Между вкладом и картой: плюсы и минусы накопительного счёта - «Финансы и Банки»

Разбираемся в особенностях продукта, набирающего всё большую популярность Фото: Евгения Яблонская для «БанкИнформСервис» В последние месяцы Центробанк фиксирует устойчивый рост совокупного объёма средств, которые физлица держат на текущих счетах (в данном случае под текущими подразумеваются все счета, не являющиеся срочными вкладами). По большей части этот рост вызван сократившимися возможностями для траты денег с карточных счетов (закрыты досуговые заведения, ограничена работа ресторанов и т. п.), а также перечисляемой от государства поддержкой. Однако банки фиксируют и действительный рост интереса к продуктам, позволяющим одновременно и копить, и тратить - накопительным счетам. Так, в ВТБ сообщают, что совокупный объём накопительных счетов в банке за первые пять месяцев 2020 года вырос на 30%. «Вклады остаются самым надёжным и понятным способом сохранения средств. Вместе с этим мы наблюдаем растущий интерес к накопительным счетам», - отмечают в пресс-службе Московского Кредитного Банка. Спрос на данный продукт фиксируют также в Альфа-Банке, Райффайзенбанке и УБРиР. Чем же накопительные счета так интересны, что их предпочитают банковским вкладам? У них есть несколько несомненных плюсов. 1. Неограниченная возможность пополнения и расходования. «Деньги всегда доступны клиенту, начисленные проценты не теряются даже при снятии средств со счёта, - рассказывает управляющий ВТБ в Свердловской области Алексей Долгов. - Также можно настроить ежемесячное автопополнение накопительного счёта, например, в дату получения заработной платы, и таким образом копить без лишних действий». Управлять накопительным счётом можно как оффлайн, так и удалённо через интернет- и мобильные банки. 2. Бессрочность. Владельцу счёта не нужно заботиться о его пролонгации. 3. Как правило, нет минимальной и максимальной суммы - открыть счёт можно с любым количеством денег, пополнять его тоже можно на любую сумму. 4. Нет дополнительных расходов. «Если сравнивать с карточными счетами, преимущество накопительного счета в том, что не взимается комиссия за выпуск карты и обслуживание счета, на остаток средств начисляются проценты», - поясняет директор по управлению розничными продажами в сети Свердловской территориальной дирекции Банка УРАЛСИБ Наталья Филатова 5. Ставки по накопительным счетам обычно выше, чем по счетам дебетовых карт, а в отдельных случаях выше, чем по вкладам. «Обычно банки фиксируют достаточно высокую ставку на первые два месяца, дальше она становится чуть меньше. Также по накопительным счетам часто бывают акционные предложения, которые позволяют зафиксировать высокую ставку на определенный период», - рассказывает директор по рознице в Альфа-Банке в Екатеринбурге Татьяна Парсиева. «Этот банковский продукт - нечто среднее между классическим банковским депозитом и счётом дебетовой карты, - резюмирует директор сети офисов Райффайзенбанка в Екатеринбурге Ольга Маутер. - Накопительный счёт - продукт для тех, кому хочется иметь среднесрочную программу-накопитель, получая при этом доход по остаткам на счёте. Накопительные счета более гибки в условиях, чем классические депозиты, и более выгодны, чем обычный счёт карты. Накопительный счёт подойдёт тем, кто не уверен, что деньги не понадобятся в ближайшее время, кто желает активно пользоваться возможностями мобильного и интернет-банка». Как и любые другие средства физлиц, хранимые в банках, накопительные счета застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей. Есть у этого продукта и ряд минусов. 1. Ставка не фиксируется, и банк может изменить её в любой момент. В нынешних условиях, когда ключевая ставка быстро падает (а именно на неё ориентируются банки, когда решают, какой процент давать клиенту), это существенный минус. 2. Накопительные счета всё же уступают в возможностях картам. «Нельзя, например, снимать деньги или пополнять счёт через банкоматы, совершать безналичные платежи через кассовые терминалы в магазинах, ресторанах и других торгово-сервисных предприятиях», - уточняет Наталья Филатова. Внимание! При открытии накопительного счёта необходимо обратить внимание на принцип начисления процентов. В одних случаях они начисляются ежедневно. В других - ежемесячно с учётом движения средств (получается то же, что и при ежедневном начислении, но с выплатой раз в месяц). В третьих - ежемесячно на минимальный остаток за месяц. Понятно, что третий вариант наименее привлекателен, если вы планируете пополнять и расходовать средства (а для этого обычно и открывают накопительный счёт). Например, если в начале месяца на счёте было 300 тысяч рублей, потом вы сняли 100 тысяч, а чуть позже внесли ещё 300 тысяч, проценты в конце месяца будут начисляться на 200 тысяч рублей, хотя на счёте будет лежать полмиллиона. По счетам, где ставка прямо пропорциональна сроку (чем дольше лежат деньги в банке, тем больше ставка), как правило, проценты рассчитываются отдельно на каждое новое пополнение - в зависимости от срока, который эта сумма провела на счету. То есть, открыть счёт на сто рублей, а когда ставка подрастёт, закинуть в банк большую сумму и сразу получать на неё большие проценты, не выйдет. В таблице ниже приведены наиболее интересные предложения по накопительным счетам от работающих в Екатеринбурге банков. Накопительные счета Банк Счёт Процент на остаток, % годовых Принцип начисления процентов Альфа-Банк (лиц. №1326) «Альфа-Счет» 6% первые два месяца, далее - 4% ежемесячно на минимальный остаток Банк "Открытие" (лиц. №2209) «Накопительный» от 2% до 7% в зависимости от срока ежемесячно, на каждое пополнение отдельно Банк "Открытие" (лиц. №2209) «Моя копилка» 4% ежемесячно Банк Уралсиб (лиц. №2209) «Накопительный счет Турбо» от 2% до 5% в зависимости от суммы ежемесячно на минимальный остаток ВТБ (лиц. №1000) «Копилка» 4,5% первые три месяца, далее - 4% ежедневно Московский кредитный банк (лиц. №1978) «Накопительный cчёт» 4,5% ежемесячно Промсвязьбанк (лиц. №3251) «Про запас» 4,5% первые два месяца для новых клиентов, далее 3,25-3,75% в зависимости от суммы ежемесячно на минимальный остаток Райффайзенбанк (лиц. №3292) «Прогрессивный» от 3% до 5% в зависимости от срока ежемесячно на минимальный остаток, на каждое пополнение отдельно Райффайзенбанк (лиц. №3292) «Выгодное решение» 4,5% ежемесячно на минимальный остаток Россельхозбанк (лиц. №3349) "Накопительный счет. Моя копилка" 4,25-4,75% в зависимости от суммы ежедневно Россельхозбанк (лиц. №3349) «Накопительный счет. Мой счет» 4,25% ежедневно Уральский банк реконструкции и развития (лиц. №429) «Накопительный счёт» 4% на остаток до 1 млн 3,5% на остаток от 1 млн ежедневно Ставки действительны на 6 августа 2020 года. В таблице указаны накопительные счета с доходностью выше 4%. В некоторых случаях добиться выгодных условий можно сочетанием продуктов - накопительного счёта и карты. В зависимости от движения средств по карте банк даёт клиенту бонусный процент к ставке накопительного счёта. «Владелец накопительного счета в УБРиР может поднять фиксированную годовую ставку на 3 процентных пункта, расплачиваясь любыми дебетовыми картами от УБРиР, - рассказывает руководитель направления вкладов УБРиР Ольга Аксенова. - Чем больше тратит клиент - тем больше ставка по его накопительному счёту. За счёт такого комплексного подхода выгоду получает и банк - клиент активно пользуется сразу несколькими банковскими продуктами, и сам клиент, получающий повышенный доход». Накопительные счета в сочетании с картами Банк Счёт Процент на остаток, % годовых Условия ВТБ (лиц. №1000) «Копилка» 5-5,5 С опцией “Сбережение” при тратах по Мультикарте от 10 тыс. рублей в месяц Московский кредитный банк (лиц. №1978) «Накопительный cчёт» 5,5 При покупках по карте от 30 тыс. рублей и при остатках до 500 тыс. рублей Уральский банк реконструкции и развития (лиц. №429) «Накопительный счёт» 4,5-7 В зависимости от суммы покупок по карте “Пора” и остатка на счёте Ставки действительны на 6 августа 2020 года. «Гибридность» накопительного счёта, его промежуточное положение между срочным вкладом и дебетовой картой имеет свои преимущества, однако в то же время означает, что подходить к такому продукту нужно лишь после основательного обдумывания целей. Возможно, более актуальным окажется расходный вклад (с возможностью пополнения и снятия средств до неснижаемого остатка) или карта с начислением процентов на остаток.