Ай, банк: как рухнул очередной яркий банковский проект - «Финансы и Банки»

Банк России 26 апреля отозвал лицензию у Интерактивного Банка. По мнению регулятора, банк проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Эксперты считают, что сыграла роль и дезорганизация в работе топ-менеджеров банка. «Технологии будущего», амбициозная команда, гаджеты в качестве подарков — Банки.ру вспоминает одну из самых ярких историй взлета и падения кредитной организации.

«Дьявол» носит «Прадо»

ЦБ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Интерактивного Банка, известного своим проектом iBank. Лицензия отозвана в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России и применением мер, предусмотренных федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

«Интерактивный Банк (ООО) проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Адекватная оценка принимаемых рисков и достоверное отражение стоимости активов банка привели к возникновению у кредитной организации основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства). При этом кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных операций, в том числе транзитных», — говорится в сообщении регулятора.

История развития Интерактивного Банка стала одной из самых ярких и запоминающихся на финансовом рынке за последнее время. Банк был зарегистрирован ЦБ в середине 2001 года. До апреля 2013 года работал под брендом «Прадо-Банк». Основным владельцем финучреждения до августа 2015 года являлся заместитель председателя Международного союза юристов и экс-председатель Интерактивного Банка Олег Говорухин (70,1% капитала), соратник экс-совладельца банка «Российский Кредит» и Импэксбанка Бидзины Иванишвили (в 2012—2013 годах — премьер-министр Грузии). Оставшиеся доли в капитале банка были распределены между Мартуном Саркисяном (19,9%) и Вадимом Аркадьевым (10%).

По данным ЦБ, кредитная организация занимала 429-е место в российской банковской системе. Долгое время банк являлся моноофисом (на конец января 2016 года банком был открыт один дополнительный офис и 13 операционных касс вне кассового узла), а среднесписочная численность персонала на 1 октября 2015 года составляла всего 155 человек. Вклады физлиц в банке оценивались в размере 2 млрд рублей, средства предприятий — в 301 млн рублей.

Тинькофф Банк купить не удалось

В августе 2015 года произошла полная смена состава акционеров кредитной организации. Новым собственником стал ведущий партнер инвестиционного фонда Deep Knowledge Ventures Дмитрий Каминский, а председателем правления — Андрей Бухтияров. Поменялась и стратегия развития банка. Сразу после этого банк запустил яркую PR-кампанию, сосредоточившись на «технологиях будущего», дистанционных сервисах и других интерактивных составляющих.

Первым делом состоялось грандиозное открытие «офиса будущего» в знаменитом деловом центре «Москва-Сити» с участием iGirls и розыгрышем гаджетов для журналистов.

Андрей Бухтияров, являвшийся на тот момент председателем правления iBank, рассказывал, что все банковские «продукты будущего» будут дистанционными, а офисы банка будут трансформироваться и выполнять несколько иные функции, чем у других кредитных организаций. Большую часть «офиса будущего» в «Москва-Сити» занимали экспозиции со всевозможными гаджетами, среди которых были роботы, ноутбуки, планшеты, интерактивные столы и «умные» очки Google Glass.

Интерактивный Банк — это универсальная высокотехнологичная кредитно-финансовая организация, которая в своей деятельности делает акцент на современном уровне банковского обслуживания, говорилось на сайте банка. «Наши основные принципы в работе — это простота, доступность, качество и надежность. Мы хотим, чтобы в современном мире наши клиенты могли быстро и удаленно получать весь спектр банковских услуг, не тратя личное время на посещение банка», — сообщал банк.

Как пояснял в интервью Банки.ру Андрей Бухтияров, банк намеревался стать одним из лидеров в мире в интернет- и мобильном банкинге с акцентом на big data и искусственном интеллекте. По его словам, уровень технологий «Интерактивного» позволяет не брать деньги за обслуживание. «Мы знаем, что изначально в дистанционном банковском обслуживании нет такого количества издержек, которые стоило бы перекладывать на клиентов. Мы считаем нечестной позицию банков, которые взимают плату за обслуживание», — говорил Бухтияров. По его оценке, на октябрь 2015 года банк открывал ежедневно 100—120 новых счетов.

При участии Интерактивного Банка в конце октября прошлого года в Москве открылся первый международный финтех-кластер Future Fintech, цель которого была заявлена так: развитие инновационных технологий в финансовой сфере и привлечение иностранных инвестиций на российский рынок. Планировалось, что 2016 году московский финтех-кластер будет интегрирован с подобными структурами других финансовых центров мира — Лондона, Гонконга, Нью-Йорка.

Помимо этого, iBank и Model Alliance презентовали первую кобрендинговую fashion-карту — «пропуск на самые крутые модные вечеринки». Еще одним громким проектом стал запуск новой программы банковского сервиса Virtual Smart Machine в декабре прошлого года. В это же время «банк будущего» анонсировал старт работы мобильной версии банка на трех новых языках.

Инвестиции в iBank только в 2016 году оценивались в 1 млрд долларов. Также в планах было увеличить на треть число сотрудников. Топ-менеджеры кредитной организации называли своим главным конкурентом на рынке дистанционного банкинга Тинькофф Банк. Более того, Андрей Бухтияров заявлял, что в перспективе iBank захочет приобрести Тинькофф Банк.

Банк будущего без будущего

В январе 2016 года Дмитрий Каминский сделал заявление, что Интерактивный Банк и iBank будут разделены на две разные структуры. «Развивать мы будем масштабно финтех-компанию под брендом iBank. А «Интерактивный Банк» будет жить более спокойной жизнью», — комментировал тогда Каминский. Одновременно компанию покинули председатель правления iBank Андрей Бухтияров и часть сотрудников. Бухтияров объяснил свое решение желанием развивать собственный проект BukhtiyarovMobileBanking. «Это технологически совершенно другая платформа ДБО, более легкая и более безопасная. Моим желанием всегда было программировать, а статус председателя правления банка не давал мне такой возможности», — пояснял он тогда причину своего ухода Bankir.ru.

C 19 апреля банк перестал проводить платежи. Клиенты «Интерактивного» начали оставлять негативные отзывы в «Народном рейтинге» Банки.ру. «Приехал на заправку, а оплатить — не тут-то было. Общение с представителем банка ничего не дало. «Операции по картам приостановлены, дальше ничего не знаем». Записали на получение денег аж на 27.04. Думаю, к этому времени и офиса-то уже не будет...» — написал 20 апреля пользователь под ником fedia-65. Как в воду глядел...

«Денежные средства снять нельзя (что только не пробовал, карты не работают). Офис «Москва-Сити» закрыт, поддержка ничего не говорит, иду писать жалобу на сайт Банка России», — поделился другой клиент банка под ником vstremousov90. Порталу Банки.ру в кол-центре «Интерактивного» сообщали, что банк также приостановил операции по банковским картам. Незадолго до отзыва лицензии, 19 апреля, новым и. о. председателя правления Интерактивного Банка был назначен Владимир Гостев.

По итогам I квартала 2016 года кредитная организация получила убыток в размере 341,1 млн рублей (за 2015 год прибыль составила 18,3 млн рублей). Как отмечает эксперт информационно-аналитической службы Банки.ру Вячеслав Ромащенко, с начала 2016 года активы банка незначительно увеличились (+103 млн рублей, или 3,6%). На увеличение в пассивной части баланса повлиял прирост объема привлеченных во вклады средств населения (+8,7%), при этом резко сократился объем собственных средств (-42,1%) и средств юрлиц (-6,8%).

«В активной части баланса банк в 5,5 раза увеличил портфель ценных бумаг, а также разместил свободную ликвидность на 100,6 миллиона рублей. В то же время банк резко сократил объем высоколиквидных средств, в большей степени из-за снижения остатков на корсчетах ностро», — указывает Ромащенко, добавляя, что банк размещает средства на ностро-счетах и в банках-нерезидентах. За рассматриваемый период уменьшились кредитный портфель (-5,5%) и прочие активы (-34,5%) банка.

Доля средств физлиц составляет 68,8% в структуре пассивов, средства юрлиц занимают 10,2% нетто-пассивов. Как отмечает Ромащенко, собственные средства (капитал) сформированы 16% нетто-пассивов, в состав которых входит субординированный кредит, полученный от иностранной компании-нерезидента («Чесс Инвестментс Лимитед») в размере 2,2 млн долларов США. Объем субординированного кредита составляет порядка 31% совокупного объема собственных средств. Кроме того, норматив достаточности собственных средств (Н1.0) с начала 2016 года снизился с 22,02% до 14,16% (при минимальном значении 8%).

В структуре активов лидирующую позицию занимает кредитный портфель (54,7%), который сократился на 93,9 млн рублей, в большей степени за счет розничного кредитования. На 85% портфель является корпоративным. «Доля просроченной задолженности составляет 5,8%, что является умеренным показателем. Однако уровень резервирования в целом по портфелю достаточно высокий и на 1 апреля 2016 года составил 26,6% против 9% на начало 2016 года, что косвенно может указывать на невысокое качество портфеля», — считает Вячеслав Ромащенко.

Руководитель управления анализа финансового сектора НРА Карина Артемьева, со своей стороны, отмечает, что проблемы с проведением платежей банк объяснял техническими неполадками. «Поэтому, вполне возможно, отзыв лицензии связан с критичной потерей ликвидности, необходимой для проведения расчетов», — считает Артемьева. По ее оценке, 87% клиентских средств «Интерактивного» приходится на депозиты физлиц. Таким образом, зависимость банка от средств физлиц была крайне высокой. «В первом квартале 2016 года банк показал убыток в размере 341 миллиона рублей при капитале в 474 миллиона рублей. Учитывая небольшой размер банка, внезапное ухудшение финансового состояния в связи с реализацией кредитного риска могло привести к потере платежеспособности», — полагает Артемьева.

«Полная дезорганизация»

Источники на банковском рынке, знакомые с положением в Интерактивном Банке, поясняют, что одной из причин потери ликвидности банка стала непрозрачная кредитная политика, а также отсутствие компетентности у нового топ-менеджмента кредитной организации. По словам собеседников Банки.ру, «Интерактивный» сознательно не продвигал свои кредитные продукты, а решения по выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям принимались в частном порядке.

«В последнее время в банке, по сути, отсутствовали какие-либо руководящие органы, была полная дезорганизация. Например, в правлении банка некоторое время был лишь один человек, но и тот часто был на больничном. Для того чтобы принять какое-то стратегическое решение, как минимум нужно собрать совет директоров. Но даже собрать совет директоров в последнее время стало проблемой: было три попытки провести собрание совета директоров, но каждый раз не было кворума», — поделился собеседник Банки.ру.

Другой источник рассказал, что на сотрудников банка оказывалось давление в части выполнения обязанностей, которые, по его словам, за ними не закреплены. «Несмотря на сложную ситуацию с ликвидностью, никаких мер по спасению банка не принималось. Новые собственники банка, по сути, не принимали мер для развития банка, все было завязано на отношениях между разными собственниками. Была большая игра больших собственников, в которую, сами того не желая, были вовлечены и сотрудники банка», — рассказал Банки.ру источник.

Анна БРЫТКОВА,