Кредитов больше не давать! - «Финансы и Банки»

По данным ДжиИ Мани Банка, в 57% случаев потребительский кредит становится невозвратным, если долговая нагрузка от зарплаты клиента составляет более 50%. Чаще всего причиной такого долга становится закредитованность заемщика в нескольких банках. Около 7% населения имеет больше пяти кредитных продуктов одновременно, и принятие законопроекта «О потребительском кредитовании» может лишь увеличить число таких граждан. Доля населения, вовлеченного в кредитные отношения, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 июня этого года составила 81%. Всего год назад этот показатель был равен 70%. Вместе с увеличением числа выданных кредитов растет и доля невозвратных или рискованных кредитов. Закредитованные граждане, чтобы как-то ослабить кредитные путы, обращаются в другие банки, займы которых рассматривает как источник рефинансирования. Так, индекс кредитного здоровья населения Credit Health Index, разработанный НБКИ и компанией FICO, с января 2012 года и по сей день фиксирует неуклонное ухудшение общего состояния. Некоторые банки еще в прошлом году начали менять продуктовый ряд и корректировать требования к клиентам, чтобы избежать широкомасштабных просрочек по кредитам. Кто-то начал это делать только в этом году, когда вопрос уже назрел, да и возросли требования регулятора по увеличению резервирования и расчета капитала. Так, в ДжиИ Мани Банке была проведена смена продуктовой линейки, изменилось качество входящего трафика, и при этом отказ в предоставлении кредита по причине задолженности растет в геометрической прогрессии, рассказывает член правления «ДжиИ Мани» Эльман Мехтиев. «Мы стали отказывать в займе в два раза чаще из-за долговой нагрузки клиента, если учитывать все заявки с января по июнь 2013 года», — говорит Мехтиев. По его словам, рост уровня кредитной нагрузки наблюдается среди всех категорий заемщиков и практически по всем кредитным продуктам, в особенности это заметно в беззалоговом кредитовании. Хотя именно эта сфера при эффективном регулировании могла бы расти несколько ближайших лет с темпами более 25% ежегодно. Ситуация с закредитованностью может еще больше ухудшиться в случае принятия в нынешней редакции законопроекта о потребкредитовании. Как говорит Мехтиев, один из пунктов, требующих доработки, — это толкование концепции «периода охлаждения», согласно которому клиент после получения согласия банка на выдачу кредита в течение пяти дней может подумать, заключать ли договор. В это время банк не вправе менять условия предоставления кредита. За этот срок, по данным НБКИ, 32% заемщиков успевают обращаться в другие банки с целью получить кредит. «Это прямая дорога к закредитованности, которую открывает законодатель, решая проблему не теми средствами, которые используются для этого во всех остальных странах», — сетует член правления ДжиИ Мани Банка. Кредитным организациям сейчас нужны не инновационные продукты, а модернизация в сфере риск-менеджмента, которая может улучшить качество кредитных портфелей, считает Мехтиев. «Мы одобряем заявку на кредит при средней долговой нагрузке заемщика, которая составляет намного меньше, чем 50% от его доходов. Наш потенциальный клиент — это человек старше 30 лет, имеющий за спиной опыт работы и хорошую кредитную историю. Если у заемщика нет кредитной истории, то ставка для него будет выше минимальной (13,5%) — от 24,9%», — рассказывает Мехтиев. По его мнению, эта практика должна распространяться во всех банках, а в законопроект «О потребительском кредитовании» необходимо добавить пункт об ограничения по выдаче кредитов при долговой нагрузке клиента в размере 50%. В других банках планка рискованности разнится. Так, в Хоум Кредит Банке клиентов, у которых отсутствует кредитная история , относят к высокорискованным. В «Ак Барсе» не слишком благосклонны к клиентам без кредитной истории, однако отношение к заемщикам с кредитом из других банков лояльное. Основные же причины отказа по потребительским кредитам в Промсвязьбанке — это, как правило, недостаточная платежеспособность клиента и негативная кредитная история . В СБ Банке при оценке платежеспособности используется дифференцированный подход: чем выше доход, тем выше коэффициент «платеж/доход». Например, при доходе 100 тыс. рублей платеж по кредиту может составлять и 60% от дохода, а если он составляет 30 тыс. рублей — это уже другая ситуация, и коэффициент гораздо ниже. В большинстве своем банки так же, как и ДжиИ Мани, негативно относятся к рефинансированию чужих задолженностей. Это вызвано положением ЦБ 254-П, согласно которому выдача рефинансирования кредита из другого банка требует формирования резерва в размере 21%, что не совсем выгодно банкам. Также при рефинансировании нет уверенности, что деньги банка пойдут именно на погашение ссуд других банков. Если произойдут изменения в 254-П, то практика рефинансирования будет распространена. Но некоторые банки все равно идут навстречу клиенту. Так, директор департамента розничного бизнеса банка «Ак Барс» Марат Ганеев заверил, что кредитный комитет может рассмотреть вопрос о рефинансировании и шансы получить заем есть. В Райффайзенбанке отмечают, что на данный момент многие заинтересованы в услуге рефинансирования по потребительским кредитам, однако пока что банк предлагает лишь реструктуризацию внутренних кредитов, если того требует финансовое положение клиента. В Лето Банке лояльно относятся к клиентам с отсутствием кредитной истории и к тому же готовы помогать ее «создавать». Юлия ТИТОВА,