С кредитами за спиной - «Финансы и Банки»

За последние шесть лет долговая нагрузка россиян увеличилась более чем в два раза. Большинство заемщиков, особенно в регионах, имеют за спиной не один и даже не два кредита. Тем не менее многие банки в условиях жесткой конкуренции не брезгуют даже безнадежными заемщиками. Если регулятор не примет меры, то все это может привести к существенным убыткам по просрочке. С 2007 года по сегодняшний день долговая нагрузка россиян увеличилась с 5,6% до 11,8% в совокупности на душу населения. Об этом сообщается в исследовании коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Серьезный рост закредитованности граждан начался весной 2011 года, когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заемщикам, отмечают аналитики «Секвойя Кредит Консолидейшн». «На сегодня 76% всех потенциальных клиентов, обращающихся в банки за кредитами, уже имеют кредитную историю. При этом нужно отметить, что среди россиян с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов. Как правило, это короткие беззалоговые ссуды», — отмечают аналитики коллекторского агентства. На фоне бурного роста рынка потребительского кредитования в уровне дохода населения происходят совсем незначительные изменения, в результате мы видим чрезмерную закредитованность населения, сообщают в «Секвойя Кредит Консолидейшн». Генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников также отмечает рост долговой нагрузки населения. По его словам, с точки зрения международного опыта критерий долговой нагрузки, рассчитывающийся по отношению к ВВП, в России по мировым меркам продолжает оставаться довольно низким. Однако по более релевантному критерию — отношению платежей по долгу к доходу населения — в России задолженность уже достигла достаточно высокого уровня. Так, аналитики «Секвойя Кредит Консолидейшн» оценивают долговую нагрузку реальных заемщиков как приближающуюся к 50%. Если во всем мире значительная часть долга — это ипотека по относительно невысоким процентным ставкам, то у нас значительную часть долга составляют высокомаржинальные кредиты, обслуживание которых сопоставимо с долговой нагрузкой в весьма закредитованных странах, говорит Матовников. В настоящий момент объем неипотечного долга составляет около 10% ВВП, что достаточно много по мировым стандартам, считает аналитик Альфа-Банка Дмитрий Долгин. Причем структура общей задолженности имеет тенденцию к росту в сторону высокомаржинальных займов. «C момента кризиса 2009 года доля потребительских кредитов и кредитных карт выросла с 50% до 60%, а доля ипотеки и автокредитования, долгосрочных инструментов, упала с 47% до 37%», — приводит цифры Долгин. «Этим объясняется то, что сейчас домохозяйства вынуждены обслуживать более краткосрочные и дорогие кредиты. Как следствие, значительная часть доходов идет на погашение процентов», — отмечает аналитик Альфа-Банка. Новый долг, который привлекают домохозяйства, идет не столько на новое потребление, сколько на погашение уже имеющегося кредита. Это повышает риски снижения качества кредитного портфеля розничных банков. В свою очередь из-за этого ЦБ заставляет банки формировать более высокие резервы на возможные потери, что является одной из причин высокой стоимости кредитов, говорится в макроэкономическом обзоре НРА. «Средняя эффективная ставка по кредитам населению росла с 14,3% в 2007 году до 17,4% на сегодняшний день, несмотря на двукратное замедление инфляции. Ставка по доходовым потребкредитам от 90 дней до года вообще держится в районе 30% и никуда двигаться не собирается», — констатируют аналитики Национального рейтингового агентства. Некоторые люди, берущие деньги в банке, изначально понимают, что кредит они не отдадут, отмечает одну из проблем закредитованности населения аналитик компании «Солид» Гульназ Галиева. Однако банки, по ее словам, пропускают таких заемщиков, поскольку надеются отбить деньги за счет высоких процентов, которые заплатят законопослушные заемщики. «Кредитные организации в условиях жесткой конкуренции не брезгуют любыми заемщиками, выдавая кредиты без справок в течение часа», — подытоживает аналитик. По мнению аналитиков из «Секвойя Кредит Консолидейшн», в идеале ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от всех доходов заемщика. «В противном случае это может стать для него непосильной ношей», — утверждают аналитики. В большинстве банков не любят превышать максимальную планку соотношения доходов свыше 50%. Так, в Лето Банке долговая нагрузка на клиента при учете всех остальных его ежемесячных платежей колеблется в диапазоне от 20% до 50%. «На решение банка о выдаче кредита влияет совокупность факторов: кредитная история , наличие иждивенцев, возраст и тому подобное», — говорит финансовый директор кредитной организации Александр Самохвалов. Сложившаяся ситуация может привести к дефолтам заемщиков на рынке высокомаржинального кредитования, прогнозирует Матовников. Сейчас рынку необходимы меры со стороны регулятора, одной из которых может стать повышение нормы резервирования по краткосрочным потребительским кредитам, считает Долгин из Альфа-Банка. Однако, как отмечают в «Секвойя Кредит Консолидейшн», в последнее время можно наблюдать некоторое снижение объемов кредитования, что свидетельствует о том, что банки задумались о состоянии своих резервов. Юлия ТИТОВА,