Пароль: «Без отзыва» - «Финансы и Банки»
Вклады на сумму свыше 700 тыс. рублей, застрахованных государством, могут стать безотзывными. Как стало известно порталу Банки.ру, такая норма может быть прописана в законопроекте, который в январе подготовят эксперты Ассоциации региональных банков России (АРБР). Но банкиры склоняются к тому, чтобы такие вклады стали только одним из элементов депозитной линейки.
«Эксперты АРБР готовят законопроект о введении безотзывных вкладов. Речь идет о внесении соответствующих поправок в Гражданский кодекс и закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», — рассказал порталу Банки.ру президент АРБР, заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. — Законопроект планируется подготовить к середине января следующего года».
Равнение на Запад
Средства с безотзывного депозита клиент не вправе отозвать раньше срока, установленного в договоре с банком. Благодаря этому кредитная организация получает больше возможностей самостоятельно регулировать ситуацию со своими пассивами.
По словам Аксакова, разработчики документа ориентируются в первую очередь на практику тех государств, в которых все крупные вклады являются безотзывными. Такой принцип позволяет иностранным банкам привлекать стабильные длинные пассивы и рассчитывать на эти средства.
«Вероятно, будет предложено, чтобы все вклады, сумма которых превышает гарантированную государством к возврату сумму (на данный момент — 700 тысяч рублей), стали в России безотзывными, и мы пропишем это в законопроекте, — сообщил Аксаков. — Может быть, следует включить оговорку о возможности снятия клиентом крупного вклада в случае предупреждения об этом банка за три месяца».
Анатолий Аксаков подчеркнул, что спешить с внесением законопроекта никто не будет. «Сначала мы вынесем его на обсуждение с Центробанком, министерствами и ведомствами, правительством. Здесь нужна их поддержка», — объяснил президент АРБР.
Как вас отзывать?
Тема введения безотзывных вкладов муссируется уже несколько лет. Обсуждались разные варианты безотзывных вкладов. Однако такое предложение, которое озвучил Аксаков, прозвучало впервые.
Ранее говорилось в основном о включении безотзывных вкладов в качестве одного из элементов депозитной линейки. Подразумевалось, что привлекательность таких вкладов будет обеспечиваться более высокой, чем по другим депозитам, ставкой, — как бонус клиенту за риск. Также обсуждался законопроект о том, чтобы банк имел право выдать вкладчику средства не по первому требованию, а через несколько дней.
Сейчас каждый вкладчик по закону может отозвать свои деньги с любого депозита, независимо от его вида, в любой момент. Безотзывные вклады нужны кредитным организациям, и банкиры этого никогда не скрывали. Им нужен инструмент, способствующий формированию стабильной пассивной базы. Банкам рискованно надеяться при формировании пассивов только на средства граждан, а другие рыночные источники фондирования в России развиты слабо.
Любая дестабилизация в банковской сфере может привести к bank run — быстрому и массовому изъятию вкладов, обычно ведущему к краху банков. Это демонстрирует в том числе нынешняя нестабильная ситуация в российском банковском секторе, проявившаяся после отзыва 20 ноября этого года лицензии у Мастер-Банка.
«Правильным решением могло бы стать введение безотзывных вкладов», — говорил в начале декабря порталу Банки.ру председатель правления банка «Открытие» Евгений Данкевич. По его мнению, это выгодно не только банкам, но и самим вкладчикам. «Люди размещают деньги под высокие проценты, потом, поддавшись панике, эти проценты теряют, а через какое-то время несут деньги обратно в банк, — описывает ситуацию Данкевич. — Если бы была возможность размещать средства на безотзывные депозиты, то не только были бы выше ставки, но и вся банковская система стала бы более устойчивой».
К интересным инструментам безотзывные вклады относит также вице-президент, руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Елена Махота. «По безотзывным вкладам банк может давать более высокую ставку, чем по другим депозитам, — объясняет Махота. — Это те деньги, на которые банк гарантированно может рассчитывать в течение зафиксированного периода. Есть заемщики, которые много лет работают с определенным банком, доверяют ему. Почему бы им не разместить безотзывный вклад?»
Идею введения безотзывных вкладов поддерживает и крупнейший банк нашей страны. «Сбербанк может только приветствовать расширение возможностей клиентов по размещению средств», — заявили представители пресс-службы Сбербанка. В «Сбере», передает его пресс-служба, не сомневаются, что приоритетным параметром при решении клиента о вложении денег на безотзывный депозит станет надежность банка, так как любые расходные операции будут ограничены до окончания срока договора вклада. «В связи с тем, что банки закладывают в стоимость вклада риски досрочного изъятия средств, условие безотзывности позволит повысить ставки по вкладу», — констатировали в пресс-службе ведущего банка России.
По мнению Елены Махоты, речь не идет о том, чтобы все вклады стали безотзывными: «Вкладчик должен иметь широкий выбор, осознавая, что он несет собственный риск, размещая средства на безотзывном депозите. По моим оценкам, такой продукт мог бы в течение 3—4 лет оттянуть на себя 10—15% рынка частных вкладов».
Не время чаевничать
Однако председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина полагает, что сейчас не время вводить безотзывные вклады.
«Сама по себе идея внедрения таких депозитов замечательная. Хорошо бы, чтобы банки имели постоянный надежный источник длинных пассивов, — констатировала Бурыкина. — Но я категорически против ее введения в нынешний период». На ее взгляд, это было бы опасно для стабильности банковской системы. «На рынке циркулирует множество слухов о проблемах в том или ином банке, что тревожит вкладчиков. К сожалению, уровень финансовой грамотности большинства россиян остается невысоким. Вкладчики могут испугаться того, что государство, вводя безотзывные вклады, задумало их «прикрепить» к депозитам, средства с которых нельзя будет снять по первому требованию, — предупреждает Бурыкина. — Да и сам инструмент окажется в результате бесполезным, поскольку люди будут опасаться делать такие вклады, сочтя это слишком рискованным».
Бурыкина уточнила, что речь идет о безотзывных вкладах в принципе, независимо от «трактовки». «В любом случае, перед тем как выносить на рассмотрение депутатов законопроект о безотзывных вкладах (нужны, в частности, соответствующие поправки в ГК), надо доходчиво разъяснить россиянам принцип работы такого инструмента, сформировать доверие к нему людей, — поясняет председатель комитета Госдумы по финрынку. — Я уверена, что данную тему надо обсуждать при более спокойной обстановке в банковском секторе».
Она добавила, что введение безотзывных вкладов нецелесообразно обсуждать в отрыве от других инициатив, имеющих отношение к работе банков с депозитами. В качестве примера она привела предложение о дифференциации отчислений банков в Государственный фонд страхования вкладов.
Несвоевременным введение безотзывных вкладов считает также бывший заместитель министра финансов России, президент некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алексей Саватюгин. В свое время именно Саватюгин прорабатывал со стороны Минфина данную тему, предлагая различные варианты ее реализации.
«Работая в Минфине, я поддерживал идею банкиров о введении безотзывных вкладов и разработку соответствующего законопроекта, — вспоминает экс-замминистра финансов. — Одна из инициатив заключалась в том, что безотзывный вклад должен присутствовать в линейке банковских депозитов. Имелось в виду то, что по вкладу, при условии безотзывности, могут быть установлены более высокие проценты, чем по другим видам депозитов. Досрочно средства с такого депозита могут быть отозваны только в исключительных случаях — например, когда вкладчик, не дай бог, тяжело заболел».
Саватюгин сказал, что понимает, почему сейчас власти не спешат вводить безотзывные вклады. «В ситуации, когда у россиян есть повод волноваться за сохранность своих средств на депозитах, мера по введению безотзывных вкладов может быть воспринята населением как антикризисная. Не обладающая высоким уровнем финансовой грамотности часть населения (а эта часть, увы, превалирующая) может укрепиться в мысли, что проблемы в банковском секторе действительно серьезны, — рассуждает президент НПС. — Вводить данный инструмент надо было в спокойной обстановке — в 2011—2012 годах, когда мы это предлагали, и тем самым уменьшить риски банков от бегства вкладчиков».
Так или иначе, никто из идеологов введения безотзывных вкладов не настроен сделать безотзывными все без исключения банковские депозиты. Однако все подчеркивают, что такой инструмент в любой интерпретации усилит степень ответственности вкладчика за выбор кредитной организации, которой он доверяет свои сбережения.
Юлия ПОЛЯКОВА,
Смотрите также:
