Разбор Банки.ру. Время есть, а денег нет: чем опасны кредитные карты с длинным грейс-периодом - «Тема дня»

Продолжительный льготный период все чаще оказывается решающим аргументом в пользу выбора кредитной карты. Какие подводные камни скрываются за длинным «грейсом»?

Вызванный «коронакризисом» спрос на реструктуризацию долгов заставил многих заемщиков обратить внимание на кредитные карты с длительным беспроцентным периодом. Зачастую получить карту с приличным кредитным лимитом быстрее и проще, чем оформить в банке кредитные каникулы. Протяженный льготный период позволяет уменьшить ежемесячные платежи, облегчает кредитную нагрузку и снижает риск возникновения просроченной задолженности. Тем не менее длительный грейс-период не всегда выгоден для держателя карты.

Длинный грейс-период: в чем подвох?

Само понятие беспроцентного периода по кредитным картам давно стало обыденностью и почти ни у кого не вызывает вопросов. Стандартный льготный период составляет 50–60 дней и складывается из расчетного и платежного периодов. В течение первых 30 дней вы совершаете покупки, в следующие 20–30 дней погашаете образовавшуюся задолженность. Если погашать всю задолженность к установленному сроку, проценты за пользование кредитными деньгами можно не платить. Единственная сложность, которая может в связи с этим возникнуть, — разобраться, когда именно начинается и заканчивается расчетный период и когда наступает дата платежа. В разных банках началом льготного периода могут быть:

• первое число календарного месяца;
• дата заключения договора;
• дата совершения первой расходной операции;
• дата активации карты.

Порядок расчета льготного периода фиксируется в договоре, поэтому трудностей с пониманием условий погашения обычно не возникает.

А вот продленный грейс-период по кредитке может запутать неискушенного заемщика. Сколько в этом случае длится расчетный период? Нужно ли вносить какие-то промежуточные платежи? Когда нужно погашать задолженность по покупкам, совершенным в начале и в конце грейс-периода? Ответы на эти и другие вопросы применительно к картам разных банков могут различаться.

Карта возможностей ВТБ	от 11,6%	до 1 000 000	до 110	Оформить онлайн Лиц.№ 1000
110 дней Райффайзенбанк	от 27,5%	до 600 000	до 110	Оформить онлайн Лиц.№ 3292
Card Credit Plus Кредит Европа Банк	от 0%	до 600 000	до 55	Оформить онлайн Лиц.№ 3311
100 дней Альфа-Банк	от 11,99%	до 500 000	до 100	Оформить онлайн Лиц.№ 1326
100 дней Gold Альфа-Банк	от 11,99%	до 700 000	до 100	Оформить онлайн Лиц.№ 1326

Что такое честный «грейс»?

Чаще всего банки применяют по кредитным картам две схемы расчета льготного периода, которые в народе получили название «честного» и «нечестного» грейс-периода. Оба определения условны, поскольку разница между схемами расчета заключается только в том, какое минимальное количество дней отводится на погашение задолженности по какой-либо из операций этого периода. Для наглядности возьмем кредитные карты «100 дней без процентов» Альфа-Банка и «240 дней без %» УБРиР.

По карте Альфа-Банка все покупки, совершенные в течение 100 дней с даты открытия беспроцентного периода, попадают в действие одного «грейса». Новый льготный период возобновляется только после погашения всей суммы задолженности, накопленной в предыдущем «грейсе».

Пример. Вы получили карту 1 августа и на следующий день совершили по ней первую покупку. Так как льготный период по карте «100 дней без процентов» начинается с даты, следующей за датой первой операции, в нашем случае он откроется 3 августа и продлится до 10 ноября. Задолженность по всем покупкам, совершенным в этот временной интервал, нужно будет погасить до 10 ноября. Таким образом, заявленные 100 дней без процентов будут применяться только к самой первой покупке, а для последующих операций срок фактического беспроцентного пользования деньгами будет все время уменьшаться. Самый короткий «грейс» будет у операций, совершенных в конце октября — начале ноября, — по ним он составит менее месяца.

По карте УБРиР применяется другая схема расчетов. Первый льготный период по карте «240 дней без %» открывается в дату заключения договора и действует в течение последующих 240 дней для покупок, совершенных с даты начала «грейса» до даты оформления договора в следующем месяце (расчетный период). Для покупок, совершенных в следующем расчетном периоде, открывается новый льготный период.

Пример. Вы оформили карту 10 августа — это дата начала первого льготного периода. Все покупки, совершенные с 10 августа по 10 сентября, попадают в первый расчетный период, и задолженность по ним должна быть погашена до 10 апреля следующего года (240 дней с 10 августа). Покупки, совершенные с 10 сентября и до 10 октября, попадают в следующий расчетный период, и по ним устанавливается новый грейс — до 10 мая. Таким образом, самый короткий «грейс» по карте «240 дней без %» составит не менее 210 дней. Тоже не 240, но, по крайней мере, разница не так велика, как в случае с картой Альфа-Банка.

Однозначно сказать, какая именно схема предпочтительнее для заемщика, трудно. Кому-то проще ориентироваться на одну финальную дату погашения задолженности, а для кого-то удобнее, когда беспроцентный период постоянно возобновляется.

Нужно ли вносить какие-то платежи в течение длинного «грейса»?

Ответ на этот вопрос опять-таки зависит от условий конкретного банка, но чаще всего — да, нужно. Даже если банк обещает 100 или 200 дней беспроцентного пользования кредитными деньгами, это не означает, что весь этот срок можно только тратить и ничего не платить. Обычно длинный «грейс» разбивается на несколько платежных периодов, в течение которых нужно вносить обязательный минимальный платеж — 3–10% от суммы задолженности. Если вносить рекомендованные банком платежи без просрочек и в полном объеме, то вся сумма платежа пойдет на погашение основного долга, а проценты на задолженность начисляться не будут. Если же задержать или совсем не внести минимальный платеж, то предусмотренные договором проценты сразу же начислятся на всю сумму задолженности начиная с момента ее возникновения, а льготный период «превратится в тыкву».

Исключения из этого правила есть, но их немного. Так, по карте «120 дней» банка «Открытие» расчетный период составляет 90 дней, в течение которых можно расплачиваться карточкой и не вносить даже минимальные платежи. С четвертого месяца начинается платежный период, до окончания которого нужно погасить всю задолженность по покупкам за три предыдущих месяца. Одновременно с платежным периодом открывается новый льготный период по операциям, совершенным в этом месяце.

Пример. Вы получили карту 10 августа — это дата начала льготного периода. В срок с 10 августа и до 10 ноября вы можете пользоваться кредитными средствами и ничего не платить банку. С 10 ноября до 10 декабря будет действовать платежный период, за который нужно внести на карту все потраченные за три предыдущих месяца деньги. Операции, совершенные после 10 ноября, попадут в новый «грейс», который также будет состоять из трех месяцев расчетного периода и 30 дней платежного периода.

За какие операции все-таки придется заплатить проценты?

По картам как со стандартным, так и с длинным беспроцентным периодом есть перечень операций, на которые действие «грейса» не распространяется. Чаще всего «в опалу» попадают снятие наличных и переводы. Мало того что за обналичивание или перевод кредитных денег банки обычно берут большую комиссию, так еще и проценты за эти операции начисляются с первого же дня по ставке, которую иначе как грабительской и не назовешь.

Для сравнения можно привести кредитку «110 дней» от Райффайзенбанка: за безналичные покупки после окончания льготного периода проценты начисляются по ставке 27,5—28,5% годовых, а за операции по снятию наличных — по ставке 49%. Как говорится, почувствуйте разницу.

Другой интересный пример — «Карта возможностей» от ВТБ с беспроцентным периодом до 110 дней. В собственных банкоматах банка с этой карты за счет кредитного лимита можно бесплатно снимать до 50 тыс. рублей в месяц. «Бесплатно» — значит, без комиссии за выдачу в пределах указанного лимита. А вот под действие грейс-периода эти операции не попадают, и по ним банк с первого же дня начисляет проценты по ставке 34,9% годовых. В течение «грейса» по этой карте ежемесячно нужно вносить минимальный платеж — 3% от суммы задолженности плюс проценты по операциям снятия наличных.

С погашением долга по карте ВТБ связана еще одна тонкость: для попадания в «грейс» по ней достаточно погасить только задолженность по безналичным покупкам. Это отличает «Карту возможностей» от большинства кредиток других банков, по которым для соблюдения условий льготного периода до расчетной даты требуется закрыть всю сумму долга. На первый взгляд, такой подход облегчает выполнение условий грейс-периода, так как требуемый платеж может быть меньше суммы полной задолженности. Но держать непогашенным долг за обналичку особенно невыгодно, так как на него начисляются повышенные проценты. Важно помнить, что очередность списания задолженности по кредитке ВТБ такая же, как и у большинства банков: долг по операциям снятия наличных и переводам погашается после долга за безналичные покупки. Таким образом, до погашения задолженности по кредиту в полном объеме избавиться от «золотых» процентов за обналичку не удастся.

Еще меньше церемонится с заемщиками МКБ. С карты «Можно больше» за месяц разрешается без комиссии снимать до 50% от кредитного лимита, однако любая операция по снятию наличных сразу прекращает действие текущего льготного периода на ранее совершенные покупки. Для возобновления «грейса» придется полностью погасить имеющуюся задолженность и совершить новую операцию, попадающую под льготный период.

Наиболее лояльно к обналичиванию своих кредиток относится Альфа-Банк, который, кстати, и ввел в свое время моду на длинные «грейсы». Льготный период по кредитным картам этого банка распространяется не только на безналичные покупки, но и на операции по снятию наличных. До недавних пор это было отличительной «фишкой» карт Альфа-Банка, но сейчас похожие условия стали предлагать и другие банки. Например, по карте «Восторг» банка «Восточный» льготный период до 90 дней предоставляется на все покупки и снятие наличных. Еще дальше в своей щедрости пошел УБРиР: по картам «Хочу больше» и «Наличная» под действие «грейса» попадают безналичные покупки, снятие наличных и даже переводы.

Если же говорить о средних «по больнице» условиях, то беспроцентный период по кредиткам большинства банков действует только на безналичные покупки. Операции по снятию наличных и переводы обычно облагаются повышенной комиссией и грозят вылетом из «грейса».

Для чего еще нужен длинный «грейс»?

Кредитка с длинным «грейсом» — это не только комфортное погашение задолженности за покупки, но и возможность рефинансировать кредиты других банков. Многие банки («Тинькофф», Альфа-Банк, «Открытие», УБРиР и др.) позволяют без комиссии и в рамках беспроцентного периода переводить кредитные средства для погашения задолженности по кредиту в другом банке.

Например, с кредитной карты «Tinkoff Platinum» один раз в год можно без процентов погасить свой автокредит, кредит наличными или долг по кредитке в другом банке. Эта услуга называется «Перевод баланса». Максимальная сумма перевода зависит от того, как оформить погашение: по реквизитам счета — до 300 тыс. рублей, по реквизитам карты — до 150 тыс. рублей.

Оформить «Перевод баланса» самостоятельно нельзя, для этого нужно обратиться в банк через чат, по электронной почте или по телефону. После перевода средств образовавшуюся задолженность можно без процентов погасить в течение 120 дней. Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами. По этой же причине до перевода баланса нужно погасить имеющуюся по карте задолженность и отключить все платные услуги.

Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами.

С карты Альфа-Банка можно погашать задолженность только по кредитной карте другого банка. Перевод оформляется через мобильное приложение в разделе «Платежи» -> «Перевод задолженности». Максимальная сумма перевода больше, чем у «Тинькофф», — 800 тыс. рублей. Всего в год можно совершить до трех переводов.

Чтобы погасить задолженность переводом без комиссии, нужно соблюдать следующие условия:

• сделать перевод одним платежом на сумму всей задолженности по карте другого банка;
• в течение 14 дней после перевода подать заявление на закрытие договора кредитной карты в другом банке;
• в течение 100 дней с даты совершения перевода закрыть карту другого банка.

Предоставлять в Альфа-Банк подтверждение о закрытии не надо — эту информацию банк проверяет самостоятельно. Если карта другого банка не будет закрыта в течение 100 дней, Альфа-Банк спишет за перевод предусмотренную договором комиссию.

С карты «120 дней без %» банка «Открытие» тоже можно погашать долг по кредитке другого банка. В рамках рефинансирования без комиссии деньги с кредитной карты можно переводить до четырех раз в год. Если после определенного срока карта другого банка не будет закрыта, банк спишет комиссию — 3,9% от суммы рефинансирования плюс 390 рублей.

Чек-лист: что нужно помнить при выборе карты с длинным «грейсом»?

1. В течение льготного периода нужно обязательно каждый месяц вносить минимальные платежи, если они предусмотрены договором. При просрочке платежа льготный период прекращается и на всю сумму долга начисляются проценты. С учетом того, что проценты по кредиткам традиционно высокие, лучше погашать всю задолженность до конца грейс-периода.

2. Комиссии банка при отсутствии своих денег на карте тоже списываются из кредитного лимита. Если вы активировали карточку и с нее списалась комиссия за обслуживание, то задолженность придется погасить, даже если вы не пользовались картой. Особенно коварны в этом смысле карты, комиссия за обслуживание которых списывается каждый месяц.

3. Снимать и переводить деньги с кредитной карты невыгодно. Во-первых, за это обычно берется высокая комиссия, во-вторых, эти операции чаще всего не входят в льготный период. Проценты за снятие наличных и переводы начисляются по повышенной ставке, которая может превышать ставку на безналичные операции в два раза. В условиях, когда за пользование размещенными на счетах и вкладах деньгами банки не готовы платить клиентам больше 5–6%, отдавать банку 30–40% по кредитке кажется чудовищной несправедливостью.

4. Карты с длинным беспроцентным периодом можно использовать для рефинансирования кредитов других банков. После перевода баланса и до полного погашения задолженности с карты лучше больше ничего не тратить, так как на эти операции могут начисляться проценты.

Юлия КРИВОШЕЕВА для

Иллюстрация –