Нелётный полис - «Тема дня»

Часто при покупке авиабилета или туристической страховки путешественнику предлагают застраховаться и от дорожных неудобств — задержки рейса или потери багажа. Но, судя по отзывам на форумах, люди часто оказываются разочарованы в этом страховании. Финансы и Банки разъясняет, как работают такие полисы. В новогодние каникулы это особенно актуально.

Нелетная погода и гадкая гостиница

Пользователь Финансы и Банки Andrew_S_M в марте 2016 года покупал билеты на Камчатку на сайте «Аэрофлота», и сайт авиакомпании предложил ему страховку от «АльфаСтрахования», которая покрывает расходы при задержке или отмене рейса, компенсирует проблемы с багажом, невозможность совершить поездку и т. д. (полис предлагается включить в стоимость билета по умолчанию, для отказа от страховки нужно снять галочку в форме бронирования. — Прим. Финансы и Банки). Пассажир не покупал страховку путешественника и поэтому решил взять такую.

На обратном пути, как рассказывает пользователь, произошел страховой случай: рейс из Петропавловска-Камчатского задержали из-за бури. Однако возмещения по страховке клиент не получил. «В компании сказали, что им необходима справка от авиакомпании о задержке рейса и документы, подтверждающие расходы на проживание», — пишет он. Документов об оплате у Андрея не было: авиакомпания, пишет он, на время задержки рейса «предлагала размещение в довольно гадкой гостинице». В итоге он нашел частную квартиру, с хозяйкой которой расплатился наличными. Кроме того, клиент не уложился в 30-дневный срок предоставления всех документов о страховом случае: в офис «Аэрофлота» за справкой о задержке рейса он успел только с третьего раза.

«Зачем страховой компании справка от авиакомпании? Ведь факт задержки можно выяснить и без нее. Просто связавшись с авиакомпанией или еще проще — увидеть на табло на сайте», — недоумевает пользователь.

На других форумах тоже часто встречаются отзывы клиентов, разочарованных условиями такого страхования. «Мне было отказано в выплате страховой суммы по причине непредоставления чеков на расходы по питанию и проживанию. Только вопрос в том, что я страховалась из-за ЗАДЕРЖКИ РЕЙСА, а не из-за страха голода и боязни остаться без крова. Ведь одна часть людей летит из дома. А другим (не местным) все эти расходы покрывает авиакомпания. В чем смысл тогда этой страховки?» — удивляется одна из форумчанок, чей рейс был задержан на сутки.

«Ни один человек не написал, что он успешно воспользовался данной страховкой. При этом, например, по медицинской страховке отзывов сотни, — поделился наблюдениями пользователь Финансы и Банки Евгений. — Никак не могу понять причину. То ли люди не считают нужным обращаться за помощью в таких случаях. То ли это не представляется возможным в силу трудновыполнимых условий страхования».

Страховые компании фиксируют рост спроса на страхование смартфонов и планшетов — оно предлагается как сопутствующая услуга при продаже мобильной техники. Но получить выплату по такому полису непросто, судя по отзывам в «Народном рейтинге». Финансы и Банки разбирался, от чего защищает, а от чего не защищает смартфон страховка.

Немного статистики

Суммы сборов и выплат отдельно по рискам задержки рейса и проблем с багажом опрошенные Финансы и Банки страховщики не озвучили. Такое страхование чаще всего продается как дополнительная опция к полисам выезжающих за рубеж, по которым есть только общая статистика, куда входят сборы и выплаты не только по финансовым рискам, но и по медицинскому страхованию и страхованию от несчастного случая.

Так, по данным «Эксперт РА» за первое полугодие 2016 года, лидер сегмента ВЗР компания «АльфаСтрахование» собрала по этому виду 565,5 млн рублей, выплатила 144,6 млн рублей (уровень выплат — 25,6%).

У «ВТБ страхования» 427,6 млн сборов и 142,8 млн рублей выплат (33,4%). Далее идет «РЕСО-Гарантия» с 381,7 млн рублей премий и 87,4 млн рублей выплат (22,9%). «ЕРВ туристическое страхование» выплатила по ВЗР 47,7% от сборов: премии составили 373, 7 млн рублей, выплаты — 178,4 млн рублей. Группа «Инго» (головная компания — «Ингосстрах») собрала 331,3 млн рублей по ВЗР, выплатила 148,8 млн рублей ( 44,9%). Активно развивает ВЗР компания «Сбербанк страхование», которая получила по этому виду 289,4 млн рублей премий, выплатила пока 18,3 млн рублей (6,3%). ВСК собрала 252 млн рублей, выплатила 131,1 млн рублей (52%), группа «Росгосстраха» с учетом «Капитал страхования» получила 245,2 млн рублей премий, выплатила 39,9 млн рублей (16,3%).

Чеки: собирать или не собирать

Как показал опрос Финансы и Банки, страховка от задержки рейсов на рынке бывает двух типов и зависит от условий конкретной страховой компании. Основное отличие в том, нужно или не нужно для получения выплаты собирать чеки.

В первом случае покрываются фактические, причем документально подтвержденные расходы клиента из-за задержки. В частности, так устроено страхование пассажиров «Аэрофлота», следует из правил страхования, которые можно прочитать по ссылке из формы бронирования. «АльфаСтрахование» покрывает расходы, понесенные после трех с половиной часов задержки рейса, но не более 6 000 рублей для пассажиров экономкласса и не более 20 тыс. рублей для бизнес-класса.

Ответственность за задержку рейса несет и перевозчик: согласно Федеральным авиационным правилам, при задержке от четырех часов авиакомпания должна обеспечить пассажиров питанием и напитками, а при более длительной задержке (от восьми часов днем и шести часов ночью — гостиницей и трансфером). При этом, если расходы по задержке рейса компенсировал перевозчик, страховщики рассчитывают свои выплаты тоже по-разному. Например, компания «МАКС» выплачивает разницу между суммой выплаты по договору и суммой, выплаченной авиакомпанией, следует из правил страхования. А в «АльфаСтраховании» указанная в полисе выплата полагается вне зависимости от того, получил пассажир компенсацию от авиакомпании или нет, рассказывает руководитель управления партнерских онлайн-продаж компании Кирилл Тихонов.

При оформлении полиса страхования путешественников к стандартному покрытию медицинских расходов предлагается включить ряд дополнительных опций. Рассмотрим основные дополнительные услуги, предлагающиеся в полисах ВЗР: насколько они применимы в различных ситуациях и как происходит процесс урегулирования по таким покрытиям.

Еще один нюанс: в полисе может быть указано, что страховщик оплачивает только оговоренный список расходов. Так, в «МАКСе» покрываются подтвержденные расходы на звонки, отправку электронных сообщений, питание и только безалкогольные напитки, рассказала начальник отдела личного страхования СК «МАКС» Ирина Ярцева. «Если застрахованный расплачивается наличными без документов, это его решение. Страховщик без предоставления документов возмещать расходы не может», — утверждает она.

Другой тип продуктов — когда выплата полагается за сам факт задержки рейса, без подтверждения того, сколько вы потратили денег и на что. К примеру, условия «Ингосстраха» предполагают фиксированную выплату от 1 000 до 1 500 рублей за каждый час откладывания рейса после четырех часов задержки, говорит начальник отдела по развитию и поддержке каналов продаж компании Александр Крайник. В «Росгосстрахе» возмещение по 25 у. е. предполагается за каждый час после шести часов задержки (подтверждения трат также не требуется), но не более чем за 12 последующих часов, поясняет руководитель департамента выезжающих за рубеж Маргарита Мармер. Страховой продукт без чеков внедряет и «АльфаСтрахование», заявляет Кирилл Тихонов.

Но справку от авиакомпании о задержке рейса страховщики требуют во всех случаях. Онлайн-табло и посадочный талон официальными документами считать нельзя, говорит Ирина Ярцева. На онлайн-табло увидеть задержку постфактум можно не более чем на сутки назад, добавляет Маргарита Мармер. Кроме того, страховщику важен не только факт задержки, но и ее причины, указывает Александр Крайник: «Погодные условия или механические повреждения транспортного средства являются страховым случаем почти во всех компаниях, а забастовки служб аэропортов — не во всех».

«Возможно, когда-нибудь IT-инфраструктура страховщиков будет интегрирована с системами аэропортов или перевозчиков, но сейчас это не так», — рассуждает он.

Где мой чемоданчик

Утрата и повреждение багажа тоже страхуется по-разному. Изначально за сохранность багажа также отвечает авиаперевозчик. По Варшавской конвенции, которой придерживается большинство российских авиакомпаний, багаж страхуется по весу — 20 долларов за килограмм, некоторые компании устанавливают более высокие компенсации. «Ингосстрах» при страховании багажа без описи платит по 50 долларов сверх компенсации от авиакомпании. А «Росгосстрах» выплачивает компенсацию за утраченное багажное место — на ту сумму, в которую клиент сам оценил свой багаж в момент покупки полиса. В «АльфаСтраховании» может быть как фиксированная выплата за килограмм, так и компенсация реальной стоимости вещей, если есть ее документальное подтверждение.

«Понятно, что в чемодане может быть 10 килограмм носков, а может быть 10 килограмм планшетов, — говорит Александр Крайник. — В случае провоза ценных вещей, конечно, настоятельно рекомендуем пользоваться не коробочным страхованием, а индивидуальным».

Выплаты не будет, если...

По словам страховщиков, основная часть отказов в выплатах по такой страховке связана с тем, что клиент либо не предоставил подтверждающие документы, либо неверно понял, от чего он застраховался.

«Мы вынуждены отказывать в случаях, когда клиент требует выплатить ему средства в счет погашения расходов, совершенных им вне периода страхования, либо в случаях, когда клиенты требуют произвести выплату по рискам, от которых мы их не страховали. Мы сталкиваемся с тем, что люди не знакомятся перед покупкой полиса с условиями страхования», — сетует Кирилл Тихонов.

Маргарита Мармер также обращает внимание, что может быть не предусмотрена компенсация стоимости авиабилета в случае полной отмены рейса — так как авиаперевозчик обязан вернуть деньги или предложить другой рейс. Но по условиям «Росгосстраха» страховая компания оплатит расходы по максимальной задержке — 12 часов, уточняет она. Также страховщик может не оплачивать расходы по задержке/отмене рейса, например, по вине перевозчика (из-за отзыва его лицензии или банкротства) или если застрахованному заранее сообщили об отмене рейса и предложили альтернативный вариант вылета, предупреждает эксперт.

Елена ПЕТЕШОВА,