Вклад в осеннюю депрессию - «Финансы и Банки»

Рынок сезонных предложений сворачивается, а ставки по вкладам продолжают снижаться, говорят эксперты. При текущей экономической ситуации и действиях регулятора более скромное поведение банков обоснованно. Тем не менее этой осенью еще остались кредитные организации, готовые порадовать своих вкладчиков специальными ставками и подарками. Их предложения изучил Банки.ру.

Кому осенний комплимент?

По состоянию на 11 сентября 2015 года в базе Банки.ру числилось всего 69 сезонных вкладов. Для сравнения: на 20 марта «весенних» вкладов насчитывалось 95 штук.

Как указывает эксперт по вкладам портала Банки.ру Наталия Болдырева, этой осенью многие банки отказались от сезонных вкладов, а также сократили количество депозитов в своих линейках.

«Ведь зачастую условия по сезонным вкладам более привлекательные, чем по стандартным, — поясняет Болдырева. — Но не каждый банк в сегодняшней экономической ситуации может себе позволить устанавливать высокие проценты по вкладам. Сейчас средняя ставка по рублевым сезонным депозитам составляет 10,5—11% годовых, максимальная — 13,8% годовых. Проценты по большинству осенних депозитов выплачиваются ежемесячно, реже — в конце срока. Больше половины вкладов предусматривают возможность пополнения, но меньше трети дают возможность частично снимать денежные средства без потери процентов. Кроме того, банки стараются предложить вкладчикам привлекательные условия досрочного расторжения».

Директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин обращает внимание на то, что многие банки за последний год свернули ряд программ или сократили кредитную активность в принципе, в связи с чем игроки не стремятся так же интенсивно привлекать средства граждан, как в прошлом году. В привлечении средств заинтересованы продолжающие активное кредитование игроки с целью реализации конкретных инвестиционных стратегий, а также игроки, которые испытывают трудности с фондированием.

«Сегодня на ситуацию с фондированием, помимо внешнеэкономических факторов (закрытые из-за санкций рынки, ограниченные рынки межбанковского кредитования из-за кризиса доверия, снижение объемов кредитования ЦБ), влияют и внутренние проблемы (упомянутый переток средств вкладчиков в крупные, в том числе государственные, банки). Многие средние банки при этом испытывают отток не только частных, но и корпоративных вкладчиков, средства которых не попадают под систему страхования, — разъясняет наш собеседник. — Чтобы компенсировать отток клиентов и вкладов, эти кредитные организации, чаще некрупные частные банки, вынуждены повышать ставки по вкладам. Они же чаще и вводят сезонные вклады».

Рублевыми лидерами по России, согласно данным Банки.ру, стали депозит «Осенний комплимент» Регионального Коммерческого Банка и «Рог изобилия» Гринфилдбанка — по ним предлагается доходность 13,8% годовых при размещении на один год 100 тыс. рублей и 1 млн рублей соответственно. Тройку лидеров замыкает депозит «Юбилейный спринт» Камчаткомагромпробанка под 13,75% годовых на три месяца от 3 млн рублей.

На четвертом месте «Просторы Байкала» от ЯР-Банка с доходностью 13,55% годовых (от 50 тыс. рублей на год), на пятом – «Краски осени» Риабанка с доходностью 13,51% (от 100 тыс. рублей на год).

В десятку самых привлекательных также входят вклады «Доходная пора» от банка «Акцент» (13,5% годовых, свыше 5 тыс. рублей на шесть месяцев), «Большой подарок» от ББР Банка (13,5% годовых, от 30 тыс. рублей на год), «Супер 3D» ЯР-Банка (13,18% годовых, от 50 тыс. рублей на 12 месяцев), «Осенний блюз» банка «Таатта» (13,15% годовых, взнос от 5 тыс. рублей на год) и «Золотая осень» банка «Верхневолжский» (Невский филиал) – с доходностью 13,1% годовых при размещении от 10 тыс. рублей на девять месяцев.

Среди предложений московских кредитных организаций, помимо прочих, в топ-10 вошли: вклад «Осенний» Русского Трастового Банка (13,05% годовых, свыше 100 тыс. рублей на год); два «Вкуса прибыли» — офлайновый и онлайновый за 12,8% и 12,9% годовых соответственно — от Первого Чешско-Российского Банка (взнос свыше 150 тыс. рублей на год); «Юбилейная осень» банка «Новопокровский» (12,5% годовых, от 10 тыс. рублей на три месяца) и вклад «Утепляйся!» Тальменка-Банка (Московский филиал) — 12,5% годовых при размещении свыше 30 тыс. рублей на год.

Среди долларовых вкладов стоить отметить «Ваше преимущество» от банка «Банкирский Дом» — 4,75% годовых при взносе от 5 тыс. у. е. на 300 дней, «Краски осени» от Риабанка – 4,5% годовых при размещении от 25 тыс. у. е. на год и «Вкус прибыли on-line» Первого Чешско-Российского Банка — 4,4% годовых, свыше 3,5 тыс. у. е. на год.

Вклад с этим же названием Первого Чешского-Российского Банка лидирует среди евровых депозитных предложений (условия такие же). На втором месте «Вкус прибыли» того же банка — условия схожие, только доходность по вкладу составит 4,35% годовых. Открыв один из двух этих вкладов банка в рублях или валюте, можно получить мед, френч-пресс, чашку, вино или другие подарки. «Бронза» достается депозиту «Ваше преимущество» от «Банкирского Дома» (4,25% годовых, от 5 тыс. у. е. на 300 дней).

Отметим, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и устанавливают по ним сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.

Осень не подарок

Что касается акций с подарками, текущая осень пока не может особо порадовать вкладчиков.

Росавтобанк продолжает с лета дарить ценные призы за каждого приглашенного друга. Если приглашенный человек откроет в банке вклад на сумму от 300 тыс. рублей на срок от трех месяцев, тот, кто его привел, получит подарочный сертификат номиналом 500 рублей в столичные магазины (OZON, «Уютерра», «Спортмастер», «Детский мир», OBI, «Летуаль», «Рив Гош» и др.). Приятное условие: за год можно получить до восьми сертификатов, а приглашенный друг становится участником программы «Близкие люди» и сможет оформить сезонный вклад по ставке выше базовой на 0,15 процентного пункта (в рублях). За один год можно получить до восьми сертификатов. Чтобы получить сертификат за друга, нужно иметь в Росавтобанке один или несколько вкладов на общую сумму 300 тыс. рублей.

До 30 сентября в СДМ-Банке действует акция в честь дня рождения кредитной организации «Впечатления в подарок от СДМ-Банка». Открыв депозит в любом филиале банка на сумму от 700 тыс. рублей, 20 тыс. долларов или 15 тыс. евро сроком от полугода, каждый клиент получит сертификат от компании PS Box, в котором «содержится» впечатление по вкусу. В отделении «Алтуфьево» для получения сертификата действуют особые льготные условия.

В Плюс Банке проводится подарочная акция «Золотая лихорадка». По ее условиям вкладчик может получить сувенир, изготовленный из золота 585-й пробы, разместив или пополнив депозит «Надежный Плюс» (13,4% годовых, 370 дней) на сумму не менее полумиллиона рублей.

ББР Банк приготовил презенты клиентам, открывшим на любой из доступных сроков вклад «Большой подарок», о котором говорилось выше. Те, кто открыл депозит на сумму свыше 30 тыс. рублей, получат сумку с логотипом банка, свыше 500 тыс. рублей — складной зонт с логотипом, свыше 5 млн рублей — зонт-трость.

В банке «Траст» можно выиграть путешествие мечты, фотоаппарат или чемодан, поучаствовав в акции «Вклад без границ». Для этого необходимо зарегистрироваться и открыть один из вкладов на сайте акции (его можно найти на сайте банка), а также получить промокод.

ЯР-Банк к вкладу «Просторы Байкала» дарит тем, кто разместит на счете свыше 50 тыс. рублей, термокружку или плед, а также гарантированное участие в розыгрыше главного приза — путевки на двоих на неделю на Байкал.

Открыв вклад «Осенний технопад» в московских офисах Богородского Муниципального Банка на сумму не менее 300 тыс. рублей, клиенты также получат разнообразные призы. Свыше 300 тыс. рублей — зонт или универсальный аккумулятор Lenovo, свыше 500 тыс. рублей — цифровую фоторамку, свыше 1 млн — планшет.

Московский Нефтехимический Банк предлагает открыть вклад «Победитель» с доходностью 12,02% годовых (взнос от 50 тыс. рублей на 370 дней). Каждому, кто откроет вклад, будет презентовано от одной до трех памятных монет из серии «Города воинской славы» в зависимости от суммы вклада.

Наиболее щедрые подарки вкладчикам предлагают Вятка-Банк и Запсибкомбанк. В честь своего 25-летия Вятка-Банк дает возможность выиграть квартиру в Кирове, а также обещает увеличение ставок по действующим вкладам и денежные призы. Для этого до 31 октября необходимо открывать любые срочные вклады в банке и копить так называемые электронные билеты. За каждый открытый вклад одного вида начисляются «билеты». Один «билет» можно получить за открытие вклада от 70 тыс. рублей.

Запсибкомбанк разыгрывает квартиру в Анапе. Чтобы поучаствовать в розыгрыше, нужно до 31 января 2016 года открыть один из депозитов, заявленных в акции. Для участия в розыгрыше сумма остатка денежных средств на счете вклада участника акции по состоянию на 00 часов 00 минут 1 февраля 2016 года должна составлять не менее 100 тыс. рублей (или эквивалент в валюте).

Идем на снижение

По наблюдениям эксперта Банки.ру Наталии Болдыревой, в сентябре кредитные организации в основном продолжили снижение ставок по вкладам. Повышают ставки преимущественно банки, которые снижали доходность пару месяцев назад и сейчас возвращаются к конкурентоспособным ставкам.

Отметим, что средняя максимальная ставка топ-10 банков РФ по рублевым вкладам физлиц за первую декаду сентября составила 10,51%. Ставка за третью декаду августа равнялась 10,46%, за вторую — 10,8%, а за первые десять дней прошлого месяца — 10,42%.

Вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян отмечает, что в связи с наблюдавшейся с начала года тенденцией к снижению ключевой ставки ЦБ РФ розничные банки также уменьшали ставки по депозитам.

«При сохранении основной динамики существующих в банковской сфере процессов ВТБ 24 не планирует повышать процентные ставки по вкладам физических лиц или вводить новые вклады с повышенными ставками в ближайшей перспективе, — рассказал Симонян. — Стоит отметить, что клиенты стали более осознанно подходить к выбору банка для размещения средств, уделяя особое внимание надежности финансового учреждения, а не спецпредложениям с призами. При этом многие банки, как и раньше, продолжают вводить сезонные спецпредложения. Тенденции к снижению данных предложений мы пока не наблюдаем».

В Альфа-Банке сообщили, что в ближайшее время в кредитной организации не планируется увеличения ставок по депозитам, отметив также, что на текущий момент максимальный доход по депозитам в рублях составляет 11,27% годовых, по депозитам в долларах — 3,68% годовых, по депозитам в евро — 2,59% годовых.

По мнению старшего вице-президента по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс Кредит» Евгения Лапина, сейчас на рынке наблюдается разнонаправленная динамика изменения процентных ставок: одни банки увеличивают доходность своих депозитов, другие, наоборот, понижают. Это обусловлено тем, что у каждой кредитной организации свой подход к формированию процентной политики, который зависит от различных факторов.

«В целом осень является активным периодом на депозитном рынке. Банки вводят в свои линейки специальные сезонные продукты, что отражается на среднем уровне процентных ставок по вкладам. Дальнейшее развитие событий будет зависеть от многих факторов: инфляционных ожиданий, решений ЦБ относительно ключевой ставки и других. Немаловажным фактором, который оказывает влияние в том числе и на стоимость валютных депозитов, является стабильность курса рубля относительно иностранных валют», — говорит Лапин.

Он также замечает, что все первое полугодие 2015 года процентные ставки по депозитам снижались.

«И это закономерно, с учетом событий декабря 2014 года, — дополняет эксперт. — Резкое увеличение Банком России ключевой ставки до 17%, а также паника на валютном рынке заставили кредитные организации также резко увеличить доходность своих депозитов. Ставки выросли до 21—22% в рублях и до 8—9% в валюте. В июне максимальная доходность по вкладам уже составляла 14—15%. Тенденция к дальнейшему снижению наблюдалась все лето, и сейчас максимальная доходность находится на уровне 12—13%. С наступлением осени рынок оживился. Начали появляться сезонные предложения, постепенно увеличивается и количество клиентов, желающих разместить средства на депозитах. Если в экономике не будет каких-либо серьезных изменений, то и на рынке вкладов сохранятся сложившиеся тенденции».

Первый заместитель председателя правления банка «Югра» Юрий Мельников напоминает, что прогноз Банка России по росту вкладов в банках к концу года составит 15%, интерес населения к депозитным продуктам продолжится.

«Еще летом среди вкладчиков наблюдался значительный спрос на краткосрочные вклады. На данный момент ситуация меняется, долгосрочные вклады начинают пользоваться большей популярностью благодаря уверенности населения в стабильности банковского сектора. Клиенты предпочитают скорее сберегать средства, чем тратить, — рассуждает Мельников. — В последнее время динамика активности вкладчиков была больше привязана не к сезонам, а к переменам в экономике, поэтому основное внимание с сезонных вкладов сместилось. С другой стороны, сегодня банковский сектор обретает равновесие – соответственно, вариативность депозитных продуктов возвращается».

Директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин указывает, что в последние месяцы наблюдалось планомерное снижение ставок по вкладам вслед за ключевой ставкой.

«Колебания максимальной ставки в сторону повышения объясняются сезонными предложениями банков, которые они вводят, руководствуясь собственными стратегиями развития. В глобальном тренде ставки по депозитам могут остановить падение и даже пойти вверх в случае дальнейшего ослабления рубля, — комментирует он. — Велика вероятность, что может повториться ситуация прошлого года, когда ЦБ пойдет на повышение ставки для поддержания слабеющего рубля, и банки также начнут повышать ставки».

По словам Борискина, сегодня на рынке наблюдается некоторый переток средств вкладчиков в крупные банки, в том числе государственные. Этому способствовали такие факторы, как очередная волна чистки банковского сектора со стороны ЦБ, а также официально опубликованные списки системно значимых банков.

«Вкладчики болезненно реагируют на негативные новости и стараются разместить свои средства ближе к крупным, в том числе государственным, банкам, — отмечает Борискин. — Если говорить о спросе на рублевые и валютные вклады, их соотношение в течение года менялось разнонаправленно с учетом колебания валютного курса. Увеличение спроса на валютные вклады в связи с ростом курса валюты объясняется и психологическим моментом: многие граждане на подсознательном уровне считают валюту наименее рискованным активом. В большинстве своем розничные клиенты сегодня предпочитают хранить средства в рублях, открывая вклады на срок до года. Наиболее популярны вклады с возможностью пополнения, так как многие клиенты стараются зафиксировать на фоне падения ставок выгодный процент. Те, кто сегодня открывают валютные вклады или покупают валюту, не пытаются заработать. Они перестраховываются, предполагая, что ситуация будет ухудшаться, и пытаются сохранить свои сбережения».

Несмотря на то что по итогам последнего заседания совета директоров 11 сентября ЦБ сохранил ключевую ставку ЦБ на прежнем уровне 11%, тенденция к снижению процентных ставок по рублевым вкладам, скорее всего, сохранится, считает заместитель председателя правления Абсолют Банка Алексей Елагин.

«По нашим прогнозам, до конца года депозитные ставки не увеличатся, а, напротив, снизятся, — комментирует он. — Основными тенденциями летнего и осеннего сезонов на депозитном рынке можно назвать снижение спроса на валютные вклады и перевод части валютных вкладов в рублевые. Это связано с тем, что доходы и потребление подавляющего большинства ориентировано на рубли. Те, кто заинтересован в валюте, уже успел диверсифицировать свои сбережения».

Анна ДУБРОВСКАЯ,