Счет до буквы «Т» - «Финансы и Банки»

Пользователи «Народного рейтинга» портала Банки.ру отмечают странности в депозитной политике 2Т Банка (Банк — Т). Судя по отзывам, кредитная организация без уведомления клиентов снижает ставки по открытым вкладам и переводит средства с одного счета на другой. Форумчане также пишут о постоянных сбоях в работе интернет-банка и запутанных правилах начисления процентов.

2Т Банк, несмотря на то, что в августе регулятор уже в третий раз подряд продлил ему ограничение на привлечение вкладов физлиц, предлагает гражданам довольно привлекательные условия по депозитным продуктам. Судя, во всяком случае, по красочной рекламе на официальном сайте банка.

Все страньше и страньше

Посетители Банки.ру в «Народном рейтинге» отмечают, что банк публикует по вкладам и счетам не все условия и часто их меняет задолго до официального объявления об этом. Кроме того, форумчане жалуются, что кредитная организация ухудшает условия по депозитам в одностороннем порядке, что запрещено законом, к тому же без предварительного уведомления вкладчиков.

Вот что заявил в начале октября участник форума nigainteam: «Вкратце хотелось бы описать наиболее волнующие меня темы после открытия вклада в этом банке. Очень приятно, что открывал вклад («тВклад») во время действующей акции и мне дополнительно были начислены 2% (ставка 12,5%). Пожалуй, это единственный плюс за все пользование вкладом данного банка. Дальше только минусы…» По словам nigainteam, спустя некоторое время без его согласия ему был подключен дополнительный вклад с пониженной процентной ставкой («Премиальный-60»).

Nigainteam жалуется, что сотрудники банка аргументируют данный факт подписанной клиентом «публичной офертой». При этом он утверждает, что в документе об этом нет ни слова. «Перечисление денежных средств с вклада на вклад осуществляется непонятными математическими операциями», — возмущается форумчанин и указывает, что в результате «манипуляций» ставка по продукту уменьшается, притом выявляется это самими клиентами и только по факту. «И опять аргументом является «публичная оферта», — недоумевает nigainteam. Он опасается, что банк запросто может уменьшить ставку, скажем, до 1% годовых, просто сделав объявление на сайте за две недели до этого. «Никаких телефонных, письменных, почтовых и голубиных уведомлений вкладчику, как вы понимаете, не поступает!» — восклицает nigainteam.

Официальный ответ представителей 2Т Банка в «Народном рейтинге» вряд ли удовлетворил пользователя. Согласно объяснениям, уменьшение действующей процентной ставки произошло не в связи с открытием премиального счета (такие счета, подчеркивают в 2Т Банке, увеличивают базовую ставку), а в результате изменения размеров самой базовой ставки «тВклада». «Банк оставляет за собой право пересмотреть условия «тВклада», предварительно (за 10 дней) известив об этом клиентов», — напоминают представители кредитной организации, ссылаясь на подписанные клиентом Единые условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Соответствующее уведомление было в положенный срок опубликовано на официальном сайте 2Т Банка.

О странностях депозитной политики ранее высказался также участник «Народного рейтинга» Toffic, который открыл в 2Т Банке несколько вкладов на разные сроки. «Веселье началось пару недель назад, — рассказывает Toffic о событиях, произошедших летом этого года. — Один из вкладов сам, без моего ведома, закрылся 10.07.2013 вместо полагающейся даты 31.07.2013. А вместо него открылся новый вклад на такой же срок (то есть теперь уже до 11.01.2014), куда (опять же без моего ведома) и были перемещены деньги с самопроизвольно закрывшегося вклада. Сначала звонок, а потом и письмо в службу поддержки все прояснили: в банке произошел технический сбой, из-за которого произошла досрочная автопролонгация моего вклада!»

Toffic признается, что сперва принял это событие за «из ряда вон выходящее, происходящее раз в сто лет», и понадеялся, что больше такое не повторится. «Так подумал я. И зря! — продолжает участник «Народного рейтинга». — Потому что сегодня, зайдя в интернет-банк, чтобы подать заявление на закрытие того самого автопролонгированного вклада, я увидел, что то же самое произошло еще с одним моим вкладом! Деньги с вклада, срок которого заканчивается 31 сентября (так значится в отзыве. — Прим. ред.), были выведены и положены на новый вклад (до 22.12.2013), открытый без моего участия! Кроме того, в колонке начисляемых процентов теперь стоит отрицательная сумма! Где были мои деньги с даты закрытия вклада 20.07.2013 до даты открытия нового вклада 22.07.2013 — также непонятно».

На требование Toffic впредь не производить операций с его уже открытыми вкладами до срока их окончания, а также не открывать новых вкладов без его на то разрешения официальные представители 2Т Банка ответили следующее.

«Описанная вами ситуация связана с процедурой тестового внедрения новой автоматизированной банковской системы. К сожалению, в процессе ее инсталляции и настройки по ряду счетов в клиентской части системы возможно некорректное отображение (и, как следствие, трансляция в систему интернет-банка) отдельных сведений. Проблема известна нашим специалистам. Работа по ее устранению ведется», — пообещали представители кредитной организации и выразили надежду на понимание со стороны Toffic.

Что бы это значило?

По закону банк в одностороннем порядке не вправе менять процентные ставки по действующим вкладам. Если бы 2Т Банк это реально делал, то Центробанк, который внимательно следит за действиями и состоянием данной кредитной организации, не мог бы не обратить внимание на такое «безобразие». Но клиенты, как выяснил портал Банки.ру, говорят правду. Дело в том, что продукты 2Т Банка, в частности «тВклад», как прописано в договоре на их открытие, юридически являются не депозитами, а текущими счетами. Проценты начисляются на остатки средств на этих счетах.

Правда, операторы колл-центра и сотрудники офиса, предлагая продукт клиентам, называют его вкладом. «тВклад» — это выгодный вклад без ограничений срока, суммы и валюты, с повышающейся ставкой», — крупными буквами написано на сайте банка в разделе, где описывается данный продукт и его преимущества.

Де-юре банк потребителей не обманывает. Действительно, по счетам кредитная организация вправе изменять ставки в одностороннем порядке, если это оговорено в договоре, заблаговременно оповестив об этом клиентов. Однако на практике мало кто из клиентов задумывается, принимая решение о размещении своих средств, о функциональной разнице счета и вклада. Здесь имеет место и пресловутая невнимательность россиян, которые зачастую не вчитываются в «бумажки», которые подписывают, обращая внимание только на выделенные жирным шрифтом привлекательные проценты. Как сообщила руководитель сектора «Вклады и депозиты» отдела анализа банковских услуг Банки.ру Юлия Ушева, ставки по продуктам 2Т Банка конкурентоспособны, к тому же вкладчики могут рассчитывать на различные бонусы.

Претензий к самому банку быть не может. Маркетинг есть маркетинг. Например, продукт 2Т Банка «Вклад на срок» «официально» является депозитным, и, как указано в соответствующем договоре, кредитная организация в одностороннем порядке процентные ставки по нему не меняет.

И вообще волноваться не о чем. Средства на текущих счетах «тВклад» и «тВклад’» защищены системой по страхованию вкладов. То есть в случае, если у банка будет отозвана лицензия, государство компенсирует физлицам средства в рамках установленного законом лимита (сейчас — 700 тыс. рублей).

«По «тВкладу» возможно свободное пополнение и частичное снятие, — рассказывает об особенностях продукта Юлия Ушева. — Начисление процентов происходит на остаток, который равен 1 рублю, 1 доллару и 5 евро. «тВклад» удобен тем, что подразумевает свободное распоряжение своими средствами. По доходному счету процентные ставки изменяются банком в одностороннем порядке, но банк обязан уведомить вкладчика о грядущих изменениях не менее чем за 10 рабочих дней».

Хотя порядок уведомления об изменении условий у владельцев счетов может вызывать вопросы. Просто потому, что сейчас в законодательстве четко не оговорено, что является в данном случае надлежащим уведомлением со стороны банка. «Что касается текущих счетов, то возможность изменения условий по ним, в том числе и процентных ставок, регулируется договором с клиентом, — комментирует директор дирекции продуктов и перекрестных продаж ОТП Банка Дмитрий Сапронов. — Среднерыночная практика — уведомление за три месяца. Объявление должно быть размещено на официальном сайте банка, на стендах в отделениях. Но обязанность кредитной организации рассылать владельцам счета персональные уведомления — письма, СМС и тому подобное — в законодательстве не прописана, как и не установлено, в какие конкретно сроки нужно уведомить клиентов об изменениях».

Еще один момент. Дополнительные счета под названием «Премиальный» (их несколько видов: «Премиальный счет — 60», «Премиальный счет — 180» и «Премиальный счет — 360»), «столкновение» с которым смутило участника «Народного рейтинга» nigainteam, как сообщил порталу Банки.ру директор департамента продуктов и продаж розничного бизнеса 2Т Банка Сергей Александров, не являются самостоятельным депозитным предложением. «Иными словами, придя в отделение банка или зайдя на его сайт, открыть «Премиальный счет» нельзя. Такого продукта нет».

Александров уточнил, что «Премиальный счет» — неотъемлемая часть продукта «тВклад». «Банк, естественно, заинтересован в «длинных» деньгах, поэтому, изначально открывая «тВклад», клиент получает базовую ставку, — раскрывает информацию Александров. — Но чем дольше деньги клиента хранятся в банке, тем больше будет его процентный бонус. То есть ставка по «тВкладу» поэтапно увеличивается. Сначала через месяц, затем еще раз — через два месяца и, наконец, еще через полгода. Очередное повышение ставки происходит для сумм свыше 10 тысяч рублей, 300 долларов или 300 евро (в зависимости от валюты депозита), которые находились на «тВкладе» в течение всего прошедшего календарного месяца».

Долго ли умеючи?

По оценке ведущего специалиста информационно-аналитической службы Банки.ру Женни Лубенец, финансовое состояние 2Т Банка, судя по публикуемой отчетности, вызывает вопросы. При действующем ограничении в отношении приема вкладов населения зависимость 2Т Банка от средств населения довольно высокая. «Доля вкладов в пассивах составляет порядка 65%, — констатирует Лубенец. — На годовом интервале (с 1 сентября 2012 по 1 сентября 2013 года) депозитный портфель банка вырос на 30% (на 1 миллиард рублей). При этом на 7% (на 285,8 миллиона рублей) объем вкладов увеличился только за август этого года».

Лубенец также подчеркнула, что просрочка по корпоративному кредитному портфелю (44% в активах) 2Т Банка довольно большая — составляет около 7%. И примерно 1 млрд рублей (14% активов) вложено в долевые ценные бумаги — паи ЗПИФов, как ранее сообщали порталу Банки.ру представители 2Т Банка.

У аналитика Банки.ру вызвало вопрос то, что в августе объем депозитов на срок свыше трех лет вырос в 2Т Банке на 481 млн рублей. «При этом максимальный срок вклада в банке — 367 дней, — пояснила причину своей озадаченности Лубенец. — То есть у кредитной организации нет в линейке вклада на такой длительный срок». Сергей Александров из 2Т Банка объяснил это расплывчато: «Все вклады в продуктовой линейке банка пролонгируемые. При этом по ряду архивных депозитов существует специальный собственный формат пролонгации — на длительные сроки, в том числе свыше трех лет».

Юлия ПОЛЯКОВА,