Под лупой: как банки распознают опасных клиентов - «Финансы и Банки»

История с захватом заложников в отделении Московского Кредитного Банка вновь подняла вопрос, как отличить злой умысел клиента. По данным ЦБ, банки в целях борьбы с незаконным обналичиванием средств через карты обучают своих сотрудников визуально определять клиентов, которые проводят незаконные операции.

Провода или взрывчатка

Новость о захвате заложников в Московском Кредитном Банке (МКБ) активно обсуждалась в медиапространстве и социальных сетях в течение нескольких дней. Вечером 18 мая неизвестный ворвался в отделение МКБ на Первомайской улице. Мужчина был вооружен огнестрельным оружием и захватил в заложники шестерых человек: двух сотрудников и четырех клиентов. Преступник требовал выдать ему деньги. В ходе проведения спецоперации по освобождению заложников в связи с реальной угрозой их жизни и здоровью злоумышленник был ликвидирован. Его личность была установлена. По данным Главного следственного управления Следственного комитета России по Москве, им оказался уроженец Московской области Алексей Ухин 1987 года рождения. «Финансовый мотив совершения преступления следствие рассматривает в качестве основного», — заявил помощник руководителя Александр Никитин.

Как сообщали СМИ, на месте происшествия был изъят пневматический пистолет, банковская карточка на имя Алексея Ухина (по ней и удалось установить личность нападавшего), а также пустая коробка с проводами, которую мужчина выдавал за взрывное устройство.

Случай в МКБ, вероятно, заставит банки усилить меры безопасности и еще пристальнее оценивать своих клиентов. Впрочем, банки уже и так предпринимают определенные шаги в этом направлении. Как рассказал журналистам руководитель департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Юрий Полупанов, кредитные организации в целях борьбы с незаконным обналичиванием средств через карты обучают своих сотрудников визуально определять клиентов, которые проводят незаконные операции.

«Сейчас в операционных кассах проводится инструктаж с тем, чтобы определять людей, которые этим занимаются. Если в банк заходит человек и приводит с собой группу студентов или пенсионеров, то это визуально бросается в глаза. Операционных работников инструктируют на этот счет», — пояснил Полупанов.

По его словам, в целях борьбы с противоправными действиями банки проводят ревизию своих продуктов, в частности, сокращая лимиты по обналичиванию, уменьшая количество карт, выданных на одного клиента. Ключевой мерой по борьбе с «веерным» обналичиванием должно стать введение автоматизированных систем для анализа трансакций.

«Ключевая мера — это внедрение самими банками автоматизированных систем, которые будут позволять в конце операционного дня через специальные модули раскладывать поступление безналичных денег и их снятие. И по частоте снятия, по количеству юрлиц этот анализ позволит четко идентифицировать те карты, которые используются не в правомерных целях. Это достаточно затратно, но это уже делается», — рассказал Полупанов.

Тайная борьба со «спящими» счетами

Заместитель председателя Банка России Дмитрий Скобелкин заявил, что масштабы обналичивания в банковском секторе за прошлый год снизились до 400 млрд рублей. «В пять-шесть раз снижение произошло», — сообщил Скобелкин. При этом ЦБ планирует усилить борьбу с обналичиванием с использованием электронных средств.

«По-прежнему, конечно, беспокоит обналичивание денежных средств с использованием электронных кошельков, здесь есть инструментарий, который мы будем внедрять», — сообщил Скобелкин.

Он пояснил, что регулятор разрабатывает комплекс мер, которые не позволят проводить эти операции: «У нас очень большое внимание уделяется информатизации всех процессов и, в частности, локализации возможных негативных явлений в этом направлении».

ЦБ уже издал методическую рекомендацию для банков. «Мы говорили, как работать со «спящими» счетами, и мы предлагали некие алгоритмы, которые, с нашей точки зрения, помогают банкам еще более активно противостоять этим явлениям», — отметил зампред ЦБ.

Департамент финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ 16 мая направил кредитным организациям письмо (копия есть у Банки.ру). В нем говорится, что по результатам текущего мониторинга департамент выявляет попытки разового снятия физическими лицами со своих счетов в наличной форме крупных сумм денежных средств либо вывода их за рубеж. Средства поступают на счета физлиц за продажу принадлежащей им недвижимости, ценных бумаг от юрлиц. «Суммы таких операций варьируют в диапазоне от нескольких десятков до нескольких сотен миллионов рублей, а приобретателями недвижимости и ценных бумаг, как правило, выступают небольшие фирмы с незначительной налоговой нагрузкой и другими признаками фиктивной деятельности», — описывает схему регулятор.

В целях недопущения крупного обналичивания и вывода денежных средств за рубеж, избежания правовых последствий департамент рекомендует запрашивать у физических лиц полную информацию об источниках происхождения столь крупных средств, а также оценивать реальную стоимость недвижимости, говорится в письме ЦБ. «Просим уделять повышенное внимание указанным выше операциям, а также принять упреждающие меры, препятствующие вовлечению кредитной организации в их проведение», — призывает ЦБ.

Банки.ру поинтересовался у представители банков, как в кредитных организациях борются с обнальщиками и как проводят обучение своих сотрудников по этой части.

То, что тема обналичивания для банков неприятная, стало ясно еще до получения ответов. Из 16 банков, получивших запрос от Банки.ру, ответы предоставили только трое.

В ВТБ 24 рассказали, что банк зафиксировал рост сомнительных операций по банковским картам еще в 2015 году и принял дополнительные меры для их пресечения. «Данная проблема находится на постоянном контроле, поскольку схемы обналичивания постоянно меняются. Рыночная стоимость обналичивания денежных средств банку неизвестна», — сообщили в пресс-службе ВТБ 24. Конкретные шаги по проблеме в банке озвучивать не стали.

Похожий комментарий был получен и от Промсвязьбанка. «Принимаемые банком меры адекватны рыночной ситуации и нацелены на выявление «плохих» клиентов, как одиночных, так и взаимосвязанных. Банк постоянно совершенствует системы мониторинга и контроля в части ПОД/ФТ (полученные преступным путем / финансирование терроризма), в том числе с использованием автоматизированных систем», — прокомментировали в Промсвязьбанке. Но отметили, что конкретные меры применяемые банком, «конфиденциальны и не могут быть раскрыты публично, так как являются элементами системы внутреннего контроля».

Группа граждан под подозрением

Бинбанк стал единственной кредитной организацией, не побоявшейся подробно высказаться на тему обналичивания. «Касательно проблемы «обналичивания» денежных средств можно сказать следующее: она существовала, существует и, по всей видимости, в ближайшие годы еще будет существовать», — заявила Банки.ру начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова.

Она напомнила, что практически с момента появления в России антилегализационного законодательства у банков появилась обязанность не реже раза в год проводить обучение своих сотрудников по вопросам противодействия легализации. По ее словам, к вопросу обучения сотрудников банки подходят по-разному, исходя из своих возможностей, масштабов банка и внутренней политики, тем не менее в том или ином виде требования законодательства по обучению сотрудников исполняет каждый банк. Каждый банк в процессе обучения сотрудников фронт-офиса делает акцент не только на теоретических основах законодательства в области ПОД/ФТ, но и на практических аспектах его применения, подчеркивает Багатова.

Банки в целях борьбы с незаконным обанличиванием средств через карты обучают своих сотрудников визуально определять клиентов, которые проводят незаконные операции, рассказал журналистам руководитель департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ Юрий Полупанов.

«Действительно, помимо сухих цифр автоматизированных отчетов и кип запрашиваемых банком документов, установить лиц, занимающихся деятельностью, направленной, например, на обналичивание, помогают и визуальные факторы, выявить которые могут только сотрудники, непосредственно взаимодействующие с клиентом», — поясняет начальник службы финансового мониторинга Бинбанка.

В первую очередь она называет такой фактор, как явная «номинальность» владельца пластиковой карты. Устанавливается это следующим образом: в банк заходит группа граждан, желающих оформить пластиковые карты, как правило, состоящая из студентов, социально неблагополучных лиц, иногда даже пенсионеров — тех, кто в большей степени нуждается в деньгах. Их зачастую сопровождает человек, которому впоследствии передаются оформленные пластиковые карты для дальнейшего совершения операций, направленных на обналичивание денежных средств. Как говорит Багатова, такие ситуации не единичны и не новы.

При этом, указывает Багатова, визуальные факторы применяются не только для выявления «обнальщиков». Фиктивную организацию, целью которой является не ведение реального бизнеса, а отмывание денежных средств, также часто можно выявить по визуальным признакам. Например, по той же номинальности директора, когда его сопровождает другой человек. Или «директор» не знает «собственного» бизнеса, цели и задачи организации, контрагентов компании, а иногда даже адреса ее фактического местонахождения.

В Бинбанке утверждают, что каждый презентационный материал и каждый тренинг по ПОД/ФТ взаимодействующих с клиентом сотрудников в обязательном порядке содержит в том числе визуальные признаки неблагонадежных клиентов, фиктивных организаций, признаки, которые должны вызвать у сотрудника сомнения в отношении принимаемого на обслуживание клиента, а также порядок дальнейших действий при выявлении указанных признаков.

Как отмечает Дина Багатова, банки давно достаточно эффективно ведут борьбу с данной проблемой — с помощью заградительных тарифов и лимитов снятия с пластиковых карт. Масштабы обналичивания посредством использования банковских услуг колоссально снизились за 15 лет существования противолегализационного законодательства. «Тем не менее, пока на рынке есть спрос на теневые наличные денежные средства, искоренить проблему до конца невозможно», — считает она.

«До предела закрученные гайки»

Эксперты считают, что ситуация борьбы с обналичиванием на сегодняшний день принимает нездоровые формы.

Само по себе обналичивание, безусловно, не представляет особого интереса, если бы не два момента: первый — уход от налогообложения, второй — финансирование противоправной деятельности. Такого мнения придерживается управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. Именно эти два момента, по его словам, и заставляют устанавливать тотальный контроль регулирующих органов за движениями денежных средств на подконтрольной территории.

Он полагает, что для идентификации сомнительных операций можно разработать алгоритм их отслеживания, прописать его в программном продукте и система сама будет выдавать пользователей, которые, к примеру, «слишком часто появляются у банкоматов и при этом нигде не работают». «Безусловно, данная система будет внедряться. Тенденция развития товарно-денежных отношений неуклонно ведет к полному исключению денежной бумажной массы из оборота. Это является безусловной целью государственной программы», — убежден Денисов.

«Проблема существует, проблему все боятся и готовы делать все что угодно, лишь бы в нее не вляпаться. Проблема приобретает, даже скорее уже давно приобрела, характер нездоровой мании, когда даже честным банкам (а других, пожалуй, на рынке уже и не осталось) кажется, что все клиенты кругом «налят» и «транзитят», — комментирует партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Он называет борьбу с «обнальщиками» «охотой на ведьм», в результате которой страдают клиенты банка. «Обстановка в целом выглядит нездоровой, и по большей части эта «охота на ведьм» бьет прежде всего по клиентам банков и их бизнесу. Особенно это касается малого и среднего бизнеса, чьи владельцы и менеджеры не столь искушены в финансовых вопросах. Поэтому зачастую допускают незначительные промахи, которые банки оценивают враждебно и категорично, после чего блокируются счета и клиентские расчеты, что попросту ставит такой малый и средний бизнес на грань краха», — рассуждает Шевченко.

По его словам, в сегодняшних условиях под этим соусом борьбы с обналом и транзитом открыть банковский счет простой компании стало очень сложной задачей. При этом, указывает Шевченко, в законодательстве предусмотрена презумпция безналичных расчетов, а работать без банковского счета в России невозможно. «Я крайне критически отношусь к подобного рода подходам и инициативам по еще большему закручиванию и так до предела закрученных гаек в этой сфере», — резюмирует Шевченко.

Анна БРЫТКОВА,