Точка возврата - «Финансы и Банки»

По информации портала Банки.ру, после двух лет «простоя» Бинбанк снова займется ипотечным кредитованием и рефинансированием ипотечных кредитов в конце 2014 года. Эксперты полагают, что это время будет не самым худшим для выхода на рынок, только важно предложить потребителям привлекательные условия. Как рассказал обозревателю Банки.ру первый вице-президент, член правления Бинбанка Александр Лукин, предложение по ипотеке планируется запустить в IV квартале 2014 года. С начала 2012 года кредитная организация приостановила ипотечные программы. «Мы смотрели на разные бизнес-модели исходя из двух составляющих: когда мы сможем построить эту модель и когда придем к нужной нам ставке фондирования. Ипотечные продажи у нас пойдут через уже имеющиеся каналы, а оформление и сопровождение сделок — через ипотечные центры, которые нужно будет открыть в Москве, Питере, Новосибирске и Екатеринбурге. Это крупные города, которые позволят нам сформировать портфель с однородным качеством залогового актива», — отмечает банкир. Целевым клиентским сегментом по ипотеке Бинбанк видит жителей именно городов-миллионников. В отношении ставок кредитная организация хочет равняться на лидеров рынка. «Мы ставим для себя цель сделать достойное, конкурентное с госбанками предложение со столь же привлекательными ставками, как у крупнейших игроков ипотечного рынка. В наших первоначальных планах — кредитовать только вторичное жилье. Это будут наши собственные программы, в том числе с учетом возможности рефинансирования по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию», — говорит Лукин. Эксперт по кредитным продуктам портала Банки.ру Ирина Машинистова поясняет, что в настоящее время процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях составляет в среднем 12—14% годовых, в долларах и евро — 8,5—10%. При приобретении квартиры в строящемся доме размер ставки, как правило, увеличивается на 1—2 процентных пункта. Однако после регистрации права собственности на построенное жилье процентная ставка в основном снижается до действующей при покупке недвижимости на вторичном рынке. «Интересен тот факт, что банки — лидеры ипотечного кредитования, Сбербанк и ВТБ 24, по-прежнему устанавливают процентную ставку на довольно высоком уровне относительно предложений других банков: 13—14% годовых на приобретение готового жилья, — указывает Машинистова. — При этом необходимо отметить, что Сбербанк предусматривает скидки по процентным ставкам для зарплатных клиентов и работников предприятий, прошедших аккредитацию банка, а таких клиентов у Сбербанка достаточно много. ВТБ 24 также предлагает скидки сотрудникам компаний — корпоративных клиентов». По мнению начальника управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Романа Слободяна, в настоящее время ипотечный рынок характеризуется высокой концентрацией объемов в госбанках, поэтому появление новых игроков расширяет конкуренцию и плодотворно влияет на рынок в целом. «Выходить на ипотечный рынок с нуля всегда непросто, но если есть возможность предложить клиентам уникальный по своим свойствам кредитный продукт, то успех не заставит себя ждать», — дает оптимистичные прогнозы банкир. Он напоминает, что в кризис ипотечные программы останавливались прежде всего из-за отсутствия источников долгосрочного фондирования, однако со стабилизацией ситуации практически все банки вернулись на этот рынок. «Сегодня ситуация кардинально изменилась. На рынке появляются все новые и новые игроки. Банки меняют свои стратегии, переориентируясь с высокомаржинальных продуктов на менее рисковые и доходные. Сегодня рынок потребительских кредитов приближается к своему максимуму, в то время как ипотека, несмотря на довольно высокий ежегодный прирост, все еще имеет огромный потенциал роста», — считает Слободян. Директор департамента развития ипотечного кредитования банка «Стройкредит» Дмитрий Жуков добавляет, что Бинбанку помогут знания и опыт, приобретенные при прошлом запуске ипотечных программ. «Его выход на рынок будет безболезненным. Однако он вряд ли помешает уже работающим банкам», — предполагает собеседник. Жуков также говорит о том, что не заметил в последнее время резкого выхода на ипотечный рынок сразу многих игроков, однако существует ряд банков, желающих купить ипотечные портфели. Опрошенные эксперты обращают внимание на то, что, несмотря на большое количество предложений, ипотечный рынок в России вполне готов к приходу новых, а также ранее известных на нем игроков. А вот примут ли клиенты этих игроков, будет полностью зависеть от их ценовой политики. «На мой взгляд, ипотечный рынок сейчас достаточно насыщен. Учитывая тот факт, что более 70% доли рынка занимает четверка банков с госучастием, остальные игроки (а их как минимум 80) борются за кусок пирога в размере 25% рынка, — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — Если новый игрок на рынке установит достаточно привлекательные ставки, то у него есть все шансы отщипнуть кусочек и себе. Если учесть, что, по моим оценкам, лишь треть населения России когда-нибудь пользовалась ипотечным кредитом, потенциал у данного рынка большой». Тем не менее, согласно прогнозам Коняхиной, в 2014 году продолжится рост ипотечного кредитования именно первичного рынка, «выстрелившего» в текущем году. «Если человеку есть где жить и он готов подождать, пока будет завершено строительство его ипотечного жилья, то имеет смысл взять кредит на более дешевую квартиру именно в новостройке, — советует эксперт. — Если же вы хотите приобрести объект недвижимости, который не входит в ипотечные программы (например, дачный дом в садовом товариществе), то необходимо обращаться в банк за потребительским кредитом под залог существующего имущества». «Рынок ипотеки в России имеет большой потенциал и возможности развития, так что решение о выходе на данный рынок вполне логично. При этом важным моментом является необходимость системной работы в этом блоке бизнеса. Сам по себе ипотечный бизнес низкомаржинальный, работа с ипотечными кредитами требует понимания источника фондирования и рефинансирования. Таким образом, в период роста рынка и стабильности на нем ипотека всегда интересна как кредиторам, так и заемщикам, поскольку есть стабильность на рынке недвижимости, есть доходная составляющая населения, появляются источники фондирования, — рассказывает первый заместитель председателя правления Банка Жилищного Финансирования Игорь Жигунов. — Сейчас в экономике страны и на рынке в целом сложно говорить об однозначной стабилизации и значительном улучшении инфраструктуры рынка. Пока все еще довольно противоречиво». Банкиры не исключают возможности того, что в скором времени игрокам на ипотечном рынке придется серьезно потесниться. Ведь с учетом последних действий и инициатив регулятора снижение объемов потребкредитования сместит фокус банков на ипотеку. «Учитывая, что потребительское кредитование на текущий момент находится под очень строгим надзором Центробанка, заставляющего банки сокращать его объемы, а сами кредитные организации стараются минимизировать свои риски, ипотека становится хорошей альтернативой долгосрочного и надежного размещения средств банков», — комментирует Коняхина. Игорь Жигунов полагает, что сам по себе ипотечный кредит гораздо интереснее кредитору с точки зрения его качества и обеспечения, чем необеспеченный потребительский кредит. «Немаловажную роль играют и регулятивные вопросы резервирования по обеспеченным кредитам, и себестоимость такого продукта. Если участник рынка решает выйти в ипотечный сегмент, значит, на то есть обоснование в его стратегии развития и понимание целевой аудитории, каналов продаж, инструментов фондирования, организации вопросов обслуживания портфеля», — отмечает собеседник Банки.ру. Как бы то ни было, выход новых игроков на рынок с малой долей вероятности повлияет на снижение ставок, считают эксперты. Они сходятся во мнении, что лучше синица в руках, чем журавль в небе, и советуют по возможности брать ипотечный кредит до конца 2013 года. Дело не в грядущем росте ставок (эксперты пока его также не прогнозируют), а в традиционных спецпрограммах, приуроченных к Новому году, по условиям которых многие банки предлагают пониженную ставку по кредиту на недвижимость. «В начале текущего года наблюдался небольшой рост процентных ставок. Связан он был в большей степени с тем, что еще в конце 2012 года многие банки объявляли предновогодние акции и предлагали скидки. С 1 января 2013 года все акции закончили срок действия, и ставки вернулись на прежний, более высокий уровень. Однако с весны все больше банков анонсировало снижение процентных ставок по своим ипотечным кредитам. В июне 2013 года снизило процентную ставку максимум на 1,6 процентного пункта и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, что стало дополнительным стимулом для снижения ставок всеми участниками ипотечного рынка, — напоминает Ирина Машинистова. — В будущем году размер процентных ставок по ипотечным программам вряд ли претерпит существенные изменения. Скорее всего, рынок ипотеки будет меняться в сторону увеличения ипотечных предложений, акций, а также расширения продуктовой линейки». Анна ДУБРОВСКАЯ,