Страхование для невыезжающих. Что мешает и что поможет развивать онлайн-продажи полисов? - «Тема дня»

Режим самоизоляции стимулировал рост спроса на дистанционные продажи, в том числе и страховых продуктов. Но ассортимент полисов, продаваемых без визита в офис, крайне ограничен. Изменит ли ситуацию маркетплейс ЦБ?

Страховщики стараются перевести в онлайн максимальное количество продуктов и услуг. Но не все возможно. Во многом по объективным причинам: так и не налажена удаленная идентификация, не снято ограничение на онлайн-продажу страховок дороже 15 тыс. рублей. Эти преграды должен был устранить маркетплейс Банка России как единая витрина для продажи различных финансовых продуктов.

Однако с момента презентации проекта в октябре 2017 года на форуме инновационных технологий Finopolis прошло 2,5 года, а он все еще не заработал. Запустить площадку в промышленную эксплуатацию планировали сначала в 2019 году, но на второе чтение в Госдуме законопроект в прошлом году так и не попал. Анонсировали, что случится это в феврале — марте 2020 года, но опять не сложилось. Сейчас в пресс-службе регулятора Финансы и Банки сообщили, что «завершается процесс межведомственного согласования пакета регуляторных изменений ко второму чтению». После их утверждения Госдумой операторы финансовых платформ смогут получить официальный статус и вводить площадки в промышленную эксплуатацию. Назвать точную дату, когда это произойдет, никто не может.

Маркетплейс — электронная площадка, на которой встречаются продавцы и покупатели различных продуктов и услуг, образно говоря, единая онлайн-витрина. С точки зрения пользователя это сайт или приложение, на котором можно изучить, выбрать и приобрести любой товар без посещения сайтов каждой из организаций-производителей. Особенно это удобно для жителей регионов, которым доступ ко многим продуктам закрыт по причине удаленности от поставщиков товаров и услуг.

Первыми оценили эффективность продаж на единой витрине производители товаров массового потребления. Amazon, основанный еще в 1995 году как книжный онлайн-ретейлер, стал крупнейшим маркетплейсом в мире, где можно найти любой товар. Как и на основанных в Китае интернет-ресурсах Alibaba и Aliexpress. Количество маркетплейсов в мире стремительно увеличивается. В России эту нишу заняли Ozon, «Беру», «Яндекс.Маркет» и другие. Существуют и финансовые маркетплейсы, например Финансы и Банки — крупнейший финансовый супермаркет Рунета.

В мире есть и страховые маркетплейсы. Исходя из предлагаемых услуг, их можно разделить на три группы. В первую входят сайты для сравнения всего ассортимента страховых продуктов, предлагаемых различными компаниями (например, PolicyBazaar в Индии). Вторая группа — маркетплейсы, которые специализируются на страховании жизни (например, Life Ant в США). Третья — онлайн-площадки, работающие исключительно с медицинским страхованием (например, Maria Health на Филиппинах).

Проект Банка России предусматривает создание единой онлайн-площадки для продажи различных финансовых продуктов: банковских, инвестиционных и страховых, государственных и корпоративных облигаций. Находящийся в Госдуме законопроект предполагает запуск первых четырех платформ, на которых будут представлены вклады, государственные и корпоративные облигации, паи ПИФов и полисы ОСАГО. На следующем этапе планируется создать и пятую — ипотечную платформу, для чего разработают отдельный проект поправок.

Маркетплейс объединит финансовые организации и онлайн-агрегаторов финансовых продуктов и услуг. Так, Финансы и Банки сотрудничает с регулятором в реализации проекта.

Хотя сайты-агрегаторы максимально близки по функционалу к маркетплейсу, в ЦБ предпочитают видеть в них партнеров. «Быстрое развитие сайтов-агрегаторов, позволяющих сравнивать банковские и страховые продукты, говорит о высоком спросе населения на сервисы по подбору оптимального для него варианта, — говорится в ответе пресс-службы регулятора. — Однако заключить такую сделку дистанционно можно пока только через переадресацию на сайт конкретной финансовой организации, то есть режим «одного окна» пока регуляторно невозможен. В большинстве случаев клиенту сегодня приходится идти в офис, чтобы подписать договор о приеме на обслуживание. Со страховым рынком такая же ситуация — сделка заключается непосредственно через сайт страховщика, страхователю зачастую приходится посещать офис страховой компании». Маркетплейс эти задачи решает.

Осенью прошлого года на конференции «IT в страховании» советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская рассказывала, что цель проекта «Маркетплейс» — поменять регулирование, сделав дистанционные продажи эффективными. «Сделать так, чтобы с экрана смартфона можно было покупать страховые продукты, делая это быстро, в два клика, ведь мобильные телефоны — средоточие всей нашей жизни и потребностей, и мы хотим все получать из них, в том числе финансовые услуги».

Проект «Маркетплейс» создаст регуляторные возможности для бесшовного приобретения финансовых продуктов через платформу у большого количества банков, страховых компаний и других финансовых институтов, объяснили Финансы и Банки в пресс-службе регулятора. Это значит, что новое регулирование позволит выстроить сервисы так, что клиенту будет удобно, быстро и безопасно. И, что сейчас особенно актуально, сделать это люди смогут, не выходя из дома.

Маркетплейс объединит сайты-агрегаторы и страховые компании и сделает обслуживание максимально удобным для клиентов. Он будет осуществлять делегированную идентификацию, которая необходима для банков и страховых компаний, если чек покупки превышает 15 тыс. рублей. Платформа будет самостоятельно входить в базы данных, а также подтягивать банковские счета и давать клиентам возможность платить различными способами, включая Систему быстрых платежей. Все сделки будут регистрироваться специализированным регистратором финансовых трансакций (РФТ), информация из хранилища данных по заключенной сделке будет выводиться на портал госуслуг. То есть клиенты получат возможность в режиме «одного окна» видеть все свои финансовые продукты. Кроме того, факт заключения сделки можно будет легко установить в случае каких-либо споров.

«Всех этих функций, собранных в одном месте, пока нет ни у одной площадки — и это самое главное достоинство маркетплейса, — считает директор по отраслевым решениям в страховании IT-компании «КРОК» Андрей Крупнов. — Он получит конкурентные преимущества именно в силу набора возможностей, которые предоставит, а не по причине их уникальности». Плюс сыграет роль авторитет Центробанка, получающего полномочия по контролю.

Самой сложной задачей для маркетплейса, по мнению эксперта, может стать привлечение достаточного количества пользователей. «С продавцами проблем не будет, у регулятора есть административный ресурс для того, чтобы обеспечить их присутствие на площадке в достаточном количестве, — говорит Андрей Крупнов. — А вот с привлечением потребителей могут возникнуть проблемы, им придется долго (и, главное, доступно) объяснять преимущества именно этого способа приобретения финансовых продуктов по сравнению с теми, которыми потребители пользуются сейчас. Это большие расходы на маркетинг, которые пока непонятно, кто будет нести».

Для страховых компаний маркетплейс откроет новые возможности. К их числу ЦБ относит доступ к современным IT-решениям, которые они получат благодаря подключению к платформе. Это позволит средним и небольшим компаниям преодолеть технологический разрыв с лидерами рынка и поддержит конкурентную среду, от чего в конечном итоге выиграет потребитель.

Но и лидеры рынка, способные себе позволить дорогие IT-решения, планируют присоединиться к маркетплейсу. «Росгосстрах» готов участвовать в проекте, — заверил руководитель блока цифрового бизнеса компании Дмитрий Литовченко. — Большинство наших продуктов уже адаптировано для дистанционных и онлайн-продаж. Но мы видим в этой инициативе еще один, дополнительный канал продаж наших продуктов. Какую долю он будет занимать от всех продаж агрегаторов, в данный момент сказать сложно. Все зависит от того, какие продукты будут выбраны на старте, какова будет технология взаимодействия площадки ЦБ со страховыми компаниями».

Руководитель дирекции цифровых страховых продуктов СК «Абсолют Страхование» Никита Нечаев считает, что для страховщиков ключевым плюсом маркетплейса ЦБ будет повышение доверия клиентов к приобретению полисов через Интернет, поскольку сейчас многие опасаются делать онлайн-покупки из-за роста интернет-мошенничества. «Кроме того, благодаря развитию маркетплейса страховщики получат возможность анализировать тарифы и условия конкурентов, меняя свои предложения, исходя из своего целевого сегмента и рыночного предложения других компаний, — говорит он. — По мере формирования устойчивой привычки у клиентов покупать страховки онлайн все больше страховых продуктов можно будет предлагать через маркетплейс. Он сделает для клиента страхование более прозрачным и в будущем поможет больше доверять страховым компаниям».

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин главным достоинством маркетплейса считает конкуренцию и новые возможности. «Пока нельзя сказать, что у нас есть единая площадка, на которой представлены все страховщики со своими продуктами, — отмечает он. — Есть много аналогичных площадок, но чем больше их будет и конкуренция между ними будет расти, тем лучше будет сервис, удобство, тем лучше будет всем. Конкуренция приводит к снижению цены и росту удобства. Мы видим маркетплейс как крупную площадку для продажи полисов. Мы от этого точно никуда не уйдем. А то, что к ее созданию имеет отношение ЦБ, добавит площадке доверия».

«Консерватизм российского страхового рынка уже привел к его стагнации в целом и падению по большинству добровольных видов, — считает Андрей Крупнов. — К сожалению, сейчас уровень доверия к страховщикам крайне низок. Поднять его и вывести рынок на траекторию роста возможно, только качественно изменив продуктовое предложение в пользу простых, понятных, быстрых и дешевых в реализации и обслуживании продуктов. На наш взгляд, в обозримом будущем будут востребованы любые решения, направленные на удешевление страхования и облегчение взаимодействия страховщиков и страхователей. К ним относятся страхование на базе пользования, в том числе по требованию, а также микрострахование и параметрическое страхование. Вывод на рынок этих видов возможен только с применением целого набора IT-решений. Это будущее всего мирового страхования, и Россия не будет исключением».

Ольга КОТЕНЕВА,