Есть ли жизнь после SWIFT? - «Финансы и Банки»

На прошедшем в Брюсселе 30 августа саммите Евросоюза Великобритания внесла предложение блокировать доступ российских банков к межбанковской системе SWIFT в рамках очередного пакета санкций. Портал Банки.ру узнал у банкиров, сможет ли Россия прожить без сети SWIFT и чем можно ее заменить.

Cеть SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) связывает более девяти тысяч финансовых институтов мира и предназначена для обмена финансовой информацией между банками и участниками фондового рынка. Отключение от SWIFT нанесло бы удар не только по международной торговле, но и по всей финансовой системе России: эта сеть является основным транспортом для обмена финансовыми документами между всеми мировыми банками, включая российские.

SWIFT имеет централизованную структуру: сеть управляется из штаб-квартиры организации в Брюсселе, а все информационные потоки проходят через два операционных центра, расположенных в Нидерландах и США. Нахождение SWIFT в юрисдикции Бельгии дает реальную возможность использования Евросоюзом этой организации для оказания политического давления.

И такой прецедент уже был. В 2012 году полное отключение от SWIFT постигло банки Ирана, и вот уже почти три года эта страна сопровождает всю внешнюю торговлю с помощью банков сопредельных стран. В свете возможных санкций с этого направления Минфин РФ начал работу по замене SWIFT внутри страны. Но пока это дело будущего: по оценкам экспертов, на создание альтернативы может уйти больше года, а очередные санкции уже не за горами. Значит, если нас действительно отключат от SWIFT, какое-то время банковской системе России придется справляться с помощью резервных и устаревших систем.

Портал Банки.ру спросил у российских банкиров, с какими трудностями столкнутся банки в случае отключения от SWIFT, как отразится на них отключение от этой сети, чем можно заменить ее внутри страны, каким образом можно проводить международные платежи без SWIFT и сколько может стоить переход на альтернативные решения?

«Риски отключения российских банков от каналов и сервисов SWIFT минимальны»

Владимир Скрипченко, директор департамента межбанковских расчетов и сопровождения клиентских и кассовых операций Банка «Интеза»:

– Внутри страны SWIFT можно частично заменить внедрением новых форматов УФЭБС (Унифицированные форматы электронных банковских сообщений. — Прим. ред.) платежной системы Банка России, например, подтверждение сделок (Форекс/ДЕПО c российскими банками). Международные платежи можно будет проводить по индивидуальным договоренностям со своими банками-корреспондентами. Необходимо отметить, что далеко не все иностранные банки-корреспонденты предлагают инструменты, альтернативные SWIFT, по управлению корреспондентским счетом.

Практически все иностранные банки-корреспонденты уже отказались от телекса как устаревшего средства передачи информации. Кроме того, при передаче платежного документа в виде телексного сообщения необходимо рассчитывать индивидуальный телексный ключ для каждого платежа, что не соответствует современным требованиям по защите информации.

В замене SWIFT в России нет необходимости, так как, на мой взгляд, риски отключения российских банков от каналов и сервисов этой системы минимальны. Российские банки составляют значительную долю в общем количестве игроков SWIFT, поэтому теоретически исключение России из системы может привести не только к потери большого количества участников, но и обернуться значительными убытками для мировых банковских систем. Кроме того, при работе с иностранными банками обмен платежами напрямую в настоящее время возможен только через SWIFT. Поэтому любые созданные альтернативные каналы имеют мало шансов на успех.

«У SWIFT нет прямого аналога»

Елена Зуева, директор расчетно-кассового центра Альфа-Банка:

– К сожалению, у SWIFT как системы межбанковских телекоммуникаций нет прямого аналога. Другие системы передачи финансовых сообщений, кроме телекса, созданы и эксплуатируются операторами определенных платежных систем. Соответственно, банк может использовать их для передачи платежных и иных сообщений только для расчетов в рамках такой платежной системы. Телекс как универсальная система коммуникаций лишен этого недостатка, но он не обеспечивает гарантированной доставки финансовых сообщений, а также не позволяет наладить автоматизированный контроль их корректности и полноты на том уровне, на котором это делает SWIFT. И, как уже говорилось, это уходящая технология связи, все меньше банков продолжают ее использовать. Большинство крупных иностранных банков ее уже не поддерживает.

«До внедрения собственной единой системы расчетов пройдет много времени»

Елена Неволина, начальник отдела расчетов в Банке24.ру:

– Полноценной альтернативы SWIFT сегодня в России нет. Почти все банки в стране осуществляют внешние расчеты с помощью именно этой системы. Даже Банк России сейчас занимается разработкой услуги, которая основана на SWIFT-форматах. По этой же причине вероятность введения Западом таких санкций очень мала — слишком большие денежные потери понесут разработчики.

В противном случае банки, конечно, будут искать какую-то альтернативу. Скорее всего, свои программы начнут предлагать банки-нерезиденты. Возможно, начнется разработка собственной единой системы расчетов. Но до ее внедрения пройдет много времени. В этот период для российских финансовых организаций будет очень важно налаживать партнерские отношения с зарубежными банками. Такая практика есть и сейчас, иногда она очень успешна, но наличие единой системы очень важно, это сильно упрощает процесс проведения расчетов.

SWIFT — это единая система, в которой все работают длительное время. Вам ведь будет полезнее пользоваться той социальной сетью, где уже зарегистрировано большое количество ваших друзей и знакомых? Так и здесь: SWIFT успела стать совершенно универсальной системой. К тому же она полностью автоматизирована. У банков давно сделаны все настройки. Проходить это заново с другой системой — опять же большая трата времени. В автоматизации и есть главное преимущество SWIFT над телексом. SWIFT максимально конкретно прописывает, как заполнять все поля в документах, в то время как в телексе все заполняется в свободном формате.

«Любая альтернативная система не уживется...»

Юрий Амвросиев, директор департамента международного бизнеса и финансовых институтов Бинбанка:

– SWIFT — телекоммуникационная система, предоставляющая возможность обмена платежными документами по закрытым шифрованным каналам связи за разумные деньги и в сжатые сроки. Все мировые банковские системы учета привязаны к SWIFT, поскольку эта система устоялась как общепризнанная. Все крупные банки ею пользуются, и всеми она признается. Любая альтернативная система не уживется: по принципу «лучшее — враг хорошего», потому что это будет либо дорого, либо неудобно, либо небезопасно, либо не будет совместимо с системами партнеров, внутреннего учета и так далее. Международные финансовые нормативные акты также учитывают использование SWIFT в части аккредитивных расчетов с использованием определенных SWIFT-форматов. Поэтому говорить о возможных проблемах в случае отключения от SWIFT исключительно в разрезе платежей не совсем корректно.

«Банки с большим объемом сообщений могут не успеть все передать и получить»

Кирилл Семенов, заместитель председателя правления МСП Банка:

– Заменить SWIFT внутри страны можно телексом. Вот с некоторыми крупными клиринговыми банками на Западе могут возникнуть проблемы, так как есть такие, которые отключились от телекса уже лет десять назад. Если с такими банками нет альтернативных каналов ключеванной коммуникации, платежи могут встать.

Вопрос не просто в наличии или отсутствии телекса. Вопрос — в степени интегрированности коммуникационных систем во внутренние операционные системы банка. При наличии автоматических интерфейсов переход на телекс несильно скажется на операционных издержках и качестве обслуживания клиентов. При этом телекс медленнее SWIFT. Банки с большим объемом сообщений в день могут просто не успеть все передать и получить.

«Вопрос международных платежей на данный момент открыт»

Марина Покрамович, начальник управления расчетов и корреспондентских отношений банка «Глобэкс» (группа Внешэкономбанка):

– SWIFT внутри страны могут заменить телекс и ПТК «Клиент — банк» конкретного банка-корреспондента, с которым предполагается обмен сообщениями. Вопрос международных платежей на данный момент открыт, и он будет решаться с каждым конкретным банком-корреспондентом. Некоторые банки-корреспонденты имеют свои программные комплексы типа «Клиент — банк».

Но по большому счету в настоящее время альтернативы SWIFT нет. Телекс уступает SWIFT оперативностью, надежностью, конфиденциальностью, отсутствием стандартизированных форм и методов обмена финансовой информацией, высокими тарифами, взимаемыми корреспондентами при работе по телексу, и отказом некоторых корреспондентов от работы по телексу в принципе.

«Значительно затруднятся расчеты в иностранной валюте»

Александр Абрашов, руководитель казначейства Тройка-Д Банка:

– Первое и самое очевидное последствие отключения от SWIFT — значительным образом затруднятся международные и внутрироссийские расчеты в иностранной валюте. Быстрый обмен платежами и другой финансовой информацией станет невозможным.

В настоящий момент полноценной альтернативы SWIFT нет: это мультиформатная международная система, принятая во всем мире. Кроме того, большинство АБС банков интегрировано под работу именно с системой SWIFT. В какой-то мере SWIFT может быть заменен системой телекс и сервисами «Банк — клиент» и «Интернет-банк». Однако следует учитывать, что телекс в последнее время используется все меньше и меньше. Кроме того, он не используется в некоторых иностранных банках. Телекс, как правило, не поддерживает автоматическое ключевание финансовых сообщений, а также автоматическую выгрузку и загрузку платежей из системы и в систему. Таким образом, использование телекса при проведении платежей существенно увеличит долю ручного труда и временных затрат.

В случае отключения SWIFT для проведения международных платежей в ход пойдут те сервисы, которые присутствуют у иностранных банков-корреспондентов. Это могут быть сообщения в формате TELEX, факсовые сообщения (при условии, например, последующей отправки платежного документа через телекс) и так далее либо иные способы, предусмотренные в качестве возможной альтернативы в каждом конкретном договоре корреспондентского счета.

«Для разработки альтернативных решений потребуются время и деньги»

Дмитрий Кузнецов, начальник управления расчетов СБ Банка:

– В случае отключения российских банков от SWIFT практически все валютные платежи между банками в России и за рубежом будут заморожены. Помимо платежей закроется возможность обмена сообщениями между банками по другим операциям, предусмотренным стандартами SWIFT: документарные аккредитивы и гарантии, рынки финансовых ресурсов (форексные, валютные и денежные рынки).

У СБ Банка есть возможность осуществлять переводы в иностранной валюте со счетов нескольких наших корреспондентов, используя системы «Клиент — банка» через Интернет. В настоящее время такой способ отправки платежей существует как резервный.

Для разработки альтернативных решений потребуются время и деньги. Главный недостаток альтернативных решений — это ограниченность использования: только внутри страны. Что касается телекса, то в последнее время банки отказывались от работы с ним. Придется возобновлять. Телекс не автоматизируется, поскольку сообщение по сути представляет собой свободный формат, что затрудняет интегрирование в программное обеспечение банка. Также немаловажно, что сообщения, отправляемые по телексу, не защищены!

«Для работы с каждым новым банком, возможно, придется закупать новое оборудование»

Денис Борков, начальник расчетного центра банка «Возрождение»:

– Внутри страны SWIFT может заменить расчетная система Банка России, в том числе БЭСП; TELEX; Дистанционное банковское обслуживание (ДБО, оно же — «Клиент — банк») на основании прямых корреспондентских отношений между банками; расчетные документы на бумажном носителе на основании прямых корреспондентских отношений между банками с курьерской, почтовой доставкой или посредством факсимильной связи с телексным ключом.

Международные платежи можно проводить с помощью телекса и ДБО на основании прямых корреспондентских отношений между банками и расчетных документов на бумажном носителе на основании прямых корреспондентских отношений между банками с почтовой доставкой или посредством факсимильной связи с телексным ключом.

Телекс не используется нашим банком более пяти лет. Кроме того, многие западные страны отказались от использования телексной связи в принципе. Но при согласии банков-корреспондентов принимать расчетные документы, доставляемые посредством факсимильной связи с телексным ключом, можно организовать обмен расчетными документами. При использовании ДБО потребуются денежные затраты на приобретение необходимого оборудования и для абонентской платы, а также время на закупку оборудования, его настройку и интеграцию с АБС. Включая время, необходимое на описание новой технологии. При использовании расчетных документов на бумажных носителях вырастут почтовые расходы.

Мне неизвестны полноценные альтернативные системы передачи финансовых сообщений между российскими и зарубежными банками. Использование ДБО не очень удобно, поскольку оно у каждого банка свое. Для работы с каждым новым банком, возможно, потребуется закупать новое оборудование. Кроме того, это приведет к удорожанию расчетов. Использование почтовой доставки расчетных документов приведет к удлинению времени проведения расчетов до двух — трех и более дней. Обмен факсимильными расчетными документами с телексным ключом надо анализировать на соответствие законодательству. Он потребует обоюдного согласия обоих банков, участвующих в расчетах. Кроме того, ряд наших банков-корреспондентов могли аннулировать телексные ключи и не сообщить нам об этом.

«Каждый банк имеет свой план обеспечения непрерывной деятельности»

Марта Мижак, начальник центра поддержки казначейства и корпоративного бизнеса ОТП Банка:

– Каждый финансовый институт имеет свой план обеспечения непрерывной деятельности, в том числе и для отсутствия коммуникации с системой SWIFT. Нужно отметить, что отключение от SWIFT серьезно замедлит процессы передачи данных и платежей. Полное отключение российских банков от системы повлияет на весь российский рынок и коснется всего российского банковского сообщества.

Если говорить о нашем банке, в случае отключения российских банков от SWIFT ОТП Банк перейдет, согласно плану обеспечения непрерывной деятельности, на собственное альтернативное решение.

«Мы не видим стопроцентной альтернативы SWIFT»

Анна Окунева, вице-президент, начальник департамента документарных операций и торгового финансирования Газпромбанка:

– К сожалению, на сегодняшний момент мы не видим стопроцентной альтернативы использованию SWIFT, которая позволяет банкам не только совершать платежи, но и выпускать банковские гарантии, документарные аккредитивы, практически мгновенно обмениваться аутентичными сообщениями по разным направлениям деятельности. Некой альтернативой системе SWIFT в международном пространстве может выступать телекс. Однако он не способен обеспечить такие же надежность и качество передачи сообщений, не столь распространен в практике (многие банки имеют взаимные телексные ключи с весьма незначительным количеством контрагентов или вообще не используют телекс в работе).

Михаил ДЬЯКОВ,