«Сделать дешевле, чем у Visa и MasterСard, не так уж легко» - «Интервью»

Вилен Тимирязев
директор процессингового центра Альфа-Банка

Директор процессингового центра Альфа-Банка Вилен ТИМИРЯЗЕВ рассказал порталу Банки.ру о перспективах развития бесконтактных платежей в России и о технологичных новинках, которые готовит один из крупнейших российских банков.

– Как в Альфа-Банке появилась идея внедрения NFC-банкоматов?

– Первый раз NFC-банкоматы мы увидели примерно два года назад в Японии. И с тех пор они запали в память, захотелось сделать такое же. Cмотрелось это совершенно потрясающе. Человек сидит за столом. Перед ним большая панель, тачскрин. Напротив клиента сидит менеджер, они вдвоем рассматривают на этой панели договор. Пальцем его подписывают и спрашивают: «Сколько вы хотите снять денег?» Например, 200 тысяч иен. Человек кладет свой телефон на вот эту панель, которая рядом, и банкомат выдает ему 200 тысяч иен. Никаких лишних действий.

И потом возникло желание сделать нечто подобное у нас. Поскольку японские банкоматы у нас уже были к этому моменту, появилась возможность на нашем фестивале в Нижнем Новгороде (музыкальный фестиваль Alfa Future People, прошедший 11–12 июля 2014 года. – Прим. ред.) попробовать бесконтактные технологии на банкоматах. Что и было реализовано. Там было два форм-фактора: браслет и часы. Человек просто подходил к банкомату, прислонял браслет или часы, открывалось окно, туда он клал деньги. И деньги мгновенно оказывались на его счете. После этого он мог покупать пиво, сосиски, просто прислонив свои часы или браслет к POS-терминалу.

– Как вы оценили результаты этого опыта?

– Мы увидели, что это пользуется спросом. Людям нравится, что пополнение карты занимает 30 секунд. Так как у нас доля операций внесения в некоторые банкоматы зашкаливает за 60%, мы подумали, что это хорошая тема не только для внедрения инноваций. Прежде всего, это позволит ускорить работу банкоматов и сократит очереди к ним. Планируем этой осенью оснастить 30 банкоматов в 30 отделениях бесконтактными ридерами. Причем не только оснастить самими ридерами, но и сделать так, что обычные карты смогут пополняться так же быстро и беспроблемно.

Сначала мы сделаем внесение, а потом еще и выдачу. Это планы на 2014 год. С выдачей, конечно же, сложнее по ряду причин. Например, есть вопрос с вводом ПИН-кода. Но все в наших руках.

– Какие еще способы применения NFC вы планируете?

– Давайте четко понимать: все, о чем мы говорим, это все-таки MasterCard PayPass, это не совсем NFC. Потому что NFC изначально подразумевает, что можно выбрать карту. А здесь у нас карта одна. Привязана к часам, к браслету, к чему угодно, неважно. Но она одна. Мы ее не выбираем. Проблема в том, что в России NFC как таковой нет. Есть несколько пилотных проектов, тот же «Тинькофф» провел. Но это все очень локально. Чтобы сделать нормальный, глобальный NFC, в первую очередь нужны носители, то есть телефоны с поддержкой NFC. А сейчас, к сожалению, у платежеспособной группы очень много iPhone. А на iPhone этого в принципе пока нет – может, на «шестерке» будет (презентация iPhone 6 состоялась 9 сентября, NFC-технология появилась. – Прим. ред.) Причем это ведь Apple, у них Bluetooth свой, у них и NFC может быть со своим уникальным протоколом.

Кроме того, нет специальных удостоверяющих центров, при помощи которых можно было бы эти карты генерить и рассылать «по воздуху». Чтобы все работало, нужны банк, удостоверяющий центр, сотовый оператор. Пока нет единого глобального стандарта в протоколах – распространения NFC нет и не будет. Получается, у нас недостаточно носителей и нет механизма. Да еще и далеко не все понимают, зачем это вообще нужно.

– Тем не менее у нас уже работают и MasterСard PayPass и Visa payWave, они торят дорогу для NFC.

– Безусловно. Но на банкоматах нет библиотек, которые были бы сертифицированы Visa и MasterСard для работы бесконтактной карты любого банка. Внутри себя мы платежи обрабатываем, но трансакция не выходит во внешний мир. Вот сейчас со своего банкомата я не смогу выйти во внешний мир, чтобы осуществить трансакцию. Просто библиотеки не сертифицированы. Поэтому все, что мы делаем, – только для наших клиентов, только для наших карт.

– То есть человек с картой PayPass другого банка у вас ничего не получит и не внесет?

– Он внесет – как по обычной карте, не по протоколу PayPass, не через бесконтактный ридер. Но производители банкоматов обещали нам, что к зиме этого года библиотеки будут сертифицированы. Надо будет переставить софт, и все заработает.

– Тогда человек может приехать из-за границы с картой с PayPass, снять с нее деньги или внести…

– Снять – да, а насчет «внести» пока не совсем понятно. Все будет зависеть во многом от Visa и MasterCard. С эмитированной в США картой этот фокус не получится в любом случае. Потому что Америка запрещает переводы на свои карты, по крайней мере, из России. Из Европы – можно, а от нас – нет.

– Планируете ли вы выпуск каких-то гаджетов с платежным чипом NFC?

– Вопрос, насколько это будет интересно клиентам. Мы проверяли, и за рубежом тоже работает. И у нас тоже, мы кассовых работников в «Азбуке вкуса» пугали, часами и телефоном платили. Работает, пользоваться можно. Инфраструктура более-менее создается. И мы хотим тоже встроиться в этот тренд. Мы выпустили на нашем фестивале Alfa Future People 50 тысяч браслетов и 5 тысяч карт, они работают. В будущем году еще что-то запустим. Часы точно будут.

– Что вы думаете об электронных офлайн-платежах? Сейчас появляются какие-то продукты, проекты, позволяющие платить в магазине без карты, с электронного кошелька. Ни Visa, ни MasterCard не задействуются. Альфа-Банк планирует что-нибудь на эту тему?

– Я не вижу в этом какого-то гипервыгодного бизнеса. Технически это сделать можно, и мы подобное решение тоже пропилотируем. Скорее всего, в следующем году. Но кому это нужно – вопрос.

– Разве это не дешевле, ведь комиссия международных платежных систем отсутствует?

– Рынок есть рынок, все равно комиссия выровняется. Платежные системы себе берут порядка 0,1%, не очень много. Там основная часть комиссии идет от банка-эквайера банку-эмитенту. Плюс не надо забывать о роли платежных систем. Их роль заключается не только в том, чтобы связать эквайера и эмитента, а еще и в том, чтобы обеспечить контроль всех рисков и лимитов. Все взаиморасчеты, анализ претензий, борьба с фродом – все это стоит денег. И получается, что сделать все это дешевле, чем у Visa и MasterCard, не так уж легко.

Беседовал Михаил ДЬЯКОВ,