«Кредит целесообразно рефинансировать, даже когда разница между ставками составляет 1 процентный пункт» - «Интервью»

В конце 2017 года банк «Российский Капитал» передан в АИЖК. Он станет универсальным ипотечно-строительным банком и будет переименован в ДОМ.РФ | Банк. К 2020 году он должен войти в топ-3 банков в России по выдаче ипотеки. Как планируется достичь этой амбициозной цели?

Вице-президент, директор департамента развития ипотечного бизнеса банка «Российский Капитал» Сергей Калинин в начале года одним из первых перешел в банк из АИЖК и приступил к реализации обновленной стратегии агентства в части развития ипотечного бизнеса.

— Как проходит интеграция ипотечного бизнеса АИЖК и «Российского Капитала»?

— Ипотечный бизнес АИЖК переводится в банк. Дальнейшее развитие будет происходить на базе банка. В «Российском Капитале» работает сильная команда по ипотечному кредитованию. Особенно это касается команды в точках продаж. В большинстве точек работают сотрудники с большим опытом продаж в Банке Москвы. Что касается планов по интеграции, то одна из самых важных задач на данный момент — это перевод текущих процессов, которые есть в АИЖК, на базу банка. У нас достаточно большая партнерская сеть, которая закрывает практически все регионы страны. И нам надо без ущерба перенести все это на базу банка.

Первая задача — это технологии. Мы берем часть нашей IT-платформы, интегрируем ее с текущей IT-платформой банка и запускаем, в процессе дорабатываем. Мир не стоит на месте, а цифровые технологии точно идут впереди всех.

Вторая ключевая задача — интегрировать команды. У АИЖК очень сильная ипотечная команда с разными компетенциями и опытом. Благодаря чему мы демонстрировали высокие темпы роста. В 2016 году мы выдали ипотечные кредиты на сумму 16 миллиардов рублей и купили портфель на 4 миллиарда, а в 2017 году удвоили розничный бизнес, выдав кредиты на 33 миллиарда рублей.

В банке за прошлый год ипотечный бизнес вырос в 4 раза, отчасти благодаря эффекту низкой базы. Но тем не менее по итогам года объем выдачи составил 16 миллиардов рублей. Сейчас нам нужно объединить две команды, сохранив сильные стороны и обеспечив дальнейший рост.

— Что вызывает наибольшие трудности в ходе интеграции, а какие процессы выстроить несложно?

— Самый легкий вопрос — интеграция команд, так как мы работаем на одном рынке и знаем друг друга достаточно хорошо. Все приступили к работе. Что касается IT, то это более сложный процесс, более трудоемкая задача.

— Что будет происходить с сетью продаж? Вы будете ее оптимизировать?

— У банка своя сеть ипотечных центров, большая часть из которых достаточно эффективна. Конечно, оптимизация произойдет — мы сохраним наиболее эффективные точки продаж. Это обычная работа по развитию бизнеса. Что касается сети АИЖК, то она генерирует большой объем продаж, и ее нам предстоит интегрировать с банком. Это будет преимуществом, так как на базе банка мы будем предоставлять нашим партнерам сервис на высоком уровне.

— Придется ли вам наращивать количество точек продаж?

— Мы не планируем существенного расширения сети ипотечных центров банка, но будем продолжать расширять партнерскую сеть АИЖК. Также мы изучаем возможность открытия центров жилья, в которых клиенты в одном месте смогут получить все услуги, связанные с выбором, покупкой, регистрацией и последующим обслуживанием своего жилья, с помощью партнеров банка.

— Происходящие изменения каким-то образом коснутся клиентов АИЖК и банка?

— В банке сейчас идет активная работа не только по ипотечному кредитованию, но и по всей рознице. Банк остается универсальным, и с этой точки зрения новые клиенты получат хороший интересный комплексный продукт. Клиенты АИЖК и банка получат преимущества, так как мы сможем предложить им комплексное обслуживание, и качество продукта благодаря нашим совместным усилиям улучшится.

— Как будут выстраиваться отношения с застройщиками? По стандартной схеме?

— У АИЖК большой опыт работы с застройщиками. Мы хорошо можем оценить риски, у нас есть понятные процедуры аккредитации новостроек. Мы достаточно быстро подключаем новых застройщиков, избегая бюрократии, но при этом хорошо оценивая риски. У банка тоже хороший опыт работы с застройщиками, тем более что он выполняет поручение правительства по организации и финансированию завершения строительства домов ГК «СУ-155».

— Какие в этом году вы ставите цели по выдаче ипотечных кредитов?

— Мы планируем, что совокупный объем выдач в сети банка и партнерской сети АИЖК составит 70 миллиардов рублей. Это достаточно амбициозная цифра. Наша стратегическая цель — развитие ипотечного рынка. Финалом любого ипотечного бизнеса должна становиться секьюритизация. Соответственно, мы будем с самого начала выстраивать систему, ориентируясь на клиентов с определенным риск-профилем, который сможет получить хороший продукт. Это позволит нам держать конкурентную ставку и успешно развивать бизнес. Наша задача — сделать наш продукт продуктом первого выбора, чтобы мы могли привлекать наиболее добросовестных заемщиков. Это позволит нам сформировать хороший портфель, который в дальнейшем можно будет легко секьюритизировать. Это позволит нам, снизив затраты, получать более дешевое фондирование и, в свою очередь, конкурентную ставку.

— За счет чего вы планируете стать банком первого выбора, когда есть госбанки, которым принадлежит львиная доля рынка?

— Конкурентные ставки, скорость принятия решений, высокий уровень сервиса. Мы в этом направлении движемся и развиваемся. Так, в конце 2017 года, если смотреть помесячную долю рынка, АИЖК перешагнуло 2%. Это хороший показатель. «Российский Капитал» начал подбираться к 1%. В декабре совместный объем выдачи составил 8,94 миллиарда рублей, что соответствует пятому месту в топе ипотечных кредиторов. В перспективе же мы должны занять третье место по доле рынка.

— У Сбербанка есть сервис «ДомКлик», который позволяет в режиме онлайн оформлять заявки на ипотечные кредиты. Не планируете запустить подобный сервис?

— Все сервисы будущего — это онлайн-сервисы. В наших планах — стать цифровым банком с мультиканальным взаимодействием с клиентами. Мы планируем создать единую цифровую платформу, которая объединит банковские и небанковские продукты для формирования экосистемы «вокруг жилья». Так мы обеспечим полноценное розничное продуктовое предложение и кросс-продажи продуктов и сервисов, в том числе партнерских, позволяющих ответить на потребности клиента при выборе, покупке и обслуживании жилья. Новые цифровые продукты, персональное взаимодействие в цифровых каналах — это то, что получат наши клиенты.

— Будете ли запускать какие-либо новые продукты, непривычные для рынка?

— В ближайшее время мы все-таки будем оставаться в ключе стандартного продукта. Задача сделать его более качественным, более комфортным, более удобным. Не за счет каких-то нишевых историй, а за счет улучшения продукта и сервиса, за счет цифровизации и перехода в онлайн-среду.

— Как повлияет на рынок ипотечного кредитования программа по субсидированию ставок для семей с детьми?

— Для тех семей, которые хотят родить второго или третьего ребенка и оценивают свои экономические возможности, это будет достаточно хорошим стимулом. По предварительным оценкам, программой смогут воспользоваться не менее 500 тысяч семей. Это сформирует дополнительный спрос на жилье в новостройках в размере более 13 миллионов квадратных метров. Программа позволит снизить нагрузку на семейный бюджет при рождении ребенка, когда один из супругов находится в декретном отпуске и доход семьи снижается. В рамках программы также можно использовать материнский капитал. В совокупности это позволяет семьям, с одной стороны, не откладывать при рождении детей решение жилищного вопроса из-за снижения дохода, а с другой — не откладывать решение о рождении детей до момента покупки квартиры, выплаты кредита и так далее.

— А что, на ваш взгляд, поддержит рост ипотечного кредитования в этом году?

— Рынок достаточно хорошо растет. Можно сказать, что рынок состоялся. Раньше ипотека была нишевым продуктом, доступным для ограниченного круга людей с высоким доходом. Сейчас это массовый продукт, который является самым востребованным механизмом улучшения жилищных условий. Если описывать портрет среднестатистического заемщика, то это человек среднего достатка, 30—35 лет, с одним или двумя детьми. Это говорит о том, что ипотека стала более доступной.

— Какую долю в выдачах занимает рефинансирование ранее взятых ипотечных кредитов?

— Рефинансирование — безусловно, значимый объем текущего бизнеса. Большое количество кредитов было выдано под ставку 12—13% и выше. И сейчас рефинансирование набирает обороты. По оценкам аналитического центра АИЖК, в 2017 году на перекредитование пришлось порядка 5—7% выдачи ипотечных кредитов, а в этом году его доля может достичь 20%.

— Если рассматривать ситуацию с точки зрения заемщика, то на какой уровень ставок стоит ориентироваться тем, кто хочет рефинансировать ранее взятый ипотечный кредит?

— Кредит целесообразно рефинансировать, даже когда разница между ставками составляет 1 процентный пункт. Надо оценить, сколько вам осталось выплачивать кредит и какую экономию даст снижение ставки. Например, на горизонте пяти лет снижение платежа на 4 тысячи рублей — это неплохие деньги, а если речь идет о годе-полугоде, то перекредитование может быть уже нецелесообразным. В целом сейчас можно рефинансировать действующий кредит по ставке 9—9,5%. При разнице со ставками, действовавшими несколько лет назад, это позволит заемщику хорошо сэкономить.

— Если резюмировать то, о чем мы говорили, ваша задача — создать технологичный ипотечный банк?

— Наша задача — предоставить людям хороший сервис и качественный продукт. Акцент на интернет-технологиях, которые позволяют получать услуги без обязательных визитов в банк. Кроме того, нужно сокращать бюрократические процессы — упрощать продукт так, чтобы это было наиболее комфортно для заемщика. И конечно, это высокий уровень сервиса и уровень ставки наравне с рынком. Если в одном банке ставка будет 8%, а в другом — 12%, то заемщик все равно пойдет туда, где ставка ниже. Но когда ставка у всех примерно одинаковая, человек выберет современный банк, где ему будет комфортно в дальнейшем обслуживаться.

Беседовала Анна ПОНОМАРЕВА,