За тридцать сребреников - «Финансы и Банки»

Клиенты, открывая депозит в банке или оформляя ипотеку, в первую очередь смотрят на размер процентной ставки. Надежность же банка, его репутация на рынке уходят на третий, а то и четвертый план. Такое поведение может быть вызвано как верой в АСВ, так и отсутствием ожиданий экономических потрясений, при наличии которых население отдает преимущество банкам с госучастием. По банковским продуктам, будь то ипотека или депозит, клиентам в первую очередь важна процентная ставка, а уже потом — репутация и надежность банков. Об этом говорится в исследовании Райффайзенбанка. Если говорить о Москве и крупных городах, то население, потребляя финансовые услуги, склонно исходить при выборе кредитной организации из рациональных факторов: ставки, полной стоимости кредита, возможных сроков, лояльности банка, возможности досрочного погашения без комиссий, полагает генеральный директор брендингового агентства Freedomart Кирилл Халюта. По его словам, поскольку население учится рационально подходить к выбору банка, кредитным организациям очень сложно будет доказать что-то клиентам на эмоциональном уровне. Кирилл Халюта условно делит рынок на две клиентские группы. Первая группа, обладающая небольшим состоянием и доходами, берет займы наличными и автокредиты. Вторая группа — люди с высокими доходами, которые берут займы под нужды бизнеса или же вкладывают средства в банк. «Последняя категория клиентов как раз смотрит на имидж и надежность банка, его репутацию на рынке — или, иными словами, использует эмоциональный подход при выборе финансовых услуг», — говорит он. Когда разница по розничным ставкам у кредитных организаций будет меньше, чем сейчас, тогда и менее обеспеченные клиенты начнут обращать внимание на эмоциональную составляющую — имя банка. «Пока что банковская сфера не вышла на этот уровень, для этого на рынке должна быть реальная конкуренция . «Но, по моим ожиданиям, лет через пять рынок перейдет на эмоциональные факторы. Поэтому уже сегодня нужно проводить серьезный анализ потребителей, рекламные кампании, это будет инвестицией с долгосрочным эффектом», — прогнозирует Халюта. Однако работа над брендом — не решающий фактор, и при некоторых обстоятельствах она может выдать практически нулевой КПД. Отношение к банкам у населения меняется в зависимости от конъюнктурных условий. По наблюдениям члена правления ДжиИ Мани Банка Эльмана Мехтиева, в кризис или во время его ожидания люди склонны вкладывать свои деньги в те структуры, которые создают у них ощущение защиты с помощью государственной гарантии. «Если банк государственный, то такая организация во времена нестабильности имеет преимущества в глазах клиентов. В период же роста рынка люди прежде всего обращают внимание на ставку. Что касается кредитов, то население вне зависимости от конъюнктуры рынка будет прежде всего смотреть на размер процентной ставки», — говорит Мехтиев. По его словам, банки с госучастием население считает более надежными вследствие своей невысокой финансовой грамотности. «Надежность таких структур — это стереотип. Госучастие не означает отсутствие рисков в деятельности кредитной организации, и за примерами далеко ходить не надо», — говорит Мехтиев. Иной позиции придерживается эксперт ЦМАКП Олег Солнцев, по словам которого такое явление, как банкротство Сбербанка, трудно представить даже в фантастическом романе «Метро-2013». По мнению партнера BDO в России Дениса Тарадова, граждане, желающие открыть депозит, перестали обращать пристальное внимание на репутацию банка, надеясь на Агентство страхования вкладов (АСВ), которое при банкротстве кредитных организаций возвращает вклады до 700 тыс. рублей. «Мне не известны за последние несколько лет случаи, когда АСВ было не в состоянии вернуть вклады клиентам при банкротстве банка, если, конечно, тот не занимался целенаправленным уничтожением документов. Но даже в этих случаях АСВ с честью выходило из проблемных ситуаций», — говорит Эльман Мехтиев. Единственное, что может отяготить клиента в процессе возвращения вклада у банкрота, — это дополнительная нервотрепка. Начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин отмечает, что получение гражданином своего вклада через АСВ — не самый приятный процесс. «Зачастую повышенная ставка может отражать некоторые проблемы кредитной организации с пассивами. Каждый банк предлагает тот процент по депозиту, который он считает для себя справедливым исходя из внутреннего соотношения активов и пассивов и наличия или отсутствия проблем с ликвидностью. В нашем представлении клиентам следует выбирать банк, основываясь не на размере ставки по депозиту, а исходя из его надежности», — отмечает Капустин. Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Хоум Кредит Банка Надежда Куликова советует потенциальным вкладчикам проверять, является ли банк участником системы страхования вкладов. «Сделать это можно самостоятельно: зайти на официальный сайт АСВ и посмотреть список банков-участников», — рекомендует Куликова. Юлия ТИТОВА,