Минус четыре, возможны осадки - «Финансы и Банки»

Банк России 2 ноября «убил» сразу четыре кредитные организации – Бенифит-Банк, Агроинкомбанк, Джаст Банк, Богородский Муниципальный Банк. Причем в случае с Бенифит-Банком и Джаст Банком есть дополнительные скандальные обстоятельства, а еще у одного из «лишенцев» оказался нулевой капитал.

Джаст момент

Банк России во второй раз в этом году лишил за день лицензий на осуществление банковских операций сразу четыре кредитные организации. Это Бенифит-Банк, Агроинкомбанк, Джаст Банк и Богородский Муниципальный Банк. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), выплаты страхового возмещения по Бенифит-Банку, Агроинкомбанку и Богородскому Муниципальному Банку начнутся не позднее 16 ноября 2015 года.

Лицензия у Джаст Банка отозвана в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, сообщает ЦБ.

Как говорится в пресс-релизе регулятора, кредитная организация проводила высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Джаст Банк, в частности, не исполнял требования надзорного органа о создании необходимых резервов на возможные потери, представлении отчетности, отражающей его реальное финансовое положение.

По данным ЦБ, по величине активов Джаст Банк на 1 октября 2015 года занимал 483-е место в банковской системе РФ. Руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Сабина Хасанова отмечает, что нетто-активы Джаст Банка за период с января по октябрь 2015 года увеличились на 66%, или на 1,2 млрд рублей, составив на начало октября почти 3 млрд рублей. В пассивной части баланса этот рост был обеспечен за счет выпуска собственных векселей (+206,6 млн рублей), привлеченных межбанковских кредитов (+189,5 млн рублей), увеличения капитала (+75,9 млн рублей), а также незначительного роста средств юрлиц (+11 млн рублей). Все привлеченные средства были вложены в кредитный портфель (+1,1 млрд рублей).

Уровень просроченной задолженности с начала года увеличился с 87 тыс. до 71,2 млн рублей (2,7% портфеля), уровень резервирования, напротив, сократился с 13,95% до 12,45%. Залогом имущества при этом было обеспечено свыше 135% портфеля. По данным аналитика, несмотря на снижение норматива достаточности собственных средств (Н1) с января по октябрь с 22,3% до текущих 15,45%, его достаточность находилась на хорошем уровне. С апреля месяца банк показывал повышенные обороты по счетам учета наличности (1,5—2,5 млрд рублей). Чистая прибыль банка за девять месяцев 2015 года составила 155,5 млн рублей.

Также Сабина Хасанова указывает, что 20 октября 2015 года потенциальные будущие участники банка Гончар С. А., Кимаев С. Я. и Мурдаев М. А. подавали в Центральный банк документы о приобретении части доли в уставном капитале банка, однако единственным бенефициаром банка на момент отзыва лицензии по-прежнему значился его основатель Ленур Ислямов.

Отметим, что Ислямов, владелец закрытого крымского-татарского телеканала ATR, является одним из инициаторов блокады Крыма Украиной. Он покинул Крым сразу после присоединения полуострова к РФ. А лишение лицензии Джаст Банка совпало по времени с заявлением Следственного отдела УФСБ России по Республике Крым и городу Севастополю о возбуждении против Ислямова уголовного дела.

Богородица не помогла

Богородский Муниципальный Банк был лишен лицензии в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением в течение одного года требований ФЗ «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также нормативных актов Банка России.

По данным ЦБ, банк в связи с неудовлетворительным качеством активов, не генерировавших достаточный денежный поток, не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами. При этом кредитная организация не соблюдала введенные Банком России в ее отношении запреты на осуществление отдельных операций.

Согласно данным отчетности, по величине активов финучреждение на 1 октября 2015 года занимало 474-е место в банковской системе Российской Федерации. Объем вкладов физлиц – 2,1 млрд рублей.

Как указывает Сабина Хасанова, с начала 2015 года нетто-активы кредитной организации продемонстрировали незначительный рост на 4,4%, или 128,8 млн рублей. Пассивная часть баланса показала рост вкладов физических лиц на 17,3% и собственного капитала на 13,4%. При этом наблюдался отток средств юридических лиц на 52,9%. В структуре пассивов главный аналитик Банки.ру отмечает высокую зависимость от средств физических лиц, которые на 1 октября 2015 года составили 66,7%. «Привлечением средств на межбанковском рынке кредитования банк не занимался, поэтому на отчетную дату портфель МБК отсутствовал», — говорит Хасанова.

По ее словам, активы банка показали рост кредитного портфеля в части займов юридических лиц на 44%, при этом портфель вложений в ценные бумаги сократился до нуля. В структуре активов кредитный портфель на начало октября 2015 года составил 77,4% против 56,1% на начало 2015 года. Наблюдался рост, который, с одной стороны, указывал на развитие кредитования в данном банке, но, с другой, по мнению Хасановой, свидетельствовал о росте кредитных рисков. Просроченная задолженность у банка находилась на высоком уровне и на начало октября составила 8,1%. Разрыв ликвидности с оставшимся сроком погашения в ближайшие 30 дней, согласно отчетности по РСБУ, достигал порядка 200 млн рублей.

Банк с нулевым капиталом

Решение о применении крайней меры воздействия в отношении астраханского Агроинвестиционного Коммерческого Банка (Агроинкомбанка) принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность. Значения всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) у банка было ниже 2%, наблюдалось снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации.

Агроинкомбанк отражал в учете фактически отсутствующие ценные бумаги и представлял в Банк России существенно недостоверную отчетность, говорится в сообщении регулятора. В результате неисполнения кредитной организацией требований надзорного органа о формировании резервов, адекватных принятым рискам, выявлена полная утрата ее собственных средств (капитала). Банк также был вовлечен в проведение сомнительных транзитных операций в крупных объемах.

По величине активов Агроинкомбанк занимал 581-е место в банковской системе РФ и третье место в Астраханской области. Объем нетто-активов на 1 октября 2015 года составлял 1,68 млрд рублей, вкладов физических лиц – 622,4 млн рублей.

Примечательно, что с начала года кредитная организация увеличила свои нетто-активы на 12,09%, в основном за счет привлечения средств физических лиц (+61,92%), которые впоследствии были вложены в портфель ценных бумаг, отмечает Сабина Хасанова. По данным отчетности, это выразилось почти в двукратном росте данных активов. Портфель ценных бумаг на 1 октября занимал долю более 77% в активах кредитной организации (полностью представлен облигациями). При этом стоит отметить, что с начала года кредитная организация на 76,55% уменьшила свой кредитный портфель (-485,3 млн рублей).

В августе 2015 года произошла смена акционеров банка. До этого момента бенефициарами являлись Александр Блинов, Сергей Шахман и Валентин Старовойтов, каждый из которых контролировал по 33,21% акций общества. На момент отзыва лицензии номинальным держателям акций банка выступала компания ООО «ИК «Независимый капитал», а конечными бенефициарами раскрывается группа физических лиц: Андрей Рябухин (9,71%), Константин Зюзьков (9,99%), Руслан Галицкий (9,99%), Виктор Каплуненко (9,99%, значительное влияние), Жанна Михнева (9,99%), Ольга Савченко (9,99%), Ольга Исаева (9,91%), Сергей Берсенев (9,91%), Татьяна Мосина (5,61%), Тамара Гаврилина (5,61%), Серафима Хорунжая (5,61%) и Александр Ананьев (3,50%). Это стандартный вариант размывания долей в банке: по закону, если у владельца кредитной организации доля меньше 10%, он может не согласовывать сделку с ЦБ.

Смерть по собственному желанию

Наиболее резонансным и с финансовой, и с «медийной» точек зрения, стал отзыв лицензии у Бенифит-Банка. Нечасто в России банки сами просят отозвать у них лицензию, как случилось с «Бенифитом».

Как пояснил ЦБ, решение об отзыве лицензии у «Бенифита» принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. «Бенифит-Банк проводил высокорискованную кредитную политику и не создавал адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам. При этом кредитная организация не исполняла требования надзорного органа о достоверном отражении в отчетности своего финансового положения, скрывая существенную потерю собственных средств (капитала) и наличие оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства)», — сообщается в пресс-релизе регулятора.

К началу октября нетто-активы банка составили 14,6 млрд рублей, отмечает аналитик Банки.ру Сабина Хасанова. Она указывает, что в структуре обязательств данный рост был достигнут преимущественно за счет вкладов населения (+30,7%, или 2,7 млрд рублей) и в меньшей степени за счет привлечения с рынка МБК (+561,7 млн рублей). В структуре активов вновь привлеченные средства были выданы в виде кредитов корпоративным клиентам (+46,6%, или 2,3 млрд рублей), высоколиквидные активы увеличились на 614 млн рублей.

«Банк характеризуется слабой диверсификацией ресурсной базы как активов, так и пассивов: в структуре пассивов 78% (11,5 миллиарда рублей) формировали депозиты населения, капитал банка на последнюю отчетную дату составлял 8,9% (1,3 миллиарда рублей), привлечение с рынка МБК – 7,4%», — говорит Хасанова. Средства юрлиц традиционно занимали незначительную долю в структуре обязательств, а за рассмотренный период показали заметное сокращение (-74,4%), составив на 1 октября лишь 54,2 млн рублей (менее 0,5% нетто-пассивов).

По данным аналитика, в активной части около 50% (7,2 млрд рублей) занимает корпоративный кредитный портфель, высоколиквидные активы банка составляют 18,8%, портфель ценных бумаг — 8,5% нетто-активов (1,2 млрд рублей) на отчетную дату был полностью представлен бумагами, переданными в РЕПО. Норматив достаточности собственных средств (Н1) на начало октября составлял 11,4%. По итогам работы за девять месяцев текущего года банк заработал 766,6 млн рублей чистой прибыли.

С октября в ЦБ поступали жалобы вкладчиков банка на неисполнение им своих обязательств по возврату денежных средств. Руководители и собственники банка не приняли действенных мер по нормализации его деятельности.

Незадолго до отзыва лицензии у Бенифит-Банка сменились акционеры. Причем совет директоров сам принял решение направить в ЦБ РФ ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в связи с наличием у банка признаков несостоятельности.

По данным источников Банки.ру, за Бенифит-Банком стоят экс-собственники Банка Проектного Финансирования (БПФ), который был лишен лицензии 13 декабря 2013 года. Как рассказали кредиторы БПФ, по их данным, после отзыва лицензии у данного банка его имущество было передано в безвозмездное пользование Бенифит-Банку и банку «Воронеж».

Наблюдательный совет кредиторов БПФ направлял запросы (копия есть в распоряжении Банки.ру. – Прим. ред.) на имя председателя правления Бенифит-Банка Михаила Шорина, а также на имя генерального директора АСВ Юрия Исаева и представителя АСВ – конкурсного управляющего БПФ Андрея Белькова.

Как говорилось в сообщениях кредиторов, «вместо ответственного хранения принадлежащего БПФ мебели, инвентаря и офисного оборудования АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО) использует в своих отделениях имущество БПФ в процессе осуществлении текущей банковской деятельности, получая при этом неосновательное обогащение и не производя оплату за пользование не принадлежащим АКБ «Бенифит-банк» (ЗАО) имуществом, то есть в ущерб интересам кредиторов БПФ».

Авторы обращений ссылались на официальный отчет действующего на тот момент Бенифит-Банка, в котором доход от безвозмездно полученного имущества только за I квартал 2014 года составил 150 млн рублей.

В АСВ на момент написания материала на запрос Банки.ру не ответили.

Впрочем, одна из сделок БПФ, связанная с Бенифит-Банком, все-таки была оспорена в суде. По материалам Арбитражного суда Московского округа, накануне отзыва лицензий БПФ вывел 101 млн рублей со своего счета из Бенифит-Банка в АИЖК на счет в Внешэкономбанке, что и признал суд. Конкурсный управляющий БПФ Банка попросил суд признать недействительным дополнительное соглашение к договору займа между БПФ и АИЖК о перечислении со счета банка в Бенифит-Банке средств на сумму 101 млн рублей в ВЭБ. Как говорится в постановлении суда от 19 октября 2015 года, «оспариваемые сделки выходят за рамки обычной хозяйственной деятельности должника, поскольку оспариваемый платеж осуществлен банком (БПФ. – Прим. ред.) и АО «АИЖК» в обход других ожидающих исполнения распоряжений клиентов, которые в это время не могли получить доступ к своим средствам».

Примечательно, что ситуация вокруг базы данных у Бенифит-Банка может развиваться по похожему сценарию с БПФ, После отзыва лицензии у БПФ пропали данные с серверов. Как сообщили порталу Банки.ру в пресс-службе Банка России, Бенифит-Банк и Богородский муниципальный банк не передали временной администрации подлинники кредитных договоров. Бенифит-Банк не передал также электронную базу данных. Регулятор планирует обратиться в правоохранительные органы по поводу противодействия со стороны руководства данных банков.

Анна БРЫТКОВА,