Бес процентов - «Финансы и Банки»

После серии громких отзывов лицензий у банков Госдума может пересмотреть принципы страхования вкладов. В частности, депутаты озабочены вопросом необходимости выплат процентов по вкладу, когда некоторые потребители финансовых услуг сознательно наживаются на крахе очередного банка. Опрошенные порталом Банки.ру участники рынка полагают, что инициатива верная, но несвоевременная. В понедельник, 25 ноября, стало известно о том, что Госдума изучает возможность ограничения уровня выплат процентов по банковским вкладам населению при наступлении страхового случая в банке. «Нас волнует проблема того, что многие вкладчики, которые сегодня размещают свои накопления в российской банковской системе, сделали из страхования вкладов своего рода бизнес, который нас тоже не очень устраивает», — заявила председатель думского комитета по финансовому рынку Наталья Бурыкина на Российском экономическом и финансовом форуме в Италии, сообщило агентство «Прайм». В частности, Бурыкина отметила, что в Госдуме обсуждается вариант страхования процентной ставки в определенных разумных пределах, которые установил бы регулятор. При этом она предложила «вывести страхование самих процентов по вкладам за систему страхования вкладов (ССВ)». Страховка от мошенников Бурыкина объяснила свое предложение актуальной проблемой, когда вкладчики размещают свои накопления в российских банках, имеющих неустойчивые финансовые показатели. Появились граждане, которые сознательно размещают в разных банках, предлагающих особо высокие проценты и входящих в систему страхования вкладов, свои средства в пределах суммы страхового возмещения (включая проценты). А затем, получая возмещение после отзыва у банка лицензии, перемещаются в схожий «туманный» банк. На данный момент вкладчику канувшего в Лету банка возвращается не более 700 тыс. рублей, включая само тело вклада и проценты по нему, начисленные на день, предшествующий дню отзыва лицензии. Если же у клиента в банке был открыт не только вклад, но и кредит, ему будет возвращена сумма вклада за вычетом его кредитных обязательств. Комментируя инициативу «Известиям», Наталья Бурыкина уточнила, что механизм ограничения страхового возмещения в настоящее время обсуждается, «это может быть 80—90%, но возможна и разработка специальной формулы для расчета неполного страхового возмещения». В самом Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) отмечают, что готовы рассмотреть предложения депутатов и внимательно изучить их. «Но реальный механизм исключения процентов из системы страхования вкладов придумать довольно сложно, поскольку существует ежедневная капитализация процентов и ряд других нюансов», — сообщил порталу Банки.ру заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. Не время сейчас, не время В целом опрошенные порталом Банки.ру эксперты и банкиры поддержали инициативу Бурыкиной, однако усомнились, что она была озвучена в нужный момент. «Я думаю, что предложения госпожи Бурыкиной могут усилить опасения клиентов по поводу состояния системы страхования вкладов и неизменности правил функционирования данной системы, — предполагает руководитель аналитического департамента Дойче Банка в России Ярослав Лисоволик. — Меры по совершенствованию ССВ обсуждать важно и нужно, но лучше активизировать такого рода дискуссии в периоды большего спокойствия на финансовых рынках». «В последнее время стало появляться много инициатив относительно изменения системы страхования вкладов. Так, недавно звучала инициатива по поводу отказа в страховании вкладов, размещенных в банке после получения им запрета на привлечение депозитов. Сейчас, когда мы видим отзыв лицензии у нескольких достаточно крупных банков, когда идут достаточно большие выплаты со стороны АСВ, заявления о том, что принципы системы страхования вкладов могут быть существенно изменены, и не в пользу вкладчиков, способны не лучшим образом подействовать на рынок», — соглашается заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. Она также указывает, что в предложении Бурыкиной есть некое рациональное зерно, потому что если вкладчик будет нести на себе часть риска, то станет более ответственно относиться к выбору банка. Однако Беленькая отмечает и существенные минусы такой идеи. «Как показал опыт кризиса 2007—2008 годов, набеги вкладчиков на банки отмечали в странах с частичным гарантийным покрытием депозитов. При любой негативной информации относительно какого-либо банка вкладчики бежали забирать свои деньги, тем самым приближая банкротство своей кредитной организации. Не исключено, что при риске потерять все проценты вкладчики также будут пытаться забрать деньги из банков, — рассуждает эксперт. — На мой взгляд, имело бы смысл установить определенный размер процентной ставки, выплаты по которой государство бы согласилось гарантировать, а проценты выше этой ставки при банкротстве банков вкладчикам бы не возвращались». Не побегут По мнению члена правления ДжиИ Мани Банка Эльмана Мехтиева, глава комитета Госдумы по финансовому рынку предложила интересную идею, которая, как и все остальные ее идеи, однозначно окажет влияние на банковский рынок. Однако подобную инициативу лучше вводить постепенно, уверен банкир. «Я имею в виду дифференциацию страховых платежей в банках в зависимости от величины процентной ставки: чем большую ставку предлагает банк, тем большая сумма платежей должна осуществляться банком в систему страхования вкладов», — уточняет он. Как бы то ни было, Мехтиев не считает, что обнародование такой идеи приведет к резкому оттоку вкладов из банков. «Даже принятие данной инициативы в качестве меры не приведет к панике среди клиентов, — полагает наш собеседник. — И так будет до первого крупного судебного скандала, связанного с невыплатой процентов по вкладам у обанкротившихся банков, когда пострадает значительное число клиентов. Только тогда люди начнут задумываться, к чему привела введенная мера. Ведь на самом деле даже сейчас многие не обращают внимания на то, что АСВ возвращает только 700 тысяч рублей». Начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин также не прогнозирует резкого оттока вкладов в связи с нынешней ситуацией. Он обращает внимание, что в критической ситуации клиентам важно просто вернуть деньги. Ведь, «покупая» депозит, люди в первую очередь ориентируются на возврат тела вклада. «Вопрос выведения страхования процентов по вкладу за систему страхования вкладов довольно неоднозначен. С одной стороны, действительно есть банки, которые платят очень большие проценты по вкладам. И вполне естественно, что другим игрокам не хочется за них платить. С другой стороны, человек, который кладет деньги в банк, делает это не просто для их сохранности, а с целью получить определенный доход в виде процентов. Поэтому в нынешней ситуации я бы поддержал идею страхования и суммы вклада, и процентов. Тем не менее я убежден, что банки, имеющие завышенные ставки по вкладам, должны осуществлять повышенные отчисления в фонд АСВ», — говорит Капустин. Как напоминает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский, вопрос о выводе процентов за рамки ССВ обсуждается практически с момента начала функционирования АСВ. «Я не думаю, что сам факт подобного обсуждения будет иметь какие-либо негативные последствия. Мне кажется, что введение такой нормы в действующее законодательство позволит в конечном итоге придать большую стабильность банковской системе. Неполное страховое возмещение будет стимулировать вкладчиков более ответственно подходить к выбору банка и хотя бы в общих чертах знать, какие факторы определяют устойчивость той или иной кредитной организации, — комментирует эксперт. — Конечно, требуется детально проработать новую методологию: такая мера должна иметь больше психологическое воздействие, чем приводить к реальным потерям вкладчиков». По словам директора департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Марины Панферовой, на банковский рынок заявление Натальи Бурыкиной сильного влияния не окажет, во всяком случае до принятия законопроекта. «Несмотря на проблемы у отдельных банков, банковские депозиты сейчас являются наиболее надежным средством сохранения накоплений», — аргументирует свое мнение Панферова. «Действительно, было бы логично страховать процентную ставку в пределах максимального уровня процентной ставки по депозитам, определяемой Центробанком, — добавляет она. — Однако этот вопрос требует глубокой и детальной проработки, так как ставка устанавливается ежедекадно, и каким образом она будет пересчитываться по уже начисленным процентам, непонятно. Будет ли она фиксироваться на момент наступления страхового случая или как-то еще — все это необходимо учесть». Большинство небольших банков, видимо, соблюдая осторожность в связи с последними событиями на рынке, отказались комментировать думскую инициативу. Тем не менее неавторизованно представители малых кредитных организаций посетовали, что высокая ставка по вкладу — чуть ли не единственный для них инструмент привлечения клиентов в условиях жесткой конкуренции со стороны нескольких сотен участников рынка. Некоторые также отметили, что вкладчики только начали снова доверять банкам после кризиса 2008—2009 годов. А нынешнее положение вещей на рынке и озвучиваемые разными чиновниками предложения опять значительно снижают лояльность российских клиентов к банковской системе в целом, главном образом «ударяя» по самым маленьким ее участникам. Анна ДУБРОВСКАЯ,