Должен, но не может - «Финансы и Банки»

Девиз римских легионеров «Должен – значит может» не помог московскому Эргобанку. Он стал первым банком в 2016 году, который лишился лицензии. Банк активно сотрудничал с Русской православной церковью. Однако найти инвестора ему так и не удалось.

Римские легионеры и Иван Грозный капитала не добавляют

Банк России все-таки не заставил наблюдателей удивляться тому, что целая рабочая неделя нового года проходит без отзыва банковских лицензий. 15 января регулятор отозвал лицензию у Эргобанка.

Решение о применении крайней меры воздействия принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, значением всех нормативов достаточности собственных средств ниже 2%, снижением размера собственных средств ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных ФЗ «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

«При неудовлетворительном качестве активов Эргобанк неадекватно оценивал принятые кредитные риски. Надлежащая оценка кредитного риска по требованию надзорного органа выявила полную утрату собственных средств (капитала) банка. В связи с потерей ликвидности Эргобанк своевременно не исполнял обязательства перед кредиторами и вкладчиками», — говорится в пресс-релизе Банка России.

По данным ЦБ, по величине активов кредитная организация на 1 декабря 2015 года занимала 321-е место в банковской системе РФ. Банк является участником системы страхования вкладов. Как сообщили в Агентстве по страхованию вкладов, выплаты вкладчикам Эргобанка начнутся не позднее 29 января 2016 года.

Эргобанк был образован в 1994 году. Его основатели – экс-президент Российского футбольного союза Николай Толстых, бизнес-партнер, православный предприниматель Валерий Мешалкин и «Корпорация «Дмитровская» (владельцы – Валерий Мешалкин и Алексей Алякин. – Прим. ред.). Согласно официальным данным на 18 декабря 2015 года, конечными бенефициарами банка являются Владимир Гаспаров (28,01%), член совета директоров, председатель правления Вячеслав Бармин (23,49%), председатель совета директоров Василий Саушкин (20,48%), генеральный директор ООО «Энергомашкапитал», православный предприниматель Валерий Мешалкин (19,87%; напрямую и через ООО «Корпорация «Дмитровская») и другие физлица.

Девиз Эргобанка — Debes, Ergo Potes, что в переводе с латыни означает «Должен – значит можешь», сообщается на официальном сайте банка. Это знаменитый девиз римских легионеров, который был выбит у них на щитах. Адаптированный перевод и второй слоган Эргобанка, которому банк неуклонно следовал, — «Обстоятельства не отменяют обязательств», подчеркивается на сайте.

Как сообщается, в 2004 году центральный офис кредитной организации переехал «в прекрасное собственное 6-ти этажное здание в историческом центре Москвы на Китай-городе», в Старопанский переулок, д. 4. Здание Эргобанка относится к исторически ценным градоформирующим объектам. На странице об истории банка подробно рассказывается о Старопанском переулке и о находящемся по соседству храме Святых бессребреников Космы и Дамиана. По легенде в храме венчался Иван Грозный со своей шестой женой Василисой Милентьевной.

По некоторым данным, в Эргобанке обслуживалась 61 организация Русской православной церкви. Банк работал в Москве и Подмосковье, предлагал стандартный набор продуктов и услуг. Вклады, кредиты, аккредитив, обмен валюты, пластиковые карты, денежные переводы Western Union, «Золотая корона», «Лидер», индивидуальные сейфы, расчетно-кассовое обслуживание, операции с ценными бумагами для клиентов — физических лиц. РКО, депозиты и собственные векселя, тендерные кредиты и гарантии, кредитование, овердрафт, зарплатные карты и эквайринг, операции с ценными бумагами для клиентов — юридических лиц.

«Не ругайте сотрудников офисов»

Переломным моментом стал 2012 год. В феврале совладельцем банка и его председателем правления стал Вячеслав Бармин, бывший первый заместитель председателя правления НС Банка, а в апреле того же года была утверждена новая стратегия развития на период 2012—2016 годов. Согласно этой стратегии, на базе Эргобанка должны были создать универсальный высокотехнологичный банк с многоканальной сетью продаж для розничного и корпоративного бизнеса, а также Русской православной церкви.

В июле 2014 года уставный капитал банка был увеличен на 30 млн рублей, до 332 млн. По данным информационно-аналитической службы Банки.ру, по состоянию на начало декабря 2015 года валюта баланса банка составляла 6,5 млрд рублей, средства населения – 3,9 млрд рублей, кредитный портфель – 3,2 млрд рублей.

Банк рассчитывал войти в топ-350 российских кредитных организаций по нетто-активам с активами в 7,2 млрд рублей (и выполнил эту задачу), а к 2017-му — в топ-250 по нетто-активам.

Однако в декабре 2015 года стало понятно, что планам акционеров едва ли суждено сбыться: банк приостановил пополнение вкладов, затем возникли сложности с выдачей денег. «30 декабря закончился вклад в Эргобанке. Деньги возвращать отказались. Сказали, что может быть (!) когда-нибудь в январе! Клерк из головного офиса долго объяснял мне причины трудного положения банка. Но срок возврата сказать отказался», — такие отзывы оставляли клиенты банка в «Народном рейтинге» на Банки.ру.

В самой кредитной организации объясняли, что возникшие проблемы с ликвидностью связаны с сезонным спросом на наличность. «Сейчас в банках горячая пора: конец года — период, когда заканчивается большое количество вкладов, оформленных год назад, люди приходят в офисы, чтобы забрать свои деньги», — комментировал порталу заместитель председателя правления Эргобанка Алексей Глиняный. По данным Московской биржи, 22 декабря банк не исполнил обязательства РЕПО по облигациям на 904 млн рублей. Однако позже Вячеслав Бармин утверждал, что обязательства по РЕПО с Банком России полностью урегулированы.

За время новогодних каникул исправить ситуацию не удалось. На официальном сайте банка в первый рабочий день 11 января появилось сообщение о том, что ведется поиск инвесторов. «В ближайшие две недели будет ясно, по какому пути Эргобанк пойдет и, соответственно, от кого (от инвесторов или банка-санатора) он получит дополнительные средства для расчетов с клиентами, в первую очередь с вкладчиками. Во второй половине января планируются крупные досрочные погашения кредитов заемщиками банка, средства от которых также будут направлены на выплаты вкладчикам», — говорилось в сообщении банка со ссылкой на Бармина. Глава кредитной организации также призывал клиентов «не снимать досрочно вклады» и «не ругать сотрудников офисов, так как они не виноваты в возникших проблемах».

РПЦ не помогла

Как сообщало агентство РБК, приобретением контрольного пакета акций Эргобанка интересовалась Русская православная церковь. Источник агентства отмечал, что РПЦ заинтересована в покупке банка, чтобы спасти средства на открытых в нем счетах епархий. При этом церковь согласилась открыть счета в Эргобанке из-за одного из его акционеров — Валерия Мешалкина, которому принадлежит 19,87%. «Церковный человек, православный бизнесмен, много помогавший храмам. Считалось, что это гарантия того, что с банком ничего не случится», — цитировало СМИ источник.

Однако позднее представители Московского патриархата опровергли заинтересованность в покупке акций банка.

Как отмечает руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Сабина Хасанова, капитал банка с января по декабрь 2015 года сократился на 9,4%, или на 63,7 млн рублей, составив на последнюю отчетную дату 611,7 млн рублей (9,3% пассивов). «Источники фондирования активных операций Эргобанка являются слабо диверсифицированными, банк был сильно зависим от средств физлиц, на которые приходилось почти 60% всех пассивов», — комментирует Хасанова.

Она обращает внимание на то, что в структуре высоколиквидных активов банка высокая доля денежных средств. Их объем с начала года увеличился почти в три раза. «Экономическая выгода такого объема наличностинеочевидна. Среднее значение доли кассы в активах для нормально функционирующего банка обычно не превышает 5%, в случае Эргобанка доля кассы составляла 11% активов, а на начало 2015 года – 4,3%», — говорит Хасанова.

По данным информационно-аналитической службы Банки.ру, на 1 октября 2015 года в структуре кредитного портфеля, согласно отчетности банка, преобладали ссуды II и III категории качества, на которые приходилось 81,94% портфеля, а ссуды V категории качества в составе портфеля вовсе отсутствовали. При этом достаточность собственных средств банка находилась на низком уровне, начиная с апреля 2015 года норматив достаточности собственных средств банка опустился ниже 11% и впоследствии уже не превышал данного значения, по состоянию на начало декабря 2015 года Н1 составлял 10,78%, нормативы Н1.1 и Н1.2 — по 6,29%.

По словам аналитика рейтингового агентства RusRating Евгения Славнова, то, что достаточность капитала была на минимуме — 10,78%, формально не означает серьезных проблем, поскольку ЦБ заявил, что банк неадекватно оценивал кредитные риски.

Банк получал доход от своей основной деятельности — чистый процентный доход кредитной организации по итогам III квартала 2015 года составил 97,6 млн рублей. Однако операционные расходы и формирование резервов на возможные потери привели к образованию отрицательного финансового результата. По итогам работы за первые 11 месяцев 2015 года банк получил убыток в 70,6 млн рублей.

Эксперты указывают, что в 2015 году Эргобанк сделал ставку на активное наращивание кредитного портфеля. «В то же время у банка наблюдалось значительное ухудшение качества активов за последнее время, запасов прочности, по сути, не было, в течение последнего полугода требовалась докапитализация. Однако в связи со сложной ситуацией на рынке привлечь инвесторов достаточно трудно», — считает управляющий партнер НАФИ Павел Самиев.

По данным аналитиков, кредитной организации требовалась докапитализация примерно на 150—200 млн рублей. «Проблема в том, что Эргобанк вел достаточно рискованную кредитную политику. Выдавались займы не самым надежным торговым предприятиям, микрофинансовым организациям, которым другие банки не выдали бы кредиты. Данные предприятия стремительно выходили на просрочку», — сказал Банки.ру источник, знакомый с ситуацией. К примеру, Эргобанк был кредитором МФО «Народная казна», сумма кредиторской задолженности которой оценивалась в 1—1,1 млрд рублей. 12 января этого года МФО подала в арбитраж Москвы повторное заявление о собственном банкротстве.

В 2016-м отзовут не меньше лицензий, чем в 2015-м

Это уже не первый отзыв лицензии у банка, связанного с РПЦ. В июне 2014 года Банк России отозвал лицензию у банка «Софрино», который был партнером Всемирного русского народного собора.

Как напоминают аналитики, РПЦ — также основной акционер банка «Пересвет», который в разы больше Эргобанка. «Можно предположить, что именно банк «Пересвет» является основным банковским активом церкви», — говорит Евгений Славнов.

По его мнению, причины краха Эргобанка понятны, и данный отзыв лицензии вполне вписывается в политику ЦБ по очищению рынка от слабых и недобросовестных участников. «Вероятно, масштаб проблем в банке был слишком велик, и в РПЦ приняли решение, что для них нет экономического смысла спасать Эргобанк», — считает Славнов.

Как он предполагает, количество отозванных лицензий в 2016 году будет сопоставимо с рекордными показателями 2015 года (за 2015-й было отозвано лицензий у 93 банков. – Прим. ред.).

«Банк России крайне негативно относится к прогнозам и комментариям по возможному количеству отозванных лицензий у кредитных организаций. Однако есть все основания полагать, что в текущем году масштабы зачистки рынка не уменьшатся, а количество отзывов будет примерно таким же, как в прошлом году», — заявил источник Банки.ру.

Анна БРЫТКОВА, Анна ПОНОМАРЕВА,