ТОП карт с кэшбэком - лучшие предложения банков в 2019 году - «Финансы и Банки»

Сегодня карты с возможностью возвращать часть потраченных средств переживают в некотором смысле второе рождение. Согласно исследованию ВЦИОМ, кэшбэк - наиболее востребованная «карточная» опция. Предпочтение ему отдали 66% опрошенных россиян. Процент на остаток набрал значительно меньше голосов - 46%.

«Карта с кэшбэком - это наиболее привлекательный продукт для тех клиентов, кто привык повседневные покупки совершать картой. Она позволяет получать выгоду или экономию - кому как больше нравится это называть - от ее ежедневного использования», - говорит Наталья Рябоконева, руководитель продукта управления развития кредитных продуктов ОТП Банка.
А для банка это важный, а главное - действенный способ привлечения и удержания клиентов.

С каждым годом такие карты эволюционируют - банки изменяют условия и добавляют новые опции и возможности. За последнее время прослеживается четкая тенденция - банки стимулируют клиентов на бОльшие траты. Иногда, чтобы получить ощутимый кэшбэк, необходимо выполнить определенные условия, например, потратить обозначенную банком сумму, держать на остатках средства, платить смартфоном и др. Не всегда это просто и понятно для людей.

С другой стороны, владельцы карт из пассивных выгодоприобретателей превращаются в «творцов своего кэшбэка»: они могут влиять на процесс и отслеживать его.

Индивидуальная карта-конструктор

Банковский рынок очень тонко прочувствовал разворот населения в сторону кэшбэка и быстро отреагировал: появилось много новых предложений, а существующие продукты были дополнены новыми опциями и условиями.

- Что меняется?

«Если раньше было достаточно давать 1% кэшбэка с покупок, то теперь банки вводят различные категории для повышенного кэшбэка, сегментируют предпочтения клиентов, предлагают возврат средств за перевод денежных средств, за оплату интернет-покупок и так далее. Например, Промсвязьбанк пошел дальше и предложил кэшбэк даже за возврат денег банку по кредитным картам (по карте «Двойной кэшбэк» - прим. ред.)», - поясняет Михаил Кулагин, заместитель управляющего Уральским филиалом Промсвязьбанка. «Банки стараются запускать такие карты, которые будут в максимальной степени подстраиваться под потребности и стиль жизни клиента. Именно поэтому все шире становится выбор категорий повышенного кэшбэка и все больше процентные выплаты», - добавляет Наталья Рябоконева.

За последнее время размер кэшбэка несильно изменился: он по-прежнему колеблется в районе 1-2% на все покупки и 5-10% по отдельным категориям. Принципиальные изменения произошли в другом: у клиента появилась возможность настраивать возврат под свои нужды.

«Банки уходят от продуктов, позволяющих накапливать мили или бонусы одного партнера, к более гибким вариантам вознаграждения. Например, вместо возврата с покупок в конкретном магазине или заведении сейчас чаще предлагается кэшбэк на всю категорию товаров или услуг, а иногда и возможность самостоятельно выбирать эту категорию. Более того, «Мультикарта» ВТБ предусматривает семь вариантов вознаграждения, между которыми можно переключаться раз в месяц. Одно из нововведений 2018 года - возможность вместо начисления кэшбэка получить льготные условия по другим банковским продуктам: увеличить ставку по накопительному счету или вкладу либо снизить ставку по кредиту наличными и даже ипотеке», - рассказали в пресс-службе ВТБ в УрФО.

Интересную опцию дает держателям карт с кэшбэком Россельхозбанк: на «Кредитной карте хозяина» можно подключить опцию «наличные», которая позволяет снимать бесплатно в банкоматах банка наличные в рамках кредитного лимита.

- Новые цифровые возможности

Еще один ключевой момент, связанный с преобразованием кэшбэка, - это активное включение цифровых технологий. Мало просто позволить клиенту выбирать категории повышенного кэшбэка и переключать их по необходимости, нужно дать ему возможность делать это легко и быстро - в мобильном приложении и интернет-банке.

«В мобильном банке сегодня можно не только увидеть карту и операции по ней, но и отследить объем кэшбэка, начисленного по каждой операции, общую сумму кэшбэка за отчетный месяц. Можно самостоятельно выбирать, за покупки в каких категориях вы желаете получать повышенный кэшбэк в том или ином месяце. Например, если планируется ремонт или покупка мебели, то очень удобно, когда в мобильном банке есть опция выбрать именно эту категорию покупок для повышенного кэшбэка. Так клиент может получить наибольшую выгоду от пользования картой. Мы своим клиентам по карте МожноВСЁ такую возможность предоставили», - поясняет Олег Филиппов, директор территориального офиса Росбанка в Екатеринбурге.

В мобильном банке ВТБ клиенты могут не только менять категорию, но и в реальном времени отслеживать прогноз по начислению кэшбэка за покупки в текущем месяце.

- Что будет?

Карты все больше становятся похожими на некий конструктор, который можно собрать, исходя из потребностей здесь и сейчас. Индивидуализация карточных продуктов станет главным трендом текущего года, считают эксперты. «Продукты должны отвечать потребностям клиента, а не клиент подстраиваться под продукт, - считает Олег Филиппов. - Значит, будущее за картами с максимальной цифровизацией и кастомизацией под нужды конкретного клиента в конкретный момент времени».

В ОТП Банке отмечают наметившуюся тенденцию интереса к картам рассрочки и картам с длительным льготным периодом. При этом карты с кэшбэком по-прежнему будут пользоваться спросом. А в ВТБ считают, что банки будут чаще предлагать кредитные карты с кэшбэком. Уже сегодня на рынке есть достаточно много таких предложений: даже в нашем рейтинге 7 из 13-ти. В 2019 году таких продуктов станет еще больше.

Лидеры рейтинга

ТОП карт с денежным кэшбэком в 2019 году

Карта

Кэшбэк* /

(Максимум в месяц)

Повышенные категории (ПК) / опции
«#ВСЕСРАЗУ»

дебетовая или кредитная

Райффайзенбанк
До 3,79% баллами (деб)

До 5% баллами (кред)

«на все»

(1000 баллов)
Накопленные баллы обмениваются на рубли или другое вознаграждение
Мультикарта

Дебетовая или кредитная

Банк ВТБ
2% смартфоном

1% картой

«на все»

(5000 руб.)
Кэшбэк деньгами «на все» одна из семи опций. Опции можно переключать раз в месяц.
«Двойной кэшбэк»
Кредитная

Промсвязьбанк

Альфа-банк

ОТП Банк

ОТП Банк

Банк УралФинанс

Росбанк

Альфа-банк

Россельхозбанк

УБРиР, ВУЗ-банк
1% «на все»

10 ПК

(1500 руб. в ПК)
Повышенные категории меняются ежеквартально
Карта «Твой кэшбэк»

Дебетовая

Промсвязьбанк

Челиндбанк

Первую позицию в ТОПе занимает карта #ВСЕСРАЗУ от Райффайзенбанка. Это единственная карта, где необходимо сначала накопить определенное количество баллов, а потом обменять их на деньги или другое вознаграждение (мили, бонусы РЖД и т.п.). Банк предоставил держателям этой карты выбор, на что ему хочется потратить полученные баллы в данный момент. Стоит отметить, что по кредитной карте #ВСЕСРАЗУ кэшбэк будет больше.

Остальные карты из нашего рейтинга условно можно поделить на четыре вида:

1. Карты с возможностью менять тип вознаграждения

К ним относится занявшая вторую позицию рейтинга «Мультикарта» от ВТБ. Она предусматривает семь вариантов вознаграждения, между которыми можно переключаться раз в месяц. Отметим денежную опцию «Cash-back» и две категории повышенного кэшбэка «Авто» и «Рестораны», по которы можно вернуть от 2% до 10% в зависимости от трат. Категории эти определены банком и действуют постоянно.

Очень важная особенность карты, которая позволила поставить ее на вторую позицию, состоит в том, что кэшбэк на все покупки (опция «Cash-back») будет больше, если расплачиваться с помощью смартфона (до 3% вместо 1% при обычной безналичной покупке).

«Дополнительные бонусы при определенном объеме или типе покупок по карте - это новая тенденция. Бесплатное обслуживание за поддержание оборотов по карте предлагалось многими игроками рынка и раньше, но теперь банки могут увеличивать размер вознаграждения, например, за покупки с помощью смартфона, стимулируя таким образом определенные сценарии потребительского поведения», - пояснили в пресс-службе ВТБ в УрФО

К этому же виду отнесем карту «#МожноВСЕ» от Росбанка. У карты есть два типа вознаграждения: кэшбэк деньгами или Travel-бонусами. При выборе первого варианта банк дает возможность выбирать повышенные категории кэшбэка (от 1 до 3 категорий). Отметим, что переключаться между кэшбэком или Travel-бонусами и менять повышенные категории можно каждый месяц.

Подобная возможность есть и в «Кредитной карте хозяина» Россельхозбанка. Каждый месяц можно выбирать наиболее подходящую опцию - кэшбэк, бонусы «Урожай» или бесплатное снятие наличных. При подключении опции кэшбэк предлагается выбрать две повышенные категории.

2. Карты, где можно самостоятельно выбрать одну или несколько повышенных категорий

К этой категории (кроме #МожноВСЕ и Карты хозяина) относятся две карты из рейтинга - дебетовая «Твой кэшбэк» от Промсвязьбанка и кредитка «Большой cashback» от ОТП-банка.

Промсвязьбанк позволяет выбрать владельцам карт «Твой кэшбэк» три категории повышенного кэшбэка, среди которых есть наиболее популярные у населения супермаркеты, АЗС, кафе и рестораны.

У ОТП-банка система немного отличается - выбирать можно не просто категории для повышенного кэшбэка, а сразу группу категорий. Например, в группе «Семейная» есть супермаркеты и ЖКХ, в группе «авто» - АЗС. Но переключать ежемесячно группу категорий нельзя.

3. Карты, по которым повышенные категории кэшбэка назначает и меняет банк

Держатели таких карт ограничены в выборе: за что будет начисляться максимальный кэшбэк, решает банк. Как правило, категории меняются ежемесячно или ежеквартально. Их еще называют сезонными категориями. К этому типу относится карта ОТП банка «Можно все». Банк дает 1,5% на все покупки и 10% в повышенных категориях, которые устанавливает ежемесячно. Аналогично и у карты «Максимум» (УБРиР, ВУЗ ): 1% и 10% , только категории повышенного кэшбэка определяются ежеквартально.

4. Карты с неизменными условиями по кэшбэку

У таких карт повышенные категории кэшбэка не меняются и не выбираются. К этой группе относится
карта «Двойной кэшбэк» Промсвязьбанка, где для клиента действуют четыре повышенные категории.

Карта Альфа-банка «Cash Back», один из первых карточных продуктов банка с кэшбэком. «Первую карту Альфа-Банк выпустил в 2015 году, она позволяет вернуть на счет до 10% средств от потраченной суммы на АЗС, 5% - за покупки в ресторанах и кафе и 1% со всех остальных трат. В конце прошлого года банк обновил линейку дебетовых карт. Мы не собираемся останавливаться и продолжим совершенствовать карточные продукты и дальше», - прокомментировала Татьяна Парсиева, директор по розничному бизнесу Альфа-Банка в Екатеринбурге.

К этому же типу отнесем карту «Золотой кэшбэк» Челиндбанка. Согласно стандартному тарифу, банк не предоставляет возможность менять категории повышенного кэшбэка. Однако максимальный кэшбэк 10% на расходы в кафе и ресторанах можно зафиксировать на два месяца, если оформить карту до 31 марта.

Цифровые технологии не стоят на месте и, возможно, в ближайшем будущем уже появится продукт, который позволит сначала выбрать нужную категорию повышенного кэшбэка, а потом совершить покупку.

Как составлялся топ?

В итоговую таблицу мы отобрали карты из автоматической выборки ТОП карты кэшбэк, удовлетворяющие условиям:

- с кэшбэком реальными деньгами или бонусами, которые легко меняются на рубли,

- с доступной стоимостью обслуживания, либо бесплатной при определенных тратах или остатках на счетах (исключили дорогие карты),

- кэшбэк можно получить при средних расходах до 70000 рублей ежемесячно,

- с опцией «на все» и наличием повышенных категорий

Чем выше карта в рейтинге, тем больше с ее помощью можно вернуть средств при ежедневных тратах.

При ранжировании карт мы учитывали не только максимально возможный кэшбэк, но и процент возврата средств по отдельным категориям. Наделили категории разным весом. Самый большой «вес» придали уровню кэшбэка на все покупки. Далее приоритет категорий распределился следующим образом: Супермаркеты, АЗС, Рестораны и кафе, Другие категории. Эта методика, по мнению редакции, позволяет наиболее объективно выбрать карты с лучшими условиями по кэшбэку.