Что происходит с вкладами и когда лучше вложить средства? - «Финансы»

На фоне роста ключевой ставки и повышения процентов по рублевым вкладам «Континент Сибирь» решил сравнить предложения трех крупных банков России и посмотреть, какие условия действуют для клиентов в преддверии Нового года.

15 декабря Центральный банк России в последний раз в этом году повысил ключевую ставку. За полгода рост оказался более двукратным — с 7,5 п.п. до 16 п.п. Следующее заседание назначено только через два месяца ─ на 16 февраля 2024 года. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина 15 декабря говорила о том, что ЦБ близок к завершению цикла повышения ставки. При этом в следующем году решения регулятора будут зависеть от поступающих данных.  По словам руководителя дирекции розничного бизнеса Альфа-Банка Сергея Пирогова, участники рынка сохраняют уверенность в близком завершении цикла ужесточения денежно-кредитной политики и переходу к снижению ключевой ставки в 2024 году.

Вслед за решением регулятора банки в течение полугода повышали ставки по своим продуктам, в том числе по вкладам и накопительным счетам. «Континент Сибирь» рассмотрел, как изменились условия в крупнейших по вкладам российских банках (Сбербанк — 1 место, ВТБ — 2 место, Альфа-Банк — 5 место).

По оценке ВТБ, по итогам текущего года портфель рублевых накоплений физлиц в России приблизится к 40 трлн рублей, увеличившись с начала года на 21%. Управляющий ВТБ в Новосибирской области Сергей Никулин отметил «Континенту Сибирь», что с начала года портфель привлеченных средств розничных клиентов банка в регионе вырос на 27%. «Мы видим, что в конце года активность вкладчиков усиливается. Сберегательное поведение стимулируют высокие ставки, сезонные выплаты премий, а также общее снижение кредитной активности. С учетом выгодных условий по депозитам, население предпочитает формировать накопления «на перспективу», в том числе, чтобы в дальнейшем использовать их в качестве первоначального взноса по кредитным продуктам. Те, кто предпочитает копить, но, при этом, всегда иметь средства «под рукой», активно используют накопительные счета – в ряде случаев ставки по ним сейчас сопоставимы со ставками по долгосрочным вкладам», ─ отметил Сергей Никулин. Тем более, как отмечалось ранее, ожидаются благоприятные условия для накопления и вложения средств.

Крупнейшие банки страны оперативно пересмотрели ставку по сберегательным продуктам вслед за решением ЦБ. Председатель Сибирского банка Сбербанка Дмитрий Солнцев уточнил «Континенту Сибирь», что банк 15 декабря повысил ставки по вкладам от 0,8 до 1,68 п.п. (в зависимости от вклада — «КС»). «Ставка по вкладам достигает 16% годовых (на 6 месяцев), а в премиальном сегменте – 16,5% годовых. Это рекордная ставка для Сбербанка», ─ отметил собеседник издания. По накопительным счетам процентная ставка в банке увеличена до 14% в первые два месяца и снизится до 10% на все последующие ─ это условия для новых клиентов.

По аналогичному пути пошел и ВТБ — банк также повысил ставки с 15 декабря. По данным сайта банка, доходность по вкладу достигает 16% в случае размещения денег на полгода как для новых клиентов, так и для действующих, которые в течение 6 месяцев не имели в банке сберегательных продуктов. При этом доходность для отдельных физических лиц может быть выше. К примеру, пенсионеры, которые до конца года переведут получение пенсии в ВТБ, могут получить дополнительную надбавку к годовому проценту. Для привилегированных и премиальных клиентов ставка по вкладу может составить до 16,5 % годовых при размещении средств на полгода.

Сергей Никулин уточнил «Континенту Сибирь», что повышенная ставка действует и по накопительному счету – до 16% годовых в первые три календарных месяца для новых клиентов. «С четвертого месяца, а также с первого месяца для тех, кому приветственная ставка недоступна, устанавливается базовая ставка, которая варьируется в зависимости от пакета услуг. Ее можно увеличить, получая зарплату или пенсию на карту банка, а также за счет активных транзакций по картам. С учетом этих опций итоговая ставка составит не менее 12% годовых», ─ отметил Сергей Никулин. Собеседник издания рассказал, что для населения интересно и такое условие по счету, как начисление процентов на ежедневный остаток, когда можно снимать средства или пополнять счет в течение месяца, не теряя накопленных процентов.

В Альфа-банке действуют похожие условия по сберегательным продуктам. Помимо начисления процента на ежедневный остаток, есть возможность получить максимальную процентную ставку по вкладам — это касается премиальных клиентов — 16,11% на полгода. По словам Сергея Пирогова, можно подобрать персональное предложение по сбережению средств со ставкой от 13,75% до 14,75% в год. В свою очередь новые вкладчики могут рассчитывать на особые предложения  — при открытии накопительного счета на 2 месяца, ставка составляет 14% годовых.

Вместе с тем, стоит отметить, что по всем анонсированным предложениям по вкладам клиентам целесообразно дополнительно уточнять условия у банков, поскольку максимальная ставка достигается при соблюдении целого ряда обязательных критериев, устанавливаемых каждым из финансовых учреждений в отдельности.

Не стоит забывать, что условия по вкладам и накопительным счетам меняются вместо со ставкой ЦБ. И если сейчас есть уверенность, что ставка как регулятора, так и банков останутся стабильными до середины февраля 2024 года, то в дальнейшем предсказать ужесточение денежной-кредитной политики сложно. Тем более в интервью «РБК» Эльвира Набиуллина подчеркнула, что временный лаг между предпринимаемыми мерами ЦБ и желаемым результатом составляют несколько месяцев. Поэтому оценить результат от повышения ставки и принять решение о дальнейшей денежной-кредитной политике можно будет к ближайшему заседанию совета директоров.