Карточный оборот: выбираем банк-эквайер - «Финансы»

По данным ЦБ, доля оплаты картами товаров и услуг в совокупном объеме розничной торговли, платных услуг населению и обороте общепита выросла с 3,5% в 2009 году до 30,5% в 2016 году. Все больше и больше предпринимателей начинают пользоваться банковским сервисом торгового эквайринга. Что представляет собой этот сервис, на что обратить внимание при выборе банка, в чем плюсы и минусы – в обзоре «Финансы и Банки».

Что такое торговый эквайринг

Эквайринг – это банковская услуга. Эквайрингом называется списание с банковского счета покупателя денежных средств в качестве оплаты за товар или оказанные услуги. Такое списание происходит в торговой точке с помощью POS-терминала. Именно банк-эквайер по заявке предпринимателя устанавливает в его точках продаж POS-терминалы для приема банковских карт и обслуживает все расчеты между покупателями – держателями карт и торговой точкой.

В России на сегодня существует три вида эквайринга: торговый эквайринг, интернет-эквайринг и мобильный эквайринг. В данной публикации мы поговорим о торговом эквайринге.

В рамках договора о торговом эквайринге организация предоставляет банку возможность разместить на своей территории POS-терминал, принимает банковские карты для расчета с покупателями, платит банку комиссию, указанную в договоре. Банк, в свою очередь, устанавливает POS-терминалы в торговых точках клиента, проводит обучение сотрудников компании правилам обслуживания держателей карт и проведения карточных операций, в случае необходимости оказывает консультации сотрудникам, возмещает организации в указанный в договоре срок денежные средства, поступившие с карт.

В чем выгода

Банкиры уверяют, что использование торгового эквайринга является выгодным для предпринимателей.

Так, руководитель направления по работе с малым и микробизнесом филиала «Петербургский» банка «Глобэкс» Дмитрий Грищенко говорит, что использование на торговых точках POS-терминалов приводит к увеличению оборота за счет привлечения новых покупателей - держателей банковских карт и увеличению среднего чека для постоянных клиентов. «Это, в свою очередь, ускорит оборачиваемость финансовых средств, а также значительно сократит расходы на инкассацию, хранение и пересчет наличных», - говорит он.

Начальник центра поддержки малого бизнеса ОТП Банка Эльмира Хусяйнова добавляет, что оформление платежа по карте происходит быстрее, чем расчет наличными. Также она обращает внимание на то, что снижается риск принятия фальшивых купюр, а держатели карт легче решаются на незапланированные покупки. С последним утверждением согласна и начальник управления эквайрингового бизнеса и банкоматной сети банка «Зенит» Наталия Евминова, указывая, что, согласно статистике, держатели карт тратят на 15-20% больше средств по сравнению с теми, кто по старинке предпочитает наличные.

Требования банков

Какие требования предъявляют к компаниям, желающим воспользоваться услугой торгового эквайринга и заключить соответствующий договор?

Так, например, при обращении в ВТБ и ВТБ24 компаниям необходимо предоставить следующие документы: паспорт генерального директора, устав, решение или приказ о назначении гендиректора, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, свидетельство о регистрации юр. лица, договор аренды или свидетельство о собственности на помещение, в котором будет установлено банковское оборудование, выписка ЕГРЮЛ, лицензия (если деятельность подлежит лицензированию).

В «Русском стандарте» указывают, что предъявляют требования, аналогичные другим банкам-участникам рынка. «Кроме того, банк оценивает предполагаемый оборот ТСП, характер бизнеса, а также наличие места для установки терминала, наличие электрической розетки и связи подключения и так далее», - отмечают в кредитной организации.

В банке «Зенит» говорят, что подход к каждому клиенту индивидуальный – как в части предоставления оборудования, так и в части тарифов. «В случае успешного прохождения обязательной процедуры проверки мы можем предложить различные варианты подключения оборудования, - отмечают в банке. - Например, реализовывать интегрированные кассовые решения (интеграция терминального оборудования с наиболее распространенными кассовыми вендорами), подключать к процессингу банка терминальное оборудование, предоставленное клиентом».

«Мы используем упрощенную процедуру проверки партнеров для подключения данного продукта и не предъявляем чрезмерных требований. Кроме запрашиваемых документов производится проверка по специальным базам», - указывают в банке «Открытие», не уточняя, о каких базах идет речь.

«Основное требование – это планируемый оборот по картам, - говорит управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина. - Оборудование для эквайринга - достаточно дорогостоящая техника. И мы не можем позволить ему простаивать. Нам важно понимать потенциальный оборот по картам в каждой торговой точке, чтобы сохранить рентабельность бизнеса».

Сроки рассмотрения заявки и подключения к системе эквайринга у разных банков разные и составляют в среднем 5-10 рабочих дней. Есть банки, где процедуру подключения можно пройти ускоренно, но за нее придется отдельно заплатить – как, например, в Промсвязьбанке. «Можно подключить торговый эквайринг за 3 рабочих дня, пока эта опция платная, но пользуется спросом», - говорит Иван Паткин.

Нужен ли торговый эквайринг микробизнесу

Согласно российскому законодательству, микропредприятие – это предприятие с среднегодовой численностью всех работников не более 15 человек, годовым оборотом до 120 млн рублей в год. Еще один критерий - суммарная доля участия РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных организаций, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов, организаций, которые не относятся к субъектам малого и среднего предпринимательства, в уставном капитале не должна превышать 25%.

Пока закон разрешает микропредприятиям не принимать к оплате банковские карты. И многие из них с удовольствием пользуются этой возможностью и не идут в банки за торговым эквайрингом.

Причина этого понятна. Во-первых, микропредприятия не особо хотят платить банку очередную комиссию. Во-вторых, для многих крайне важно иметь под рукой наличные денежные средства для закупки товара. В-третьих, многие делают низкую наценку на свой товар – что, опять-таки, делает эквайринг невыгодным. В-четвертых, кое-кто позволяет себе работать «в черную», мимо кассы, а это возможно только с наличным оборотом.

«Здесь, скорее, вопрос к особенности ведения микробизнеса в России, а не к доступности услуги торгового эквайринга, - говорит директор по электронному бизнесу среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Иван Паткин. - Благодаря обновленному 54-ФЗ, с июля 2017 года в России происходит легализация торговли, что благотворно скажется на конкурентной среде в сегменте малого и микробизнеса, а также станет драйвером распространения приема оплаты с использованием безналичных средств оплаты в торговых точках за товары и услуги».

Напомним, год назад вступил в силу Федеральный закон № 290 об онлайн-кассах. В соответствии с ним были внесены изменения в 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники». С 1 июля текущего года субъекты предпринимательства, торгующие в розницу, должны были перейти на онлайн-кассы, оборудованные фискальными накопителями данных, через которые в налоговые органы будут передаваться данные о продажах.

«Микробизнесу придется значительно больше вкладываться в клиентский сервис, не бояться снижения доходов на одном клиенте и научиться делать бизнес успешным за счет увеличения объемов новых клиентов, удержания действующих клиентов», - считает Иван Паткин.

В банках, опрошенных порталом «Финансы и Банки», говорят, что не отказывают в эквайринговом обслуживании микропредприятиям. А у некоторых кредитных организаций есть специальные условия для микробизнеса. Так, например, банк «Зенит» поддерживает решение «Отличный безналичный» с компанией «АТОЛ» и аналогичные проекты с основными поставщиками банковского терминального оборудования. «Решение предоставляет возможность подключиться к торговому эквайрингу предприятиям микробизнеса на выгодных условиях: отсутствуют требования к обороту по картам и предоставляется низкая ставка комиссии от 1,4% при условии самостоятельного приобретения терминала клиентом», - рассказывают в кредитной организации.

Требования к обороту и комиссии, сроки зачисления средств на счет

В ВТБ24 минимальная комиссия по картам Visa, MasterCard, «Мир» при условии подключении других продуктов банка составляет от 1,6%, максимальная – 2,7%. По картам UnionPay - 1,8%, по American Express – 3,5%. В банке отмечают, что при оформлении пакетных продуктов (РКО плюс эквайринг) клиентам предоставляются более выгодные условия сотрудничества. Терминальное оборудование может быть предоставлено ВТБ24 бесплатно, предприятие также может купить его самостоятельно. Если оборудование установлено за счет банка, для компании действует требование поддерживать минимальный оборот 300 тыс. рублей в месяц на терминал. При условии самостоятельного приобретения оборудования требования к минимальному обороту не предъявляются.

В розничном бизнесе ВТБ действует единый тариф – 1,8%. Терминальное оборудование предоставляется банком. Стоимость его аренды составляет 1 тыс. рублей в месяц. При этом для подключения торгового эквайринга в розничном бизнесе ВТБ действует обязательное условие открытия расчетного счета в этом банке.

В ОТП Банке заявляют, что не предъявляют требований к минимальному обороту предприятия. Ставка комиссии напрямую зависит от оборота и составляет от 1,9% к обороту, минимум 4 тыс. рублей в месяц.

В банке «Зенит» говорят об индивидуальном подходе к тарификации: анализируются объемы оборота, вид деятельности, тип оборудования и т.п. Размер минимальной комиссии начинается от 1,5% в случае установки оборудования банком. Если клиент приобрел терминал самостоятельно, требования к обороту не предъявляются и, в зависимости от вида деятельности, предоставляется низкая ставка комиссии в размере минимум 1,4%.

В Росбанке отмечают, что оборот предприятия может быть любым. Для клиентов Росбанка, использующих собственный платежный терминал, комиссия составит 1,8% от оборота.

В Росгосстрах Банке тариф всегда индивидуален и завит от размера торгового предприятия и предполагаемого оборота по пластиковым картам. Диапазон - от 1,6% до 2,5%.

Средства покупателей, списанные с их банковских карт, банками зачисляются в разные сроки. Самое быстрое – это на следующий рабочий день. Такой срок существует в ВТБ24, «Глобэксе», «Зените», Росгосстрах Банке, Росбанке (при минимальной сумме перечисления от 300 рублей), «Открытии».

«Средства будут доступны клиенту до 11 часов утра следующего дня, независимо выходной или будний день, если расчетный счет открыт в Промсвязьбанке, - рассказывает Иван Паткин. - Зачисление на счета в сторонние банки происходит на следующий рабочий день».

В ОТП Банке зачисление средств происходит в течение 2 рабочих дней. В банке «Русский стандарт» указали, что «денежные средства зачисляются согласно тарифному плану, по которому сотрудничает с банком торгово-сервисное предприятие. Данные условия отражены в договоре эквайринга, заключаемого между ТСП и банком».

Штрафные санкции

Как правило, все эти вопросы подробно прописываются банками в договоре эквайрингового обслуживания. Это может быть несвоевременный возврат банку терминалов или нарушение сроков предоставления документов. Некоторые банки могут водить штрафы за снижение минимального оборота, указанного в договоре. Кроме того, банки тщательно контролируют работу магазинов в целях предотвращения мошенничества и пресечения сомнительных сделок, поэтому при выявлении соответствующих нарушений могут быть оштрафованы как сами банки, так и магазины. Среди типичных нарушений – массовый прием к оплате «белого пластика», отмена оплат в неустановленный договором срок и т.д. Многие вещи, в том числе и нарушения правил международных платежных систем, могут стать основанием для расторжения банком договора в одностороннем порядке.

На что обратить внимание при выборе банка-эквайера

Все опрошенные порталом «Финансы и Банки» банкиры указывают, что самыми важными факторами являются качество и удобство обслуживания, быстрота реакции по установке терминалов и надежность оборудования. Немаловажным также является скорость зачисления платежей и, разумеется, тарифы.

В банке «Русский стандарт» рекомендуют прежде всего провести мониторинг рынка эквайринга банков-участников на территории России. Поинтересоваться, какие торгово-сервисные предприятия- партнеры сотрудничают с тем или иным банком-эквайером, карты каких платежных систем возможно принимать на терминале.

Тарифы, разумеется, следует изучить очень тщательно. Однако здесь есть нюансы. «Очень часто предприниматели акцентируют внимание на комиссии. Это, с одной стороны, логично, так как стоимость услуги кажется наиболее понятным параметром, - говорит Иван Паткин из Промсвязьбанка. - Зачастую, выбрав низкий процент от оборота, предприниматели начинают ощущать на себе экономию на сервисной поддержке, когда замена терминала занимает месяц, сроки зачисления средств составляют 3-5 рабочих дней - а это потеря оборотных средств, в отдельных случаях платное обязательное обучение персонала, также может взиматься комиссия за подготовку оборудования».