«Я не верю, что закредитованность — бесперспективная история» - «Интервью»

Илья Чижевский
заместитель председателя правления ОТП Банка

В интервью обозревателю портала Банки.ру заместитель председателя правления ОТП Банка Илья ЧИЖЕВСКИЙ рассказал, на чем строится бизнес банка, чем мешает заемщикам советское прошлое и возможно ли в принципе бороться с закредитованностью розничных клиентов в России.

– В последнее время ОТП Банк не запускает «громких» продуктов или рекламных кампаний и ведет довольно размеренную жизнь. Чем вообще живет ОТП Банк сейчас?

– Это не совсем так, мы более чем напряженно работаем. У нас было несколько запусков новых продуктов и сервисов за последние месяцы, но широко мы их не анонсировали, так как в большей степени они были адресованы нашим действующим клиентам.

Сейчас мы тоже готовим новые предложения для наших клиентов. Может, и не «громкие», но точно интересные. Мы видим большой потенциал в развитии комиссионных продуктов и хотим оперативно его реализовать. Несколько таких продуктов мы предложим клиентам уже до конца этого года.

– Как это отразится на показателях банка?

– По сравнению с прошлым годом мы уже более чем на 30% увеличили комиссионные доходы и рассчитываем на продолжение этого тренда.

– Многие банки сейчас начинают большее внимание уделять комиссионным доходам. Некоторые из них в целом пересматривают модель бизнеса. Например, Лето Банк недавно заявил, что будет делать акцент на расчетной модели бизнеса. Можно ли сказать, что на рынке сейчас правит бал «расчетная» тенденция? Будет ли ОТП Банк следовать этой «моде»?

– ОТП Банк является универсальным банком, где, помимо розничного сегмента, ведется работа с юридическими лицами, включая малый и средний бизнес. Действительно, в течение последних десяти лет рынок был сфокусирован на работе с частными клиентами. Изменившаяся конъюнктура позволила увидеть дополнительные возможности, открытые в сегменте работы с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями. И нынешнюю ситуацию мы воспринимаем как возможность расширения уже существующего у нас бизнеса.

Если мы говорим о клиентах – физических лицах, у нас также существуют большие возможности, чтобы предложить им различные виды расчетно-кассового обслуживания. В силу кредитного бума данное направление никогда не являлось одним из наших приоритетов. Но сейчас мы будем уделять этому направлению больше внимания.

– Сколько у ОТП Банка клиентов – физических и юридических лиц?

– У нас 2,7 миллиона розничных клиентов, более 1,5 тысяч крупных корпоративных клиентов и порядка 17 тысяч клиентов из числа малых и средних предприятий.

– Вы сказали, что банк будет фокусироваться на малых и средних корпоративных клиентах. Насколько больше станет таких клиентов?

– Мы пока еще не решили, потому что есть разные варианты того, как мы можем их привлекать. Это количество изменится в зависимости от того решения, которое мы выберем. Но важно отметить, что цели мы себе ставим по доходам, а не по числу клиентов.

– В последнее время многие банки занялись кросс-сейлингом – они обзванивают свои существующие базы клиентов, даже просто вкладчиков, и предлагают им кредиты. Эта активность со стороны банков была всегда. Но сейчас она приобретает огромные масштабы, потому что банки находятся в поисках новых заемщиков. Насколько такой поиск среди своих клиентов помогает расширить базу заемщиков?

– Вы правы, сейчас действительно наблюдается большая активность на рынке кросс-сейла. Однако подобный поиск не означает, что ваш собственный клиент не окажется закредитованным в других банках. Мы, в частности, наблюдаем, что многие клиенты, которые пришли к нам несколько лет назад, сейчас обросли значительным количеством обязательств перед другими кредитными организациями. В этом смысле преимущество у кросс-сейла только одно – вы уже знаете платежную дисциплину клиента, и вам это знание поможет в оценке будущей платежеспособности.

– А новых розничных клиентов еще можно найти на рынке?

– Если мы посмотрим на цифры, банки однозначно открыты к привлечению новых клиентов – депозитные и кредитные портфели растут далеко не только за счет существующих клиентов банков. Конечно, у банков уже не столь амбициозно-агрессивные планы по кредитованию, как несколько лет назад. Но, несмотря на нестабильную рыночную ситуацию, кредитные организации не перестали привлекать новых клиентов, и кредитование клиентов «с улицы» закрыли не все. Могу подтвердить, что мы растем, в том числе и в привлечении новых клиентов с рынка.

– Как бороться с закредитованностью российских заемщиков? Это вообще возможно или закредитованность заложена в ментальности русского человека: «А наберу-ка я кредитов и разживусь наконец»?

– Давайте начнем с культуры. Мы с вами дети советского периода, когда управление личными финансами не подразумевало наличие кредита, кредитной карты или ипотеки. Эти знания отсутствовали, их никто не передавал. Этому не учили в школе или институте. Кредитования не существовало в принципе. Таким образом, некое понимание собственных возможностей, распределение их с точки зрения доходов и кредитных обязательств никогда не было сильной стороной обывателя советского периода. В обществе отсутствовала сформированная поколениями культура платежной дисциплины, но я не думаю, что это каким-то образом связано с нашей ментальностью. Скорее, это отсутствие опыта.

В середине 2000-х годов в России началось валовое кредитование населения, когда банки стали довольно агрессивно выходить на рынок с предложениями кредитов и у клиентов открылась неведомая доселе возможность получения заемных средств. Клиентам практически беспрепятственно выдавали потребительские кредиты и кредитные карты и чуть более осторожно, но все равно агрессивно – кредиты наличными. Если у банков и возникали проблемы с какими-то клиентами, многие из игроков перекрывали возникшие проблемы новыми выдачами. И тем самым лишь откладывали нарастающие проблемы просроченных платежей в своем балансе. Это было похоже на снежный ком – как для заемщиков, так и для банков, что свидетельствовало об отсутствии должного опыта и у одних, и у других. У меня нет сомнений, что обе стороны многому с тех пор научились.

Ну и последнее. Текущему уровню закредитованности способствует снижение роста экономики. Как результат, еще недавно реальные доходы населения росли, что способствовало выполнению взятых на себя кредитных обязательств. Сейчас экономика пошатнулась, она уже не растет такими темпами, а скорее стагнирует, и ожидания населения на увеличение реального дохода не реализуются. Многие заемщики оказались в ситуации, когда при всем желании они не могут больше обслуживать весь объем взятых на себя кредитных обязательств.

Я уверен, что с течением времени текущая ситуация придет к некоей точке равновесия, когда банки научатся здраво оценивать риски, а клиенты – свои возможности. Поэтому я не верю, что закредитованность – бесперспективная история. Это некий этап обучения как для банков, предоставляющих услугу, так и для тех, кто ею пользуется.

– Когда это равновесие наступит?

– Если бы мы с вами говорили о некоем стабильном экономическом фоне, на который не влияют политические либо макроэкономические события, я бы сказал, что эта история во многом разрешится в течение следующих двух лет. Но повторюсь: это при отсутствии дополнительных негативных факторов, которые могут на ситуацию повлиять.

– Сколько офисов сейчас у ОТП Банка?

– Общее число офисов банка – 314. Из них 207 отделений банка и 107 офисов «легкой» сети. Помимо этого, у нас порядка 28 тысяч точек POS-кредитования. В конце 2013 –начале 2014 года мы увеличили присутствие в регионах, открыв 60 новых отделений как универсального, так и экспресс-формата. Уже сейчас видим, что новые офисы продемонстрировали очень хороший результат. В настоящий момент активного расширения сети мы не планируем. Для нас главное – эффективная работа всех существующих отделений.

– А как будут развиваться банкоматная и терминальная сети?

– В настоящее время работают 212 банкоматов и 275 терминалов самообслуживания, чего нам пока вполне достаточно. Мы не планируем существенную экспансию в данном направлении. К тому же потребности наших клиентов в полной мере удовлетворяет Объединенная расчетная сеть (ОРС), членом которой ОТП Банк является.

– Сейчас многие банки чем только ни пытаются привлечь клиентов. ОТП Банк будет предлагать какие-то особые «фишки» своим клиентам?

– Каждый под «фишкой» подразумевает что-то свое. Я уверен, что наша «фишка» состоит в том, чтобы предложить клиенту лучший сервис, который полностью удовлетворит его потребности в общении с нами. И для этого мы прилагаем очень много усилий. В частности, запускаем очень большой проект по централизации работы с обращениями клиентов. Он должен поднять качество обслуживания на совершенно другой уровень, повысить лояльность клиентов по отношению к нам. Я верю, что такие вещи дают куда больший эффект в общении с клиентами, нежели какие-то, допустим, технологические «фишки». Если клиента плохо обслужили, но это было очень технологично обставлено, ему лучше от этого не станет.

– Как будет осуществляться эта централизация?

– Мы в конце прошлого года создали специальное подразделение, которое отвечает за все клиентские обращения, – централизованный сервис обработки обращений. Для эффективной работы в рамках этого процесса переходим на новое программное обеспечение, которое позволит нам более эффективно работать с обращениями и пожеланиями клиентов. Внедрение процесса позволит нам выставлять себе очень жесткие критерии обслуживания клиентов при решении любых их вопросов.

– OTP Group сейчас представлена на Украине. Нет ли планов работать в Крыму и Севастополе?

– Как я уже говорил, в конце прошлого – начале текущего года мы открыли много новых отделений в субъектах РФ. Сейчас нам важно наладить все бизнес-процессы в этих отделениях, сделать их прибыльными. Основной акцент сети сосредоточен именно на этом, и планов в настоящее время осуществлять операции на новых территориях нет.

– А стратегия самого ОТП Банка в России претерпела какие-то существенные изменения за последние несколько месяцев?

– У нас есть стратегический документ, который определяет основной вектор нашего развития. И понятно, что в зависимости от поправок, которые нам преподносит рынок, мы в этот документ также вносим соответствующие корректировки. Но глобально наша стратегия не меняется. Мы продолжим работать как с физическими, так и с юридическими лицами. Мы остаемся и будем оставаться федеральным банком с присутствием по всей стране.

– По данным Банки.ру, ОТП Банк на 1 сентября занимает 44-е место по активам среди российских банков. Нет желания войти в топ-30?

– Мы не измеряем эффективность нашей работы по месту в рейтинге активов. Это не приносит акционерам прибыли. Это не приносит удовлетворенности клиентам банка. Для нас важно быть успешными по основным показателям эффективности бизнеса, важны рост доходов, качество наших активов и удовлетворенность наших клиентов.

– С января текущего года просрочка ОТП Банка выросла с 13,2% до 15,7%. Чем вызван этот рост и как вы с ним боретесь?

– В разных банках политика по части работы с просроченной задолженностью отличается. Долгое время у нашего банка была позиция не продавать просроченный портфель. Но рыночная ситуация меняется, и теперь мы считаем, что в зависимости от конъюнктуры в разные периоды времени продажа такого портфеля может быть выгодной.

Рост просрочки связан, прежде всего, с выдачами в первый половине 2013 года. Качество вновь сформированного кредитного портфеля (мы говорим о кредитах, выданных в течение последнего года) у нас улучшается – меньшее количество клиентов уходит в просрочку по сравнению с аналогичными параметрами выданных ранее кредитов. И если в экономике не произойдут изменения в худшую сторону, не будет расти уровень безработицы, уровень реальных доходов населения не будет сокращаться – мы ожидаем, что качество новых выдач станет еще лучше.

Беседовала Анна ДУБРОВСКАЯ,