Зима. Банкиры экономят... - «Финансы и Банки»

Зима… Крестьянин, торжествуя, на дровнях обновляет путь… А вот вкладчикам российских банков торжествовать не приходится. Последний год выдался для банков сложным. В результате сейчас традиционных сезонных «зимних» вкладов на рынке представлено немного – по сравнению с прошлыми годами.

Не дотянули до ста

По состоянию на 15 декабря 2015 года в базе Банки.ру насчитывалось 99 сезонных вкладов по всей России. По словам эксперта по вкладам Банки.ру Наталии Болдыревой, это чуть больше по сравнению с осенним периодом текущего года. Но каким-либо трендом подобное положение вещей не является — в зимний сезон всегда происходит незначительный рост количества таких предложений.

«В конце прошлого года сезонных предложений было значительно больше, чем теперь, — отмечает Болдырева. — Условия по ним были очень привлекательные, этому способствовала сложившаяся тогда на рынке ситуация».

Она обращает внимание, что максимальная процентная ставка по сезонным вкладам в рублях достигает 13% годовых. Но большинство банков установили по ним доходность в диапазоне от 11% до 11,5% годовых.

«Около трети вкладов позволяют увеличить получаемый доход за счет капитализации процентов. Больше половины вкладов предусматривают прием дополнительных взносов, а вот опция частичного изъятия средств без потери процентов встречается только в 15% депозитов», — подсчитала Болдырева.

Самым «дорогим» сезонным вкладом в базе Банки.ру на момент написания материала являлся депозит «Зимнее сияние» ББР Банка. Минимальная сумма взноса – 30 тыс. рублей. Чтобы получить самую высокую процентную ставку – 13% годовых, – средства нужно разместить минимум на 550 дней.

13% также предлагает своим вкладчикам банк «Канский» из Сибири. Такая ставка доступна по продукту «Для своих» при размещении свыше 100 тыс. рублей на 450 дней.

Банк «Верхневолжский» готов дать своим клиентам доходность в 12,8% годовых в Невском, Крымском и Таврическом филиалах. Для этого необходимо открыть вклад «Юбилейный» на один год, в Невском филиале – от 30 тыс. рублей, в Крымском и Таврическом – от 1 млн рублей. В других филиалах ставки будут несколько ниже.

Яр-Банк готов порадовать клиентов «Новогодними узорами онлайн» за 12,75% годовых. Минимальный взнос по депозиту – 50 тыс. рублей на 367 дней.

Трансстройбанк замыкает пятерку наиболее выгодных предложений от кредитных организаций. Его «Праздничный» вклад доступен по ставке 12,7% годовых при размещении свыше 10 тыс. рублей на один год.

В десятку лучших депозитных продуктов по стране также входят «Вкус прибыли» Первого Чешского-Российского Банка (12,6% годовых), «Варенье» банка «Новопокровский», «Новогодний» банка «Таврический», «Зимний рост» банка «Ростфинанс» и «Отличные новости» ИК Банка за 12,5% годовых. Для получения этих ставок необходимо внести на счет 30–500 тыс. рублей на 6–12 месяцев.

Среди московских «зимних» вкладов в топ-10 также попали вклады «Фаворит» Новикомбанка и «Специальный 500 000» от банка «МБА-Москва». По ним предлагается 12,25% годовых с размещением средств на год. В первом случае необходимо внести 10 тыс., а во втором – 500 тыс. рублей.

Московскую десятку замыкает Русский Трастовый Банк с депозитом «Зимний» доходностью 12,21% годовых (от 300 тыс. рублей на 12 месяцев).

Кроме того, в банке «Оранжевый» и Русском Международном Банке действуют новогодние вклады с повышенными ставками для читателей Банки.ру. В первом депозит «Максимум» дает 12,75% годовых при размещении свыше 100 тыс. рублей на 730 дней, во втором депозит «Янтарный» дает 13% при размещении более 900 тыс. рублей на год.

Среди долларовых вкладов лидируют «Вкус прибыли On-Line» Первого Чешско-Российского Банка под 4,45% годовых с минимальной суммой взноса от 3,5 тыс. долларов США на год. Далее идет «Пространство возможностей» Проинвестбанка (не менее 12,99 у. е. на срок от 181 до 370 дней) и «Зимний» АктивКапитал Банка (от 200 долларов на 400 дней).

В евровых вкладах также лидирует Первый Чешско-Российский Банк с тем же вкладом (условия такие же, но ставка равняется 4,05%). На втором месте – депозит «Зимний подарок» от Констант-Банка из Санкт-Петербурга с доходностью 4% годовых (свыше 500 у. е. на шесть месяцев). На третьем – «Анкор – Зимние узоры» Анкор-Банка за 3,6% годовых. Минимальный взнос по нему составляет одну тысячу евро на год.

Стоит поспешить – некоторые вклады прекращают свое действие 31 декабря текущего года.

Как указывает Наталия Болдырева, сезонные предложения лучше всего рассматривать и сравнивать наряду с обычными. «Большой разницы в условиях между сезонными и «обычными» вкладами не наблюдается. Более того, сегодня на рынке можно найти вклады с доходностью выше, чем по сезонным предложениям, — до 13,4% годовых», — говорит она.

Отметим, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и по которым устанавливают сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.

Плед, пылесос и путевка в Сочи

На подарки банков, предлагаемые этой зимой, особо не разгуляешься. Тем не менее их список достаточен для изучения. Многие акции остались еще с осени.

Здесь и далее приведены те процентные ставки, которые указаны на сайтах самих банков. Они могут быть с учетом капитализации или «включать» в себя подарки.

Росавтобанк дарит сувенир из хрусталя вкладчику, открывшему депозит «Зимние каникулы». Ставка по нему доходит до 9,62% годовых. Срок – 733 дня, минимальная сумма – 30 тыс. рублей.

Помимо прочего, в Росавтобанке уже несколько месяцев продолжает действовать акция «Пригласи друга». В рамках акции приглашенный действующим клиентом банка человек должен открыть депозит на сумму свыше 300 тыс. рублей на срок от трех месяцев. За каждого друга можно получить подарочный сертификат номиналом 500 рублей из разных сетевых магазинов (OZON, «Уютерра», «Спортмастер», «Детский мир», OBI, «Летуаль», «Рив Гош»). За один год один человек может получить до восьми сертификатов.

Алмазэргиэнбанк запустил новогоднюю акцию «Время чудес», которая продлится аж до 25 июня 2016 года. В акции могут принять участие жители Республики Саха (Якутия), а также Хабаровска и Владивостока. Чтобы поучаствовать, нужно открыть вклад на сумму более 50 тыс. рублей хотя бы на год. Остаток вклада на период акции также должен составлять не менее 50 тыс. рублей. Акция предполагает четыре этапа, в каждый из них будут вручены свои подарки – в частности, камера GoPro, пылесос, полмиллиона рублей, путевка в сочинский санаторий, мотоцикл.

Открыв в банке «Ермак» (Тюменская область) вклад «Дед Мороз – 2016» или «Снегурочка-2016» с максимальной доходностью 11,16% годовых, клиент получит подарок — памятную монету с олимпийской символикой номиналом 25 рублей.

В банке «Развитие» проходит акция: при открытии или пополнении вклада «Максимальный процент», «Дополнительный доход», «Пенсионный» или «Премиум» на срок от 181 дня и на сумму от 200 тыс. рублей РФ, клиент получает подарок – плед.

СДМ-Банк в честь своего дня рождения до весны дарит своим вкладчикам «впечатления» – сертификаты от ps-box.ru, которые позволяют выбрать «приглянувшееся» впечатление. Сертификат будет вручен каждому, кто откроет депозит на сумму более 700 тыс. рублей на полгода. В отделении «Алтуфьево» иные, «сниженные» условия получения сертификата.

Своим новым вкладчикам Юниаструм Банк презентует подвеску с жемчугом от компании Sunlight. Клиент получит сертификат на ее получение после размещения вклада.

В Интерактивном Банке, работающем под брендом iBank, предлагаются разные виды подарков не менее чем через 31 день после даты заключения договора банковского вклада «Правильное решение» (11,1% годовых, от 50 тыс. рублей на 360 дней). В зависимости от того, какой минимальный остаток будет на счете хотя бы в один из дней до 31 января 2016 года. Важное условие — наличие хотя бы одной операции пополнения вклада с первого дня месяца, следующего за месяцем открытия вклада, до 31 января.

Банк «Возрождение» запустил акцию «Новогодняя сказка». Она действует, если до 20 января 2016 года открыть вклад «Новогодний» с максимальной ставкой 10,5% (от 30 тыс. рублей на два года).

«Для участия в акции после заключения договора вклада «Новогодний» напишите письмо Деду Морозу, укажите в нем, что вам хотелось бы получить на Новый год (телевизор, ноутбук или кофемашину), и отправьте письмо специальной почтой, которая действует во всех офисах банка «Возрождение», — написано в условиях акции.

В банке «Пересвет» за открытие вклада «Рождественский» (11,77% годовых при размещении от 1 млн рублей на девять месяцев и 11,75% от 30 тыс. на 15 месяцев) полагается календарь на 2016 год и уникальная новогодняя игрушка ручной работы, изготовленная в мастерской ярославской майолики Павловой и Шепелева.

Военно-промышленный банк дарит мультиварку за вклад «Комфортный» на срок 181 или 365 дней и сумму более 400 млн рублей (ставка составит максимально 11,5%, если разместить до 2 млн рублей). Также банк дарит набор для глинтвейна клиенту, оформившему вклад «Комфортный», «Зимняя сказка», «Пенсионный», «Мультивалютный» или «Детский» на сумму не менее 200 тыс. рублей на срок не менее 181 дня (или разместившему допвзнос на эту сумму).

Выше не будет

Опрошенные эксперты сходятся во мнении, что существенно более высоких ставок по вкладам ждать не стоит.

Директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин считает, что банки уже не столь сильно нуждаются в ликвидности, как годом ранее, у них снижена кредитная активность. Поэтому если кредитным организациям и нужны средства населения, то «недорогие». За клиента при этом борются прежде всего средние и мелкие банки, у которых ограничен доступ к инструментам фондирования, в том числе и за счет спецакций. На этом фоне общий тренд падения ставок продолжается.

«Фактор, который немного играет в противовес, — в декабре заканчиваются сроки по вкладам, открытым год назад по ставкам в 18—20%. В рамках этой тенденции, вполне вероятно, еще можно будет поймать интересные краткосрочные предложения. Плюс небольшой рост ставок привнесут новогодние акции. Однако в январе ставки по вкладам продолжат снижаться, — уверен Борискин. — Поэтому советую открывать вклады сегодня, зафиксировав ставку по предновогодним предложениям на продолжительный срок — как минимум от одного года».

Директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина предполагает, что затишье на рынке вкладов обусловлено тем, что в конце прошлого года и в первом полугодии 2015-го банки привлекали средства населения по достаточно высокой стоимости и сейчас для развития бизнеса им необходимо удешевлять стоимость фондирования. «В декабре — январе ожидается пик выхода вкладов на рынок, оформленных год назад по высоким ставкам», — прогнозирует она.

Директор департамента стратегического планирования СМП Банка Алексей Илющенко замечает, что в этом году сезонных предложений по вкладам меньше, чем в прошлом. «Так как ситуация с ликвидностью была относительно стабильная, банки не стремились привлечь дополнительные средства. Поэтому даже существующие сезонные предложения не отличаются большим разнообразием и ограниченны по срокам, — объясняет он. — Кроме того, в условиях сокращения кредитного рынка некоторые участники сталкиваются со сложностями при размещении денежных средств, и поэтому достаточно осторожно привлекают фондирование с рынка. Вероятно, до конца зимы мы вряд ли увидим большое количество новых сезонных предложений. Однако на ситуацию может повлиять рост курса доллара».

Аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский подтверждает, что в условиях значительного сокращения потребительского кредитования на рынке отмечается низкий спрос на ликвидность со стороны банков.«Это является фундаментальным фактором, за счет которого, во-первых, мы наблюдаем снижение ставок по вкладам, а во-вторых, низкую активность банков по привлечению средств населения, — комментирует он. — Я не думаю, что мы увидим значительное число сезонных предложений в этом году. Поскольку плавное снижение ставок – скорее всего, долгосрочный тренд, тому, кто задумывается об открытии вклада, имеет смысл сделать это уже сейчас, зафиксировав доходность на более-менее продолжительный срок (хотя бы до года)».

Вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян отмечает, что, как правило, банки, которые планируют запустить «зимнее промо», делают это заранее, а именно в ноябре.

«Те, кто планировал запустить промо, скорее всего, уже его запустили. Я, в свою очередь, отмечаю, что большинство банков вместо запуска промо просто повышают ставки внутри базовой линейки, а затем снижают их при необходимости. В настоящий момент заметен переход от краткосрочных сбережений к более долгосрочным. Связано это со стабилизацией политической и экономической ситуации в стране», — заключает Симонян.

Анна ДУБРОВСКАЯ,