Клей момент: что делать с «купюрой» в 5 100 рублей - «Финансы и Банки»

Клиентка Сбербанка сняла с карты пятитысячную купюру, склеенную из подлинных банкнот двух «катастрофически» разных номиналов — 5 000 и 100 рублей. Жертвой такого мошенничества может стать любой человек в любой момент. Может ли быть такая купюра легальным средством платежа?

Монтажная склейка

5 сентября радио Business FM рассказало историю москвички Елены Федониной, которой банкомат Сбербанка выдал две банкноты «общим достоинством» 5 100 рублей. Федонина сняла 50 тыс. рублей преимущественно крупными купюрами, но лишь спустя время обнаружила, что две банкноты являются результатом простой склейки 5 000 и 100 рублей.

Сначала в Сбербанке при обращении Федониной предположили, что необычные купюры она могла получить на сдачу в магазине. «Я, правда, уточнила, с какого номинала мне дали такую сдачу. Купюру, которая была у меня на руках, в отделении банка проверили на фальшивость. Эта купюра, получается, склеена из трех частей разных номиналов: две части купюры — от номинала 5 тысяч рублей и одна часть — от ста рублей. И при этом все три части подлинные, то есть это не подделка, это просто склейка», — рассказала москвичка.

В результате «Сбер» пообещал возместить ущерб пострадавшей.

«В обращении клиента, о котором сообщается в СМИ, речь, по всей видимости, идет о купюре, которая склеена из частей подлинных купюр. По правилам Банка России такая купюра подлежит 100-процентному возмещению», — отмечается в сообщении Сбербанка.

Обмани меня, если сможешь

По данным ЦБ РФ, на пятитысячные купюры приходится пятая часть от общего количества банкнот в России. Причем подделывают этот номинал чаще всего. Так, за апрель — июнь 2016 года было выявлено свыше 5 тыс. подделок пятитысячных купюр. Это более половины от общего количества обнаруженных фальшивок. Однако объем подделок уменьшается. По сравнению с I кварталом текущего года во II квартале количество подделок банкнот номиналом 5 тыс. рублей снизилось на 465. Данные по подделкам даны по Центральному федеральному округу.

«Мошенники иногда упражняются с так называемыми склейками купюр, условно говоря, изготавливая из одной купюры высокого номинала две или даже больше, подклеивая к ним части от других, более мелких купюр. Логика простая: при обмане модуля приема наличных на карту зачислится, к примеру, два раза по 5 тысяч рублей, то есть суммарно 10 тысяч рублей, тогда как затраты на «склейку» составят 5 200 рублей (пять тысяч пополам с подклейкой двух сторублевок)», — разъясняет руководитель блока электронного бизнеса группы Бинбанка Алексей Дегтярев.

Тем не менее, указывает он, все современные модули приема наличных понимают «склейки» и умеют их отбраковывать. В некоторых случаях подозрительную купюру банкомат даже изымет и поместит в специальный отсек для подделок, не забыв указать в системе, по какой карте была попытка внести сомнительную купюру. Аналогичным образом работают все современные счетчики купюр, установленные в банковских кассах и узлах пересчета.

Что считать подделкой

Практически все эксперты, с которыми поговорил Банки.ру, заявили: купюры, как у героини сюжета Федониной, считаются поддельными.

Хотя зачастую такие купюры имеют все машиночитаемые признаки, в силу чего могут быть приняты и выданы устаревшими моделями банкоматов, уточняет вице-президент, операционный директор Почта Банка Елена Мохначева.

«Купюра может быть внесена клиентом, если банкомат посчитает ее валидной. Каждый клиент должен помнить, что при выявлении признаков сомнительной купюры он должен сдать ее на экспертизу в банк, а не пускать в оборот. Преступления, связанные с фальшивомонетничеством, караются лишением свободы на срок до 15 лет», — предупреждает Мохначева.

Вице-президент, директор департамента платежных сервисов и систем банка «Открытие» Александр Дынин поясняет, что с точки зрения регламента Центрального банка РФ, а именно указания № 1778-У от 26 декабря 2006 года, склеенная банкнота может быть признана платежеспособной, так как фрагмент банкноты номиналом 5 тыс. рублей имеет размеры более 55% от нормативных.

«Конечно, это верно только при условии, что использован фрагмент подлинной банкноты», — отмечает он.

Действительно: исходя из вышеуказанного документа, можно обменять по номиналу (тому, которого больше на «склейке» банкноты Банка России), в частности, купюры:

— утратившие значительный фрагмент, но сохранившие не менее 55% от первоначальной площади (в том числе обожженные, подвергнутые воздействию агрессивных сред, обугленные и истлевшие);

— склеенные из фрагментов (без учета количества фрагментов), если один фрагмент или несколько фрагментов, безусловно принадлежащих одной банкноте Банка России, занимают не менее 55% от первоначальной площади банкноты Банка России;

— составленные из двух фрагментов, принадлежащих разным банкнотам Банка России одного номинала, если каждый фрагмент отличается от соседнего по графическому оформлению и занимает не менее 50% от первоначальной площади банкноты Банка России.

В любом случае после получения «склейки» начальник управления развития устройств самообслуживания ВТБ 24 Елена Лоскутова советует обратиться в банк, сотрудник или банкомат которого выдал нетипичную купюру, для индивидуального решения проблемы и проведения экспертизы.

Имеет ли значение вид банкомата

Логично предположить, что риск получения фальшивки выше в банкомате с функцией cash-in, который «крутит» принятую наличность между вносящими и «достающими» клиентами. Однако банкиры разошлись во мнениях относительно этого предположения.

Если речь идет о банкомате с разорванным циклом оборота наличных денежных средств, то в кассете на выдачу склеенная банкнота может оказаться только при загрузке в кассовом центре, говорит Александр Дынин из «Открытия».

Сбербанк планирует закупить в ближайшие два года 10 тыс. банкоматов с функцией ресайклинга. ВТБ 24 втрое увеличит количество таких устройств в своей банкоматной сети. По мнению участников рынка, во внедрении устройств с функцией ресайклинга больше плюсов, чем минусов. Однако их установка может привести к росту попыток внести в такие АТМ поддельные купюры. Впрочем, доля подобных мошенничеств будет мизерна, уверены банкиры.

«В случае с банкоматами, работающими в режиме замкнутого оборота наличности, можно предположить, что купюра была принята у одного клиента и затем выдана другому», — считает он.

С ним не согласна Елена Лоскутова из ВТБ 24.

«Выдача банкоматом с функцией recycling поддельной купюры невозможна, поскольку кассеты для инкассации формирует банк. А склеенные купюры кредитная организация не использует», — говорит она.

В свою очередь, Елена Мохначева из Почта Банка указывает: cash-in банкоматы имеют отдельный модуль приема наличных, внесенные в него купюры не могут быть выданы клиенту.

«Ресайклинговые банкоматы имеют повышенную защиту от приема «склеек». В банкоматах Почта Банка (парк которого полностью состоит из ресайклеров) риск принять и выдать подобную купюру практически равен нулю, потому что все устройства оборудованы последними вышедшими версиями программ валидации купюр, а сам модуль ресайклинга максимально защищен от внесения склеенных и других контрафактных купюр», — заявляет эксперт.

Как бы то ни было, Дынин убежден, что риск получения склеенных банкнот минимален и не зависит от типа банкомата.

Совсем иное видение у заместителя директора исследовательского центра Digital Security Романа Бажина.

«По нашему мнению, склеенные купюры создаются исключительно для обмана валидатора купюроприемника, а следовательно, злоумышленниками делается расчет на cash-in-банкоматы, — комментирует он. — Получение алгоритма создания подобных купюр возможно как минимум двумя способами. Во-первых, инженерным — за счет исследования прошивки купюроприемника с целью поиска уязвимостей в алгоритмах использования оптического сканера, ультрафиолетового и магнитного детектора. Во-вторых, эмпирическим — с помощью подбора вариаций». Создание «собранных» купюр является уголовно наказуемым деянием, напоминает Бажин.

Имеет ли значение цвет

Мы спросили у экспертов, чаще ли банкоматы принимают подделки, собранные именно из фрагментов пятитысячной и сторублевой купюр. Ведь их цвета похожи.

«На мой взгляд, графическая схема не так важна в данном вопросе. При необходимости мошенники обойдут это ограничение. Например, площадь купюр номиналом сто и 5 тысяч рублей сейчас разная (у банкнот отличается ширина листа), что не мешает мошенникам изготавливать такие «склейки», — говорит Александр Дынин.

«Банкомат не обращает внимания на цветовую гамму купюры. Он проверяет купюры по машинопечатным признакам, а не по ее «внешности», — поясняет Елена Лоскутова.

«Цветовая гамма и номиналы склеенных купюр не имеют значения, поскольку банкоматы, признавая подделку валидной купюрой, реагируют не на цвет, а на такие признаки, как перфорация, голограмма, магнитная лента», — соглашается Елена Мохначева.

«Купюроприемник в современных банкоматах оснащен оптическим сканером, ультрафиолетовым и магнитным детектором, для него цвет купюр не играет никакой роли», — поддерживает мнение банкиров Роман Бажин из Digital Security.

Человек или машина

Бажин полагает, что «склейка» может попасть в банкомат через купюроприемник либо вследствие сговора сотрудников банка или сотрудников инкассации, что, однако, маловероятно.

«В кассеты диспенсера подобного рода купюры, возможно, могли попасть по ошибке», — не исключает эксперт.

«Ввиду того, что купюроприемник и диспенсер (устройство выдачи) — это физически разнесенные устройства (они даже стоят друг от друга на расстоянии около 20 сантиметров), принятые купюроприемником банкноты не могут попасть в кассеты диспенсера и отправиться в выдачу без дополнительной помощи со стороны человека», — считает Бажин.

«В случае со «склейкой» у потерпевшей Елены Федониной, видимо, имеет место человеческий фактор — купюра «залетела» в банкомат, не пройдя всех проверок. Вариантов несколько: начиная от ее появления в розничной точке и невнимательности служб инкассации, заканчивая внутренним фродом. Но совершенно точно одно: перед загрузкой в банкомат эта купюра не прошла все точки контроля, требуемые банковскими процедурами. И ошибку надо искать внутри», — поддерживает эксперт из банковской сферы, пожелавший остаться неизвестным.

Анна ДУБРОВСКАЯ,