Ни ЦБ, ни людям - «Финансы и Банки»

Центробанк заинтересовался десятью финансово неустойчивыми банками, которые к тому же ведут рискованную депозитную политику. Регулятор не называет их, утверждая лишь, что это небольшие кредитные организации. Между тем банки уже начали резко снижать ставки. Со 2 октября у Центробанка появится законодательное право ограничивать ставку на привлечение вкладов. В этой связи под особое внимание регулятора попадут десять финансово неустойчивых банков. По словам зампреда Центробанка Михаила Сухова, эти кредитные организации не относятся к крупным. Он также добавил, что информация об ограничениях касательно ставок не будет публиковаться на сайте ЦБ. Согласно поправкам в закон о ЦБ, если действия кредитной организации нанесли вред вкладчикам, то Банк России вправе ограничить процентную ставку по депозиту. Ставка может быть снижена не менее чем до двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки LIBOR по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения на срок до одного года. В расчет процентной ставки наряду с процентными включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам-физлицам, а также доходы в натуральной форме, которые кредитная организация передает вкладчикам-физлицам. Как говорится в письме 172-Т, опубликованном в «Вестнике Банка России» от 18 сентября, Центробанк имеет право ограничивать ставку, запрещать открывать банковские счета физических лиц, если в деятельности кредитной организации обнаружены признаки высокой вовлеченности в проведение сомнительных операций. Указанными действиями законодатель наконец юридически наделяет Банк России правом ограничивать процентную ставку по вкладам в банках, которые проводят рискованную депозитную политику, говорит начальник юридического департамента Кредпромбанка Мария Крючкова. «Ранее указанные действия носили характер рекомендаций, которые тем не менее в настоящее время выполняет подавляющее большинство банков», — сказала она. ЦБ уже несколько лет подряд каждую декаду публикует информацию о максимальной ставке по вкладам в десяти крупнейших розничных банках. По словам Крючковой, она является ориентиром для всех кредитных организаций, которые корректируют свои ставки исходя из среднего значения, указанного на сайте. В частности, ранее отмечалось, что ЦБ будет обращать пристальное внимание на банки, чьи ставки по вкладам на 2 пункта выше, чем ставка по топ-10 кредитных организаций. По словам руководителя сектора аналитики по вкладам и депозитам портала Банки.ру Юлии Ушевой, у банков сейчас наблюдается снижение ставок по депозитам. Причем у некоторых кредитных организаций изменения по ставкам в рублях составляют свыше 3 п. п., сообщает Ушева. Например, во вторник Мосстройэкономбанк (работает под брендом М Банк) снизил ставки в рублях в среднем на 3 п. п., в валюте — на 2—3 п. п. Так, ставка в рублях составляла 11,31%, а уменьшилась она до 8,3%. «Сбербанк уже предупредил о готовящемся снижении ставок по своей линейке вкладов, поэтому ждать повышения процентов по вкладам населения в этом году точно не приходится. Тем не менее на данный момент еще можно подобрать вклады с достаточно привлекательными условиями, и стоит обратить внимание на долгосрочные пополняемые депозиты», — отмечает Ушева. ЦБ не называет проблемные банки, зато это делает рейтинговое агентство Fitch. По оценке аналитиков, ОТП Банк является организацией с уязвимым кредитным портфелем. Кроме этого, среди специализированных ретейловых банков хуже всего обстоят дела у «Ренессанс Кредита», «Восточного Экспресса» и «Связного», говорит старший директор Fitch Александр Данилов. Если розничные депозиты с высокими ставками являются единственным источником фондирования, то это риск для банка и для системы страхования вкладов, поясняет член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. «Привлечение средств населения по высоким ставкам возможно только при кредитовании с высокими ставками. Такие кредиты предоставляются обычно при высоких рисках невозврата, что особенно опасно при макроэкономической нестабильности», — добавляет он. Большинство банков и так соблюдали требования по депозитным ставкам, и очень строго, уверяет Мария Крючкова. «Банки обычно проверяют и корректируют свои ставки после выхода среднего показателя топ-10 банков. А те, кто до сих пор держат завышенную ставку, скорее всего, дождутся, когда к ним придет предписание из ЦБ. В общем же изменения закона еще раз говорят о том, что Центробанк сейчас проводит очень серьезную работу по контролю ставок», — добавляет Крючкова. Для финансово неустойчивых банков высокая ставка критически важна из-за отсутствия иных источников фондирования. Но если Центробанк потребует снизить ставку по депозитам на 2/3 ставки рефинансирования, то банк сможет привлекать вклады под 5,5%. Понятно, что такая ставка не будет популярной у населения и банку придется искать новые источники фондирования. Если кредитная организация универсальная, то она может сконцентрироваться на корпоративном кредитовании или выпустить облигации, говорит вице-президент Moody’s Евгений Тарзиманов. «Как правило, банки скорее выравнивают свое положение, нежели доходят до критических ситуаций», — говорит он. По мнению зампреда правления банка «Уралсиб» Ильи Филатова, поправки не вызовут системных изменений на рынке вкладов в целом. «По крайней мере никаких ухудшений я не предвижу», — отмечает он. Что же касается положительных аспектов нововведения, то изменятся условия ценового конкурирования, предвещает Филатов. «Можно ожидать, что те вкладчики, которых ранее привлекали лишь высокие ставки в районе 12%, теперь смогут ориентироваться не только на ценовой фактор, но также и на степень надежности и репутацию банка и будут принимать более взвешенное решение при выборе банка. Поэтому можно ожидать оттока клиентов из сомнительных банков», — заключил банкир. Юлия ТИТОВА, Михаил ТЕГИН,