«Деньги нам приносят, несмотря на то что мы снизили ставки» - «Интервью»

Александр Левковский
первый заместитель председателя правления СМП Банка

Первый заместитель председателя правления СМП Банка Александр ЛЕВКОВСКИЙ в интервью порталу Банки.ру рассказал о том, как ощущает себя банк в нынешней непростой ситуации на финансовых рынках, как могут изменяться ставки по вкладам в 2014 году, а также про обострение отношений между банками и операторами мобильной связи.

— Вы работаете в СМП Банке уже три года. За это время многое поменялось в банковском бизнесе и в самом СМП Банке. Ваши ожидания от работы на новой должности оправдались?

— Да, в банке работать вполне комфортно. Но жизнь всегда сложнее, чем представляется. В 2010 году перспективы развития банковской системы выглядели достаточно оптимистично. Это был год очень хорошего подъема, и это не выглядело просто как восстановление после кризиса 2008 года. Как только рост стал потихонечку сходить на нет, каких-то новых драйверов дальнейшего развития, к сожалению, не появилось. График роста ВВП вошел в боковой тренд. Локомотивом экономики был потребительский спрос. Но всякий рост имеет свои пределы, он не бесконечен. Сейчас становится очевидно, что темпы роста упали даже в сфере торговли. Потребительский спрос поддерживался тем, что население брало кредиты. Но теперь многие считают, что оно уже закредитовано.

— Вы тоже считаете, что у россиян высокий уровень закредитованности?

— У нас кредиты используются не так активно, как на Западе. Плюс есть отдельные категории людей, которые в принципе не очень хорошо, как мне кажется, умеют заниматься планированием своих финансов. Эти заемщики с удовольствием перекредитовываются сколько угодно и где угодно. Думаю, сейчас во многих банках происходит переоценка отношения к таким клиентам.

— В СМП Банке по итогам 2013 года розничный портфель вырос примерно в полтора раза, при этом корпоративный практически не изменился и составил около 80 миллиардов рублей. Вы ожидаете роста корпоративного портфеля в 2014 году?

— Корпоративный кредитный портфель, по нашей отчетности по итогам года, действительно практически не изменился. Цифра могла быть больше. Это связано с тем, что перед новым годом несколько заемщиков закрыли крупные кредитные линии, однако возобновили их уже в январе. Розничный портфель вырос примерно в полтора раза и составил около 6,7 миллиардов рублей. Для нас такой рост является оптимальным. Мы планируем в 2014 году вырасти в корпоративном кредитовании примерно на 20 миллиардов рублей и удвоить розничный портфель.

— Какие сегменты кредитования вы считаете наиболее перспективными в 2014 году?

— Безусловно, хорошие перспективы у ипотеки. Тема улучшения жилищных условий для людей очень важна. Сейчас сложилась ситуация, когда предложения строительных компаний с точки зрения объемов и цены и возможность финансирования банками ипотечных программ друг друга уравновешивают. Ипотеку можно было бы продвинуть значительно сильнее, если бы процент по ипотечному кредиту был ниже. Сейчас ставки по ипотеке у нас в банке начинаются от 11,5% годовых в рублях. Но при существующем уровне инфляции и стоимости ресурсов снижение невозможно даже несмотря на то, что рынок ипотечных инструментов у нас еще недостаточно развит.

— СМП Банк присматривается к приобретению активов «Моего Банка. Ипотеки». По сообщениям СМИ, вас не устроило, что большая часть кредитов в этом банке выдана по стандартам АИЖК с пониженной процентной ставкой. По какой стоимости и какой объем портфеля «Моего Банка. Ипотеки» вы готовы выкупить?

— Мы, в принципе, смотрим, что происходит на рынке, и готовы покупать хорошие портфели, если нас устроит цена. В случае с «Моим Банком. Ипотекой» решение еще не принято. Но в любом случае увеличение активов с помощью покупки портфелей — одно из возможных направлений развития. Сейчас мы вполне можем принять участие в этом процессе. Я говорю и о розничных, и о корпоративных долгах.

— За счет чего ваша сеть планирует конкурировать в розничном сегменте?

— Банковская сеть играет все более значимую роль в развитии банка в целом. Мы ожидаем скорого внедрения новой системы мотивации, которая позволит нам более справедливо и достойно вознаграждать людей за работу, это задача на ближайшее будущее. Упор делаем на продажу кредитных продуктов нашим зарплатным клиентам. Есть задача по развитию зарплатных проектов, — это первый момент. Второй — развитие продаж всего набора услуг в рамках зарплатных проектов. Плюс мы, конечно, идем в ногу с рынком и в случае необходимости тем или иным образом модернизируем нашу линейку.

— Определенную долю в кредитном портфеле занимает бюджетное финансирование. Ожидаются ли какие-то изменения в этом направлении работы?

— У нас уже три года реализуется программа финансирования бюджетов — региональных и муниципальных. Нам интересно это направление, поскольку вероятность дефолта заемщика при условии сбалансированного бюджета равна нулю. Мы находимся на третьем месте по этому направлению в стране, уступая только Сбербанку и ВТБ. Объем этой программы на конец 2013 года оценивался в чуть более 30 миллиардов рублей. Для банка нашего размера это комфортная цифра, и в ближайшее время портфель мы будем поддерживать на существующем уровне.

— Судя по отчетности, банку удалось немного нарастить средства физлиц. По итогам 2012 года объем средств физлиц составлял 71,3 миллиарда рублей, по итогам 2013 года этот показатель составил 78,6 миллиарда. С паникой вкладчиков вы не столкнулись?

- Наоборот, деньги нам приносят, несмотря на то что мы снизили ставки, поскольку большой рост депозитной базы нам не был необходим. Другой вопрос — может быть, не так активно, как в конце 2012 года. Но тренд у нас все равно положительный. Проблема с пассивами касается банков, которые не имеют достаточного запаса ликвидности, либо тех, у кого есть определенный разрыв между длиной активов и пассивов. Эти банки сами понимают, что оказались в очень непростой ситуации. И это их, конечно, нервирует. Но те банки, которые проводят взвешенную политику, особенно не переживают.

— Что делал СМП Банк для привлечения вкладов в нынешней непростой ситуации на банковском рынке?

— Думаю, в первую очередь сыграла роль положительная репутация банка. Кроме того, у нас привлекательная и гибкая линейка вкладов. В прошлом году мы сделали некоторые удобные вещи с точки зрения технологии. Например, теперь вклад можно открыть в нашем интернет-банке или через банкомат, что удобно для зарплатных клиентов. Еще один фактор — рост финансовой грамотности населения. Банковские клиенты сейчас лучше разбираются в том, у кого из банков какая ситуация, кто как себя чувствует на рынке.

— Вы поддерживаете идею изменения суммы страхового возмещения?

— Многие, если не большинство вкладчиков тех банков, которые свои лицензии потеряли, на самом деле отдавали себе отчет в том, где их деньги находятся. Это люди, которые совершенно не беспокоятся о том, в какой банк они деньги несут, поскольку знают, что получат свой вклад обратно вместе с процентами. Агентство по страхованию вкладов даже выделяет специальную группу профессиональных вкладчиков. Поэтому идея изменения страховой суммы, конечно, имеет под собой основания. На мой взгляд, стоит если не дисконтировать основные суммы, то по крайней мере не возмещать невыплаченные проценты по вкладам. То есть сделать так, чтобы страховка покрывала только основную сумму. Должна быть ответственность вкладчика за то, какому банку он доверяет свои деньги. С другой стороны, наличие у банка лицензии и вхождение его в систему страхования вкладов тоже не могут снять ответственности с государственных органов за поднадзорные им организации. Должен быть какой-то разумный баланс.

— Планируете ли вы еще понижать ставки по вкладам в 2014 году?

— С одной стороны, причин для повышения ставок сейчас нет. С другой — исчерпаны те причины, по которым ставки можно было снижать. Вероятнее всего, ставки останутся стабильными какое-то время. Дальнейшее снижение ставок может произойти, только если кардинально изменятся макроэкономические показатели, например по инфляции, или возникнет избыточное денежное предложение на рынке. Но пока этого не наблюдается. Есть в некотором смысле избыточное предложение иностранной валюты, так как в последнее время рубль ослаблялся, и вкладчики приняли решение частично перейти в валюту. Но возникает проблема, куда банкам эти средства размещать. Что касается рубля, на рынке избыточного предложения не наблюдается. Так что, думаю, в рублях в этой ситуации никто ставки снижать не будет. В валюте снижение ставок возможно, если, например, увеличится скорость падения курса рубля и возрастет желание переложить сбережения в иностранные валюты. Но большого потенциала для этого на самом деле нет, потому что валютные ставки по депозитам уже сейчас находятся на достаточно низком уровне — у нас это от 2,25% до 4,15% годовых.

— Вы упомянули о репутация банка. Ни для кого не секрет, что СМП Банк имеет имидж банка друзей президента, братьев Ротенбергов, которые являются совладельцами кредитной организации. Банк старается избавиться от этой ассоциации?

— Лично я от этого абстрагируюсь. Наша задача работать, спокойно делать свое дело и все. Это не мешает и не помогает.

— В конце 2013 года СМП Банк выиграл конкурс АСВ по выплатам страхового возмещения вкладчикам Банка Проектного Финансирования (БПФ), у которого была отозвана лицензия. Ранее банк не имел подобного опыта. Почему вам это стало интересно, ведь БПФ — небольшой банк, а значит, рассчитывать на значительный приток по вкладам от него не стоит.

— Вы правы, наш банк не имел подобного опыта, и именно поэтому нам было очень интересно получить его. Тем более что есть много технологических тонкостей. Очень важно их знать и понимать. Мы рассчитываем, что в будущем этот опыт нам еще пригодится.

— То есть вы готовите почву для более крупных страховых случаев?

— Нашей первоочередной задачей было отработать техническое и технологическое взаимодействие с Агентством по страхованию вкладов и, соответственно, отладить сам процесс, чтобы изнутри понимать, как он строится. В течение первых двух дней выплат СМП Банк выполнил 50% своих агентских обязательств перед вкладчиками БПФ, выплатив 906 миллионов рублей. Сейчас выплачено уже более 90%, и мы понимаем, как строится бизнес-процесс, откуда и в каком формате получаются данные от АСВ, как они загружаются и стыкуются с нашей IT-системой. Теперь мы уверены, что можем быть полезны Агентству по страхованию вкладов и качественно справимся с более сложными задачами.

— СМП Банк стал одним из первых, кто сообщил, что будет повышать тарифы на СМС-оповещение в связи с изменением тарифов операторов мобильной связи. Банку не удалось договориться с операторами?

— Не совсем так. Пока у нас получается не повышать плату за СМС-информирование. Мы находимся абсолютно в той же ситуации, что и все банки. Наша принципиальная позиция состоит в том, что под предлогом борьбы с интернет-спамом крупнейшие операторы мобильной связи существенно и экономически необоснованно повысили тарифы на свои услуги. Формально им удалось сделать вид, что цены не повышались, поскольку у них был ряд услуг с высокими тарифами. Но у нас существовала возможность работать через СМС-агрегаторы, которые предлагали комфортные для нас цены. Вот эту возможность операторы закрыли. Появилось понятие так называемых уполномоченных агрегаторов. Но по факту имеет место повышение тарифов вплоть до десятикратного. Такие действия являются злоупотреблением доминирующим положением на рынке и неизбежно отразятся на клиентах. Отмечу, что все произошло очень цинично, в самый неподходящий для банков момент. С одной стороны, банкам усилили ответственность за информирование клиентов о совершенных операциях, с нового года вступили в силу положения девятой статьи закона «О национальной платежной системе». С другой — нам подняли тарифы.

— Как в итоге изменятся тарифы на СМС-оповещение в вашем банке?

— С января мы проводим анализ ситуации. Дальше будем смотреть, какова величина наших убытков непосредственно в связи с удорожанием СМС-информирования. Подчеркну, что мы стремимся вести себя максимально дружественно по отношению к нашим клиентам.

Что касается сотовых операторов, здесь нам остается рассчитывать только на принципиальность Федеральной антимонопольной службы, в которую по этому вопросу обратился ряд наших коллег. Мы ожидаем, что ФАС признает действия компаний злоупотреблением монопольным положением на рынке и обяжет их оставить тарифы на прежнем уровне. Это решение будет единственно правильным. Любое другое решение, к сожалению, покажет, что все мы бессильны перед монополиями, если они имеют сильный административный ресурс. Так что пока мы занимаем выжидательную позицию и не повышаем наши расценки для клиентов.

— Вариант работы через уполномоченных операторами СМС-агрегаторов вы не рассматриваете?

— Мы уже работаем с уполномоченным агрегатором. Для нас вопрос заключается в качестве услуги. Дело в том, что некоторые агрегаторы — это могут быть как независимые, так и аффилированные операторам компании — часто не имеют достаточных мощностей. Ведь количество СМС измеряется миллионами в месяц, и они должны приходить нашим клиентам без задержки, иначе услуга просто теряет смысл. Все, что мы хотим, — это, с одной стороны, сделать максимально удобный и качественный клиентский сервис, а с другой — избежать убытков.

— С января 2014 года вступила в силу статья 9 закона «О национальной платежной системе», вокруг которой было много дискуссий. В банке проработан план действий по этой статье?

— Выскажу свое мнение. Многие вещи в девятой статье все равно прописаны нечетко. По факту сейчас все ждут, когда появится правоприменительная практика, какие будут судебные споры, чем они закончатся. Конечно, на мой взгляд, это неправильно. Нужно было более четко прописать все эти моменты в законе. Мы для себя сделали целый ряд выводов. Во-первых, со всеми клиентами договорились о каналах информирования. Во-вторых, даже тем клиентам, которые не подписались на наш клиент-банк, дали возможность получать информацию через информационный доступ — на сайте банка. Поэтому любой клиент нашего банка, если хочет быть уведомлен о совершении операции, естественно, имеет такую возможность. А дальше все зависит исключительно от сознательности конкретного клиента. Пока у нас не было ни одной значимой спорной ситуации.

Беседовала Анна БРЫТКОВА,