«Я не верю в механизм прямого ограничения ставок по кредитам и депозитам» - «Интервью»

Михаил Задорнов
президент — председатель правления банка ВТБ 24

Президент — председатель правления ВТБ 24 Михаил ЗАДОРНОВ в рамках форума «Россия зовет!» рассказал порталу Банки.ру, как изменится рынок потребительского кредитования после ужесточения требований ЦБ и на каких розничных продуктах будут зарабатывать банки.

— Каковы перспективы роста кредитного портфеля ВТБ 24 до конца года?

— У нас портфель, если взять вместе с секьюритизацией, увеличился за восемь месяцев 2013 года более чем на 25%, мы опережаем рынок. Это наша стандартная бизнес-модель. Особенно быстро у нас растут ипотечный портфель и портфель кредитных карт. У нас очень хорошие темпы роста малого и среднего бизнеса — примерно 28% за восемь месяцев текущего года.

Думаю, что наши ориентиры по портфелю — это более 35% роста в этом году. Это вполне реалистичный ориентир.

— Вы не ожидаете всплеска кредитования в последние четыре месяца года?

— Какого-то всплеска не ожидаю. Просто каждый сегмент рынка имеет сезонные спады и подъемы, ясно, что в октябре — ноябре, особенно декабре люди более активно берут кредиты, чем в августе или июле, когда находятся в отпусках. Это закономерность, поэтому какое-то оживление рынка до конца года мы все же ждем.

— В своем выступлении на форуме «ВТБ Капитала» «Россия зовет!» вы сказали, что ипотека станет драйвером роста кредитования на ближайшие годы. Насколько эта перспектива долгосрочна?

— Ближайшие годы — это три, пять и десять лет. Это будет долгосрочный драйвер.

— …со стороны спроса?

— Будет одновременно и со стороны предложения.

— А со стороны финансового результата банков? Доля ипотечной маржи в структуре доходов банка увеличится?

— Ипотека сама по себе не является столь маржинальным продуктом, как беззалоговые кредиты. Но одновременно это и не столь рисковый продукт. Банки России научились считать по ипотеке и не выдают кредиты без первоначального взноса. Я думаю, что маржа, конечно, сократится. Но, с учетом рисков, ипотека будет конкурентным продуктом при замедлении темпов роста рынка необеспеченных кредитов.

Если судить в целом о рынке розничного кредитования, то стоит ожидать снижения рентабельности сектора. Однако при общем сужении маржи ипотека станет более привлекательным продуктом, чем пять лет назад. Ипотека уже растет быстрее беззалогового кредитования.

По нашим оценкам, в следующем году темпы роста данного сегмента кредитования также превысят темпы роста сегмента необеспеченных займов.

— С 1 января 2014 года вступают в силу требования «Базеля III». Как вы оцениваете готовность банков к этому событию?

— Для нас эти нормативы не проблема, ни для группы ВТБ, ни для ВТБ 24, поскольку мы уже соответствуем всем элементам «Базеля III». Наша прибыль достаточна для того, чтобы и в будущем соответствовать данным требованиям.

Что касается готовности других банков, я думаю, что для ее оценки нужно сначала обеспечить достоверность отчетности, потому что формально большинство российских банков удовлетворяют этим требованиям. То есть нужно удостовериться, что в капитале реальные активы.

Банк России не стал увеличивать требования к капиталу (Н1) по сравнению с «Базелем». Даже сейчас банки стремятся не к 10% достаточности, а ближе к 11% достаточности капитала первого уровня.

Но задача не в том, чтобы оценить, кто соответствует требованиям, а кто нет, — задача сводится к надзору. Соответствующие органы Центрального банка должны обеспечить реальную стоимость тех активов, которые зачисляются в капитал.

— Применение стандарта «Базель II» в России не носит обязательного характера, и точный срок его внедрения не определен. По вашему мнению, стоит ли ускорить темпы введения данных требований в стране?

— Для внедрения этих требований нужны законодательные изменения, которые наделяют Банк России соответствующими полномочиями. А они еще даже не внесены в Думу. Мы ждем, что получим от ЦБ некие ориентиры по срокам. Я думаю, что три-пять банков могут уже в 2015 году присоединиться к «Базелю II». Там главный элемент — продвинутый подход к формированию резервов. Но его надо доработать в соответствии с требованиями Центрального банка.

— ЦБ будет рассчитывать среднеарифметическую ставку по кредитам и максимальное отклонение от нее. Достаточно ли 30-процентного отклонения?

— Окончательного решения по данному вопросу пока нет, это все пока на уровне идей. Я не уверен, что эта инициатива будет воплощена в жизнь.

Я не верю в работоспособность механизма прямого ограничения ставок по кредитам и ставок по депозитам. ЦБ уже имеет возможность ограничивать ставки по депозитам индивидуально, этим и надо ограничиваться. Все остальные механизмы должны носить исключительно экономический характер, нельзя устанавливать никаких планок, хотя бы потому, что проводить проверки портфелей крупных банков — практически нерешаемая задача. Они очень диверсифицированы.

— С марта следующего года ЦБ опять повышает коэффициенты кредитных рисков при расчете достаточности капитала банков. Уже в третий раз Банк России закручивает гайки. Вы не считаете, что это уже излишне?

— Скорее всего, это перебор. Я думаю, что Центральному банку нужно дождаться естественного замедления темпов роста рынка, которое уже имеет место. Все меры, которые уже приняты, вполне достаточны для охлаждения сегмента беззалогового кредитования. Это произойдет естественным образом на горизонте в один год.

— В связи с этим банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, не будут переходить в другие сегменты?

— Возможно, будут.

— С 1 сентября Банк России получил в сферу контроля и регулирования сегмент МФО. Не считаете ли вы, что микрофинансовые организации будут переманивать клиентов от банков?

— Не думаю, что такая ситуация возможна.

Беседовал Михаил ТЕГИН,