Деньги на словах - «Финансы»

_В начале марта Тинькофф Банк объявил о скором запуске нового сервиса MoneyTalk — мессенджера с функцией перевода денег с карты на карту. РБК Деньги провел первый тест-драйв этого сервиса.

_«MoneyTalk. Это будет бомба! Молодцы разработчики», — писал в Facebook Олег Тиньков в марте. Решение объединить переводы с карты на карту с мессенджером показалось банку очевидным, говорит вице-президент Тинькофф Банка по развитию мобильных сервисов Максим Евдокимов. «Peer-to-peer переводы и мессенджеры растут — мы их и совместили», — говорит он.

_Идея объединить общение и денежные переводы не нова. Первой технологию Share Payment использовала американская компания Venmo, создав приложение для смартфонов. Но у Venmo функций мессенджера фактически нет. Эта платформа напоминает скорее соцсеть по отправке друг другу платежей. Компания была куплена американским сервис-провайдером по интернет-платежам Braintree, ее в свою очередь поглотил PayPal.

_Сервис Тинькофф Банка почти готов и будет доступен обычным пользователям через несколько недель. Сейчас идет бета-тестирование. РБК Quote получил возможность ознакомиться с приложением.

_В целом MoneyTalk уникален именно сочетанием мессенджера и сервиса переводов. Мессенджер выглядит довольно обычно: тот же вид списка активных чатов, меню контактов, клавиатура и строка ввода, что у других. Удивляет небогатый функционал — пользователь может отправить только сообщение или фотографию. Ни геолокации, ни привычных уже стикеров. Возможно, все это появится в следующих версиях приложения.
«Пока мы работаем над групповыми чатами, они будут в ближайшем обновлении», — говорит Максим Евдокимов. При этом сервис переводов работает быстро и довольно удобен.

_Начало работы

_Запустив приложение, пользователь попадает на экран авторизации. Для регистрации нужно оставить свой номер телефона, на который придет код-подтверждение. После этого MoneyTalk просит ввести пароль авторизации для того, чтобы средствами на карте не смогли воспользоваться злоумышленники, если к ним в руки попадет телефон.

_После того как авторизация пройдена и пароль установлен, приложение просит привязать карту, с которой будут совершаться платежи. Всего можно привязать до пяти разных карт. Номер карты не нужно будет забивать вручную — приложение сканирует и считывает 16 цифр с лицевой стороны кредитки. Впрочем, срок действия и код CVV/CVC с обратной стороны карты нужно будет ввести вручную.

_Отправка и получение

_Чтобы перевести средства на счет адресата, нужно всего лишь выбрать его в списке контактов. В поле ввода текста прописывается сумма перевода — программа распознает цифры и автоматически предлагает кнопку с символом рубля. По нажатию этой кнопки деньги отправляются адресату. Но только после авторизации на сайте банка с помощью функции 3D Secure.

_Получателю не обязательно устанавливать приложение для того, чтобы принять деньги, отправленные из MoneyTalk. Чтобы принять платеж, нужно только пройти по ссылке в СМС-сообщении, которое приложение отправляет адресату перевода. Это, правда, делает невозможным использовать сервис владельцам старых телефонов — они попросту не смогут распознать ссылку. Дальше адресату нужно на сайте сервиса ввести номер своей карты и получить средства.

_Для тех, кто пользуется приложением, сложностей еще меньше. Средства сразу поступают на привязанную к аккаунту карту после подтверждения платежа отправителем.

_Со стороны банка все выглядит сложнее. По словам Максима Евдокимова, Тинькофф Банк выступает в качестве банка-эквайера (проводит платежи). Далее банк отправителя связывается с банком адресата с помощью специального протокола и обменивается информацией о платеже. Если адресат не найден в течение суток, средства возвращаются отправителю.

_Комиссия

_Первый перевод в рамках тестирования сервиса не облагается комиссией. Однако для всех последующих переводов она составит 1,5% (но не меньше 30 руб.). Так, при переводе на сумму 15 тыс. руб. Тинькофф Банк запросит дополнительно 225 руб. комиссии. Это не самая маленькая комиссия (см. график), но и не самая большая. Максимальная сумма перевода через приложение — 75 тыс. руб.

_Комиссия формируется из нескольких параметров. «Она делится между банком-эмитентом, банком-эквайером, международной платежной системой и сервисом», — пояснил руководитель мобильного направления «Яндекс.Деньги» Илья Лейрих.

_MoneyTalk, как и все текущие приложения для перевода денег, использует технологии MoneySend от MasterCard и Visa Direct от Visa. «В России практически все приложения переводов с карты на карту базируются именно на этих технологиях, реализованных теми или иными банками или платежными системами», — говорит Лейрих. В качестве дополнительной меры безопасности приложения используют 3D-Secure, которое предусматривает дополнительную ступень авторизации через код, отправляемый на телефон пользователя.

_Конкуренты

_Сервис Тинькофф Банка уникален для российского рынка. Ближайшим конкурентом MoneyTalk является отечественное приложение Payber. Это мессенджер с похожим функционалом. Ключевое отличие: Payber требует предустановленное приложение. Отправить деньги по номеру телефона, как в MoneyTalk, не получится. Это сильно ограничивает применение Payber — не каждый согласится устанавливать мессенджер только для того, чтобы переводить в нем деньги.

_«Денежные переводы через мессенджеры перспективны. Переводить деньги в том же месте, где ты общаешься, бесспорно, удобно», — говорит Лейрих. По его словам, «Яндекс.Деньги» также намерен развивать это направление. О готовности работать с мессенджерами заявили и в Альфа-
Банке.

_Приложение Тинькофф Банка будет конкурировать и с мессенджерами, и с сервисами перевода card to card, которые сегодня есть во многих банках. Поэтому не все участники рынка понимают, зачем внедрять возможность общения в сервис по переводу денег, а не наоборот. «Мы желаем Тинькофф Банку успехов и развития, но все равно не понимаем, зачем это _