Надеваем «умную каску» - «Финансы и Банки»

Российские водители за год сэкономили на страховках каско около 100 млн рублей с помощью телематики — таковы оценки разработчиков решений для «умного» автострахования. Какие характеристики водителя важны для «умного» каско, каким автовладельцам телематика обеспечит скидку, а для кого будет совершенно бесполезна — разбирался Банки.ру.

Очень умный полис…

Российский водители за 2015 год сэкономили порядка 95—100 млн рублей на каско с помощью «умного» страхования. Такие оценки привели Банки.ру компании — разработчики страховой телематики Raxel Telematics и Meta System. «Умное» каско основано на принципе Pay-As-You-Drive («Плати как ездишь»): в автомобиль бесплатно устанавливается телематическое устройство — прибор, который фиксирует стиль управления и позволяет аккуратным водителям впоследствии получить скидку на каско. Средний дисконт, который «зарабатывают» водители, по данным разработчиков, составляет около 10—15%, максимальный — около 30%. Страховые компании заявляют о возможности получить скидку до 55% (в зависимости от страховщика). В Luxury-сегменте авто скидка может составлять до 200 тыс. рублей в год, свидетельствуют данные Meta System.

Около 70% водителей, установивших телематическое устройство, получают высокий рейтинг и могут рассчитывать на скидку, рассказывает генеральный директор Raxel Telematics Дмитрий Рудаш. По его словам, телематические данные позволяют гораздо точнее предсказывать «аварийность» каждого конкретного клиента, чем стандартные факторы, от которых зависит цена полиса классического каско, — возраст, стаж водителя, марка и модель автомобиля, год выпуска.

«В первую очередь это может быть выгодно молодым водителям — я имею в виду возрастную категорию 18—30 лет, — говорит эксперт. — Полис каско для них стоит обычно на 40—50% дороже, чем для группы водителей 31—40 лет, и это объяснимо, потому что молодые люди в среднем попадают в ДТП значительно чаще, чем опытные водители. При этом среди молодых водителей есть и аккуратные. По нашей статистике, 60% водителей этой группы имеют рейтинг безопасности больше 50 баллов и могут рассчитывать на значительную скидку. Но тарифы высокие для всей категории, так как 60% аккуратных водителей 18—-30 лет платят за 40%, имеющих низкий рейтинг. То есть телематика, как элемент более точного ценообразования, позволяет выявлять аккуратных молодых водителей».

«Этот продукт стал инструментом предоставления очень хорошего предложения для аудитории молодых и неопытных водителей в возрасте 24—29 лет, которой на рынке крайне сложно получить интересный тариф и с которой мы не очень плотно работали раньше», — подтверждает представитель компании «АльфаСтрахование».

Телематика оценивает стиль и «рискованность» вождения по более чем 20 параметрам, рассказывает Дмитрий Рудаш, — как часто водитель превышает скорость, резко тормозит, ускоряется и перестраивается, сколько часов подряд проводит за рулем — так как от этого зависит скорость реакции. Важно также, днем или ночью обычно человек использует автомобиль: «Каждый километр, который вы проезжаете с 11 вечера до 6 утра, по статистике, примерно в три раза более опасен с точки зрения степени риска, чем в любое другое время суток. Ночью скорости движения выше, усталость больше, скорость реакции ниже в два раза», — объясняет разработчик.

Существенным фактором является ожидаемый годовой пробег: по статистике Raxel Telematics, водители, которые проезжают 30 тыс. км в год, попадают в ДТП примерно в два раза чаще, чем те, кто проезжает 10—12 тыс. км в год (при среднем пробеге в России 16 тыс. км в год). Оценивается даже такой «сложносочиненный» показатель, как сложность маршрута — по федеральным, региональным или городским дорогам преимущественно ездит человек («100 километров по трассе и 100 километров по городу — это, согласитесь, разные 100 километров», — говорит эксперт), и даже число левых поворотов, которые считаются более опасными, чем правые.

«Кроме молодых водителей, телематика может помочь сэкономить тем, кто не использует автомобиль для каждодневных поездок, а, например, только в выходные — так как в часы пик аварийность выше. Ну и в целом водителям, которые стараются ездить аккуратно и не гонять», — подытоживает представитель Raxel Telematics.

…даже слишком умный

И наоборот, можно выделить две категории клиентов, для которых телематика будет бесполезна. Это люди, которые привыкли к агрессивному стилю вождения, а также те, кто много ездит на машине, например любители дальних автопутешествий и таксисты, рассказывает Дмитрий Рудаш. Доля таких водителей не превышает 30%, уточняет он.

«Конечно, если человек проедет те же 30 тысяч километров в год, но при этом будет стараться ездить в дневное время суток, будет избегать резких торможений, ускорений, других опасных маневров и будет проводить за рулем не больше четырех часов за раз — у него будет хороший рейтинг. Но практика показывает, что это скорее исключение, — рассказывает эксперт. — По дороге в Крым и Краснодарский край часто можно увидеть последствия того, что человек проводит 15 часов за рулем без перерыва».

Кстати, именно опасение оказаться неаккуратным водителем и получить не скидку, а надбавку к стоимости полиса, удерживает многих клиентов от установки телематического устройства, признает заместитель генерального директора по развитию бизнеса СГ «Уралсиб» Иван Шорников. Однако условия каско с телематикой обычно не работают против клиента: если человек не «наездил» себе на скидку, стоимость его полиса просто рассчитывается по базовому тарифу.

Условия предоставления скидки по полису «умного» каско у разных страховщиков отличаются. К примеру, в «Уралсибе» предлагают два варианта. Первый — оплатить полис по полной цене сразу на год и получить скидку в конце периода при продлении страховки, либо cash back. Второй вариант — оплата полиса каско в рассрочку: при заключении договора клиент платит 50% стоимости страховки, затем ездит три месяца с телематикой, а затем вносит вторую половину стоимости — уже с учетом «заработанной» скидки. В «Либерти страховании» стоимость каско пересчитывают через четыре месяца после использования телематики, в «АльфаСтраховании» принимают решение о предоставлении скидки спустя полгода. Компания «Важно. Новое страхование» дает телематическое устройство на весь период страхования и предоставляет скидку при пролонгации договора. По статистике страховщиков, достаточно легко соблюдают условия аккуратного вождения и могут рассчитывать на дисконт 80—90% водителей, которые поставили себе телематику.

Также ряд страховщиков предлагают клиентам оценить свои шансы на скидку, не приобретая полис — поставить на машину телематику в тестовом режиме. Компания «Уралсиб» для этих целей запустила первое на рынке мобильное приложение, которое позволяет прикинуть, аккуратный вы водитель или нет, даже без установки специального устройства. Кроме того, в некоторых компаниях welcome-скидку в 10—12% на полис классического каско можно получить за сам факт установки устройства в автомобиль.

При этом, по словам старшего вице-президента по развитию телематики Meta System Алексея Шипулина, основной объем скидки приходится на второй-третий год после установки оборудования за счет корректировки стиля вождения.

Куда поедет телематика

На российском рынке каско с телематикой появилось около двух лет назад. Сейчас такой продукт предлагают всего шесть компаний: «АльфаСтрахование», «Важно. Новое страхование», «Ингосстрах», страховая компания «Уралсиб», «Интач Страхование» и «Либерти Страхование». Продукт пока не очень распространен — по оценкам страховщиков, количество полисов «умного» каско находится на уровне около 1% от числа всех страховок каско (то есть всего около 40—50 тыс. полисов). Собранная премия по полисам каско с телематикой в 2015 году составляет около 3 млрд рублей, оценивает генеральный директор компании «Важно. Новое страхование» Валерия Скороходова (при общих сборах по каско в 187,2 млрд рублей). Для сравнения: по данным заместителя генерального директора Meta System Rus Тимура Кузеева, в Европе эта технология используется уже около 13 лет, и число полисов с телематикой составляет 6,5 млн (из них более 3 млн — в Италии).

Однако опрошенные Банки.ру участники российского рынка отмечают рост спроса на телематику: по данным Meta System, в I квартале 2016 года количество подключений выросло вдвое. В «Уралсибе» доля продуктов с телематикой составляет 5%, в «Либерти Страховании» — около 20%, в «Важно. Новое страхование» — 90%. В «АльфаСтраховании» число установленных устройств (у автомобилистов с полисом каско и без) приближается к 1,5 тыс. (это примерно 1% от числа действовавших в 2015 году полисов каско компании).

Как и все новые технологии, телематика пока вызывает у многих потенциальных клиентов сомнение, рассуждают страховщики. «Мы сталкиваемся с нежеланием клиента устанавливать в свой автомобиль какой-то гаджет, именно по этим причинам запустили мобильное приложение», — говорит Иван Шорников из «Уралсиба». Автовладельцы опасаются избыточного контроля со стороны страховщика, а также переживают, насколько совместимо телематическое устройство с автомобилем — сохранится ли гарантия на автомобиль при установке устройства, не разрядит ли телематика аккумулятор, рассказывает Валерия Скороходова из «Важно. Новое Страхование». При этом телематика может быть полезна и в сочетании с противоугонными устройствами, и в качестве образовательного индикатора, который позволяет водителю делать свое вождение более безопасным, считает директор департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхования» Антон Рюмин.

К 2020 году проникновение «умных» полисов каско на рынке может достигнуть 52%, прогнозировали исследователи консалтинговой компании J'son & Partners Consulting. Рынок каско с телематикой можно будет считать сформировавшимся, когда количество новых подключений будет доходить до 100 тыс. в год, считает Алексей Шипулин из Meta System.

Елена ПЕТЕШОВА,