Вклад в осень: листья падают, ставки растут - «Финансы»

На текущий момент максимальные ставки по вкладам в рублях доходят в России до 8—8,25% годовых (данные из  базы Банки.ру). Столь высокую для нынешних реалий доходность большинство банков предлагают на срок от одного года и с минимальным первоначальным взносом, равным нескольким миллионам рублей. Нередко к такому вкладу также необходимо будет купить дополнительный продукт, например накопительное или инвестиционное страхование жизни.

Клиентам, заинтересованным именно в депозите с высокой ставкой и адекватными условиями, сейчас логичнее обратить внимание на сезонные вклады, в данном случае — «осенние». Такие вклады не всегда предлагают самую большую доходность на рынке, но являются привлекательным предложением в линейке конкретных банков.

Хитрые условия

Этой осенью наблюдается особый тренд на рынке сезонных вкладов. По сути, лидерами рэнкинга «осенних» вкладов стали предложения, так или иначе имеющие ряд дополнительных условий.

Вклад  «Продли лето с «Халвой» от Совкомбанка за 7,7% годовых. На счет необходимо внести от 50 тыс. рублей на 120 дней. Для некоторых регионов минимальная сумма внесения составляет 100 тыс. рублей, а при размещении на вкладе суммы до 500 тыс рублей будет действовать пониженная ставка на 0,2 п. п.

Обязательным условием при открытии этого вклада является наличие у клиента карты рассрочки  «Халва» и отсутствие просроченной задолженности по ней. Кроме того, в течение действия договора вклада клиент должен ежемесячно совершать пять покупок по «Халве» на общую сумму свыше 10 тыс. рублей за счет заемных либо собственных средств в магазинах — партнерах банка. За это время одна из покупок должна стоить не менее 3 000 рублей.

«Продли лето» у Совкомбанка есть и для новых клиентов, но уже за 6,7% годовых. Правда, открытие этого вклада также предусматривает получение карты рассрочки «Халва», но условия обязательных покупок по ней нет. Ограничения для регионов те же.

Вклад «Антоновка» от банка «Таврический» за 7,7% годовых. Положить на счет необходимо от 100 тыс. рублей на срок от полугода. Вклад открывается держателям банковской карты «Купил-накопил», на этой карте в обязательном порядке необходимо хранить остаток в сумме не менее 10 тыс. рублей.

Вклад «Максимум онлайн» от Банка Жилищного Финансирования (БЖФ) за 7,5% годовых. Продукт предполагает минимальную сумму внесения в размере полумиллиона рублей. Открыть вклад придется сразу на 550 дней. Депозит является предложением только для существующих клиентов банка, имевших до 1 августа 2018 года любой вклад либо счет в банке (включая уже не действующие на указанную дату). Депозит открывается в интернет-банке.

В офисе банка можно открыть схожий  вклад «Максимум». Условия по нему те же, а ставка будет равняться 7,35% годовых. Как сообщили Банки.ру в кол-центре БЖФ, прием этих двух вкладов продлен до 29 сентября 2018 года (изначально в качестве крайнего срока указывалось 23 сентября).

Осенняя симфония для депозита с оркестром

В итоговый рэнкинг именно сезонных вкладов мы добавили «осенние» вклады без необходимости одновременного получения другого продукта, а также доступные не только для существующих клиентов банка.

Таким образом, первую строчку рэнкинга взял вклад «Семейные традиции» от СДМ-Банка. Наивысшую доходность по нему — 7,15% годовых — можно получить, разместив более 1,4 млн рублей на 367 дней. Минимальный порог открытия вклада — 50 тыс. рублей, ставка при этом составит 6,7% годовых.

Вторую строчку рэнкинга делят между собой сразу несколько кредитных организаций, имеющих сезонные вклады под 7% годовых.

Вклад «В зените» от Липецккомбанка. Важно понимать, что это вклад с лестничным начислением процентов. С первого по сотый день вкладчику будет начислено 8% годовых, со 101-го по 200-й день — 6% годовых. Средняя ставка за весь срок размещения депозита составит, таким образом, 7% годовых. На вкладе можно разместить от 30 тыс. до 5 млн рублей на 200 дней, сумма размещения не влияет на итоговую доходность.

Ставка по этому депозиту действует для новых вкладчиков (на 29.05.2018 отсутствуют действующие договоры срочных вкладов) и для вернувшихся вкладчиков (общая сумма вкладов с 15.04.2018 по 01.08.2018 сократилась более чем на 150 000 рублей). Для остальных клиентов по вкладу в рублях применяется ставка на 0,25 п. п. ниже.

Вклад «Золотая осень» от Старооскольского Агропромбанка. Максимальную ставку — 7% годовых — можно получить по нему при размещении от 30 тыс. рублей на 550 дней. Доступен и другой срок вклада — 250 дней, при его выборе ставка снизится до 6% годовых. Отличительной особенностью этого депозита является выплата процентов вперед — в день оформления вклада.

Вклад «Хороший год» от Почта Банка. Ставка по нему также составит 7% годовых. Минимальная сумма для открытия вклада — 50 тыс. рублей, срок вклада — 367 дней. Открыть вклад, помимо прочего, можно через интернет- и мобильный банк.

Вклад «Осенняя симфония» от Международного Коммерческого Банка. 7% годовых получит вкладчик, положивший на счет более 100 тыс. рублей на 370 дней.

Не остался в стороне от сезонной депозитной «горячки» и Сбербанк. Его вклад «Онлайк» за 6,7% годовых можно открыть до 24 сентября включительно (возможно продление срока приема, уточняйте в кол-центре). Для получения максимальной доходности нужно положить на депозит не менее 10 тыс. рублей на два года. Вклад можно открыть как в офисе, так и в интернет-банке или мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». После открытия вклада договор можно получить в любом офисе банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

Некоторые из перечисленных депозитов действуют только до конца сентября 2018 года. Со списком всех сезонных вкладов в России можно ознакомиться  здесь. Обратите внимание, что некоторые вклады доступны только в определенных регионах. Не забудьте указать свой город для актуального ранжира.

Напомним, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и по которым устанавливают сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.

Процент по осени считают

Вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян отмечает, что основным драйвером продаж в сегменте сезонных вкладов являются более привлекательные условия «сезонников» по сравнению с базовой линейкой вкладов. Поэтому, как правило, по сезонным вкладам выше процентная ставка или лучше дополнительные условия по внесению средств.

«Спрос на сезонные вклады традиционно высок как у новых, так и у постоянных клиентов банков. Особенно сейчас, когда на рынке вкладов остановилось снижение процентных ставок, которое наблюдалось длительное время. Сейчас у клиентов есть хорошая возможность вложить свои сбережения под повышенный процент на длительный срок», — говорит Бабаджанян. Он также обращает внимание на увеличение средней суммы сезонного вклада в этом году, правда, незначительное — на 5—7 п. п. по сравнению с прошлым годом.

«Спрос на «осенний» депозит «МТС Просто Вклад» соответствует нашим ожиданиям, — комментирует начальник управления розничных продуктов МТС-Банка Евгений Шитиков. — С момента запуска сезонного вклада в конце августа 2018 года половина клиентов, которые приходят к нам, выбирают его для размещения своих денежных средств. Это связано с началом делового сезона. По окончании лета многие банки стараются предложить привлекательные условия по сезонным вкладам. Повышенная конкуренция за розничных вкладчиков в этот период приводит к тому, что «осенние» вклады более востребованы со стороны клиентов».

Шитиков также отмечает, что обычно в периоды запуска сезонных предложений спрос на стандартную депозитную линейку вкладов уменьшается. В настоящий момент эта тенденция также сохраняется.

«В этом году заметно сократилось количество сезонных предложений. Связано это с тем, что по вкладам, приуроченным к новому сезону, банки обычно предлагают самые выгодные условия и привлекательные ставки. Ввиду постоянного снижения ставок за последние периоды банки вводили максимально интересные условия по вкладам из базовой линейки, поэтому не испытывали сильной необходимости в отдельном «сезонном» продукте, — рассуждает руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина. — Сейчас ситуация несколько изменилась: с начала осени банки постепенно запускают сезонные вклады. Чаще это сберегательные вклады без каких-либо дополнительных опций».

По мнению Прошиной, на текущий момент на рынке наметился тренд на повышение ставок по вкладам, на что немаловажное влияние оказало повышение ключевой ставки на 0,25 п. п. Тем не менее самый пик интересных сезонных предложений эксперт Банки.ру ожидает, по традиции, в конце года.

Финансовый советник Ксения Воронина указывает, что в качестве инструмента сбережения и вложения средств у россиян особо нет вариантов, кроме вкладов. Те же облигации пока являются достаточно новым и непопулярным инструментом для наших соотечественников. Недвижимость же как второй доступный финансовый инструмент для вложения средств значительно дискредитировала себя после кризиса 2014 года.

«Арендная доходность по недвижимости была и так низкая, но до кризиса она росла примерно на 10—15% в год, а после кризиса, наоборот, падала. И до сих пор не вернулась к докризисным значениям, даже несмотря на низкие ипотечные ставки и некоторое восстановление экономики после кризиса, — уточняет Воронина. — Таким образом, вклады остаются наиболее доступным сберегательным инструментом».

В свою очередь, директор аналитического департамента консалтинговой компании «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов говорит о низком уровне доверия к депозитной системе России, в том числе ко «вкусным» сезонным предложениям.

«Доверие россиян к депозитной системе России серьезно ограничивается общим уровнем рисков в экономике и восприятием банковской элиты в контексте происходящих перемен в кредитно-денежном климате, — считает он. — Каждый раз с радостью слышим о привлекательности вкладов в крупнейших кредитных учреждениях, о распространении необычных и экзотических финансовых услуг, о развитии банков в сторону инвестиционных компаний. И это все так. Но куда ведет такая экспансия? На вопрос о том, что происходит в банках, красочно отвечают клиенты, которые набили шишки о то, что казалось им престижной экзотикой. В частности, о всевозможные депозиты с привязкой к ценам на драгоценные металлы, о депозиты в юанях, о 10-процентную доходность в рублях».

По словам Крылова, недоверие проявляют как клиенты верхнего массового сегмента, так и состоятельные клиенты категории VIP. «По этой причине на текущий момент, несмотря на повышение средней ставки по вкладам, которая повлечет за собой рост депозитных вкладов в банках, наша компания не видит возрождения интереса россиян ко вкладам. Во всяком случае, со стороны той части клиентов с растущими доходами и ясными перспективами, которые представляют для банков неподдельный интерес», — заключает Крылов.