Зодиакальный скоринг - «Финансы и Банки»
Согласно исследованию микрофинансовой компании MoneyMan, заемщикам-Скорпионам, Весам и Стрельцам чаще всего одобряют заявки на получение микрозаймов. При этом хуже всех возвращают долги Овны, Девы и Рыбы. Портал Банки.ру разбирался, насколько правильно использовать «зодиакальный» скоринг в финансовых учреждениях.
Компания MoneyMan, лидер онлайн-кредитования в России, провела исследование, поделив своих заемщиков по знакам зодиака. На основе более чем 250 тыс. заявок на микрозаем компания изучила, какие знаки зодиака больше других нуждаются в заемных средствах, какие являются наиболее благонадежными заемщиками, а какие чаще других допускают просрочки.
Оказалось, что чаще других за микрозаймами обращаются Близнецы (почти 10% от всех зарегистрированных в MoneyMan заявок). На втором месте Львы (9%), на третьем – Раки и Водолеи (по 8,8%). Реже всех приходят в MoneyMan за заемными средствами Стрельцы (7% заявок).
Как рассказывают в самой компании, алгоритм скоринговой модели MoneyMan включает до 500 параметров. Модель принимает решение о выдаче займа на основе данных из четырех бюро кредитных историй, рейтинговой информации о платежах заемщика на счет мобильной связи, информации из аккаунтов заемщиков в социальных сетях, антифрод-систем. На оценку платежеспособности заемщика также влияет такой параметр, как поведение пользователя на сайте MoneyMan.
При этом успешно проходят скоринг MoneyMan в той или иной степени представители всех знаков зодиака. Однако и здесь можно отметить свои тенденции. Так, больше микрозаймов, чем другие знаки, получают Скорпионы (их доля — 10% от всех выданных займов), Весы (9,5%) и Стрельцы (9,4%). Самыми «неодобряемыми» заемщиками оказались Раки – на них приходится лишь 6,8% выданных микрозаймов в общем сплите профинансированных микрокредитов.
Клиенты с самым «упертым» знаком – Овны – по данным MoneyMan, являются наименее дисциплинированными в части возврата заемных средств. 35,3% среди заемщиков-Овнов допускают как минимум одну просрочку при погашении своих займов. «Серебро» у Дев (35%), «бронза» у Рыб (34,2%).
«Лидерами по уровню сложновзыскиваемой задолженности (свыше 90 дней) среди клиентов компании являются Рыбы – около 17,3% займов не возвращены клиентами вовсе, — добавляет операционный директор MoneyMan Александр Дунаев. — А вот Девы и Овны, которые более других знаков зодиака допускают просрочки погашений займов, в итоге выходят на приемлемый уровень выплат. Меньше всех среди неплательщиков, помимо Скорпионов, как раз Дев и Овнов».
В компании MoneyMan особо обращают внимание, что не строят на основании представленной статистики скоринговых прогнозов и не вкладывают ее в расчеты модели одобрения займов.
«Любая статистика может быть полезна, если к ней относиться с известной долей скептицизма и даже иронии. В противном случае можно вывести совершенно сверхъестественные корреляции. Например, американские статистики таким образом доказали зависимость количества разводов в США от потребления маргарина на душу населения», — шутит Дунаев.
«В рамках ежегодного исследования портрета заемщика, который выпускают «Домашние деньги», мы также обнаружили некоторые закономерности финансового поведения людей относительно их знаков зодиака, — рассказывает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — Больше всего займов берут клиенты, чей знак зодиака Рак. Меньше всего среди заемщиков клиентов, рожденных под знаком Скорпиона. Самыми благонадежными заемщиками являются Козероги: на их долю приходится наименьшее число займов с просрочкой. Большее число неплательщиков приходится на клиентов-Близнецов. Конечно, количество клиентов в портфеле МФО не зависит от их знака зодиака, но есть одно интересное наблюдение – в портфеле немного больше клиентов, рожденных в весенне-летний период, а те, кто родился осенью, меньше других склонны брать займы».
По словам начальника управления стратегических коммуникаций Хоум Кредит Банка Ирэн Шкаровской, банковский скоринг должен строиться на математическом моделировании, а не на предсказательных практиках. «Астрологи, хироманты, ясновидящие в банковских офисах? Можно пойти еще дальше и использовать гипнотизеров! Если серьезно, то статистические модели, основанные на традиционных критериях, таких как возраст, семейное положение, образование, сфера занятости, доход, кредитная история, возможно, скучны для публицистических текстов, но только они по-настоящему работают», — уверена Шкаровская.
«Наша статистика по динамике профилей надежных заемщиков не показывает явной зависимости в склонности платить по кредитам от даты и месяца рождения (то есть от знака зодиака), — говорит председатель правления Юниаструм Банка Алла Цытович. — Хотя напрямую такие исследования мы не проводили, могу сказать, что гораздо большее значение в этом случае имеют образование, наличие недвижимости и уровень официального дохода заемщика».
Заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков соглашается, что сегодня при оценке платежеспособности заемщиков банки в основном используют проверенные годами, математически выверенные скоринговые модели. «И руководствоваться в данном вопросе никем не доказанными умозрительными заключениями, мягко говоря, опрометчиво, — считает он, имея в виду скоринг на основе поведения знаков зодиака. — Банковский бизнес – не то место, где можно при оценке платежеспособности взять и довериться характеристикам, присущим тем или иным знакам зодиака. В обычной практике банки оценивают и моделируют поведение отдельных групп населения, объединенных по различным общим признакам, но мне неизвестны случаи, когда таким признаком была бы принадлежность к тому или иному знаку зодиака. Не буду настаивать, что такие методы не имеют права на существование, однако проводить оценку рисков, основываясь лишь на астрологических прогнозах, считаю крайне необдуманным».
Анна ДУБРОВСКАЯ,
Смотрите также:
