Импульс к развитию: как снижение ключевой ставки изменило банковский сектор и что ждет новосибирцев в новом финансовом году - «Финансы»

Фото Никиты Давыденко Уходящий 2025 год стал непростым для игроков финансового сектора. Высокая ключевая ставка удерживала кредитную активность, хотя и привлекала в банки вкладчиков. Смягчение денежно-кредитной политики во второй половине года стало поводом для осторожного оптимизма — деньги стали дешеветь. Какие сигналы это дает бизнесу и обычным людям и что ждет финансовые институты в будущем году, в интервью «Континенту Сибирь» рассказал управляющий ВТБ в Новосибирской области СЕРГЕЙ НИКУЛИН. — Сергей Анатольевич, расскажите, каким был уходящий год, каковы его результаты? — В целом текущий год прошел для нас довольно динамично. Несмотря на экономическую турбулентность, бизнес продолжил развиваться. Хотя сберегательная стратегия, конечно, превалировала на фоне высокой доходности по депозитам. Общий портфель привлеченных средств по итогам девяти месяцев в Новосибирском отделении достиг 320 млрд рублей. Из них 88 млрд приходится на депозиты компаний среднего и малого бизнеса — это на 20% больше показателей начала года. Общий кредитный портфель банка в Новосибирской области по итогам трех кварталов достиг 284 млрд рублей. Основную долю роста обеспечило второе полугодие, когда начала снижаться ключевая ставка, до этого момента она была слишком высокой и существенно ограничивала спрос. — Насколько на фоне снижения «ключа» выросла кредитная активность новосибирских предпринимателей? — Начну с того, что сегодня в ВТБ обслуживается 32,5 тысячи новосибирских представителей среднего и малого бизнеса. Это достаточно серьезная доля регионального рынка. Начавшийся цикл снижения ключевой ставки дает предпринимателям осторожный сигнал для корректировки стратегии развития. Мы уже наблюдаем некоторое оживление в сегменте кредитования, рост спроса на инвестиции. По итогам девяти месяцев 2025 года кредитный портфель наших клиентов в этом сегменте вырос на 11% и достиг 60,8 млрд рублей. Бизнес всегда ищет дешевый ресурс, поэтому основной спрос в текущей ситуации составляют льготные кредиты по госпрограммам и гарантии банка для привлечения ресурсов со стороны, например, от Фонда развития предпринимательства. По итогам 9 месяцев около половины кредитного портфеля составили займы по программам господдержки. В лидерах — программа Минсельхоза РФ, программы льготного инвестиционного кредитования малого и среднего бизнеса Минэкономразвития РФ и Минпромторга РФ. Кроме того, сегодня экспортеры пользуются валютными кредитными линиями, особенно те, кто занимается поставками сельхозпродукции. У корпоративных клиентов мы видим интерес к кредитованию в юанях. — Как изменилась структура кредитного портфеля с отраслевой точки зрения? Компании из каких сфер экономики наиболее активны? — В топ-3 кредитуемых отраслей в этом году вошли жилищное и коммерческое строительство, включая апартаменты и туристическую инфраструктуру, а также торговля и агропромышленный комплекс. Эта тройка лидеров остается неизменной на протяжении нескольких лет. Как я уже говорил, бизнес стал более активно использовать банковские гарантии. С начала года гарантийный портфель корпоративных клиентов ВТБ в регионе вырос на 8% и превысил 7 млрд рублей. Этот инструмент продолжает сохранять актуальность, так как поручительство позволяет компаниям уверенно исполнять свои обязательства перед партнерами. Банк остается одним из лидеров китайского направления, осуществляя всестороннюю поддержку участников ВЭД, работающих с КНР. Предпринимателям — импортерам и экспортерам — важны качественная экспертиза, масштабная линейка продуктов, проведение безопасных расчетов. Традиционно мы уделяем этому внимание. Еще один вектор развития для нас — самозанятые. Хотя этот сегмент не слишком масштабен с точки зрения валовых показателей, у него тоже присутствуют потребности в удобных качественных сервисах. Статистика показывает, что число пользователей личным кабинетом самозанятого в регионе неуклонно растет. — Если переходить от корпоративного сегмента к розничному, то какие тренды вы бы отметили? — Есть общий тренд — при высокой ключевой ставке и бизнес, и население предпочитают сберегать. Новосибирцы активно открывали новые вклады и накопительные счета в начале года — в феврале-марте. Но и сейчас, по мере снижения «ключа», люди предпочитают вкладывать средства в накопительные инструменты. В октябре было открыто более 25 тысяч новых вкладов — максимальное значение за год. Наиболее востребованы сейчас короткие вклады. Неопределенность в отношении дальнейшей денежно-кредитной политики ЦБ сохраняется, и люди стараются держать средства доступными на горизонте трех-шести месяцев. В свою очередь банки делают наиболее привлекательные ставки именно на этом временном диапазоне. В последние несколько месяцев мы также видим, что с депозитов частные сбережения перетекают в инвестиции. Набирают популярность такие инструменты, как облигации федерального займа, обезличенные металлические счета, закрытые ПИФы недвижимости. Мы находимся в цикле снижения ключевой ставки, который, по оценке наших экспертов, продолжится в следующем году. В этой ситуации многие новосибирцы стремятся зафиксировать высокую доходность по облигациям и другим защитным инструментам и сформировать диверсифицированный портфель с прицелом на 2026 год. — Жители региона становятся все более финансово грамотными и, как следствие, более требовательными. Какие сервисы и продукты сегодня востребованы у новосибирцев, как банки стараются привлечь клиентов? — Если говорить об общих для рынка тенденциях, то сегодня банки стремятся стать финансовой организацией для каждого, предлагают продукты и сервисы для разной аудитории в соответствии с ее интересами и целями. Например, для людей старшего поколения важны живое общение со специалистами, индивидуальный подход. Важно предложить этой категории продукты и сервисы, которые могли бы защитить ее интересы. Это повышенные ставки по вкладам, специальные категории кешбэка, страховые программы. Очень востребованы сервисы, рассчитанные на семью. Это и кешбэк в различных категориях, которые можно распределять на всех участников семейной группы, чтобы больше экономить. Это и подписки, скидки на страховые продукты, мобильную связь, общий семейный счет с начислением процентов на остаток средств. Такие программы позволяют экономить бюджет и совместно копить на общие цели. Развиваются и реферальные программы, когда банк выплачивает вознаграждение за рекомендацию его услуг. — С учетом всеобщей цифровизации, насколько остается актуальным офлайн-формат? Идут ли банки по пути дальнейшего развития этого направления, в том числе в отдаленных районах? — У каждого потребителя сегодня есть выбор: прийти за товаром или услугой в магазин, оформить онлайн, заказать доставку. Финансовые услуги не исключение, и наша задача — развивать все эти каналы. Жители крупных городов и отдаленных поселков должны иметь равные возможности доступа к современным банковским продуктам и услугам. За этот год мы открыли новые отделения в Тогучине и в Новосибирске. В следующем году запланирована реализация 11 проектов, в числе которых: два открытия, четыре переезда и пять реконструкций. Важно сделать так, чтобы людям было комфортно: удобные зоны обслуживания, возможность пообщаться со специалистом в доверительной обстановке, а не как было раньше — через окошко, отстояв перед этим очередь. Развивается и выездной сервис. Это не просто курьеры, которые доставляют карты, это квалифицированные сотрудники, которые и проконсультируют, и подключат нужные сервисы. — Расскажите, как проходит интеграция Почта Банка и что меняется для пользователей? — Объединение с Почта Банком идет с начала этого года, завершить его планируется в мае 2026-го. В объединенную сеть войдут офисы Почта Банка, точки обслуживания на Почте России, банкоматы. Мы ожидаем, что к нам перейдут более 100 тысяч клиентов Почта Банка в Новосибирской области. Уже сегодня благодаря точкам в почтовых отделениях мы вышли в восемь населенных пунктов области, где раньше не были представлены. Это Мошково, Сузун, Ордынское, Купино, Коченево, Колывань, Чистоозерное, Татарск. Следующий этап — доступ к продуктам и услугам банка в почтовых отделениях по всей области. Со следующего года мы становимся оператором Пушкинской карты, так как являемся правопреемником Почта Банка. — Какие прогнозы вы можете сделать на следующий год? — По оценкам аналитиков ВТБ, рынок розничного кредитования в России прошел этап перестройки и возвращается на траекторию роста: выдача кредитов может на треть превысить прогнозный результат текущего года. Положительную динамику выдач на рынке наши эксперты прогнозируют по большинству направлений розницы: примерно на четверть — по ипотеке, на 55% — по кредитам наличными. Выдачи автокредитов покажут сопоставимый с текущим годом результат. Что касается рынка сбережений, в следующем году он также продолжит движение вверх, хотя и более умеренными темпами. По оценке ВТБ, темпы роста составят около 11%, но могут варьироваться в зависимости от действий ЦБ по смягчению денежно-кредитной политики.