История под вопросом - «Финансы и Банки»

На портале Банки.ру часто появляются жалобы на то, что тот или иной банк испортил клиенту кредитную историю. Тем не менее, как уверяют эксперты, лишь каждый десятый недовольный подает заявление на внесение изменений в свою кредитную историю, и лишь в половине случаев требование клиента о внесении изменений обосновано. По словам директора по продуктам и маркетингу бюро кредитных историй «Эквифакс» Сергея Харченко, лишь 10—15% людей, считающих, что их кредитная история неверна, доходят в бюро или банк с сообщением об этом. Из них кредитная история исправляется у трети. Большинство же людей, несмотря на имеющиеся претензии, доказать ошибки в истории не могут или просто-напросто не хотят. В целом ежемесячно в «Эквифакс» обращается более тысячи человек с просьбой отредактировать их кредитную историю или вычеркнуть их из так называемого черного списка. На данный момент базы «Эквифакса» содержат 123,5 млн кредитных историй. «Обычно такие просьбы связаны с отказами в выдаче кредита и недопониманием, чем же все-таки занимается бюро кредитных историй и какая информация там содержится, — указывает Харченко. — Только небольшая доля обращающихся в бюро россиян имеют на это реальные основания». Эксперт также напоминает, что только заемщики, о которых в бюро была передана недостоверная или некорректная информация, имеют право на исправление кредитной истории. Кроме того, напомним, что по закону решение о внесении изменений в кредитную историю заемщика принимается бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации, полученной от банка, в котором был открыт кредит. «Источником формирования кредитной истории является банк, только он может принять заявление заемщика или отклонить его, если нет основания для удаления или корректировки данных, — дополняет Харченко. — БКИ выступает посредником в данной «работе над ошибками»: мы можем принять заявление заемщика, передать его на рассмотрение в банк и, в случае положительного решения, исправить информацию. Но решение в любом случае остается за банком. Сроки рассмотрения заявки банком зависят от «ошибки» и в среднем занимают от 10 до 30 рабочих дней. Если необходимо исправить информацию по мошенническим кредитам, то в данной ситуации проводится внутреннее расследование, и это может занять значительно больше времени, все очень индивидуально». В Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) ежемесячно с просьбой внести правки в кредитную историю обращается порядка 40 человек. Половина из них считает, что имеет основания для оспаривания информации в кредитной истории. Всего в бюро содержится информация о 125 млн кредитных историй. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков указывает, что по результатам федерального социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, Ассоциации российских банков, НБКИ и МСП Банка, 35% респондентов полагают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком на всю жизнь, знают лишь 38% опрошенных. «Мы принимаем заявление субъекта кредитной истории и направляем запрос источнику формирования, то есть в банк. Примерно в 60% случаев банки подтверждают правомерность требований субъектов, — отмечает Волков. — Как правило, изменения вносятся в титульную часть кредитной истории и разделы, относящиеся к исполнению заемщиками кредитных обязательств. После получения соответствующего подтверждения от кредитора НБКИ вносит изменения в автоматическом режиме, как правило, в течение нескольких минут». Как указывают в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), в месяц к ним обращается 30 человек, желающих исправить свою кредитную историю (база бюро насчитывает свыше 120 млн кредитных историй). В 50% случаев заемщики не согласны с предоставленной банками информацией и требуют внесения изменений. Тем не менее решение об исправлении кредитной истории банки принимают по трем-пяти заемщикам в месяц. В ОКБ обращают внимание, что зачастую ошибки в кредитной истории возникают в связи с «вливанием» одного банка в другой или отзывом у банка лицензии, когда его кредитный портфель передается в другую кредитную организацию, которая еще не успела подключиться к ОКБ. Часто заемщики обращаются непосредственно в кредитную организацию. Так, в Райффайзенбанк ежемесячно приходит около 100 клиентов с просьбой исправить кредитную историю. «Большинство запросов об исправлении возникают при отказе в кредите при обращении в другой банк, — рассказывает член правления, руководитель дирекции по управлению рисками Райффайзенбанка Мария Минаева. — По нашим данным, в 47% из 100 случаев в месяц истории подлежат исправлению по причинам реальных ошибок. В оставшихся случаях наличие ошибок не подтверждается, и кредитная история остается неизменной». В Ситибанке каждый месяц обрабатывается порядка 250 запросов на корректировку кредитной истории в месяц, из которых 45% непосредственно приходится на обращения клиентов, а 55% проводятся по инициативе банка (например, в результате возмещения денежных средств по оспариваемой операции). Как отмечает руководитель подразделения по обслуживанию клиентов Ситибанка Елена Гевелинг, исходя из наблюдений, примерно 15—20% обратившихся клиентов хотят исправить реальные ошибки в кредитной истории. «Ориентировочно по 60% обращений мы осуществляем корректирование кредитной истории и направляем обновленную информацию в НБКИ. Обновления доступны на следующий рабочий день», — говорит Гевелинг. В ЮниКредит Банке рассказывают, что менее 2% обращений клиентов касаются неточностей в кредитных историях. «Иногда в процессе кредитного анализа наши специалисты понимают, что в базе данных БКИ объединены данные по разным людям, у которых полностью совпадают фамилия, имя и отчество. В этом случае по инициативе банка БКИ проводят процедуру разделения кредитной истории. Но это очень редкие случаи — за полгода таких было всего несколько», — делятся наблюдениями в банке. В Альфа-Банке приводят следующую статистику: за сентябрь 2013 года поступило 200 претензий по закрытым кредитам с просьбой исправить или актуализировать информацию в кредитной истории. По 90% обращений банк направляет в БКИ запрос на актуализацию или исправление кредитной истории, сроки реакции на обращение кредитных бюро разнятся от нескольких дней до месяца. «Возможные ошибки банка (в передаче данных по кредитной истории) единичны, основная масса запросов поступает до самостоятельной актуализации кредитной истории банком, то есть клиент закрывает кредит и сразу пишет, чтобы мы внесли информацию о том, что кредит закрыт», — комментирует начальник управления по сохранению клиентов Альфа-Банка Маргарита Веревкина. Анна ДУБРОВСКАЯ,