ОСАГО: ставки сделаны! - «Тема дня»

9 января стартовала реформа тарифов ОСАГО: минимум и максимум ставки теперь отличается вдвое, а коэффициент «возраст-стаж» разбили на 58 градаций вместо четырех. Кто из страховщиков воспользовался возможностью взвинтить цены, а кто пошел на снижение? С 9 января 2019 года тарифный коридор, в пределах которого страховые компании могут устанавливать цену полиса «автогражданки», расширен на 20% вверх и вниз, то есть в сумме на 40%, а коэффициент «возраст-стаж» (КВС) получил 58 градаций. Теперь диапазон базового тарифа для легковых автомобилей физических лиц составляет 2 746—4 942 рубля вместо действовавшего ранее коридора в 3 432—4 118 рублей. Для владельцев мотоциклов и мотороллеров тарифы снизились на 11% и составили 694—1 047 рублей, для легковых автомобилей юридических лиц сократились почти на 6%, до 2 058—2 911 рублей. Благодаря расширению коридора цена «автогражданки» у разных компаний в теории теперь может различаться почти вдвое. Поскольку коэффициент устанавливается для каждой территории, которых более 200, страховщики могут с помощью базовой ставки компенсировать коэффициент территорий (КТ), который сейчас в ряде случаев не отражает реального положения дел. Автомобилисты теперь имеют возможность поискать в своем регионе страховщика с наименьшей базовой ставкой (удобнее всего это сделать на сайте агрегатора, где представлены ведущие страховые компании). Как неоднократно говорили различные эксперты, расширение коридора усилит конкуренцию между компаниями, особенно в борьбе за «хорошего» клиента в «хорошем» регионе. Первые телодвижения страховщиков, уже внесших изменения в тарифы, подтверждают этот тезис: кто-то пошел на снижение тарифа, кто-то поднял планку до самого верха. Многие страховщики, вопреки ожиданиям, пока не воспользовались предоставившейся возможностью повысить цены. Например, лидирующая по объему собранных в ОСАГО премий «РЕСО-Гарантия» объявила о снижении тарифа в 21 регионе еще до публикации судьбоносного указания Банка России. По словам заместителя генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, на 9 января установленная компанией ставка находится на том же уровне, что и до 9 января. При этом страховщик планирует оперативно корректировать тарифы в соответствии с полученными данными мониторинга. «При этом надо понимать, что конкуренция между страховщиками ОСАГО ужесточится, — отмечает Игорь Иванов. — Ведь расширение коридора произошло не только вверх, но и вниз. И этого ожидали не только потребители, но и страховщики. Это даст возможность конкурировать за клиента в тех сегментах рынка и регионах, где позволяет экономика, то есть существенно снижать премию для привлечения большого количества клиентов». Эксперт уверен, что благодаря повышению тарифа проблемные регионы станут менее убыточными, доступность полисов будет расти, а стало быть, автоматически улучшится качество обслуживания. Ранее компания предварительно оценивала, что в результате расширения тарифного коридора на 20% в обе стороны повышение произойдет примерно для 30% клиентов, для 50% цена не изменится, по 20% тариф будет снижен. САО «ВСК» с 9 января снизило тарифы по ОСАГО на легковые автомобили физлиц на 10% в Тульской, Костромской, Вологодской областях, Удмуртии, Пермском крае, Республике Коми, сообщил Финансы и Банки руководитель центра управления страховым портфелем ВСК Василий Бусаров. Ни для одной из территорий тариф для физических лиц не был повышен. Входящая в топ-5 страховщиков ОСАГО СК «Ингосстрах» не будет менять тариф, кроме четырех городов, о снижении тарифов в которых было заявлено еще в декабре 2018 года. «Установленные в настоящий момент в «Ингосстрахе» базовые ставки пока остаются неизменными и укладываются в установленный тарифный коридор. Снижение тарифа планируется в четырех городах: Санкт-Петербурге, Красноярске, Тюмени и Перми», — сообщили в пресс-службе компании. СК «Росгосстрах», прежний лидер рынка, некогда контролировавший около 30%, а теперь снизивший долю до 8,5%, еще не определился с новыми тарифами — проект соответствующего приказа об изменении тарифов готовится, предположительно он будет опубликован в январе. «Средний тариф на ОСАГО будет зависеть от реакции рынка на введение нового механизма и изменения стоимости восстановительного ремонта на СТОА в соответствии с едиными справочниками. В ОСАГО наша стратегия в целом остается неизменной: главная задача — сохранять ОСАГО прибыльным видом для компании», — пояснили в пресс-службе страховщика. Новый лидер рынка ОСАГО по количеству заключенных договоров компания «АльфаСтрахование» пока не опубликовала документ, устанавливающий новые базовые ставки по территориям преимущественного использования автомобиля, но при этом озвучила примерные оценки. «За счет изменения базового тарифа и коэффициента «возраст-стаж» сокращение средней итоговой премии для клиентов произойдет в 70 регионах РФ», — прокомментировал руководитель управления андеррайтинга обязательных видов страхования «АльфаСтрахования» Денис Макаров. Например, в Подмосковье, где снижение не такое большое, в итоге средняя итоговая премия сократится на 50 рублей. СК «МАКС» провела корректировку тарифов ОСАГО в наиболее щадящем режиме, отмечает директор по развитию страхования компании Сергей Печников. «Увеличение или понижение тарифа осуществлялось в зависимости от уровня убыточности в том или ином регионе. Например, в Москве и Алтайском крае тариф остался на прежнем уровне, а в Костромской, Саратовской и Пензенской областях он был уменьшен. По понятным причинам в ряде регионов из «красной зоны» тариф повышен, но их вклад в формирование средней премии по стране не является существенным», — говорит эксперт. В результате средняя премия по России в компании существенно не изменится и будет отличаться от прежнего уровня на 2,5—3%. В январе тарифный коридор ОСАГО должен быть расширен на 40% — максимум и минимум будут отличаться почти вдвое. Финансы и Банки выяснял, в каких регионах цены будут снижаться, а где они станут максимальными. В то же время некоторые автостраховщики пошли по пути максимального увеличения тарифа в большинстве регионов, как и опасались автовладельцы. «Либерти Страхование» не снизило тариф ни в одном из регионов, для более чем 200 территорий установлена максимальная ставка тарифа. «В некоторых регионах мы не меняли тарифы, а в некоторых, с высокой убыточностью, подняли. Мы будем анализировать накопленную статистику и в случае необходимости корректировать базовые ставки», — сообщил заместитель генерального директора «Либерти Страхования» Александр Потитов. На прежнем максимуме — 4 118 рублей — ставка сохранилась в Москве, Санкт-Петербурге, Твери, Орле, Архангельске, Московской, Ленинградской и Мурманской областях. «Основная причина, по которой во многих регионах страховщики стоят сейчас на максимальном тарифе, — отсутствие возможности устанавливать разную цену внутри коридора для разных категорий водителей. Например, мы готовы были бы снизить тариф для опытных водителей в 90% регионов страны. Но из-за высокой убыточности по молодым водителям мы вынуждены применять высокий тариф, — поясняет Игорь Иванов из «РЕСО-Гарантии». — Для снижения стоимости полиса большому количеству клиентов у страховщиков должна появиться свобода в установлении базовых ставок внутри коридора. Для всего страхового рынка — и для страховщиков, и для клиентов — важна реальная реформа, то есть не просто расширение коридора, но и индивидуальное, свободное применение тарифа внутри коридора». Вторая часть реформы, уже вступившая в силу, — это реформирование системы коэффициентов «возраст-стаж». Согласно новым правилам, эта система теперь разделяется на 58 категорий вместо четырех. Разбег значений по возрасту составит 13%, а по стажу — 41%. В результате для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87 (вместо 1,8); а для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более трех лет) в два раза меньше — 0,93. Кого затронут эти изменения? Коэффициент меньше 1 (то есть скидка), согласно указанию ЦБ РФ, будет присваиваться начиная с 30 лет при водительском стаже от 10 лет. Но для 25-летнего водителя с трехлетним стажем КВС будет не сильно больше, так что значительное повышение получат только самые молодые и неопытные водители. Максимально возможная скидка — всего 7%. Это сделано для того, чтобы не разбалансировать рынок и не заставить молодых водителей, наиболее часто попадающих в аварии, платить втридорога. Впоследствии разница между категориями будет расти. В среднесрочной перспективе водителям ожидать каких-то существенных изменений не стоит, отмечают эксперты «Зетта Страхования». «По нашим прогнозам, на данном этапе большинство участников рынка ОСАГО будет вести себя осторожно, и тарифы сохранятся на уровне 2018 года. Тем не менее изменение коэффициента возраста-стажа заметят водители старше 35 лет (снижение тарифов до 7%) и младше 25 лет (повышение до 4%)», — считают специалисты компании. Пока вступают в силу не все ранее предложенные изменения. Расчет коэффициента «бонус-малус» будет изменен с 1 апреля 2019 года. «До этого времени страховые компании и РСА будут налаживать работу информационной системы, чтобы правильно определить значение коэффициента для каждого автомобилиста, — напоминает исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. — Теперь коэффициент «бонус-малус» будет назначаться водителю один раз в год 1 апреля и в течение этого года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из этих коэффициентов. Новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении: все накопленные скидки будут сохраняться». Ольга КУЧЕРОВА,