Открываем счет малому бизнесу в банке – наберитесь терпения - «Финансы»

Как открыть счет в банке предприятию малого бизнеса? Путь вхождения индивидуального предпринимателя (или целой компании) в ряды клиентов кредитной организации вроде бы прост – ты приходишь в банк, говоришь о том, что делаешь дело, которое нужно людям. А для того, чтобы деньги не носить в кармане, тебе нужен счет.

Но на практике случается так, что путь открытия банального расчетного счета может быть чрезвычайно тернист. «Финансы и Банки» предпринял попытку логически описать все этапы процедуры по открытию счета.

Для того, чтобы индивидуальному предпринимателю (без образования юридического лица) или совсем небольшой компании открыть банковский счет, надо обратиться в любое отделение выбранного вами банка и предоставить все документы, которые требуются для открытия счета. Дальше придется подождать несколько дней. В некоторые банки можно не ходить ногами, а обратиться дистанционно, но предоставлять тот же пакет документов придется. Сделать это можно, загрузив сканы документов через специальные формы на сайте банка. Для тех, кто любит общаться с банком удаленно, а счет открыть «горит», во многих банках есть такая услуга, как онлайн-сервис резервирования счета – до того, как банк проверит все ваши документы, убедится в вашей законопослушности и откроет счет, вам сообщает его номер. Обычно такие счета нужны вновь создаваемому бизнесу, уже работающим предприятиям для использования в тендерах, или для работы с новыми контрагентами.

Как зарезервировать счет?

Необходимо заполнить заявку на открытие счета, отметить галочкой поле «резервирование счета» и получить по электронной почте реквизиты будущего счета. С этого момента можно использовать номер счета в договорах с контрагентами. Далее нужно в течение 14 дней посетить удобный офис банка и активировать зарезервированный счет.

Какие документы нужны ИП для того, чтобы ему открыли счет? Обычно на сайте любого банка можно найти раздел, условно называемый примерно так «Перечень документов, предоставляемых индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой,для открытия расчетных счетов».

Со стороны технических, то есть чисто бумажных, заморочек банку от ИП потребуются два документа - договор банковского счета в двух экземплярах и заявление о присоединении ответственного человека от лица компании (как правило, это или сам владелец бизнеса, или его бухгалтер) к «Правилам банковского обслуживания». На этом месте можно было бы и закончить – и отказаться от открытия счета и от самой предпринимательской деятельности. Например, в «Точке» – структурном подразделении банка «Открытие», которое специализируется на работе с малым (и чуть-чуть средним) бизнесом документ, носящий гордое имя «Правила банковского обслуживания», обновленные от 19 июня 2017 года, занимают 142 страницы формата А4. Возникает логичный вопрос – а кто-то из представителей малого бизнеса вообще в состоянии это все прочитать? Как правило, данный документ никто и не читает, а просто подписывают – и набивают шишки за несоблюдение этих правил уже на своем горьком опыте.

Приносите свидетельство о постановке на налоговый учет

Далее от индивидуального предпринимателя или фирмы потребуется свидетельство о постановке на учет в налоговом органе. Логично – раз занимаешься бизнесом, обязан платить налоги. Даже если ты бизнес только-только открыл, ты должен уведомить налоговую инспекцию, что ты обязуешься платить положенные отчисления в государственную казну. Следом банк попросит свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Это уже четыре документа.

Кто от имени ИП будет пользоваться счетом?

Далее идут документы, которые нужны банку для идентификации владельца предприятия и его доверенных лиц – например, главбуха. От ИП потребуется карточка с образцами подписей ответственных лиц и оттиска печати, сведения о клиенте – юридическом лице/индивидуальном предпринимателе, его бенефициарных владельцах. И еще нужны документы, удостоверяющие личность лица (лиц), указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати (копии их паспортов). Ну и не лишним будет напомнить, что и у лица, обратившегося за открытием счета (если не сам владелец компании открывает счет), тоже должны быть при себе паспорт. С него также снимут скан – и будут бережно хранить этот скан в банке.

Необходимо будет также предъявить доверенность представителя, обратившегося за открытием счета, подтверждающая наличие у него соответствующих полномочий распоряжаться от лица компании.

Далее потребуются документы, характеризующие бизнес компании. Это лицензии на право осуществления деятельности, если на эту работу нужна лицензия. Если компания работает по патенту, то неплохо было бы, чтобы заявленная компанией при открытии счета деятельность умещалась в рамки того, что перечислено в патенте.

Потом банк попросит заполнить опросник по идентификации клиента. Это нужно не клиенту, а банку. Но заполнять придется, хотя вопросы там, с точки зрения русского предпринимателя, идиотские. Заполняется опросник для того, чтобы банк, сопровождая счета этого клиента, был чист перед налоговой службой США. Опросник по FATCA для того и создан, чтобы выявить среди клиентов иностранных банков граждан США. И принудить этих граждан платить налоги в казну США.

Добравшись до данного этапа, видим, что мы должны сдать в банк минимум 9 документов.

Пляски с налоговой задолженностью

Если счет открывает не свежесозданное ИП, а компания, которая уже ведет работу на российском рынке и имеет историю, то также обязательно нужно подать в банк сведения о финансовом положении компании. Это может быть копия годовой (либо квартальной) налоговой декларации с отметками, что налоговики ее принятии. Это может быть справка об исполнении клиентом обязанности по уплате налогов, сборов, пеней, штрафов, выданная налоговым органом. Можно вместо этих документов предъявить сведения об отсутствии по данной компании производства по делу о несостоятельности (банкротстве) и проведения процедур ликвидации. Фактически, банк хочет получить бумагу о том, что вы ведете реальную работу и при этом не уклоняетесь от уплаты налогов.

В ряде банков для желающих открыть расчетный счет попросят предъявить сведения о деловой репутации - в произвольной письменной форме. Это может быть отзывы о вас как о клиенте других клиентов банка, с которыми вас связывают деловые отношения. Или отзывы о вас других кредитных организаций, в которых вы ранее открывали счета своего бизнеса, с информацией этих кредитных организаций об оценке вашей деловой репутации. Как не вспомнить печально известные с советских времен характеристики – от комсомольской организации, от месткома и вообще с производства. Особенно тяжело приходится тем, кто лишился расчетного счета из-за того, что у банка, где он раньше обслуживался, отозвали лицензию. Какие уж тут можно принести характеристики – не ясно.

Итого – 11 документов.

Все вышеперечисленное касается только тех компаний, которые ведут с точки зрения банка и налоговых органов стандартный бизнес, например, получают доходы от сдачи недвижимости в аренду или торгуют бытовой химией. Если же ИП – нотариус, адвокат с частной практикой, платежный агент (то есть компания, перечисляющая куда-то платежи за товары и услуги – на сторону, например, это касается ИТ-компаний, обслуживающих оборот в интернет-магазинах), или должник, который открывает счет для удовлетворения требований кредиторов, придется помучаться со сбором и предоставлением в банк еще стопочки документов.

Помучаться с предоставлением дополнительных документов придется и в том случае, если одно предприятие планирует открыть в банке не один счет, а несколько.

Не дай Бог попасть в черную базу ЦБ или Росфинмониторинга

А теперь перейдем к самому серьезному вопросу – к деньгам, которые придется платить за открытие и обслуживание счета. В ряде банков счет для бизнеса можно открыть бесплатно. В других банках даже за факт открытия счета придется платить. Иногда плата может быть закамуфлирована под таким сообщением – банк берет деньги за проверку клиента (то есть вас) по различным «черным спискам» - по базам Росфинмониторинга, по базе ликвидированных предприятий и фирм-однодневок. Если вы раньше были учредителем компании, у которой остался большой долг перед бюджетом, или вы невзначай попали в списке «отмывочных контор», в открытии счета будет отказано. Без объяснения причины.

Некоторые крупные госбанки отказывают в открытии счетов и фирмам, учредители которых являются учредителями других многочисленных компаний. То есть, например, если главбух небольшой компании идет открывать счет в госбанк, а учредитель фирмы, счет для которой он намерен открыть, является совладельцем еще компаний 10-15, то в открытии счета будет отказано – это уже стало неким правилом. Как доктор прописал.

Цена дровишек

Но – хорошо, банк пробил вас по всем базам, нигде вас не нашел и решил, что вы – хороший клиент, ему можно с вами работать. Сколько же придется платить за такую радость, как предписанная законом обязанность для предпринимателя хранить средства своего бизнеса в банке на счете? У банков, как правило, есть пакетные предложения для различных категорий бизнеса. Да-да, и для малого и даже для супер-малого бизнеса существуют разные тарифы.

Возьмет три произвольно выбранных банка из числа работающих в России 600 кредитных организаций. Так, например, у Альфа-банка есть 7 вариантов тарифов для обслуживания предприятий МСБ. Стоимость ежемесячного обслуживания счета варьируется от 1 тыс. 90 рублей до 19 тыс. рублей в месяц. У Локо-банка – 5 вариантов тарифов, от тех же 1 тыс. 90 рублей – до 5 тыс. 490 рублей в месяц. Эти два банка открывают счет бесплатно, а деньги берут потом за обслуживание (предлагая скидки в том случае, если платишь за несколько месяцев вперед). В банке «Открытие», при обслуживании в Московском филиале, с клиента возьмут за факт открытия счета 1 тыс. 300 рублей, а если ты обслуживаешься в филиале в городе Белгород – ровно 1 тыс. рублей. За ведение счета в «Открытии» с клиента берут не менее 1 тыс. 700 рублей в месяц в Москве, и 900 рублей – в Белгороде. А если пользуешься дистанционным банковским обслуживанием, то есть интернет-банком - то придется раскошелиться еще на 750 рублей в месяц в Москве. И плюс 550 рублей в месяц – для Белгорода.

Также необходимо помнить, что если вы выбираете довольно дешевый базовый тариф, скорее всего, за все другие операции банка – с вашими же деньгами – придется этому банку платить.За зачисление денег на счет – например, в Локо-банке это будет стоить 0,3% от суммы. За платежи в рублях – 16 рублей в Альфа-банке в том случае, если выбран тариф «Электронный». За внесение изменений в карточку клиента – 30 рублей за каждый лист – 30 рублей за оформление каждого листа в «Открытии». За снятие наличных денег на зарплату сотрудников – 0,6% от суммы (все в том же Локо-банке). Ну и за всевозможные справки и выписки по счетам также придется платить.

В итоге, купившись на рекламный слоган любого банка «Заведите себе расчетный счет для своего бизнеса в нашем банке абсолютно бесплатно!», можно влететь на очень серьезную сумму – и это если пользоваться счетом не очень активно и позволять себе только жизненно необходимые для бизнеса операции. Стоить ежемесячное обслуживание в банке может дорого – до 50 тыс. рублей и даже выше (если обороты большие). Также всегда надо помнить, что банки стараются привлекать на обслуживание тех клиентов, которые не только абсолютно чисты перед ними и Росфинмониторингом – это минимальное требование для входа в банк на обслуживание. Но банки хотят получить еще и таких клиентов, которые держат на счетах в этом банке довольно значительные суммы. Так как за средства на счетах «до востребования» - а именно ими и являются РКО-шные счета бизнеса - любой банк имеет полное право не платить своему клиенту, как физическому лицу, так и юридическому. Эти деньги и составляют так называемую подушку ликвидности каждого банка.

Да, есть в нашей стране банки, которые начисляют процент на суммы остатка на счету, но так делают далеко не все.

Открывая счет в банке, малый бизнес (а это, как правило, сам владелец бизнеса или, в редких случаях, его бухгалтер) должен помнить, что обслуживаться в банке его предприятию придется, что называется, «через тернии к звездам». Потому что с физическими клиентами наши банки уже научились работать практически везде вежливо и быстро – и то коллапсы случаются. А вот обслуживать клиентов МСБ стремятся все банки – так как на так называемом транзакционном бизнесе можно заработать приличные суммы. Но прилично обслуживать клиентов этого сегмента бизнеса получается пока далеко не у всех кредитных организаций. Да к тому же - не все и стремятся обслуживать их хотя бы в тех стандартах, к которым уже привыкли «физики».