Ответят ли вкладчики за АСВ - «Финансы и Банки»
Разговоры о повышении финансовой ответственности вкладчиков идут давно. Но только сейчас эта дискуссия вылилась в поручение правительству продумать изменения в системе страхования вкладов, чтобы повысить личную ответственность вкладчиков. Проблема в том, что определить надежность банка сложно даже рейтинговым агентствам, не говоря уже про обычных россиян.
В середине мая Министерству финансов, Министерству экономического развития совместно с Банком России и АСВ было поручено дополнительно проработать вопрос о целесообразности изменения порядка и условий выплаты страхового возмещения по вкладам в банках (введения механизма франшизы в системе страхования банков) для повышения финансовой ответственности вкладчиков.
Понятно, что основными инициаторами и лоббистами этой идеи являются крупнейшие банки, которые фактически и наполняют фонд АСВ своими взносами. Ведь отчисления банков в фонд обязательного страхования зависят в том числе и от объема привлеченных банком вкладов физических лиц. Другим заинтересованным лицом является АСВ, в фонде которого остается все меньше денег ввиду значительных выплат по вкладам в банках, лишившихся лицензий.
Так, на 1 апреля 2015 года размер фонда АСВ составлял 84,7 млрд рублей. При этом объем депозитов физических лиц банков, у которых были отозваны лицензии 20 мая, составляет порядка 43 млрд рублей, то есть более 50% страхового фонда. Более того, на начало 2014 года объем фонда составлял 168 млрд рублей, а на начало 2013-го – 207 млрд. За весь 2014 год лицензии были отозваны у 87 кредитных организаций, а с начала 2015 года – уже у 24.
Конечно, у АСВ всегда есть под рукой дополнительный источник средств для выплат – привлечение средств Центрального банка. Но обращение к этому источнику фондирования, во-первых, создаст прецедент, а во-вторых, нарушит логику самого принципа страхования: погашение убытка будет произведено не за счет сборов, а за счет средств государства, пусть даже и взятых у него в долг. А с учетом того, что страховой фонд тратится на возврат средств вкладчикам, чьи деньги, по сути, либо были украдены собственниками банка, либо пропали в результате безалаберных действий менеджмента финансового института, встает вопрос о справедливости. Ведь добропорядочные банки, делающие взносы в фонд, не имеют с этого профитов. А государство, хоть и защищает интересы вкладчиков, тем самым снимает ответственность за стратегическое финансовое поведение как с банков, так и с граждан.
Продвигая идею повышения ответственности вкладчика, не стоит забывать, что при всей грамотности человека выбрать надежный банк не так-то просто. Конечно, всегда есть вариант отнести деньги в Сбербанк или другой из крупнейших банков страны. Но насколько можно доверять финансовым институтам даже из первый сотни, когда и у них отбирают лицензии? Определить надежность банка не под силу даже рейтинговым агентствам, имеющим куда больше информации о кредитной организации и доступ к ее отчетности: рейтинг снижается уже по факту реализации худших сценариев в банке. Не «до» и «во время», а «после».
По состоянию на 1 апреля 2015 года АСВ были аккредитованы 77 банков для проведения выплат возмещения по вкладам. При этом за квартал из числа аккредитованных исключено АО «Ваш Личный Банк» в связи с наступлением страхового случая. То есть даже у аккредитованных АСВ банков отбирают лицензии. Поэтому для сохранения фонда АСВ и денег вкладчиков требуется тщательный анализ деятельности банков – участников системы страхования вкладов компетентными организациями. Необходимо сделать более прозрачным понятие «надежность банка».
Несомненно, нельзя игнорировать вопрос ответственности вкладчиков. Но если решение по этому вопросу будет скоропалительным, если не будет выработано конкретного и понятного механизма, то, скорее всего, введение соответствующих поправок о размере и доле страхового возмещения спровоцирует возникновение очередных разного рода «черных списков». А физические лица прежде всего начнут в массовом порядке забирать вклады из небольших банков, что фактически повлечет за собой дефицит ликвидности у этих организаций и в конечном счете приведет к их несостоятельности. При этом обязательства по выплатам вкладов останутся на АСВ. И вот тогда агентству точно придется обращаться за фондированием в Банк России.
Информационно-аналитическая служба
Смотрите также:
