Кто будет платить по кредиту, если вы не сможете? - «Финансы и Банки»

Разбираемся в преимуществах и недостатках страхования заемщиков Фото: Евгения Яблонская Страховка как признак ответственности Объемы потребительского кредитования в России в целом, и на Урале в частности восстанавливаются. Судя по последним данным, увеличивается не только количество выданных кредитов, но и их сумма. Как отмечают представители банков и страховых компаний, сегодня спрос среди заемщиков на защиту от непредвиденных обстоятельств возрастает. Сложная экономическая ситуация заставляет людей задуматься о своем здоровье и жизни, а также о возможном снижении зарплаты или вовсе увольнении. КомментарийВадим Цурупа, руководитель управления андеррайтинга рискового страхования группы «АльфаСтрахование»: - Спрос на полисы защищающие риски заемщиков следует за спросом на кредиты. Базовый пакет предполагает защиту на случай смерти и инвалидности застрахованного лица. Среди страхователей-заемщиков востребован и такой продукт как страхование на случай потери работы, которое является частью пакета страхового покрытия, позволяющего защититься на случай временной невозможности обслуживать кредит в связи со снижением дохода. Тенденцию возросшего интереса заемщиков к страхованию подтверждают и в банках. Так, например, в Сбербанке процент застрахованных клиентов приближается к 70%, а в Абсолют-Банке составляет 90% (по ипотечным кредитам). Комментарий Виктор Тягунов, директора управления организации и поддержки продаж продуктов благосостояния Уральского банка Сбербанка: - Порядка 68% заемщиков, оформивших потребительский кредит в Уральском банке Сбербанка, подключили программу добровольного страхования жизни, из них половина дополнительно приобрели страховку от недобровольной потери работы. Среди клиентов, оформивших жилищный кредит, программу добровольного страхования жизни подключили 71,7% заемщиков. Наибольший спрос на страхование среди заемщиков отмечают в сегменте ипотеки. Основных причин две: в кредит берут большую сумму, а залог нередко является единственным жильем для клиента банка и его семьи. В такой ситуации критически важно, чтобы даже в самых непредвиденных обстоятельствах, недвижимость осталась в собственности, а уровень долговой нагрузки на семью не превысил критически высокой отметки. Комментарий Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге: - Ипотечные заемщики Абсолют Банка в 90 случаях из ста страхуют жизнь и здоровье. Ничего удивительного лично я в этом не вижу: совершенно здравый и ответственный подход - уменьшать финансовые риски, которые могут возникнуть из-за возможных неблагоприятных событий в будущем. Кроме того, наличие страховки позволяет существенно снизить ипотечную ставку, а значит, уменьшить и размер ежемесячного платежа и переплату по кредиту в целом. По мнению экспертов, наличие страховки - признак ответственного заемщика. И то, что процент таких клиентов банков растет, хороший знак, свидетельствующий о повышении общего уровня финансовой грамотности. Комментарий Оксана Жабченко, управляющая офисом «РосинтерБанк» в Екатеринбурге: - Начиная с конца 2015 года, интерес клиентов к инструменту страхования жизни и здоровья возрос, и большая часть сделок происходит с наличием такого вида полиса. Мы считаем, что это связано с повышением общей осведомленности граждан о преимуществах страхования жизни и здоровья, стремлением получить скидку к действующей процентной ставке по кредиту и минимизировать риски при временной потере трудоспособности. «Жизнь и здоровье страхуют заемщики, которые ответственно подходят к вопросам кредитования и не хотят, чтобы в случае наступления неблагоприятных событий бремя расплаты с долгами по кредиту перешло на их семью и родственников, - соглашается с коллегами начальник управления по взаимодействию со страховыми компаниями «Ренессанс Кредит» Мария Тимошенко. - В отношении страхования от потери работы ситуация похожая: в текущих условиях клиенты зачастую стараются обезопасить себя от рисков невыплаты кредита в результате сокращения, поэтому активно приобретают данную страховку». За каждой страховкой - реальная жизнь Тех заемщиков, кому реально пришлось воспользоваться страховкой, конечно, в разы меньше, чем застрахованных. Например, за прошлый год страховой случай наступил у 60 ипотечных заемщиков Абсолют Банка, страховкой от потери работы воспользовались 17 заемщиков Сбербанка на Урале. Цифры небольшие, но за каждой из них - реальная и, увы, грустная история. Вот лишь пара из них. Одинокая женщина 35 лет с ребенком-школьником продала свою однушку в старой хрущевке и взяла в ипотеку двухкомнатную квартиру в новостройке. Для банка она была хорошим клиентом: ответственная, успешная, с хорошим уровнем заработной платы. Несколько лет женщина исправно погашала свой кредит и ничего не предвещало беды. Но заемщик попала в ДТП, после которого долго приходила в себя, а после выписки из больницы получила инвалидность. Все кредитные обязательства по ипотеке были погашены страховой компанией. Сложно представить себе, как тяжело пришлось бы самой женщине-заемщику, ее дочери-школьнице и пожилым родителям, если бы этой страховки не было. Или вот другой пример. Мужчина 55 лет взял кредит на покупку бытовой техники. Через год получил инвалидность после инфаркта, или как официально было написано в медзаключении «в результате острого нарушения мозгового кровообращения по ишемическому типу на фоне атеросклероза сосудов головного мозга». Выплаты по кредиту также производила страховая компания. КомментарийСветлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге: - На первый взгляд, страховых случаев не так уж много, но за каждым из них стоят конкретные люди с серьезными финансовыми обязательствами. Оформленные страховки и полученные по ним деньги помогли заемщикам в той или иной степени решить возникшие проблемы. Безусловно, в случае отсутствия страховок ситуация для них оказалась бы гораздо сложнее. Как говорят в страховых компаниях, наиболее частой причиной, по которой заемщикам приходится воспользоваться страховкой, являются различные травмы. КомментарийВадим Цурупа, руководитель управления андеррайтинга рискового страхования группы «АльфаСтрахование»: - Обычная причина - это получение травм или повреждений организма, в результате которых человек не способен трудится какое-то время или постоянно. Полис начинает работать, когда требуется покрыть расходы по выплате за несчастный случай, наступление инвалидности, покрыть рост расходов на лечение накладывающийся на сокращение дохода, решает трудности с обслуживанием кредита. Цена спокойствия Что будет, если страховки нет, а с заемщиком что-то случилось? Конечно, банки в таком случае идут навстречу своим клиентам. Существуют программы реструктуризации, временного снижения ежемесячного платежа, в отдельных случаях даже льготный период по уплате основного долга или процентов по кредиту. «Главное в такой ситуации - незамедлительно обратиться в банк и проинформировать о случившемся, а не ждать, когда кредит перейдет в категорию проблемных», - говорит Оксана Жабченко из «РосинтерБанка». Но нужно понимать, что это всегда «полумеры», которые хоть и облегчают жизнь заемщика в сложный момент, но не избавляют от забот на все 100%. «При приобретении полиса клиент может рассчитывать на то, что его обязательства перед банком будут исполнены в срок и в максимально полном объеме», - утверждает руководитель управления андеррайтинга рискового страхования группы «АльфаСтрахование» Вадим Цурупа. Стоимость страховки для заемщиков рассчитывается индивидуально. Как правило, средний тариф находится в пределах 0,5% от страховой суммы. С одной стороны, это дополнительные расходы, но с другой - возможность снизить расходы по кредиту: многие банки готовы снизить ставку при наличии страхового полиса у заемщика. КомментарийВадим Цурупа, руководитель управления андеррайтинга рискового страхования группы «АльфаСтрахование»: - На стоимость данного страхового продукта влияет целый ряд параметров: пол, возраст страхуемого лица, страховое покрытие, место и стаж работы, срок страхования. В среднем страховой тариф составляет 0,5% и более от страховой суммы. Немаловажный аспект страхования заключается также в том, что даже если страховой случай произошел (с заемщиком что-то случилось и он не может самостоятельно погашать кредит), кредитная история остается незапятнанной, что, согласитесь, будет важно в будущем.