Спасательный круг - «Финансы и Банки»

Банк России методично сокращает число кредитных организаций, в том числе и тех, кто является участником системы страхования вкладов. Что делать, если вам кажется, что у вашего банка проблемы, и куда бежать, если интуиция вас подвела и вы не успели забрать деньги из кредитной организации, у которой ЦБ отозвал лицензию, выяснял портал Банки.ру.

Простые истины

10 и 19 сентября Банк России

Последним резонансным случаем отзыва лицензии у банка, уверявшего клиентов во временных технических трудностях, стала история с региональным банком «Пушкино». В июле выяснилось, что перебои в работе сразу нескольких офисов кредитной организации продлятся как минимум до января 2014 года и связаны они с переустановкой программного обеспечения и оптимизацией офисной сети. Однако в сентябре банк просто перестал проводить платежи клиентов, а 30 сентября лишился лицензии.

На данный момент ажиотажа у московских офисов банка «Пушкино» не наблюдается. Лишь изредка появляются клиенты, подходят к дверям, читают объявление о наступлении страхового случая и, вздыхая, уходят. Особо настойчивые рвутся в сами офисы, в которых сидят по одному-два сотрудника, которые довольно позитивно сообщают, что банк больше не функционирует.

«У меня в банке был вклад на сумму большую, чем вернет Агентство по страхованию вкладов, — говорит клиент «Пушкино» Екатерина. — Не знаю, куда теперь бежать, кому писать. Честно, уже почти смирилась с потерей денег».

Ирина — частный предприниматель, банк «Пушкино» был ее расчетным банком. «Я через него расчеты проводила, как юрлицо счет в нем открыла на несколько миллионов рублей, — рассказывает собеседница. — Обещают компенсировать только 200 тысяч рублей».

Несколько спокойнее относятся к ситуации вкладчики, суммы депозитов которых не превышают сумму страхового возмещения Агентства по страхованию вкладов. «Конечно, ситуация неприятная, — говорит клиент банка Кирилл. — Когда у «Пушкино» начались проблемы, я им значения не придал, верил в свой банк, в то, что он выкарабкается. Теперь доверия к банкам не из первый двадцатки по активам у меня нет».

Если сумма вклада не слишком велика, то волноваться действительно не о чем. АСВ гарантирует выплату каждому вкладчику страхового возмещения в размере 100% от суммы всех вкладов, открытых в банке, включая начисленные проценты, но не более 700 тыс. рублей на одного клиента. При этом выплата суммы страхового возмещения осуществляется не позднее чем через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Первая неделя потребуется АСВ на составление реестра всех вкладчиков банка.

Сумму возмещения вкладчик сможет получить либо наличными, либо переводом на указанный им счет. О том, какие именно банки-агенты и в каких своих офисах будут принимать заявления на выплату страхового возмещения, АСВ дополнительно укажет на своем сайте и на сайте банка, у которого отозвали лицензию. При невозможности посетить офис банка-агента, вкладчику следует отправить заявление по почте, выплату вкладчик также сможет получить почтовым переводом.

Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников утверждает, что не следует волноваться не только вкладчикам, но и другим частным клиентам банка. «Из депозитных ячеек, как правило, ничего не пропадает, — рассказывает эксперт. — Они просто вскрываются по описи в момент прихода в банк временной администрации, и содержимое выдается клиентам. А вот клиентам — юридическим лицам в этом плане сложнее. Они относятся к третьей очереди получателей средств при банкротстве банка. Так, если за счет реализации имущества банка можно будет погасить долги только физлицам — кредиторам первый очереди, надеяться на возмещение средств юридическим лицам не приходится. Но юрлицо всегда более сознательно подходит к выбору банка, чем обычный клиент. Если оно доверило свои счета нестабильному банку, это был его собственный выбор».

Если ваши средства были размещены на валютном вкладе, то вы получите возмещение в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Следует помнить, что на сберегательные сертификаты, выданные на предъявителя, а также на средства на обезличенных металлических счетах не распространяется страхование

При этом важно знать, что если в банке кроме вклада у вас есть еще и кредит, то его сумма может быть вычтена из размера страхового возмещения. Приводим пример самого АСВ: если сумма остатков по счетам вкладов равна 500 тыс. рублей, а задолженность по кредитной карте равна 200 тыс. рублей, то сумма полученного вами страхового возмещения составит 300 тыс. рублей. Следует помнить, что отзыв лицензии у вашего банка не означает, что с вас снимаются кредитные обязательства. Несвоевременное исполнение обязательств по кредиту точно так же, как и при функционировании банка, может привести к передаче вашего долга коллекторам, а впоследствии и к судебному разбирательству и описи имущества.

Нужно отметить, что ни в коем случае нельзя при возникновении проблем соглашаться на предложение вашего банка отдать распоряжение о переводе средств в другой банк без открытия счета. Если у вашего банка будет отозвана лицензия, то вы не сможете получить страховое возмещение, потому что не будете иметь договор об открытии вклада, да и средства с вклада будут находиться уже в другом банке. Не следует также досрочно расторгать договор вклада, если его сумма не превышает 700 тыс. рублей, иначе при наступлении страхового случая вы рискуете получить только сумму вклада и проценты по ставке до востребования (она может быть в 10 раз меньше ставки, которую предлагал вам банк при открытии депозита).

Что лучше: плыть по течению или против него?

Опрошенные эксперты не советуют клиентам в случае возникновения серьезных проблем в банке (отказа выдать сумму вклада или процентов по нему либо отказа в проведении любой другой операции длительное время) обращаться с жалобами подряд во всевозможные инстанции, указывая, что лучше довериться уполномоченным ведомствам.

«По большому счету нет смысла в этом случае писать жалобы в Роспотребнадзор

В свою очередь председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин уверен, что в суд идти не имеет смысла. «Пока не было случаев, когда бы АСВ не справилось с задачей быстрого расчета с вкладчиками, и вряд ли судебное разбирательство будет быстрее, чем выплаты через АСВ, — приводит доводы собеседник. — Нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов и Центробанк, потому что информацию о несоблюдении банком условий договора (к примеру, отказ выдачи денег или взимание дополнительных комиссий) необходимо довести до сведения регулятора».

Банкир из крупной кредитной организации также считает, что первым делом следует обратиться в Центробанк, и чем быстрее, тем лучше. «ЦБ реагирует достаточно оперативно, и у вас появится шанс забрать свои деньги назад, даже если у банка начались серьезные проблемы, — говорит банкир. — Есть вариант, что после получения банком запроса от регулятора с просьбой разъяснить, почему по определенному клиенту возникли проблемы, банк в качестве исключения выдаст «застрявшие» деньги или проведет задержанную трансакцию просто для того, чтобы задобрить Центробанк. Но, конечно, это возможно только в том случае, если проблемы в банке не успели приобрести массовый характер».

Ульянов обращает внимание, что даже если банк при невозможности выдать средства клиенту или провести какую-то операцию ссылается на технологический сбой, существует такое понятие, как «разумный срок». «И если вы не можете провести в банке какую-то трансакцию в течение месяца, то эта ситуация явно выбивается за понятие разумного срока, — комментирует юрист. — Тем более что, например, в договорах банковского счета обычно указывается, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета».

Именно поэтому Ульянов советует спустя четыре недели после возникновения у вас проблем с банком подавать к нему иск в суд с целью истребовать свои средства с помощью судебного решения, исполнительного листа и судебного же пристава, хотя первым делом следует подать банку претензию с требованием исполнить обязательства. «Очень редко решить подобный спор можно за одно судебное заседание, обычно для этого требуется три-четыре заседания, — рассказывает эксперт. — Учитывая, что на вступление судебного решения в силу требуется месяц, а еще два месяца требуется на исполнение решения судебными приставами, получается, что свои средства от банка через суд вы сможете получить не ранее, чем через полгода от начала судебных разбирательств».

Конечно, есть и альтернативные способы «выбивания» из банка соблюдения договоренностей — например, проведение демонстраций у здания банка, чем активно занимались весной кипрские вкладчики или вывод средств до отзыва лицензии банка через аффилированных с кредитной организацией лиц. Но, как показывает практика, в первом случае шествия вокруг офиса финучреждения мало чем помогают, а во втором случае вы и вовсе рискуете стать участником одной из мошеннических финансовых схем.

Тревожные звоночки

По просьбе портала Банки.ру эксперты из разных областей поделились своими мнениями относительно того, какие изменения в банке должны заставить клиентов призадуматься и по возможности закрыть в них счета.

«Основной «тревожный звоночек», на который клиентам банка стоит обратить внимание, — это высокие ставки по депозитам. Если у банка высокие ставки по депозитам, значит, что-то в нем не так, — уверен начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин. — Дело в том, что высокие ставки по депозитам означают более высокорискованную политику и более высокий аппетит к риску, что может повлиять на стабильность банка в будущем. Кроме того, при выборе банка следует обращать внимание на его размер, прозрачность его деятельности и его представленность в медиапространстве. Если банк не входит в первую сотню по активам, к нему следует присмотреться повнимательнее. Есть смысл также обратить внимание на то, где расположены офисы банка, как они обставлены, какие сотрудники в них работают и как они взаимодействуют с клиентами. Если вы разбираетесь в отчетности, то не будет лишним отслеживать резкие скачки в сторону увеличения кредитного портфеля, увеличение темпов роста просроченной задолженности банка. Конечно, эти показатели достаточно опосредованно скажут о проблемах в банке, но лучше держать руку на пульсе».

С необходимостью по возможности не выбирать банки с очень высокими ставками по вкладам соглашается и директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. Впрочем, она считает, что если банк не дает забрать вклад, то сразу паниковать не стоит. «Попросите банк объяснить причины отказа, в том числе и в письменном виде, — советует Уткина. — Если после получения ответов от кредитной организации вы склонны думать, что у банка проблемы, которые могут привести к отзыву лицензии, то остается просто дождаться выдачи средств в пределах застрахованной суммы по процедурам АСВ. Если же проблемы носят локальный характер, например нет средств в кассе, то можно забрать деньги безналичным путем или попытаться сделать это в другом отделении. В любом случае вы можете написать жалобу в Банк России. И всегда следует помнить, что согласно Гражданскому кодексу банк обязан выдать денежные средства вкладчику по первому его требованию. Но если сумма крупная, то лучше заказать деньги заранее, чтобы быть уверенным, что в кассе будет достаточно средств».

По мнению Дмитрия Янина, любой уход банка от первоначальных договоренностей — это тревожный звонок для клиента. «Когда, придя в банк за деньгами, вы получаете отказ сотрудника выдать нужную вам сумму из-за того, что не заказали ее заранее (если это условие не было оговорено до вашего прихода в банк), когда происходит задержка в проведении любой операции свыше суток, любое удержание дополнительных комиссий, это должно насторожить клиента, это свидетельствует о том, что в банке все плохо, — делится наблюдениями эксперт. — Всевозможные переезды, сокращение филиальной сети также не говорят ни о чем хорошем. Допустим, если закрывается ваше любимое отделение и за вкладом вам предлагают явиться в одну определенную точку в Москве, то это признак того, что банк искусственно выстраивает очередь. Переезд отделения — это очень плохой признак, если речь не идет о банке из первый десятки. Если банк начинает вас «бомбить» эсэмэсками с предложением перезаключить договор под новый, более высокий процент вместо того, чтобы отдать вам деньги по окончании срока действия вклада, — также следует насторожиться».

Заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников считает, что обычному массовому клиенту, не знакомому с суровыми банковскими буднями, трудно предсказать крах того или иного банка. «На что обращает внимание типичный клиент? На вывеску банка, на его персонал, на парковку у офиса банка, на его процентную политику, — рассуждает Мельников. — Какие рациональные выводы он из этого может сделать? Особенно никаких. Советы друзей, которые размещали в банке средства, — это тоже не гарантия сохранности ваших средств, по сути, такой совет равносилен воспоминаниям о прошлом, в банке все могло поменяться. Реклама? Это замечательный двигатель торговли. Однако сомнительно утверждать, что чем больше рекламы размещает банк, тем он лучше. Отчетность? В ней обычный клиент ничего не понимает. Структура собственников? Вряд ли вкладчик банка станет изучать годовой отчет. Простому человеку надо руководствоваться здравым смыслом, навести справки о банке — входит ли он в систему страхования, какие о нем отзывы в прессе, ведь обычно мы не даем в долг кому попало».

Предугадать отзыв лицензии у того или иного банка — очень непростая задача, считает банкир, пожелавший остаться неизвестным. «Если о сложностях у той или иной кредитной организации в банковском сообществе становится известно довольно быстро, то до широкой публики эти новости, как правило, не доходят, — приводит пример собеседник. — Даже внимательное изучение отчетности, особенно по российским стандартам, не всегда может дать достаточную информацию. Более того, сведения об убытках за тот или иной период вовсе не обязательно свидетельствуют о том, что у банка действительно возникли сложности: убытки нередко бывают «бумажными», а сам бизнес при этом работает совершенно нормально».

Анна ДУБРОВСКАЯ,