Вежливые зеленые клиенты - «Финансы и Банки»

Банки заявляют о том, что военнослужащие для них – интересный клиентский сегмент. Но в то же время немногие кредитные организации готовы предложить эксклюзивные продукты для военнослужащих. В День защитника Отечества портал Банки.ру выяснял, как работают с военными российские финансовые учреждения.

Военно-полевая ипотека

Программ для военнослужащих со стороны банков представлено на рынке на так много. Что касается кредитования, в основном это военная ипотека, которую предлагают, как правило, государственные игроки.

Речь идет о программе «Военная ипотека» для участников накопительно-ипотечной системы (НИС) обеспечения жильем. Система представляет собой право военнослужащих на приобретение жилья по условиям, которые формирует федеральное государственное казенное учреждение «Росвоенипотека». В рамках этой программы кредит за военнослужащего погашает государство. Примечательно, что число кредитных организаций, предлагающих военную ипотеку, с осени 2014 года заметно поубавилось. «Еще осенью военную ипотеку по стандартам АИЖК предлагали сразу несколько банков. Это «Петрокоммерц», Локо-Банк, Рост Банк, Русский Ипотечный Банк, Банк Жилищного Финансирования, Росэнергобанк, «Ак Барс», «Глобэкс». Сегодня этот продукт есть лишь у Сбербанка, ВТБ 24, Газпромбанка, Связь-Банка, Фондсервисбанка и банка «Зенит», — комментирует эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова.

У Сбербанка «военная ипотека» предлагается на приобретение как готового, так и строящегося жилья. По данным официального сайта Сбербанка, ипотека на приобретение квартиры, жилого дома или жилого помещения как в новостройке, так и на «вторичке» выдается на срок до 15 лет по ставке 12,5%.

В Сбербанке рассказали, что для приобретения строящегося жилья по данной программе в 2014 году было аккредитовано более 200 новостроек по России. За 2014 год в Сбербанке по данному продукту было выдано 6,6 млрд рублей для 3,5 тыс. военнослужащих – участников НИС. Спрос на «военную ипотеку», по всей видимости, растет. Как рассказали Банки.ру в пресс-службе Сбербанка, спрос за январь – февраль 2015 года превышает показатели аналогичного периода 2014 года в четыре раза. «То есть в этом году было принято 1,3 тысячи заявок», – сообщили в пресс-службе.

В ВТБ 24 с 2011 года работает аналогичная программа «Ипотека для военных» – как для строящегося, так и для вторичного жилья. Она также рассчитана на военнослужащих – участников НИС. Причем, по данным пресс-службы кредитной организации, ВТБ 24 по итогам года – лидер в реализации госпрограммы по обеспечению жильем военнослужащих. Доля банка на рынке составляет 30%. «Каждый третий ипотечный кредит военнослужащим – участникам НИС в России выдан ВТБ 24», – не без гордости заявляют в банке.

В цифрах картина такова. В 2014 году ВТБ 24 предоставил в рамках программы 9 632 ипотечных кредита на сумму более 20 млрд рублей. На 1 января 2015 года ипотечный портфель банка по программе «Ипотека для военных» составляет 34 млрд рублей и насчитывает около 16,5 тыс. действующих кредитных договоров. При этом по итогам 2014 года более 700 семей военнослужащих приобрели по программе новое жилье от застройщиков – партнеров банка.

Газпромбанк также является активным частником программы кредитования военнослужащих в рамках НИС. Кредиты предоставляются под залог жилой городской или загородной недвижимости, приобретаемой в строящихся жилых домах или на вторичном рынке недвижимости, рассказывает заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова. Обязательным условием программы является приобретение квартир, расположенных в городах. Исключение – Московская область, здесь жилье по программе можно приобрести в любом населенном пункте. Минимальный первоначальный взнос – от 20%, минимальная ставка до предоставления правоустанавливающих документов – 13,1%, после – 12,5%. Срок кредита – до 25 лет. Максимальная сумма займа – 1,7 млн рублей.

В Банке Москвы нет специальной военной программы, но, как рассказали в пресс-службе банка, на сотрудников силовых структур распространяется программа «Люди дела». По ипотечным программам предоставляется скидка по базовым процентным ставкам.

Банк «Зенит» также участвует в госпрограмме. Он предоставляет возможность военным приобрести квартиры на первичном и вторичном рынке в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области или в регионах присутствия банка. По данным официального сайта банка, срок кредита – от одного года и до достижения военнослужащим возраста 45 лет. Максимальная сумма кредита для объекта на вторичном рынке – 1,7 млн рублей, на первичном рынке – 2,3 млн. Процентная ставка на «вторичке» – 12,5% годовых. В новостройках процентная ставка на этапе строительства – 13,5% годовых, после регистрации права собственности ставка снижается на 1 процентный пункт.

Военнослужащим Крыма предлагаются особые условия. Осенью 2014 года к военной ипотеке подключился «самый крымский» банк – РНКБ. «В настоящее время РНКБ предлагает для военнослужащих программы «Новоселье» и «Ипотека для военных», – рассказали в пресс-службе кредитной организации.

Получить ипотечный кредит по программе «Новоселье» РНКБ могут военнослужащие, сотрудники силовых структур и правоохранительных органов, которые хотят приобрести недвижимость в Республике Крым или Севастополе. В рамках продукта можно купить жилье на вторичном рынке, заемщик погашает кредит за счет собственных средств.

Вторая программа – «Ипотека для военных», как и у других банков, разработана совместно с ФГКУ «Росвоенипотека» и предназначена для участников накопительно-ипотечной системы. Спрос на ипотеку для военных, говорят в банке, достаточно высокий. «Покупкой недвижимости на полуострове интересуются не только военные, которые проходят службу в этом регионе, но и со всей России», – заявляют в РНКБ. В настоящее время РНКБ принял более 50 заявок по данной программе, все они одобрены, сообщили в кредитной организации.

Кредит особого назначения

Предложений по потребительским кредитам для защитников Отечества у банков не так много. Заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская сообщила, что Бинбанк с 17 февраля 2015 года запустил пилот специального предложения для военнослужащих в трех регионах присутствия: Улан-Удэ, Иваново и Владимире. «При обращении в указанных регионах клиентам будут установлены льготные условия кредитования: процентная ставка от 20% до 30,9%, от 18% – при подключении к программе страхования», – рассказала Тузовская. По ее словам, Бинбанк рассчитывает в рамках проекта установить партнерские отношения с военными частями, чтобы военнослужащие могли пользоваться всеми продуктами банка. Что подразумевают собой специальные условия кредитования? Как рассказали в Бинбанке, это сумма кредита от 50 тыс. до 3 млн рублей. Срок кредита – 6–60 месяцев.

В РНКБ предлагают для военнослужащих кредит наличными. «Кредитные продукты разработаны как для военнослужащих, которые получают зарплату на карту РНКБ, так и для военнослужащих, которые ранее не обслуживались в банке», – рассказали в пресс-службе. Так, РНКБ предлагает потребительский кредит наличными для военнослужащих, служащих по контракту, и гражданских служащих Министерства обороны РФ. Кредит можно оформить на сумму до 500 тыс. рублей на срок до 36 месяцев по ставке 24,9%.

Кредит на потребительские цели для военнослужащих, включенных в список НИС, есть у Газпромбанка. Кредит выдается на срок до трех лет по минимальной процентной ставке 19,5% . Максимальная сумма – 500 тыс. рублей.

У многих кредитных организаций нет специальных продуктов для военных, но для них предлагаются программы для бюджетников. «В банках финансовой группы «Лайф» (Пробизнесбанк, «Экспресс-Волга», Газэнергобанк, «Солидарность», ВУЗ-Банк. – Прим. ред.) мы любим работать с военнослужащими. Для них как для бюджетников у нас действуют пониженные ставки по кредитам по сравнению со стандартными условиями. Мы понимаем, что военные – люди надежные и если возьмут кредит, то будут выполнять свои обязательства», – отмечают в группе «Лайф», называя военных «привилегированными клиентами».

Стратегические карты

Рынок пластиковых карт по большому счету не предлагает для военных особых условий. Правда, и тут исключения есть. И снова у государственных банков. Прежде всего, это банковские карты «Газпромбанк – Военторг». Как пояснили в банке, держателями карт «Газпромбанк – Военторг» являются военнослужащие и лица гражданского персонала вооруженных сил РФ. Карты «Газпромбанк – Военторг» выпускаются в трех категориях: Visa Classic, Visa Gold и Visa Platinum. Участие в программе позволяет получать на банковскую карту «Газпромбанк – Военторг» возмещение от стоимости покупок при проведении операций по безналичной оплате товаров, работ или услуг, совершенных с использованием карты. В программе участвуют торгово-сервисные предприятия – участники программы, в том числе магазины сети ОАО «Военторг».

В Банке Москвы с июля 2013 года действует комплексное предложение банковских продуктов и услуг для сотрудников МВД. В рамках проекта разработана зарплатная карта с дизайном, доступным только для сотрудников МВД РФ. На картах красуются известные здания полицейского ведомства на Петровке, 38 и в Газетном переулке, 6 (бывшая улица Огарева). Как рассказали в банке, основные преимущества карт – начисление 3% годовых на остаток средств, хранящихся на карте, бесплатный выпуск и годовое обслуживание. Бесплатно подключена услуга СМС-информирования, переводы через веб-банк осуществляются без комиссии. К тому же для сотрудников ведомства действуют пониженные тарифы по потребительскому кредитованию, ипотеке, кредитным картам. В Банке Москвы подчеркивают, что программа пользуется спросом, количество клиентов прирастает регулярно. «Доля МВД в общем портфеле банка составляет 10–15% от всех продаж кредитов наличными по стране», – рассказали в пресс-службе, добавив, что каждый шестой кредит наличными выдан сотруднику МВД России.

Надежные, но рискованные

Опрошенные Банки.ру представители кредитных организаций отмечают, что планируют продолжать работать на этом поприще и дальше. «В 2015 году ВТБ 24 намерен продолжать активно участвовать в реализации столь важной для страны социальной ипотечной программы и планирует выдать не меньше военных ипотечных кредитов, чем в прошлом, несмотря на ожидание существенного сокращения ипотечного рынка в целом», – прокомментировали в ВТБ 24 свои планы по работе с военнослужащими.

«Банку интересно работать с военнослужащими, так как у этой категории клиентов стабильный уровень дохода и высокая платежная дисциплина», – отмечают в Бинбанке. Аналогичного мнения придерживается и заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева. По ее словам, банк не предлагает специальных условий, но банку «безусловно, интересно работать с данной категорией клиентов».

По мнению начальника управления разработки и внедрения банковских продуктов РосинтерБанка Максима Чубака, сегмент военнослужащих имеет высокий потенциал и интересен для банков с точки зрения предложения таким клиентам специальных продуктов: «В отличие от работников большинства других отраслей, которые могут регулярно менять работу и даже сферу своей деятельности, граждане, решившие стать военными, связывают с армией большую часть своей жизни». К тому же, говорит банкир, военные имеют стабильную, регулярно индексируемую оплату труда. «А безусловная нужда страны в сильной армии делает само государство гарантом их трудоустройства», – комментирует Чубак. Правда, отмечает он, риски, связанные с опасностями военной службы, все-таки имеются.

Юлия Елсукова из Газпромбанка соглашается, что ключевая особенность военнослужащих как банковских клиентов – наличие надежного постоянного дохода. Правда, она признает, что активное рыночное продвижение кредитных продуктов для военнослужащих ограничено, поскольку рост кредитного портфеля напрямую связан с развитием НИС: ростом числа ее участником и объемов финансирования.

Почему же в итоге специальные предложения для военных есть лишь у некоторых банков? Как считает аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко, малый интерес со стороны частных банков объясняется, в первую очередь, негибкостью таких программ – по срокам, ставкам, максимальному размеру кредита. «То есть кредитные организации не могут настроить продукт «под себя», – рассуждает Антон Сороко.

Аналитик рейтингового агентства RusRating Николай Цыплухин считает, что военная ипотека и другие продукты для военных не входят в число высокодоходных направлений, в связи с этим многие банки и принимают решение сворачивать их развитие. «Те кредитные организации, которые сейчас еще продолжают работать с военной ипотекой, под влиянием повышения ключевой ставки будут вынуждены пойти на ее сокращение в ближайшем будущем или ужесточать условия получения, которые до этого и так с каждым годом становились хуже», – уверен Цыплухин. По его словам, все это, в свою очередь, приведет к дальнейшему оттоку клиентов, что соответствует ожиданиям сокращения объемов выдачи ипотеки в целом по стране.

Как отмечают аналитики, макроэкономическая ситуация и состояние банковского сектора сейчас сложные, а ипотека – лишь одно из направлений, подвергшихся влиянию экономических проблем. «Понять, что в дальнейшем ждет военную ипотеку и кредитование в целом, можно лишь после преодоления сложного этапа развития, а также разрешения геополитических проблем России», – резюмирует Николай Цыплухин.

Анна БРЫТКОВА,