Непосильное знание - «Финансы и Банки»

ВТБ 24 улучшает условия кредитования оплаты обучения по программам МВА и рассчитывает на присоединение к проекту ведущих бизнес-школ, основываясь на успехе своего проекта со «Сколково». Но элитные образовательные проекты банков не могут быть массовыми и в целом формировать рынок образовательных кредитов, который, по данным банкиров, в России почти не развивается.

ВТБ 24 уже выдает кредиты на обучение в Московской школе управления «Сколково» — в рамках программ МВА и ЕМВА. Этот проект стартовал в конце 2011-го и по результатам «пилота» продлен еще на год.

Как сообщил Банки.ру вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев, предложение по кредиту на получение МВА в «Сколково» оказалось востребованным на рынке. По его данным, 70% кредитных средств на оплату обучения в этой бизнес-школе по программе Executive МВА (программы для топ-менеджеров и собственников бизнеса) были выданы ВТБ 24. Это подтвердила директор Executive МВА «Сколково» Валерия Павлюковская.

«Поэтому мы и решили расширить этот проект, пригласив к сотрудничеству и другие ведущие бизнес-школы страны, — уточнил Лебедев. — Если в прошлом году мы работали только со «Сколково», то сейчас предлагаем присоединиться к этой программе и другим учебным учреждениям. В настоящее время идут переговоры с несколькими ведущими вузами Москвы, интерес к проекту высокий».

Лебедев подчеркнул, что ВТБ 24 старается наладить сотрудничество со школами, образовательные программы которых имеют высокий рейтинг, что говорит и о качестве обучения, и о востребованности выпускников на рынке труда.

Пища для ума

Минимальная сумма по кредиту ВТБ 24 на получение образования в бизнес-школе снижена — с 750 тыс. до 250 тыс. рублей. «Это позволит финансировать и менее дорогостоящие программы обучения», — сказал Лебедев.

В случае со «Сколково» заемщики смогут взять кредит на обучение по программе для молодых предпринимателей «Стартап Академия» (образовательная программа для желающих начать свой бизнес, рассчитанная на 10 недель) и по программе для руководителей среднего бизнеса «Сколково Практикум». По словам Павлюковской, снижение минимальной суммы образовательного кредита действительно сделает более востребованными среди студентов менее дорогие и краткосрочные интенсивные программы. Представители бизнес-школы наблюдают, в частности, рост числа студентов, которые в течение последнего года обращались за кредитами на обучение по программе «Стартап Академия».

Годовая процентная ставка по «сколковскому» кредиту от ВТБ 24 варьируется от 13% до 16% в зависимости от размера первоначального взноса. Срок кредитования — от 3 до 5 лет. Воспользоваться программой могут граждане России (при наличии постоянной регистрации, фактически проживающие в любом регионе присутствия ВТБ 24) в возрасте от 25 до 50 лет (на момент погашения кредита), имеющие общий трудовой стаж не менее года и бессрочный трудовой договор. Клиенту необходимо предоставить в банк свой паспорт, копию трудовой книжки и документ, подтверждающий доход за последние полгода. Комиссия за выдачу кредита не взимается. Обеспечение по такому займу, по сообщению пресс-службы ВТБ 24, не требуется.

Помимо ВТБ 24, кредиты на обучение в «Сколково» можно получить в Сбербанке и Газпромбанке. В Газпромбанке, согласно информации на его сайте, минимальная сумма указанного кредита ниже, чем в ВТБ 24, — от 90 тыс. рублей. Однако в большинстве случаев Газпромбанк требует поручительство. Обеспечение не нужно при сумме займа до 800 тыс. рублей при сроке кредитования до трех лет. В Сбербанке при предоставлении образовательного кредита на сумму более 1,5 млн рублей необходимо поручительство и залог имущества.

Самые дешевые розничные программы «Сколково», согласно данным на сайте бизнес-школы, стоят от 18,2 тыс. евро.

Государственная граница

Кредиты на обучение в бизнес-школах, безусловно, — интересный банковский продукт, но не ключевой, когда речь идет о развитии образовательного кредитования в целом.

Так, источник, близкий к «Сколково», рассказал порталу Банки.ру, что кредитами на обучение в этой школе управления пользуются менее 5% студентов. И объяснил это тем, что топ-менеджеры, желающие получить такое образование, не особо нуждаются в займах, поскольку либо имеют собственные накопления, либо их образование оплачивает работодатель.

Другое дело — кредиты на оплату обычного обучения, о чем в последнее время много говорят и представители учебных заведений, и банки, и госчиновники. С 2007 года в экспериментальном порядке в России действует госпрограмма «Государственные образовательные кредиты», направленная на стимулирование развития высшего образования в России. Проект курирует Министерство образования и науки (МОН).

Как сообщили представители пресс-службы Сбербанка — участника данной программы, одно из основных преимуществ для студентов — компенсация государством части расходов на оплату обучения из расчета 3/4 ставки рефинансирования. «Таким образом, для студентов ставка по кредиту будет равна 1/4 ставки рефинансирования плюс три пункта, что на сегодняшний момент составляет всего 5,06% годовых», — уточнили в пресс-службе Сбербанка.

Однако в конце мая газета «Коммерсант» опубликовала данные о том, что эта госпрограмма не пользовалась спросом: за пять лет было выдано лишь около 6 тыс. кредитов. Даже Сбербанк, как сообщили представители его пресс-службы порталу Банки.ру, с начала эксперимента (по данным на 1 июля этого года) выдал всего 1,4 тыс. кредитов. Объем выдач на эту дату года составил 312 млн рублей.

С миру по нитке

Руководитель проекта «Доступное образование» Росинтербанка (участвует в экспериментальной программе с государственным субсидированием) Аслан Керимов доволен результатами своего банка. Он уверяет, что объем образовательных кредитов и их доля в совокупном розничном кредитном портфеле Росинтербанка стремительно растет. «Хочу отметить, что по сравнению с прошлым годом объем выдач и обращений увеличился в среднем на 50%, — утверждает Керимов. — Влияет на такую динамику целый ряд факторов: увеличивается количество платных мест в вузах, многие студенты стремятся получить дополнительное и более престижное образование, а также налицо повышение финансовой грамотности населения».

Керимов рассказал, что возраст заемщиков по образовательным кредитам в Росинтербанке варьируется от 14 до 45 лет. «Это клиенты, получающие средне-специальное, высшее и бизнес-образование. Также могут кредитоваться и те, кто учится на краткосрочных курсах: иностранных языков, специализированных профессиональных курсах», — добавил Керимов.

Процентная ставка по программе с государственным субсидированием в Росинтербанке на текущий момент составляет 5,06%. Также в банке представлена коммерческая программа, которая предлагает ставку от 8,9% в иностранной валюте и от 10% — в рублях. К примеру, гражданин который получает бизнес-образование, вполне может позволить себе платить в месяц от 10 тыс. до 15 тыс. рублей в течение двух лет. Это относится также к зарубежному образованию.

Что касается рисков, то Росинтербанк при выдаче образовательных кредитов учитывает основной доход клиента или наличие созаемщика, если на время учебы клиент не имеет основного источника дохода. «По программе государственного субсидирования в обязательном порядке предоставляется отсрочка по выплате основного долга на следующий период: срок обучения и три месяца», — подчеркнул Керимов. По коммерческой программе Росинтербанка клиенты могут получить льготный период в погашении кредита до года.

Своим путем пошел банк «Интеза», который с этого месяца предлагает частным клиентам новый целевой кредит для оплаты обучения в российских вузах и в ряде учебных заведений Италии. Такой кредит предлагается для получения первого высшего образования лицами в возрасте от 14 до 30 лет и второго высшего образования или степени МВА лицами в возрасте до 45 лет. Заемщиком может выступать ближайший родственник студента (родители, опекуны, супруги, братья, сестры, дети) или сам студент (в возрасте от 23 лет), если он работает и имеет постоянный доход.

Сумма кредита может варьироваться от 35 тыс. до 1 млн рублей (это максимальная сумма кредита для обучения в вузах Москвы и Московской области, а также в Италии. Для остальных регионов максимальная сумма образовательного кредита — 600 тыс. рублей). Срок кредитования по программам первого высшего образования — от полугода до пяти лет, по программам второго высшего образования, MBA и учебы в Италии — до семи лет. В зависимости от срока кредитования процентная ставка составляет от 14,5% до 17,5% годовых. Комиссия за выдачу кредита и плата за досрочное погашение не взимаются.

Для кредитов на срок более года, предназначенных для оплаты второго высшего образования, МBA или учебы в Италии, банк может предоставить льготный период, в течение которого заемщик оплачивает только проценты по займу, а возвращает кредит позднее, например для займов на срок от пяти до семи лет (срок кредита приводится с учетом льготного периода) — только через два года с момента его получения.

«Мы ожидаем, что он будет особенно популярен среди людей, которые получают второе высшее образование, степень MBA или заинтересованы обучаться за рубежом по специфическим направлениям», — надеется начальник управления розничных продаж банка «Интеза» Елена Каплун.

«Интеза» предоставляет отсрочку по кредитам на срок более года, предназначенных для оплаты второго высшего образования или программы МBA. «В течение льготного периода заемщик может оплачивать только проценты по кредиту, а возвращать «тело» позднее. Максимальный срок льготного периода — два года: он предоставляется по кредитам сроком от пяти до семи лет (с учетом льготного периода)», — добавила Каплун.

А банк «Союз», как сообщили порталу Банки.ру представители его пресс-службы, прекратил выдачу кредитов на обучение. «Данная программа свернута из-за невостребованности продукта клиентами», — заявили в «Союзе».

Взгляд в будущее

По мнению Лебедева, на данный момент государственные программы по поддержке образовательных кредитов почти никакой роли в бизнесе банков не играют. Хотя в принципе, считает он, банки, нацеленные на долгосрочные отношения с клиентами, заинтересованы в развитии такого направления, как образовательные кредиты, не только с точки зрения имиджа или наличия дополнительного предложения для клиентов в своей продуктовой линейке.

Сейчас МОН разрабатывает новый документ по поддержке программы образовательного кредитования. В мае этого года на сайте министерства были опубликованы выдержки из проекта, вступление в силу которого «позволит обучающимся не только осваивать желаемые основные программы среднего профессионального и высшего образования (основной образовательный кредит), но и воспользоваться возможностью оплатить сопутствующие расходы на питание, проживание и покупку научной и учебной литературы (сопутствующий образовательный кредит)».

Как сообщили порталу Банки.ру представители пресс-службе МОН, новая программа образовательных кредитов находится на согласовании с другими министерствами и ведомствами, после чего будет опубликована. Предполагается, что документ вступит в силу 1 сентября этого года.

Однако банкиры приветствуют далеко не все свежие предложения МОН. Например, участники рынка не согласны с ограничением максимальной процентной ставки по образовательным кредитам. По общему мнению банкиров, опрошенных порталом Банки.ру, ограничение процентных ставок государством экономически не обосновано, поскольку их уровень зависит от макроэкономических факторов, развития денежного рынка. Ограничителем может служить только здоровая конкуренция между банками, задача государства — обеспечить условия для этого. «Разумной выглядит фиксация предельного объема субсидирования ставки, не более того», — говорит Лебедев.

Также споры вызывают льготные условия по образовательным кредитам. Например, в отношении предоставления заемщику каких-либо отсрочек по выплате такого займа. «Смотря о каком обучении идет речь, — рассуждает Лебедев. — Если о первом образовании, то это, безусловно, необходимо, во всяком случае опционально, как один из вариантов. Но если студент работает и не нуждается в отсрочке, то кредит может гаситься и без таковой, по фиксированному аннуитетному графику».

Лебедев полагает, что со стороны государства имеет смысл поддерживать проекты банков по образовательному кредитованию путем разработки единых правил игры, причем с учетом мнения банковского сообщества и потенциальных потребителей образовательных кредитов (вузов и самих студентов).

Так, Лебедев считает полезным субсидирование ставки по кредиту, а в ряде случаев возможно и частичное погашение основного долга. «Логичной выглядит схема, когда отсрочка дается на весь платеж на период обучения, за исключением небольшой его части, позволяющей банку не терять клиента из виду, а клиенту — не забывать про обязательства», — полагает вице-президент ВТБ 24. В качестве альтернативы, на его взгляд, возможна разработка программы страхования рисков, связанных с кредитной программой, что позволит банкам самим снизить ставки по образовательным кредитам.

Стартовая позиция

Банкиры признают, что рынок предложения образовательных кредитов только начинает формироваться.

Лебедев из ВТБ 24 отметил, что во многих случаях родители завтрашних студентов копят на образование детей, что сужает емкость спроса. А большинство клиентов, оплачивающих обучение за счет заемных средств, берут не специальные кредиты на образование, а нецелевые кредиты наличными.

«Пока учеба в кредит не имеет массового спроса», — согласна Каплун из банка «Интеза». По ее мнению, для того чтобы заинтересовать людей в получении кредитов на образование, нужно в первую очередь, чтобы в России повысилось качество образования. «Очень важно увеличивать престиж системы высшего образования, повышать эффективность и качество образовательной работы вузов», — подчеркнула Каплун.

«Для роста спроса необходима популяризация кредитных программ и четкие условия для студентов, вузов и банков, которые не будут меняться значимый период времени — 10—20 лет», — считает вице-президент ВТБ 24.

На взгляд Каплун, спрос на образовательные кредиты будет возрастать по мере роста спроса на высшее образование. «Не менее важен и психологический фактор: в настоящее время в России не принято учиться в кредит, как, например, это принято на Западе. Многие о такой возможности даже не подозревают», — обратила внимание она.

По мнению Лебедева, образовательные кредиты имеет смысл выделять в отдельную категорию кредитных продуктов. Во-первых, потому что образовательный кредит в большинстве случаев нацелен на молодых людей, не имеющих бэкграунда, который позволял бы банкам оценивать платежеспособность таких клиентов при обычном кредитовании. Во-вторых, не все просто в отношении оценки доходов молодежи. При стандартном кредитовании, продолжает Лебедев, в основе оценки лежит заявленный клиентом текущий доход. А в случае с займами на образование надо учитывать то, что бедный студент, который в момент заявки на кредит, возможно, где-то подрабатывает, по окончании вуза будет иметь совсем иные доходы — в плане и их уровня, и источника получения.

Юлия ПОЛЯКОВА,