Пенсионные вклады: выгодно или удобно? - «Финансы и Банки»

Вклады, ориентированные на пенсионеров, не слишком выгодны: средняя ставка по ним составляет лишь 6,15%, уступая среднерыночной 1,3 п. п. Но зато по обилию полезных качеств, таких как частичное снятие средств, льготное расторжение или низкая минимальная сумма, им нет равных Bankinform.ru уже отмечал, что пожилые россияне все чаще пользуюся финансовыми продуктами, и дело отнюдь не сводится к карточкам для получения пенсии и небольшим накоплениям «на черный день». Особенно высока сберегательная активность. Среди опрошенных нами банков ни в одном доля вкладчиков-пенсионеров не была ниже доли пенсионеров в численности населения (примерно 29%). В Уральском банке Сбербанка России и Абсолют Банке этот показатель равен 30%, в «Уралсибе» доходит до 55%, в Россельхозбанке - 57%, в ВУЗ-банке - 62%. Неудивительно, что многие кредитные организации пополняют свои линейки продуктами, ориентированными исключительно на пенсионеров. Но «попадают» ли они в аудиторию и что выгоднее для клиента - воспользоваться специальным вкладом для своей возрастной категории или обычным, который, естественно, для него тоже доступен? Мы решили в этом разобраться. Депозит, открываемый только при предъявлении пенсионного удостоверения, в Екатеринбурге не редкость. Почти половина банков, состоящих в базе Bankinform.ru, имеют такие в своих линейках. И дружно заверяют, что пенсионные вклады пользуются спросом. Комментарий Ольга Стерхова, директор департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка: - Для ВУЗ-банка клиенты пенсионного возраста - одни из любимых и приоритетных.Очень часто они относятся к сбережениям и вообще к денежным вопросам ответственнее, чем клиенты других поколений. Кроме того, постоянным вкладчикам, а среди пенсионеров таковых большинство, банк предлагает вклады на индивидуальных улучшенных условиях, которые недоступны клиентам «с улицы». Сергей Никитин, заместитель директора Свердловского регионального филиала АО "Россельхозбанк": - Одной из приоритетных задач нашего Банка является социальная направленность. По количеству отделений мы занимаем 2 место среди банков РФ, в том числе большое количество отделений расположено в сельской местности. Соответственно, значительную долю в клиентской базе занимают пенсионеры. Именно поэтому было принято решение о выделении отдельных продуктов для пенсионеров. Более 80% пенсионеров, обслуживающихся в Свердловском региональном филиале Россельхозбанка, пользуются специальными банковскими вкладами для пенсионеров. Пенсионные вклады - это выгодно? Не очень. Средняя максимальная ставка по пенсионным вкладам из базы Bankinform.ru составляет всего 6,15% годовых. Показатель по екатеринбургскому рынку в целом - 7,43%. Причем даже в тех банках, которые предлагают клиентам пенсионные депозиты, они, как правило, не самые выгодные: средняя максимальная ставка по вкладам только этих банков (исключая пенсионные) даже чуть выше среднерыночной - 7,47%. И из 20 рассмотренных банков лишь у четырех максимальные ставки по вкладам для пенсионеров не ниже, чем по вкладам «для всех». Это Россельхозбанк, Челиндбанк, «Уралсиб» и АктивКапитал Банк. Естественно, их предложения вошли в нашу таблицу самых выгодных пенсионных депозитов. Вторую половину таблицы составляют вклады, уступающие в проценте «стандартам» того же банка, но при этом достаточно выгодные по меркам рынка в целом. Банк Вклад Ставка, % годовых Мин. сумма, рублей Срок, дней Опции АктивКапитал Банк "Пенсионный плюс" 8,25 20000 370 пополнение, частичное снятие, льготное расторжение Челиндбанк «Гарантия плюс» 6,1-7,2 185-1111 18 льготное расторжение Россельхозбанк «Пенсионный Плюс» 7,04-7,49 500 395-730 пополнение, частичное снятие «Пенсионный доход» 7,26-7,6 500 395-730 пополнение "Уралсиб" «Почетный пенсионер» 6,23-6,7 5000 91-732 пополнение, льготное расторжение "Русский Стандарт" «Пенсионный!» 7,25-8,25 10000 181-720 пополнение Абсолют Банк «Пенсионный» 7-7,7 10000 91-730 пополнение, частичное снятие, льготное расторжение "Агропромкредит" «Пенсионный» 0,5-7 от 1 740 пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение "Российский капитал" «Пенсионный» 4,7-7,41 10000 91-1100 пополнение, частичное снятие, льготное расторжение Примсоцбанк «Пенсионный депозит» 7,4 10000 367 пополнение Приведены эффективные ставки по состоянию на 9 ноября 2017 года. А в чем тогда преимущество? Это удобно. Немного проигрывая в доходности «стандартам» (вкладам для всех категорий клиентов), пенсионные депозиты имеют перед ними огромную фору в плане удобных опций. Практически все из них предусматривают пополнение, большинство - частичное снятие средств (а выгодный вклад с такой опцией сейчас найти непросто). Кроме того, 80% пенсионных депозитов допускают возможность долгосрочного вложения (свыше года) - это связано с тем, что пенсионеры - постоянные вкладчики и не склонны бегать из банка в банк. А возможность зафиксировать процент по вкладу на два-три года немалого стоит в условиях, когда ставки стабильно падают и явно продолжат падать в будущем. Ольга Стерхова, директор департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка: - Так, недавно ВУЗ-банк проводил встречу с клиентами, на которой было много пенсионеров-вкладчиков. Они поделились обратной связью по вкладам: как оказалось, для большинства очень важна возможность получать и снимать проценты каждый месяц в качестве своеобразной прибавки к пенсии. Ориентируясь на такие запросы, банк сделал снятие процентов более удобным: теперь при открытии любого вклада в ВУЗ-банке можно выбрать, чтобы проценты начислялись на карту с возможностью сразу их тратить. Раньше для этого нужно было открывать специализированный вклад. Пресс-служба Банка Русский Стандарт: - Новый вклад «Пенсионный!» был добавлен в линейку не случайно. Мы проанализировали рынок и поняли, что потребность в таком вкладе есть. Конечно, наш специальный вклад очень популярен у пенсионеров. Мы предлагаем особые условия: возможность пополнения, минимальную сумму первоначального взноса, гибкую систему ставок, срок вклада - на выбор. Для оформления вклада нужен только документ, подтверждающий получение пенсии. При этом неважно, сколько пенсионеру лет и работает ли он. Как мы знаем, отдельные категории граждан в нашей стране могут выходить на пенсию раньше. Мы с радостью ждем их в своих отделениях! Но самая характерная черта пенсионных депозитов - низкий минимальный взнос. Среди имеющихся в нашей базе предложений самая крупная пороговая сумма - 20 тыс. рублей (примерно полторы средних пенсии). А многие пенсионные вклады вообще не имеют минимальной суммы - открыть их можно хоть с двумя рублями на счету. Забавно, что при этом на практике пенсионеры держат в банках не такие уж маленькие суммы. В банке «Уралсиб» средний размер вклада, открытого пенсионером, составляет полмиллиона рублей, в УБРиР - 533 тыс., в ВУЗ-банке - 581 тыс., в Россельхозбанке - 260 тыс., в «Российском капитале» - 405 тыс., в Сбербанке (Уральский банк) - 82 тыс. Однако это средние показатели, а низкий порог, видимо, поддерживается для тех, кто выпадает из общей массы. Не только для пенсионеров Некоторые банки привлекают пожилых вкладчиков иначе: не вводят особые пенсионные депозиты, но накидывают процент по «стандарту», если его открывает пенсионер. В таких случаях при предъявлении пенсионного удостоверения можно получить сверху 0,2-0,3 процентного пункта. Банк Вклад Ставка, % годовых Бонус для пенсионеров, п. п. Мин. сумма, тыс. руб. Срок, дней Опции "Зенит" "Высокий доход" 5 - 8 0,25 от 30 31,731 нет Запсибкомбанк «МоЯ Мечта» 5,25-7,14 0,25 1 1-730 пополнение, частичное снятие, льготное расторжение Росбанк «Пополняемый» 5,36-5,61 0,2 от 15 3-18 мес. пополнение В таблице приведены эффективные ставки до применения пенсионного бонуса. Ставки даны на 9 ноября 2017 года. Популярные пенсионные вклады И конечно, обзор был бы неполным, если бы мы не посмотрели, какие вклады вызывают наибольший интерес по факту, у реальных людей. Согласно данным Яндекс.Метрики, в октябре на Bankinform.ru самым популярным был вклад «Пенсионный!» «Русского стандарта» - на его страницу наши читатели заходили вдвое чаще, чем на страницу любого другого пенсионного депозита. Ниже приводится пятерка самых популярных вкладов из этой категории. ТОП-5 популярных пенсионных вкладов. Октябрь 2017 года Позиция в рейтинге Вклад Банк 1 «Пенсионный!» Банк Русский Стандарт 2 "Пенсионный плюс" АктивКапитал Банк 3 «Пенсионный» СКБ-банк 4 «Пенсионный доход» Россельхозбанк 5 «Пенсионный» Абсолют Банк Комментарий Анна Самуилова, директор Департамента вкладных операций и комиссионных продуктов СКБ-банка: - К тому моменту, когда человек выходит на пенсию, у него накапливаются некоторые денежные средства, которые, конечно, лучше всего хранить в банках. Конечно, вклады СКБ-банка пользуются популярностью у целевой аудитории. Стоит отметить, что некоторые из наших пожилых клиентов активно осваивают Интернет-пространство и пользуются нашим бесплатным приложением «СКБ-online», в котором открывают вклады с повышенной ставкой.