Нет смартфона — нет угроз - «Финансы и Банки»

Есть лишь один способ надежно защититься от кибепреступников, специализирующихся на мобильных ограблениях, — обойтись без смартфона, например, с помощью USSD-банкинга. Портал Банки.ру выяснял, каких успехов удалось достичь единственной в России полноценной системе USSD-банкинга «Альфа-Диалог».

О USSD-банкинге мы писали в январе прошлого года. Тогда эта смелая идея, построенная на смешении старых и новых технологий, казалось, имела отличные перспективы. Однако прошло больше полутора лет, а победной поступи USSD что-то не видно и не слышно.

Несколько банков продолжают поддерживать USSD-команды, являющиеся неким аналогом СМС-банкинга. При этом клиент должен запоминать длинные последовательности USSD-кодов: например, чтобы перевести 1 тыс. рублей с карты Сбербанка на другую карту, надо набрать что-то вроде *900*11*1234*4321*1000#. Мягко говоря, неудобно.

Первым полноценным USSD-банкингом обзавелся Альфа-Банк. Его «Альфа-Диалог» позволяет управлять своими финансами в диалоговом режиме, то есть через систему меню. Выглядит немного неказисто, но работает хорошо, о чем свидетельствует хотя бы то обстоятельство, что проект не был закрыт и продолжает развиваться.

Напомним преимущества технологии. Во-первых, USSD-команды не требуют интернет-подключения, обмен данными ведется по технологическому каналу GSM-сети. Следовательно, для полноценной работы с USSD необходимо лишь базовое покрытие сети, ни 3G, ни LTE не нужно. С учетом фрагментарного покрытия сотовых сетей во многих регионах нашей страны, это, пожалуй, самый весомый плюс.

Во-вторых, это бесплатно. Тарификация операторами USSD не предусмотрена, вы можете отправлять любое количество кодов, платить не придется. Все будет работать даже на заблокированном за неуплату номере. Аналогично и в роуминге, пользователю нет нужды беспокоиться о балансе, есть сеть — будет работать USSD.

В-третьих, USSD работает на обычных, «кнопочных» телефонах. Смартфоны уже получили в России широкое распространение, но очень многие клиенты банков, особенно в регионах, обходятся без них. Кроме того, немало людей, имея возможность пользоваться смартфоном, предпочитают обходиться простым мобильным телефоном в силу различных причин: продолжительное время работы от батареи, надежность и долговечность и, наконец, информационная безопасность. Вредоносные программы для обычных телефонов давно вышли из моды, да и возможности их были очень ограниченны.

Интересно, что Альфа-Банк не стал заманивать пользователей бесплатным USSD-банкингом, а с самого начала принялся монетизировать услугу. Абонентская плата для пользователей «Альфа-Диалога» равняется таковой для мобильного банка «Альфа-Мобайл» и составляет от 29 до 69 рублей в месяц в зависимости от пакета услуг.

Для нового продукта, созданного по новой (для рынка) технологии, это необычно. Это может говорить о том, что целевая аудитория услуги не имеет альтернативы: то есть это люди без смартфонов, которым обычный мобильный банк недоступен. Статистика, собранная банком, это подтверждает — 90% пользователей сервиса работают с ним через обычный мобильный телефон.

Успехи в популяризации USSD-банкинга Альфа-Банка пока весьма скромны. По данным Альфа-Банка, в январе услугой пользовались 20 тыс. клиентов, в августе – 80 тыс. Однако нужно учесть, что это не бесплатные пользователи, которые подключили новый сервис, попробовали и забыли. Каждый из них платит абонентскую плату, то есть считает сервис полезным для себя. По данным Альфа-Банка, 64% пользователей «Альфа-Диалога» во время бесплатного пилотного проекта выразили готовность платить за пользование им.

Месячный оборот за это время поднялся с 3,5 млн до 7,9 млн рублей. Цифры для столь крупного банка смешные, однако следует учитывать, для чего в первую очередь используется сервис: более половины операций (52%) — пополнение баланса телефона. Далее идут переводы между своими счетами (27%) и переводы с карты на карту (11%).

Лимиты в «Альфа-Диалоге» более чем скромные. Объем одной операции не должен превышать 3 тыс. рублей, дневной лимит составляет 15 тыс. рублей.

«Причин этому несколько, — говорит руководитель проекта отдела развития платежных сервисов Альфа-Банка Владимир Давыдов. — С одной стороны, такие лимиты сводят к нулю риск мошенничества. Кроме того, они практически полностью покрывают потребности пользователей «Альфа-Диалога». Наконец, исторически лимиты повышаются по запросам наших клиентов. В настоящее время таких запросов практически нет».

Судя по статистике, предоставленной Альфа-Банком, «Альфа-Диалог» прочно занял свою нишу мобильного банка для людей без смартфонов. «Прежде всего, это люди, которые пользуются обычными телефонами. 90% наших пользователей проживают в регионах, где не очень хорошо с мобильным Интернетом, и техническая оснащенность жителей хуже, чем в столице, — пояснил Давыдов. — Причем 90% пользователей «Альфа-Диалога» пользуются только им и не имеют подключенного «Альфа-Мобайла».

Фактически «Альфа-Диалог» превратился в нишевое решение, имеющее достаточно скромные перспективы. Покрытие высокоскоростных сотовых сетей в стране улучшается, все большая доля населения обзаводится смартфонами. Это не сулит технологии ничего хорошего.

Но пользователям стоило бы задуматься о том, что 2015 год фактически прошел под знаком мобильного троянца. Количество многофункциональных, крайне опасных смартфонных зловредов растет в геометрической прогрессии, и они становятся все доступнее для широких слоев любителей легкого заработка.

Ценность USSD заключается в том, что это единственный способ надежно защитить мобильный банк от удаленного нападения (более надежным будет только полный отказ от мобильного банка). Строго говоря, риск фрода исключен не полностью, телефон, в конце концов, можно и потерять, зато никакие троянцы-банкеры «кнопочному телефону» не грозят, а удобство почти такое же. А может, даже большее: USSD-банк грузится гораздо быстрее, чем «Альфа-Мобайл» в GRPS-сети.

Михаил ДЬЯКОВ,