Банки. Инструкция по применению - «Финансы и Банки»

На фоне волны отзывов лицензий у кредитных организаций и роста опасений вкладчиков портал Банки.ру решил подробно объяснить читателям, как определить уровень надежности банка и наличие у него проблем без специальных финансовых знаний.

Итак, вы — счастливый обладатель некоей суммы денег, которую желаете разместить в банке в депозиты. Цель — сохранение ваших денег, а также процентные выплаты по вкладу. Что нужно предпринять, чтобы, разместив деньги в банк, потом не лишиться их из-за его банкротства?

Существующая система страхования вкладов (ССВ) гарантирует возврат вкладчику — физическому лицу в полном объеме вклады до 700 тыс. рублей (включая начисленные проценты). Самый простой и надежный, но при этом неудобный способ застраховаться от банкротства банка — разбить вашу сумму на несколько вкладов, каждый из которых с процентами не превысит 700 тыс. рублей, а затем разложить их в нескольких банках. Как показывает опыт, люди тратят много времени и сил на накопление и зарабатывание денег, но не готовы потратить еще немного времени на то, чтобы разложить их по нескольким банкам в пределах страховой суммы. И потом страдают из-за этого. В свете банкротств нескольких довольно крупных банков и значительного числа более мелких выясняется, что люди достаточно часто размещают крупные депозиты «на доверии» к банку и людям, в нем работающим. Например, при отзыве лицензии у Мастер-Банка пострадало большое число VIP-клиентов с депозитами, далеко выходящими за 700 тыс. рублей. В случае обанкротившегося банка «Пушкино» некоторые вкладчики говорили потом, что разместили на несколько дней крупную сумму в банке, потому что «он был ближайшим к дому».

Учитывая изложенное, можно сделать вывод, что вариант «разложить на несколько вкладов по 700 тыс.» подходит не для всех. А значит, определение степени надежности банка, где вы разместите деньги, — вопрос очень актуальный. На рынке имеется значительное число банков, которые наперебой предлагают самые выгодные условия вкладчикам. Разумеется, основной параметр, на который имеет смысл ориентироваться, — это процентная ставка по вкладу. Но в случае превышения страховой суммы это не единственный критерий выбора банка.

Мы составили пошаговую инструкцию, которая призвана помочь обычному вкладчику, не обладающему специальными знаниями в области финансового анализа и риск-менеджмента, определить, насколько высоки риски сотрудничества с конкретным банком. Используя инструменты, предлагаемые порталом Банки.ру, потенциальный вкладчик сможет определить признаки, предшествующие ухудшению ситуации в банке и ведущие к его банкротству.

Шаг 1. Новостная лента. Расположена в нижней части страницы каждого банка. Содержит заголовки всех (или почти всех) имеющихся на рынке новостей по данному банку в динамике (обычно за несколько лет). Новости структурированы по дате поступления и снабжены развернутым заголовком, по которому обычно можно понять ее содержание.

Пример: http://www.banki.ru/banks/bank/sbbank/news/

Как изучать. Все новости читать не нужно. Просмотрите заголовки новостей за последние один-два года, выберите новости с ключевыми моментами деятельности банка. Вас должно насторожить наличие в истории банка следующих моментов:

— упоминания об участии банка, его сотрудников, менеджеров в отмывании денег;

— сообщения об обысках и выемках документов (в том числе по клиентам банка);

— сообщения о проводимых Банком России внеплановых проверках (особенно с требованиями создать существенный объем резервов);

— нарушение обязательных банковских нормативов (в том числе неоднократное), недостоверность отчетности;

— расследуемые уголовные дела или крупные судебные процессы;

— существенные претензии со стороны любых государственных органов (особенно ЦБ, ФНС, Росфинмониторинга, МВД, Генпрокуратуры и Следственного комитета);

— сообщения об убытках и/или существенном снижении объемов бизнеса;

— сообщения о снижении кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами (особенно на несколько ступеней);

— выход из капитала банка известных и богатых акционеров, с заменой их на неизвестных на рынке или с плохой репутацией.

Любой из этих факторов может быть признаком серьезных негативных изменений в банке. Сочетание нескольких факторов в последние несколько месяцев — очень высокий риск (вплоть до потери лицензии и противоправного вывода активов). Наличие негативных факторов в прошлом может стать причиной падения банка «сейчас», риски снижаются с течением времени. Малое количество новостей или их отсутствие — скорее, негативный фактор.

Шаг 2. «Народный рейтинг». Это каталог отзывов (положительных или отрицательных),
оставленных клиентами банка в режиме онлайн. Все отзывы клиентов банка фильтруются и проверяются (модерируются) специалистами портала на предмет достоверности, предъявляются требования по конкретике информации (суммы, фамилии, обстоятельства, принятые банком меры по исправлению ситуации или их отсутствие), иногда запрашиваются доказательства. Ведется активная борьба с ангажированными, рекламными отзывами, клеветой. Подтвержденные, но негативные отзывы о банке по его просьбе не удаляются.

Пример: http://www.banki.ru/services/responses/bank/mybank/

Ценностью этого каталога является практически мгновенная реакция сообщества клиентов банка на происходящие там события. Банк отслеживает обратную реакцию на действия своих сотрудников и часто оперативно принимает меры. Особенно быстрая реакция — на негативные изменения. Следует понимать, что недовольные клиенты пишут свои отзывы намного чаще, чем люди, которые довольны обслуживанием.

Как изучать. Наиболее интересно наличие негативных отзывов. Ценность отзывов падает с их устареванием. Отсутствие отзывов по банку означает плохую представленность нашего сервиса в регионе присутствия банка. Обращайте внимание на следующие разновидности отзывов:

— отзывы, где сообщается, что банк по какой-либо причине не выдал клиенту денежные средства с вклада, отложил их выдачу под каким-либо предлогом, ввел какие-либо ограничения на выдачу средств (по сумме, сроку и т. д.), не выдал деньги в банкомате, ввел комиссии за выдачу денежных средств. В том числе упоминается наличие технического сбоя;

— отзывы, где сообщается, что банк по какой-либо причине не исполнил вовремя платежные поручения клиента (в том числе юридических лиц), задержал более чем на день исполнение платежных поручений — в том числе по причине технического сбоя;

— отзывы, где банк, по информации клиента, в явном виде нарушает его законные права и не исполняет свои обязанности, отказывается принимать вклады.

Особое внимание уделяется банкам, где ранее отзывы были положительными или носили нейтральный характер, а в последнее время пошли в значительном количестве отзывы упомянутых выше видов. Такая ситуация должна вас сильно насторожить.

Шаг 3. Кредитные рейтинги. Присваиваются банку несколькими работающими на рынке рейтинговыми агентствами, как российскими («Эксперт РА», НРА, АК