Разбор Банки.ру. Занять до пенсии: кредитные карты для неработающих пенсионеров - «Тема дня»

Длинный грейс-период, низкая комиссия за обслуживание или щедрая бонусная программа? Сравниваем три кредитные карты для неработающих пенсионеров.

Кредитные карты для заемщиков пенсионного возраста предлагают многие банки, но получить их непросто. Одни банки кредитуют только работающих пенсионеров, другие устанавливают узкие возрастные рамки. Поэтому при выборе кредитной карты для пенсионеров вопрос зачастую даже не в том, какая карта лучше, а в том, что реально доступно.

Карты из этого разбора — «Элемент 120» Почта Банка, «Восторг» Восточного Банка и «Хочу больше» Уральского Банка Реконструкции и Развития — могут оформить даже неработающие пенсионеры старше 70 лет. А благодаря большому льготному периоду и условиям обслуживания эти карты могут заинтересовать и других клиентов.

Алгоритм получения кредитной карты для пенсионеров тот же, что и для других категорий заемщиков: нужно выбрать банк, оформить заявку и предоставить необходимые документы. В последнее время многие банки довольствуются паспортом, но в некоторых случаях могут понадобиться также документы о трудовой деятельности и справки о доходах. Для неработающих пенсионеров такими документами являются пенсионное удостоверение и справка из Пенсионного фонда об установлении пенсии.

Требования к заемщикам у Восточного Банка, Почта Банка и УБРиР схожи: чтобы получить кредитную карту этих банков, достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию на территории страны. А вот возрастные ограничения разные. Так, УБРиР готов кредитовать клиентов в возрасте от 19 до 75 лет, Восточный Банк — от 21 до 71 года (на момент оформления заявки), а Почта Банк — начиная с 18 лет и без ограничений по максимальному возрасту.

Подать заявку на любую из карт можно на портале Финансы и Банки, на сайтах и в офисах банков, а на «Элемент 120» — еще и в отделениях Почты России. УБРиР и Восточный Банк обещают бесплатно доставить карту курьером (услуга доступна не во всех населенных пунктах). Получить карту Почта Банка можно в офисе банка или за 100 рублей заказать доставку карты в ближайшее почтовое отделение.

Самые выгодные условия выпуска карты предлагает Восточный Банк. Карта «Восторг» выпускается в двух форматах: неименная Visa Instant Issue и именная классическая карта платежных систем Visa, «Мир» и UnionPay. За выпуск и обслуживание основной карты комиссия не взимается, при этом к именной карте можно выпустить дополнительную карту классического уровня бесплатно или карту Visa Gold за 1 500 рублей. Перевыпуск неименной и классических карт по истечении срока действия тоже бесплатный, а вот перевыпуск Visa Gold будет стоить еще 1 500 рублей. За досрочный перевыпуск именной классической карты по инициативе клиента банк удержит 500 рублей, а перевыпуск Visa Gold обойдется во все те же 1 500 рублей. Неименной пластик перевыпускается бесплатно.

Условия Почта Банка не такие щедрые: за выпуск основной карты «Элемент 120» придется заплатить 1 200 рублей, такая же комиссия предусмотрена за каждый последующий год обслуживания карты. Дополнительная карта будет стоить 450 рублей ежегодно. Почта Банк предоставляет возможность выпустить карту с индивидуальным дизайном за 1 300 рублей, с годовым обслуживанием в 900 рублей. Плановый перевыпуск карты стандартного дизайна бесплатный, досрочный по инициативе клиента — 600 рублей. Карты с индивидуальным дизайном банк не перевыпускает.

«Хочу больше» от УБРиР также выпускается на неименном пластике Visa Unembossed. Выпуск неименной карты бесплатный, однако в дальнейшем к карточному счету можно оформить за 250 рублей дополнительную именную карту Visa Classic. За обслуживание карты взимается комиссия: либо 2 400 рублей в год, либо 250 рублей в месяц (по выбору клиента). При выборе помесячного способа оплаты на комиссии можно сэкономить: если в течение месяца совершать по карте покупки на сумму от 15 000 рублей, обслуживание будет бесплатным. При этом в расчет идут покупки как за счет кредитного лимита, так и за счет собственных средств.

Кроме платы за выпуск и обслуживание карт, банки взимают и другие комиссии:

Льготный период по всем рассматриваемым картам достаточно большой: 90 дней по карте «Восторг» и 120 дней по картам «Элемент 120» и «Хочу больше». Если погашать всю задолженность в течение грейс-периода, проценты за пользование кредитными деньгами не взимаются, а при выпадении из него на сумму задолженности с даты ее образования начисляются проценты: 28% по карте «Восторг», от 17% до 29% по карте «Хочу больше» и 22,9% по «Элемент 120».

По кредитке Восточного Банка грейс-период распространяется в том числе на операции по снятию наличных, а по карте УБРиР — и на переводы. А вот по карте Почта Банка условия более строгие — под льготный период попадают только безналичные покупки. Кроме того, по картам «Элемент 120» и «Хочу больше» банки берут повышенные проценты за снятие наличных: 39,9% и 49,9% соответственно.

Длительный льготный период не освобождает от необходимости вносить ежемесячные платежи по карте, а только дает отсрочку по начислению процентов. Так, долг за покупки, совершённые в течение расчетного месяца, нужно погашать ежемесячными платежами, которые складываются из части основного долга и других платежей.

По карте «Восторг» минимальный платеж составляет 1% от суммы долга, но не менее 500 рублей, по карте «Хочу больше» — 1% от суммы задолженности, а по «Элемент 120» — 5% от задолженности. Кроме того, в минимальный платеж включаются комиссии и проценты — например, проценты на задолженность, образовавшуюся после снятия наличных (операция, на которую не распространяется грейс-период).

О размере задолженности и обязательных платежах можно узнать в ежемесячных выписках, которые появляются по истечении каждого месяца в онлайн-сервисах банков.

У карты Почта Банка есть опции, делающие погашение задолженности более удобным: «Автопогашение» и «Меняю дату платежа». Первая позволяет оформить автоматическое перечисление денег для погашения задолженности по карте Почта Банка с карты другого банка. Комиссия за каждую разовую операцию составляет 1,9% от суммы перевода (не менее 49 рублей), а за каждую регулярную операцию — 29 рублей.

Сервис «Меняю дату платежа» позволяет раз в два месяца изменять дату ежемесячного платежа по карте в диапазоне с 4-го по 28-е число, но не более чем на 15 дней от даты текущего платежа. Услуга доступна при отсутствии просроченной задолженности, комиссия за ее подключение составляет 300 рублей.

Пожалуй, самая привлекательная программа лояльности у карты «Восторг». Судите сами. Восточный Банк предлагает на выбор пять категорий получения кешбэка:

• «Тепло»: 5% — услуги ЖКХ, аптеки и общественный транспорт, 1% — за остальные покупки;
• «За рулем»: 10% — АЗС, 5% — такси, каршеринг, парковки и автомойки, 1% — за остальные покупки;
• «Отдых»: 10% — кино и такси, 5% — кафе, бары и рестораны, 1% — за остальные покупки;
• «Онлайн-покупки»: 15% — доставка еды, онлайн-музыка, фильмы и книги, 5% — покупка товаров в Интернете, 1% — за остальные покупки;
• «Всё включено»: 2% на все операции.

Для получения кешбэка нужно совершать по карте покупки на сумму от 10 000 рублей в месяц, при этом бонусы традиционно не начисляются на операции-исключения: снятие наличных и переводы, оплата налогов, услуг ЖКХ (кроме бонусной категории «Тепло»), Интернета и сотовой связи, страховые взносы, покупка ценных бумаг и т. п.

За прочие покупки бонусы начисляются по следующей схеме:

Подключить бонусную программу можно самостоятельно через онлайн-сервисы банка. Менять категорию разрешается один раз в месяц.

Кешбэк по карте Восточного Банка выплачивается баллами на бонусный счет клиента в течение одного рабочего дня после обработки операции, после чего их можно использовать для компенсации уже совершённых покупок по курсу 1 балл = 1 рубль. Компенсацию можно оформить через мобильный или интернет-банк. Для возмещения доступны последние 50 операций, по которым были начислены бонусы. Покупка должна быть совершена не позднее чем 90 дней назад на сумму 100 рублей и более.

Бонусная программа карты «Хочу больше» от УБРиР более простая, хотя и не такая выгодная. Размер ставки кешбэка зависит от суммы операций, совершённых по карте за месяц:

• от 20 000 до 39 999 рублей — 1% от суммы;
• от 40 000 до 69 999 рублей — 2% от суммы;
• от 70 000 рублей — 3% от суммы, но не более 3 000 рублей.

Вознаграждение за покупки, совершённые в течение месяца, выплачивается рублями на карточный счет 20-го числа следующего месяца. Кешбэк начисляется за покупки, оплаченные как кредитными, так и своими средствами.

Бонусная программа Почта Банка «Шанс» напоминает столь любимые Почтой России моментальные лотереи. Для получения кешбэка банк предлагает клиентам попытать удачу и бросить виртуальные кубики. Для этого нужно скачать мобильное приложение банка, выбрать в нем подходящую покупку, указать размер ожидаемого кешбэка (от 2% до 12%) и нажать на изображение кубиков. Если сумма, выпавшая на кубиках, совпадет с указанной клиентом, кешбэк в соответствующем размере будет начислен.

При этом операции для возможного начисления бонусов должны соответствовать определенным условиям:

• покупка должна быть совершена в Интернете или оплачена с помощью смартфона через Apple Pay, Google Pay и Mir Pay;
• операция должна быть совершена не позднее чем 30 дней назад.

Количество операций для игры не ограничено, однако по каждой операции можно попытаться получить вознаграждение только один раз, а максимальный размер кешбэка в месяц ограничен 12 000 рублей.

Самой «сбалансированной» картой из рассмотренных выглядит «Восторг» от Восточного Банка: нет комиссий за выпуск и обслуживание, полноценная программа лояльности с ориентированной на пенсионеров бонусной категорией «Тепло». Операции по снятию наличных попадают под действие грейс-периода, что позволяет использовать карту не только для безналичных расчетов.

Зато Почта Банк и УБРиР предлагают более длинный льготный период до 120 дней. По карте «Хочу больше» действует программа кешбэка с удобной системой выплаты вознаграждения. Также в пользу «Хочу больше» говорит возможность не платить комиссию за обслуживание при обороте по карте на сумму от 15 000 рублей в месяц.

В числе плюсов карты Почта Банка — широкая сеть почтовых отделений, в которые можно обратиться для получения карты, а также возможность подключать дополнительные услуги «Автопогашение» и «Меняю дату платежа». Среди минусов — комиссия за выпуск и обслуживание карты. В арсенале банка много дополнительных бонусов для пенсионеров. Например, программа «Мое здоровье» позволяет получать скидки от 3% до 70% на покупки в аптеке и дает право на бесплатные консультации фармацевта-провизора по телефону.

Юлия КРИВОШЕЕВА для