Путь к совершенству - «Финансы и Банки»

БКИ «Эквифакс кредит сервисиз» запустило на этой неделе новый сервис — «Идеальный заемщик», с помощью которого можно значительно улучшить свою кредитную историю. Воспользоваться услугой смогут те клиенты, которые уже получили в бюро свою кредитную историю. Участники рынка утверждают, что подобные продукты особенно популярны за рубежом. Свою кредитную историю в «Эквифаксе» заемщик может заказать дистанционно, зарегистрировавшись на сайте сервиса «Кредитная история онлайн», а также при личном обращении в бюро кредитных историй (БКИ). Однако по закону в любом случае придется один раз посетить офис бюро с паспортом, чтобы пройти процедуру верификации (подтверждения личности). Продукт «Идеальный заемщик» предоставляется только дистанционно и стоит 495 рублей в год. Купив своеобразный «абонемент», пользователь может неограниченное число раз не только получать советы, как ему улучшить свой скоринговый балл (оценку, определяющую вероятность выдачи заемщику нового кредита), но и в скором будущем построить прогноз относительно изменения скорингового балла при открытии того или иного кредитного продукта либо при допущении просрочки по ссуде. По дороге к идеалу Каждое бюро кредитных историй по-своему рассчитывает и присваивает заемщику скоринговый балл. Например, в «Эквифакс кредит сервисиз» идет градация от 1 до 999 баллов. При этом клиенты со скоринговым баллом от нуля до 510 относятся к категории «очень плохой заемщик», то есть тот, для которого получение кредита в финучреждении практически невозможно. Далее идут «плохие» заемщики (511—580 баллов, вероятность получения кредита крайне мала), «средние» заемщики (581—660 баллов, получение кредита возможно, но не гарантированно), «хорошие» заемщики (661—830 баллов, шансы на получение кредита велики) и «очень хорошие», «идеальные» заемщики (831—999 баллов, вероятность отказа в кредите крайне мала). Для того чтобы получить совет от аналитического продукта «Идеальный заемщик», необходимо авторизоваться на сайте сервиса «Кредитная история онлайн», выбрать соответствующий раздел, оформить заказ на покупку и оплатить годовую «подписку» на продукт одним из удобных способов. Пользователи, впервые зарегистрировавшиеся на сайте сервиса, смогут получить свой первый кредитный отчет бесплатно. Сервис «Идеальный заемщик» предложит клиенту выбрать, до какой отметки тот хочет улучшить свой скоринговый балл и за какое время, а потом представит свои предложения относительно улучшения кредитной истории. Два заемщика с кредитами из разных банков согласились раскрыть Банки.ру данные своих кредитных отчетов и рекомендации, которые им выдал сервис «Идеальный заемщик». Так, значение скоринга Ивана составило 200 баллов. Лишь у 15% заемщиков в базе данных «Эквифакса» скоринговый балл оказался ниже данного уровня. Иван признался нам, что на протяжении нескольких лет допускал просрочки по нескольким кредитам, а один раз даже просрочил выплаты по кредиту больше чем на год. К тому же в 2008 году с ним случилось «кредитное затмение», когда по ряду причин он не смог обслуживать свои кредиты. Последствия «затмения» преследуют заемщика до сих пор, об этом свидетельствует и его низкий скоринговый балл. Чтобы стать «идеальным» заемщиком в глазах большинства банков, Ивану понадобится примерно 13 месяцев. Для повышения собственного скорингового балла он должен будет следить за тем, чтобы не допустить ни единой просрочки по уже существующим ссудам (у него две кредитки), и не брать больше кредитных карт или иных кредитных продуктов на протяжении указанного периода. Однако ему следует открыть два потребительских кредита на небольшие суммы и исправно выплачивать по ним ежемесячные платежи. Взять рекомендованные кредиты следует в течение одного месяца. Если же Иван заинтересован в более быстрой «идеализации» себя как заемщика за срок менее года, то ему следует, наоборот, открыть в течение месяца три кредитные карты и пользоваться ими не менее полугода, а также не открывать иных кредитных продуктов. Кредитные карты помогут нашему «экспериментатору» занимать у банка малые суммы и своевременно их погашать. Такие погашения быстрее «заполнят» кредитную историю нашего заемщика и покажут банкам, что он научился пользоваться кредитными продуктами. Однако аналитики «Эквифакса» все-таки советуют сделать выбор в пользу более длительного «исправления» и потребительских кредитов, так как их сумма и срок строго регламентированы с момента обращения в банк, а при использовании кредиток велик риск незапланированных трат, которые могут помешать вставшему на путь исправления заемщику строго следовать поставленным задачам. У второго участника проекта, Даниила, 802 скоринговых балла. Выше только «звезды», а их аж 45% от клиентов «Эквифакса». Даниил допускал за последние два года всего пару просрочек не более чем на пять дней, однако даже они понизили его скоринговый балл более чем на 100 пунктов. «Идеальным» заемщиком Даниил может стать даже за месяц. Для улучшения скорингового балла ему просто необходимо не открывать никаких кредитных продуктов и закрыть одну из трех имеющихся кредитных карт. Разумеется, просрочек по уже открытым кредитным продуктам допускать также нельзя. Если же Даниил не будет допускать просрочек по уже имеющимся у него кредиткам в течение полугода, то получит высший скоринговый балл без особых усилий. Зарубежный опыт БКИ указывают, что новый продукт «Эквифакса» — не новинка в мировом масштабе, однако прочат «Идеальному заемщику» востребованность. «В Европе и США есть такая практика — рассчитывать и предоставлять информацию заемщику о его скоринговом балле. Конечно, балл, который присуждает кредитное бюро, может отличаться от расчетов банка, но диапазон надежности заемщика будет в любом случае определен одинаково, — говорит директор по маркетингу и «Кредитная история онлайн», то примерно 30% пользователей сервиса приобрели годовую подписку на кредитный отчет, то есть они заинтересованы в ежемесячном отслеживании свой кредитной репутации, — приводит данные Олег Лагуткин. — Причем большинство — люди с испорченной кредитной историей, которые занимаются ее исправлением с помощью своевременного погашения существующих кредитов, стараются брать новые займы, чтобы продемонстрировать хорошую платежную дисциплину. Для них «Идеальный заемщик» — это осознанный путь к реабилитации вместо хаотичных попыток что-то исправить». По оценкам «Эквифакса», даже горе-заемщику с большим количеством просрочек может быть достаточно 13—15 месяцев, чтобы «вырасти» в «идеального» заемщика. Лагуткин обращает внимание, что «хорошим» заемщикам также может быть выгодно повысить свой статус в глазах БКИ и банков. «Часто «хорошего» заемщика отличает от «идеального» один лишний кредитный продукт. Например, у человека открыты четыре кредитные карты, и скоринговая система воспринимает его как подозрительного и закредитованного клиента, несмотря на то, что просрочек он не допускал или имеет незначительные закрытые просрочки сроком не более 6—10 дней, — поясняет Лагуткин. — Стать «идеальными» заемщиками важно людям, планирующим обратиться за серьезными долгосрочными ссудами (автокредитами или ипотекой), — в данном случае каждый балл на счету. Ведь от того, насколько позитивное прошлое у клиента, зависит максимальный размер кредита и процентная ставка по нему. Следует отметить, что переход от «хорошего» к «идеальному» не занимает много времени — максимум полгода при выполнении всех рекомендаций сервиса. Можно и за пару месяцев перейти в категорию «идеальный», но придется серьезно потрудиться». Большая ответственность Алексей Волков из НБКИ отмечает, что заемщики серьезно относятся к рекомендациям специалистов относительно улучшения кредитной истории, так как на практике все чаще сталкиваются с отказом в кредите при недостаточном скоринговом балле или при наличии негативных записей в кредитной истории. «В настоящее время мы ежедневно выдаем примерно 1,5 тысячи кредитных историй заемщикам, и скоринговые оценки заказывают немногие из них — до 10%», — комментирует эксперт. Представители же самих кредитных организаций говорят о том, что готовы выдать кредит добросовестному заемщику, даже просрочившему выплаты по ссуде, при соблюдении им определенных условий. «В среднем размер платежей клиента по кредитам не должен превышать половины его дохода. Однако чем больше сумма кредита и срок его погашения, тем внимательнее банк будет оценивать потенциального заемщика и обращать внимание не только на его доход, но и, например, на сферу его работы, — комментирует директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — Вообще, банки ведут различную политику в части оценки рисков. Заемщик без кредитной истории не вызывает «отторжения» у банка, а вот клиенты с подмоченной репутацией уже вызывают много вопросов и сомнений. В каждом конкретном случае банк принимает решение исходя из дополнительной информации о причине возникновения, частоте и длительности просрочки». Начальник отдела по противодействию кредитному мошенничеству банка «Стройкредит» Александр Девятов отмечает, что наибольший «разрыв» относительно размера процентной ставки можно наблюдать по беззалоговым кредитам. «В данном случае «разрыв» может доходить до 10 процентных пунктов, если мы говорим о сравнении ставки для «хорошего» и «плохого» заемщика. При этом «сложному» должнику кредит получить в разы сложнее, чем человеку без кредитной истории. В частности, это касается продуктов в крупных банках с большим потоком клиентов. Однако в небольших кредитных организациях подход к должникам более лояльный», — утверждает Девятов. Начальник управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков обращает внимание на то, что каждый банк трактует понятие «плохого» заемщика по-своему. «Одни банки относят заемщика, задерживающего выплаты на срок до 30 дней, к категории «плохих» заемщиков, другие, напротив, — к категории «хороших». При этом для «идеальных» заемщиков ставки по кредитам могут отличаться до 5 процентных пунктов. Но тут опять-таки все очень