«UCS – опыт платёжных инноваций для каждого клиента» - «Финансы»

О планах и приоритетах развития компании United Card Services (UCS) на 2018 год, о состоянии рынка безналичных платежей в России, а также новых возможностях компании и своём опыте работы в платёжной индустрии, в интервью для «Финансы и Банки» рассказывает генеральный директор UCS Джон Бэйлисс (Jon Bayliss).

— Каковы основные направления деятельности компании UCS и этапы развития бизнеса – с момента создания и до настоящего времени?

— Со времени своего основания 25 лет назад и по сегодняшний день наша компания руководствуется прежде всего потребностями клиентов на российском рынке, создав себе репутацию надёжного партнера, предлагающего широкий спектр платежных продуктов и услуг. С нашей помощью торгово-сервисные предприятия и банки успешно внедряют самые востребованные инновации и обеспечивают рост своего бизнеса. Независимо от формата обслуживания - личный контакт, онлайн взаимодействие или использование мобильных устройств - бизнес получает качественные платежные решения благодаря нашим экспертным знаниям и опыту. На протяжении многих лет UCS остается уникальной небанковской структурой, предлагающей широкий спектр продуктов и услуг по эквайрингу карт как международных платежных систем, так и карт национальной платёжной системы «Мир», а также по информационно-технологическому обеспечению эмиссии платежных карт, управлению сетями банкоматов, а также реализации локальных небанковских проектов, востребованных на российском рынке.

Помимо основного эквайрингового сопровождения и процессинга банковских карт UCS предлагает банкам-клиентам специальные программы сотрудничества. В рамках этих программ банк получает возможность дополнить свой портфель нашими предложениями по торговому эквайрингу. Таким образом, банк существенно расширяет перечень предлагаемых платежных услуг, получая дополнительный доход и одновременно минимизирует собственные издержки.

Мы стояли у истоков рынка безналичных платежей в России, принимали активное участие в формировании системы регулирования приема электронных карточных платежей и были на тот момент одним из немногих эквайреров на российском рынке. Созданная в 1992 году, компания UCS является преемником еще советской коммерческой структуры «Интурист», которая первой начала принимать платежные карты на территории бывшего СССР в 1969 году. С 2009 года UCS входит в международную группу компаний Global Payments Inc.

Ключевые этапы развития бизнеса UCS

1993. Первые POS-терминалы для массового рынка, подключенные на базе обычных телефонных линий без применения дополнительного оборудования.

2000. Первые электронные кассовые аппараты (electronic cash registers — ECR) для приема карт с магнитной полосой.

2000. Старт эмиссии, процессинга и персонализации карт в качестве независимого поставщика услуг.

2001. Первое решение для пополнения счетов мобильных операторов в POS-терминалах любых розничных сетей.

2001. Запуск проекта подарочных карт и карт лояльности, выпускаемых торгово-сервисными предприятиями под собственными брендами.

2003. Внедрение на российском рынке протокола 3D Secure (технология многофакторной идентификации, обеспечивающая безопасность транзакций при оплате покупки в интернете посредством обязательного введения пароля держателем карты).

2005. Персонализация первой EMV-карты Visa в центре персонализации UCS и ее обслуживание в процессинговом центре UCS.

2007. Персонализация первой EMV-карты Mastercard в центре персонализации UCS и ее обслуживание в процессинговом центре UCS.

2009. Первая Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) сертификация в России.

2010. Начало обслуживания карт международной платёжной системы UnionPay в торгово-сервисных предприятиях, подключенных к UCS.

2012. Внедрение технологии 3D Secure для банков-эмитентов в процессинговом центре UCS.

2013. Персонализация первой бесконтактной карты Masterсard в центре персонализации UCS и её обслуживание в процессинговом центре UCS.

2015. Персонализация первой бесконтактной карты Visa в центре персонализации UCS и её обслуживание в процессинговом центре UCS.

2015 Перевод трафика авторизационных и клиринговых сообщений международных платежных систем клиентов UCS в операционный платежный и клиринговый центр НСПК.

2015. Начало проведения онлайн-тренингов для торгово-сервисных предприятий.

2016. Начало обслуживания карт «Мир» в торгово-сервисных предприятиях и устройствах выдачи наличных, подключенных к UCS.

2016-2017. Осуществление успешной интеграции с программным обеспечением POS-терминалов различных поставщиков в соответствии с требованиями к онлайн-фискализации (54-ФЗ).

2017. Начало сопровождения эмиссии карт «Мир» для банков – клиентов UCS.

2017. Разработка API для регулярных платежей Offline-to-Online (O2O) и виртуальных подарочных карт.

— Господин Бэйлисс, не могли бы вы рассказать нашим читателям о ключевых моментах вашей карьеры в целом и в рамках Global Payments?

— В 1984 году я начал работу в офисе Midland Bank (в 1992 г. приобретен HSBC) в Бедфордшире (Великобритания), где отвечал за направление розничного бизнеса. В 1989 году был переведен в Лондон, где впервые занял руководящую должность в департаменте по работе с корпоративными клиентами. После перехода в подразделение расчетно-кассового обслуживания я впервые заинтересовался темой карточных платежей и после 25 лет работы в банке перешел в компанию Global Payments Inc, которая в 2008 году приобрела эквайринговый бизнес у банка HSBC в Великобритании.

В 2010 году я принял предложение компании UCS, заняв должность Директора по продажам, и переехал в Москву. Я участвовал в разработке стратегии продаж и осуществлении сделки по приобретению бизнеса «наземного» эквайринга у Альфа-Банка в 2011 году. Это позволило UCS значительно расширить географию своего присутствия на рынке.

В 2012 году я переехал работать на Мальту, где в должности CEO (Генерального директора) Global Payments занимался сделкой по приобретению эквайрингового бизнеса у местного подразделения банка HSBC.

В 2014 году у меня появились дополнительные задачи, связанные с предоставлением услуг эквайринга в странах Центральной Европы, а также с завершением сделки по приобретению портфеля American Express в Чехии и эквайрингового бизнеса банка Erste в Венгрии.

В 2015 году я переехал в Прагу для реализации планов компании по расширению бизнеса в Центральной Европе. В июне 2016 года участвовал в создании совместного предприятия с Erste Group Bank AG (Erste Group) в Чехии, Словакии и Румынии, а затем получил предложение занять пост генерального директора в UCS, и с сентября 2017 года я вновь с удовольствием работаю в России.

— Какие направления бизнеса Вы, как руководитель компании, видите приоритетными для UCS?

— У UCS очень продолжительная и успешная история развития бизнеса, связанного с банковскими картами в России. Сейчас наш бизнес охватывает множество различных направлений в этой сфере. Однако в любом бизнесе необходимо уделять внимание не только работе со своими клиентами здесь и сейчас, но и четко представлять, на каких именно направлениях нужно будет сосредоточить усилия в перспективе.

Цель моей работы в UCS заключается в том, чтобы в ближайшие несколько лет добиться более активного использования карт и расширения сети их приема в России. Для этого мы продолжим работать с банками-партнерами, предоставляя услуги по приему карт торгово-сервисным предприятиям, независимо от их размера и местоположения. Благодаря этому они могут самостоятельно развивать свой бизнес, а также расширять сферу использования карт и инструментов электронных платежей. UCS продолжит предоставлять качественное обслуживание как российским, так и международным компаниям и банкам на всей территории России.

Мы всегда были новаторами на рынке и продолжим уделять первостепенное внимание появлению новых платежных продуктов, обновлению POS-терминалов, инструментов электронной торговли, электронных кошельков и мобильных устройств, поскольку эта среда постоянно меняется и развивается, и я хочу, чтобы компания UCS сохраняла лидерские позиции в современных условиях.

Являясь частью крупной международной компании, мы всегда в курсе самых последних разработок в области платежных инноваций и у нас есть все возможности для обмена опытом и их внедрения в России.

Мы имеем все возможности, чтобы предложить банкам услуги по эмиссии и эквайрингу, поскольку не являемся банковской структурой и не конкурируем с ними в области профильных для них направлений бизнеса. Мы всегда открыты для работы с новыми банками-партнерами в части эмиссии и/или эквайринга для их клиентов, поскольку прием карт остается важным, но весьма затратным для банков направлением, если вести его, опираясь только на собственные ресурсы.

— Чем привлекательны ваши услуги эквайринга для банков-партнеров?

— Как показывает международный опыт, развитие эквайринга требует высоких технологий, но при этом является низкомаржинальным направлением, поэтому по силам только независимым технологическим компаниям, специализирующимся в области платежных сервисов, таким как Global Payments. В Северной Америке и Европе сегодня лидируют профессиональные небанковские эквайринговые организации, а сами банки больше сосредоточены на более традиционных услугах. Необходимость непрерывного технологического развития и постоянное ужесточение требований безопасности наряду с высокой стоимостью участия в международных платежных системах привели к тому, что особо важную роль в торговом эквайринге стал играть эффект масштаба.

Будучи одной из наиболее опытных компаний по технологическому сопровождению эквайринга на российском рынке, UCS предлагает банкам несколько вариантов взаимодействия по агентской схеме. Такой подход позволяет банкам полностью сосредоточиться на управлении отношениями с клиентами, поручив UCS решение остальных задач, связанных с технологической поддержкой и приемом карт в оплату. Классическая агентская схема устраивает многие банки, однако, в связи с начавшимся в 2010 году ростом количества компаний в сфере малого и среднего бизнеса, желающих принимать карты, UCS первым в России предложил новую форму сотрудничества – реферальную схему, которая пользуется успехом все эти годы. Предложенная схема подходит не только банкам, но и другим поставщикам услуг, например, сервисным компаниям, обслуживающим POS-терминальное и кассовое оборудование, а также интернет-провайдерам.

Вместе с числом компаний, желающих принимать к оплате карты, растет и число банков, не являющихся участниками международных платежных систем, но стремящихся обеспечить своим клиентам возможность принимать карты без необходимости обращаться к другим банкам. Поэтому наша реферальная модель является привлекательной для банков-партнеров, которые могут перенаправлять своих клиентов к нам, и мы полностью берем на себя весь технологический цикл по эквайрингу с участием расчетных банков партнеров, и, конечно, не оказывая при этом банковских услуг и, соответственно, не составляя конкуренцию банку, рекомендовавшему нас своему клиенту.

Себестоимость услуг по обслуживанию карточных платежей в России продолжает расти. На этом фоне применяемая некоторыми крупными игроками практика по предложению низких фиксированных комиссий со временем оказывается неэффективной – конечно, если такой игрок не решит специально, что одно из его направлений деятельности будет убыточным. Мы стараемся информировать торгово-сервисные предприятия о тех составляющих, из которых формируется наша комиссия.

Существуют разные системы ценообразования для услуг эквайринга. В Европе, например, новое требование регулирующих органов, касающееся более широкого раскрытия структуры затрат эквайрера, привело к введению схемы формирования межбанковских комиссий IRF++, которая предусматривает раскрытие предприятию следующей информации:

Размер межбанковской комиссии, установленной правилами платежных систем (причитающейся к выплате банку-эмитенту карты за транзакцию в зависимости от ее типа),

+ затраты на участие банков в международной платежной системе,

+ размер комиссии эквайрера, взимаемой с торгово-сервисного предприятия за процессинг транзакций и другие услуги, в том числе связанные с обслуживанием POS-терминалов.

Таким образом, при увеличении размера любой из этих комиссий торгово-сервисное предприятие будет знать, что конкретно вызвало увеличение его расходов. Учитывая, что размер межбанковских комиссий и затраты на участие в международных платёжных системах растут, UCS предлагает выбор тарифных схем, в том числе фиксированные комиссии – с возможностью предоставления, аренды или приобретения POS-оборудования, а в скором времени мы также планируем внедрить схему IRF++.

— С картами каких платежных систем вы работаете?

— Чтобы удовлетворить запросы каждого покупателя, торгово-сервисным предприятиям необходимо поддерживать как можно больше способов приема оплаты товаров и услуг – это именно то, что мы стремимся предлагать нашим клиентам. Список платежных карт постоянно расширяется, и сегодня, помимо традиционных Visa и Mastercard, мы работаем практически со всеми международными платежными брендами, включая American Express, JCB и UnionPay и, разумеется, мы обеспечиваем возможность работы с картами национальной платёжной системы «Мир» в наших торгово-сервисных предприятиях.
В 2018 году я надеюсь добавить сотрудничество с Discover Global Network в наше портфолио и запустить прием платежей по картам Diners/Discover, а также другим партнерским картам, выпускаемым в разных странах мира.

Помимо традиционных пластиковых карт мы также работаем с мобильными кошельками и виртуальными картами. Что касается эмиссии, UCS предоставляет банкам услуги персонализации карт Mastercard, Visa и «Мир».

— Каким образом UCS сотрудничает с банками в части эмиссии карт?

— Динамично развиваясь, мы постоянно совершенствуем предлагаемые банкам сервисы и расширяем их спектр. Мы стремимся к тому, чтобы каждая новая услуга или технологическая инновация стала доступной как можно большему числу банков при минимальных расходах с их стороны.

Услуги UCS для банков:

• Поддержка эмиссии банковских карт;


• Услуги в банкоматах;


• Услуги в POS-терминалах, установленных в кассах банка;


• Другие виды платежей (мобильные/ SMS, онлайн-банкинг, электронная коммерция и пр.).

Заботясь о высоком качестве услуг, процессинговый центр UCS использует самые эффективные методы технической поддержки эмиссии карт банков. За счет постоянных инвестиций в инфраструктуру мы обеспечиваем соблюдение следующих стандартов:

• Процессинговый центр UCS имеет сертификаты международных платежных систем и Национальной системы платежных карт «Мир» по выпуску и обслуживанию широкого спектра платежных продуктов.


• Международные платежные системы проводят ежегодный аудит Процессингового центра UCS. Факт регулярного получения подтверждения соответствия установленным правилам свидетельствует о высочайшем уровне безопасности нашей работы и полном соответствии требованиям, предъявляемым к организации технологических процессов.


• UCS ежегодно проходит финансовый аудит у одной из ведущих международных аудиторских компаний.


• Новые партнеры имеют возможность быстро подключиться к разработанным нами технологическим решениям, что позволяет нашим банкам-клиентам предлагать широкий спектр услуг.


• UCS обеспечивает круглосуточную поддержку держателям карт банков-клиентов.


• Глубокие экспертные знания и опыт специалистов UCS помогает банкам реализовывать новые и порой нестандартные задачи.

Выбирая компанию UCS, банки получают все преимущества, которые мы обеспечиваем благодаря инвестициям в новые технологии и безопасность, и при этом не несут расходов, связанных с созданием и эксплуатацией процессинга на собственной платформе.

Наша прозрачная тарифная политика позволяет легко понять структуру текущих и будущих расходов на эмиссию и процессинг, и, следовательно, обеспечить более качественный контроль над этими расходами.

— Какие новые возможности Вы готовы предложить клиентам и партнерам в 2018 году, чтобы обеспечить им комфортное ведение бизнеса? Какие направления будут основными?

— Компания всегда была известна своими инновационными решениями, ориентированными на потребности клиентов, мы продолжим эту тенденцию. Новые бизнес-решения, как правило, развиваются в процессе совершенствования технологий, осуществляемых нами в партнерстве с вендорами. Сегодня в продвижении инноваций также заинтересованы платежные системы, и UCS будет использовать лучшие из этих новых возможностей в интересах своих клиентов.

Помимо нового функционала, UCS продолжит обеспечивать партнеров и клиентов наиболее эффективными и простыми возможностями сотрудничества. Ключевыми направлениями в 2018 году для нас будут:

• установка новейшего POS-терминального оборудования, обеспечение скорости и эффективности работы;


• профессиональная бизнес-аналитика, простая в использовании и прозрачная отчетность;


• круглосуточная служба поддержки торгово-сервисных предприятий;


• новые методы привлечения клиентов путём взаимодействия с нашими партнерами в рамках реферальной (агентской) схемы;


• обновлённая система отслеживания доходности, которая позволит нашим партнерам убедиться в том, что бизнес, который мы ведем для них, действительно обеспечивает ожидаемую финансовую отдачу.

Возвращаясь к вопросу о новом функционале, я хотел бы отметить, что возможность вывести на рынок ту или иную новинку будет существовать всегда, однако остается вопрос верного выбора тех направлений, на которых следует сосредоточиться, чтобы обеспечить долгосрочную выгоду нашим клиентам и партнерам, а также самой компании UCS. Поможет нам в этом пересмотр подхода к внедрению инноваций. Руководитель нового блока «Платёжные Инновации и Маркетинг» Александра Борсук будет заниматься консолидацией имеющихся в нашем распоряжении ресурсов и более эффективно координировать деятельность компании в части новых платежных решений, предоставляя специалистам IT и другим подразделениям возможность сосредоточиться на наиболее актуальных аспектах развития новых направлений.