Мигель Маркарянц, Банк Москвы: «Надо не работать с просрочкой, а предупреждать ее» - «Интервью»

- Мигель Рубенович, начнем с самого важного события в наступившем году: правительство утвердило программу госсубсидирования ставок по ипотеке. Больше того, успело даже снизить ее с 13 до 12% годовых. Как думаете, эффект будет?
- На мой взгляд, это существенно оживит рынок, по крайней мере, мы на это очень рассчитываем. Уже сейчас во всех наших отделениях принимаются заявки на ипотеку с господдержкой. Да, программа имеет ряд ограничений. В частности, купить можно только квартиру в новостройке (на какой стадии строительства - неважно), сумма кредита не должна превышать 3 млн рублей для регионов и 8 млн для Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области. Но, как показывает наша практика, этой суммы вполне достаточно, чтобы улучшить жилищные условия среднестатистической российской семье или купить первое жилье. Без шика, но вполне достойное.

Надеемся, что это решение правительства выведет рынок из застоя, в котором он находился с конца прошлого года. Ведь по сравнению с декабрем 2014 года спрос на жилищные кредиты упал очень сильно.

- Но в декабре был ажиотаж, и это тоже нужно учитывать.
- Да, действительно, есть сезонный фактор, но в совокупности с экономическими потрясениями он сработал не в пользу банков.

- Правительство выделяет на программу 20 млрд рублей. В результате банки смогут выдать ипотечных кредитов на 400 млрд рублей. Сбербанк уже озвучил, что в рамках программы намерен выдать около 200 млрд рублей ипотечных кредитов. ВТБ24 рассчитывает на объем в 100 млрд. Выходит, что на все остальные банки страны остается всего 100 млрд?
- Нужно понимать, что правительство не зарезервировало эти деньги под конкретные госбанки. А озвученные коллегами цифры - это только предполагаемые объемы выдачи, а не утвержденный план. Мы тоже планируем выдать по этой программе 25 млрд рублей ипотеки. Но если окажется, что спрос будет больше, нам никто не запрещает выдавать больше кредитов с господдержкой ровно до тех пор, пока в фонде есть средства на субсидирование ставок. Будет спрос меньше - выдадим меньше кредитов.

Все это приблизительные цифры, которые опираются на возможности: чтобы выдавать ипотеку, должны быть офисы, сотрудники, клиенты и объекты. Мы готовы обслужить достаточно большой входящий поток клиентов и надеемся, что спрос действительно будет немаленький. В прошлом году только в Екатеринбурге мы выдали больше миллиарда ипотечных кредитов. Поверьте мне, если сравнивать с отделениями в других городах-милионниках, это очень много!

- Еще до запуска программы госсубсидирования ипотечных ставок ваши собрат по банковской группе - ВТБ 24 - объявил о старте совместной программы с одним из уральских застройщиков, в рамках которой часть процентной ставки по кредитам, взятым на покупку новостроек у конкретного застройщика, банку возмещает строительная компания. По-вашему, это перспективный формат взаимодействия?
- Да, такие спецпрограммы будут развиваться. Это выгодно и банку, и застройщику, и клиенту. Мы сами сейчас в активной фазе переговоров с рядом застройщиков. Анонсировать конкретные детали пока не могу, но мы надеемся, что уже в апреле сможем презентовать первые программы, которые позволят за счет участия застройщика снизить ставку по кредиту. Если учесть, что порядка 70% ипотечных кредитов в прошлом году мы выдали именно на новостройки, такая совместная работа со строителями для нас очень важна.

Вторичный рынок, безусловно, тоже есть, но в объеме он гораздо меньше. В 2015 году особое развитие получат программы, которые позволят снизить ставку по кредиту за счет участия застройщика.

- Многие наши читатели ждут, что вслед за снижением ставки по ипотеке на новостройки более доступной станет и ипотека на вторичное жилье. В январе-феврале у некоторых банков ставка по этому продукту выросла чуть ли не до 20% годовых.
- Я уверен, что ставки по ипотеке на вторичное жилье тоже снизятся. Другой вопрос, что сейчас очень сложно прогнозировать, насколько быстро это произойдет. Все будет зависеть от ситуации на рынке в целом и размера учетной ставки ЦБ. Сейчас именно стоимость ресурсов определяет ставки по кредитам. Кроме того, с конца 2014 года достаточно сильно выросли депозитные ставки, и пока они остаются на достаточно высоком уровне, банки физически не смогут снижать и ставки по кредитам.

Приведу пример для понимания. Раньше у нас ставка по ипотеке на вторичное жилье была в районе 11-12%, сейчас это 15,95-16,95%. Рост, конечно, заметный, но не такой сильный, как в кредитовании корпоративных клиентов.

Вместе с коррекцией ставок поменялся и ряд других параметров. Уровень минимального первоначального взноса стал выше: раньше можно было брать ипотеку, если у вас на руках 10-20% от стоимости квартиры, теперь нужно иметь минимум 20%. В 2008 году мы все это уже проходили. Я думаю, параллельно с нормализацией ситуации в экономике страны будут улучшаться и условия кредитования. Ипотека на «вторичку» будет прямым отражением рынка.

- На рынке розничного кредитования сейчас ситуация не самая лучшая. Кредитная активность населения в феврале была очень низкой: спрос на кредиты упал в два раза, а по некоторым продуктам и того больше. Вы на себе чувствуете эту динамику?
- Безусловно, рынок замедляется. Спрос на потребительские кредиты снизился почти в два раза, в некоторых регионах даже чуть больше. Сказалась общая экономическая ситуация и повышение ставок. Но мы надеемся, что со второго квартала будем наблюдать уже положительную динамику. Сейчас минимально возможная ставка по потребительским кредитам в нашем банке составляет 19,9%. Это по-прежнему достаточно много, но уже ниже психологически важной отметки в 20% годовых. Есть банки, которые до сих пор держат ставки по кредитам на уровне 25-30% годовых.

Если учетная ставка будет снижаться, то и мы будем понижать ставки по кредитам. Я уверен, что период привыкания к ставкам пройдет, в жизни людей появится больше определенности, и все восстановится, как бывало уже не раз. Как в известной песне: завтра будет лучше, чем вчера.

- И будет нам ипотека под 3%!
- Придет время, когда и в нашей стране ипотека будет под 3%. Вы знаете, ставки в Америке или Европе не всегда были под 3-4%, и «Великая депрессия» в США была, когда компании обанкротились, а рынок ценных бумаг летел в тартарары. Сложные ситуации закаляют, так же, как и тренировки: если ты не даешь нагрузку, если ты не чувствуешь боли, то мышца не растет. Считайте, что сейчас мы просто тренируем нашу финансовую мышцу.

- Насколько повлияло на снижение объемов выдачи кредитов ужесточение политики банков в оценке заемщика? В вашем банке изменились подходы к оценке клиентов, ввели ли вы какие-то дополнительные ограничения?
- Безусловно. Клиенты не всегда сами могут правильно оценить свои возможности. Яркий пример - люди, которые брали кредит в валюте. На тот момент им казалось, что это хорошая идея, а сейчас они говорят: «У нас проблемы». Они не оценивали риск, который берут на себя вместе с кредитом в долларах или евро. Банкам приходится это делать за заемщиков. Мы, например, более взвешенно стали оценивать уровень текущей кредитной нагрузки клиентов. Раньше при оценке кредитоспособности человека, мы могли выдать кредит, если ежемесячные платежи по всем кредитам не превышали 50% дохода. Сейчас мы понимаем, что даже если на момент одобрения и выдачи кредита клиент может соответствовать этим требованиям, то через 2-3 месяца все может кардинально измениться, и этот платеж будет составлять 60-80% от дохода. Мы вынуждены снижать планку допустимой кредитной нагрузки, заранее закладывая возможные изменения доходов.

Кроме того, мы анализируем и более тонкие факторы - отрасль, где человек работает, его образование и профессиональные качества. Но никаких стоп-листов по людям отдельных специальностей нет.

Более тщательный анализ, естественно, ведет к сокращению числа одобренных заявок. Но дело не только в этом: люди пока сами не рвутся за кредитами. Многие, оценив ситуацию, отложили несрочные траты. В то же время выросла доля заявок от людей, которые испытывают текущие трудности в оплате кредитов других банков и пытаются перекредитоваться.

- Программы по рефинансированию текущих кредитов сейчас еще актуальны?
- Такие продукты, которые позволяли клиентам объединить несколько действующих кредитов в один, пользовались большим спросом в 2013-2014 годах. Эти программы и сейчас есть в линейке многих банков. Другое дело, что текущий уровень ставок делает их не столь привлекательными, как раньше. Сейчас просто не их время.

- Для каких кредитов настало время сегодня?
- Время программ по предупреждению просроченной задолженности. Мы первые в России, кто запустил проект по снижению платежа по потребительским кредитам. Мы, не дожидаясь того момента, когда у заемщика возникнет просрочка, делаем ему предложение о реструктуризации его займа. Мы увеличиваем срок кредита до 7 лет, немного повышаем ставку и за счет этого снижаем ежемесячный платеж. Это снижает общую нагрузку на бюджет заемщика. Но при этом человек в любое время может погашать кредит досрочно и без комиссий.

400 тысяч таких предложений мы уже направили нашим клиентам, многие откликнулись. Через полгода проведем повторный анализ базы заемщиков и вышлем предложения тем, кому это может быть интересно. Сегодня в банках не соствляют стоп-листы по конкретным отраслям и профессиям. Кредит может получить каждый, кто способен с ним расплатиться, вне зависимости от профессии. В 2008 году было по-другому.

- Как отразилось на объемах одобренных кредитов то, что с 1 марта в кредитную историю попадают данные о долгах за ЖКХ, связь, алименты? Это увеличивает процент отказов?
- Безусловно. Это еще один шаг к тому, чтобы заемщики стали более понятными для банков. Любая информация о негативной финансовой истории будет сокращать шансы на одобрение кредита. Если человек алименты родному ребенку не платит, то он и по кредиту, скорее всего, платить не будет или будет, но плохо.

Но я считаю, что эта история должна получить развитие и с положительной точки зрения. Например, есть люди, у которых небольшой подтвержденный доход, но при этом есть большие подтвержденные расходы. Если человек тратит по несколько тысяч в месяц только на сотовую связь, можно сделать вывод, что он достаточно состоятельный. Банки пока еще не научились эффективно использовать информацию о расходах, но если бы в кредитную историю эти данные тоже попадали, это существенно облегчило нам задачу.

- И еще немного о законах. Летом вступает в силу закон о банкротстве. Что на рынке изменится после того, как люди смогут говорить, что «я банкрот»?
- Банки будут нести убытки. Это плохо. Но, с другой стороны, это цивилизованный путь решения давно назревшей проблемы.

Но очень важно еще и то, что люди тоже должны понимать: объявить себя банкротом - это не панацея. После банкротства ты сам на себя накладываешь вето кредитованию в будущем, в любой форме. Банкрот не может взять ни ипотеку, ни автокредит, ни даже оформить кредитную карту. Есть и куча других ограничений, которые будут влиять на качество жизни. Думаю, статус банкрота будет накладывать отпечаток, например, и на решения работодателя о приеме на работу.

Но в целом это очень хорошо для рынка. Банки и их клиенты получают механизм законного и спокойного способа урегулирования конфликта.

- В завершение о приятной для вас теме. В марте вы открыли новый офис в Екатеринбурге. Не самое подходящее время для расширения сети. Ваши коллеги по рынку, напротив, сокращают количество отделений…
- Офис в вашем городе - один из тех, что был открыт на завершающем этапе реализации программы по развитию сети, принятой еще три года назад. Несмотря на сложности в экономике страны, мы не изменили планов: открыли ровно столько офисов, сколько хотели.

К этому процессу мы подходили очень взвешенно. Отмечу, что за три года, открывая новые точки, мы не увеличили общее количество офисов по стране. Банк закрывал неэффективные отделения и открывал офисы на более перспективных территориях. В результате эффективность бизнеса на одну точку увеличилась в 4 раза.