In debto veritas - «Финансы и Банки»

Если верить должникам, основная причина возникновения просрочек по кредитам в текущем году — потеря работы. В этом «проштрафившиеся» убеждают коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн», которое предоставило порталу Банки.ру свои свежие данные о причинах неплатежей. Компании по подбору персонала уверяют, что роста безработицы в России не намечается.

Крупное коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» предоставило порталу Банки.ру свое новое исследование о причинах просрочек по кредитам физлицам, сравнив прошлый год с нынешним. Речь идет о перечислении факторов, из-за которых должники, по их словам, не вносят платежи. Весомые аргументы есть у каждого.

Работа не волк

В материалах «Секвойи» перечислены следующие оправдания: «состояние здоровья», «надеялся на рост доходов», «был поручителем», «не разъяснены условия договора», «ошибка, долга не было», «забыл (не знал) о наличии задолженности», «лишился работы», «ухудшилось материальное положение», «не согласен с суммой долга».

Важно, что за год процентное распределение разных причин в общем объеме «отмазок» существенно изменилось.

Основной причиной того, что заемщики не справляются с долговой нагрузкой по кредитам, в этом году называлась потеря работы. Причем с 2012-го количество таких должников значительно выросло: на 12 процентных пунктов — с 9% до 21%.

Также выросло число должников, не способных погашать кредит из-за не оправдавшихся надежд на рост доходов. Если в прошлом году таковых было 3,6% (самая малочисленная категория, по данным «Секвойи»), то в этом — уже 7,1%. При этом количество заемщиков, не справляющихся с долговой нагрузкой просто из-за ухудшения финансового положения, уменьшилось на 2 п. п. с 19,5%.

«Стоит отметить, что доходы населения в течение последних двух лет не показывают значительного роста, а в этом году их уровень даже немного снизился», — отметила заместитель гендиректора по продажам и маркетингу «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова.

Несколько иной подход к выявлению причин неплатежей у «Национальной службы взыскания» (НСВ), другого крупного коллекторского агентства. Тем не менее в НСВ указывают на заметный рост такой причины неплатежей, как «временные финансовые трудности».

«По нашей статистике (через НСВ за последние пять лет «прошло» более 12 млн должников), можно выделить три основные причины, по которым заемщик перестает обслуживать кредит, — сообщил старший вице-президент НСВ Сергей Шпетер. — Основная причина, демонстрирующая значительный рост, — это «временные финансовые трудности». С апреля 2012-го по апрель 2013-го данный показатель вырос с 29,7% до 52,1%».

В Багдаде все спокойно

Однако такой показатель, как «серьезные финансовые трудности», по статистике НСВ, имеет отрицательную динамику — с 6,7% в прошлом году до 3,4% в текущем. А представители ведущих интернет-порталов, организующих поиск персонала, и вовсе утверждают, что рынок предложения рабочих мест рос, растет и будет расти.

В обзоре Superjob.ru «Рынок труда: итоги первого полугодия 2013 года» указано, что в этот период уверенно рос спрос на персонал, а соискатели повышали требования к условиям труда и качеству компенсационного пакета.

По данным Superjob.ru, за первые шесть месяцев 2013 года число открытых вакансий выросло на 33% по сравнению с 2012-м, а зарплатные предложения — в среднем на 3,7%. Правда, отмечают авторы обзора, надо сделать скидку на инфляцию, так что реальные зарплаты россиян остались прежними. К тому же доля компаний, проводивших индексацию зарплат сотрудников во втором полугодии 2012-го, уменьшилась на 5 п. п. по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года, на 2 п. п. увеличилась доля компаний, проводивших последний раз индексацию зарплат более двух лет назад.

Что касается перспектив, говорится в материалах Superjob.ru, то 19% опрошенных работодателей намерены в ближайшее время индексировать зарплаты, 29% респондентов пока не определились с решением, а 52% этого делать не намерены.

Что-то с памятью моей стало

В прошлом году среди причин невыплаты долга наиболее часто, по сведениям «Секвойи», встречалась забывчивость. Тех, кто «забыл (не знал) о наличии задолженности», было 24,5%. Теперь их число существенно сократилось — на 14 п. п.

«Я бы не называл это забывчивостью. Правильное слово здесь — халатность, — комментирует директор дирекции развития продуктов и перекрестных продаж ОТП Банка Дмитрий Сапронов. — Я имею в виду клиентов, которые не совсем понимают важность своевременного внесения платежей по кредиту, относятся к своим обязательствам безответственно».

По мнению Сапронова, ситуация здесь меняется в связи с повышением финансовой грамотности населения. «Как ни банально звучит, — отметил он, — банки тоже стараются. Их менеджеры при выдаче кредитов все более подробно стараются объяснить заемщикам негативные последствия просрочек».

Круговая порука

Согласно исследованию «Секвойи», заметно увеличилось число людей, которые, по их заверениям, влезли в долги из-за того, что согласились стать поручителями по кредитам, — с 3,9% до 7,4%. Это странно, поскольку банки при выдаче потребительских займов все реже требуют, чтобы заемщик «привел» поручителя.

Поручитель является гарантом возврата банку денежных средств в случае, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Заместитель гендиректора «Секвойи» Елена Терехова разъяснила, что «поручительский» долг по большей части касается кредитов на сумму более 1 млн рублей, в первую очередь ипотеки. Однако коллекторские агентства специализируются в основном на сборе долгов по необеспеченным ссудам. «Тяжелые» долги, прежде всего ипотечные, банки предпочитают взыскивать своими силами.

«За последние два-три года банков, в которых поручительство третьего лица является обязательной формой обеспечения по кредиту, практически не осталось, — свидетельствует ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг информационного агентства «Банки.ру» Елена Сударикова. — Одним из последних (среди крупных банков) от этого требования отказался Сбербанк. Произошло это несколько лет назад».

Сударикова при этом указала, что, отменив обязательное поручительство, банки пытаются привлекать поручителей другими способами, на добровольной основе. «При наличии поручителей у заемщика банк может увеличить максимальную сумму займа, — уточнила она. — Кроме того, в выгодную сторону меняется величина годовой процентной ставки. У Сбербанка разница в ее размере для кредитов с поручительством и без составляет 1 процентный пункт. В других кредитных учреждениях она может достигать нескольких процентных пунктов».

Выгоды мелкого шрифта

Также, по сообщению «Секвойи», резко возросло число неудачливых заемщиков (с 4% до 9,1%) из-за того, что им, по их словам, были плохо разъяснены условия кредитного договора. И это в то время, когда банки в один голос заявляют, что упрощают и более четко прописывают условия договоров, делают документы как можно более понятными и инструктируют своих менеджеров, чтобы те растолковывали потенциальным заемщикам все детали.

«В России пока еще отсутствует практика внимательного прочтения кредитного договора, — сожалеет Елена Терехова. — Люди подписывают его не глядя, ставя подписи там, где сотрудник банка поставил галочку. И только когда возникают проблемы по выплатам, заемщик обращается непосредственно к самому тексту документа».

Терехова рекомендует уделять особое внимание такому пункту, как «предмет кредитного договора», где, как правило, указаны сумма кредита, условия его оформления и использования, срок кредитования, процентная ставка, наличие и размер различных комиссий и штрафов.

Дмитрий Сапронов из ОТП Банка защищает банкиров. «Надо понимать, что в исследовании «Секвойи» причины возникновения просрочек называют сами должники. Они оправдываются, поэтому не факт, что отвечают честно, — полагает Сапронов. — Заемщику удобно переложить вину за свои неплатежи на банк, заявив, что его сотрудники не разъяснили все условия договора. Ведь, например, тема мелкого шрифта сейчас широко муссируется, притом не в пользу кредитных организаций».

По схожим причинам хотя и несколько сократилось, но все-таки остается значительным число заемщиков, которые не вносят платежи по кредитам из-за несогласия с суммой долга (21,4% в прошлом году и 18% в нынешнем).

Кстати, здесь просматривается определенное несоответствие между данными «Секвойи» и НСВ. По сведениям Сергея Шпетера, за год существенно уменьшилась доля неплатежей по такой причине, как «иная резко негативная информация», — с 45,5% до 23,1%. «Причина «иная резко негативная информация» включает в себя подозрение на мошенничество, намеренную неуплату кредита, а также формальные отказы — «потеря предмета кредита» и «непонятные условия договора».

Правда-матка

Тем не менее, судя по позиции Елены Тереховой из «Секвойи», в словах должников есть большая доля правды. Независимые коллекторы уже не первый год открыто заявляют о высокой степени закредитованности россиян и призывают банки ужесточить требования к заемщикам.

«Серьезный рост закредитованности граждан начался весной 2011 года, когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заемщикам», — говорит Терехова.

Она подчеркнула, что сегодня 76% всех граждан, обращающихся в банки за займами, уже имеют кредитную историю. «Российский заемщик кредитуется в любом банке, который может предложить лучшие условия или более простую схему получения кредита. Это отражается на кредитной сознательности граждан и способствует ухудшению их кредитной истории: большинство либо не справляются с долговой нагрузкой, либо банально забывают срок и сумму платежей, — продолжает Терехова. — Стоит отметить, что среди граждан с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось людей, у которых бы не было кредитов. Как правило, речь идет о коротких беззалоговых ссудах, к примеру на бытовую технику или просто на неотложные нужды. Кроме того, появилась и категория заемщиков, которые берут новый кредит, чтобы заплатить по старому».

Критически по отношению к политике банков в отношении кредитования населения относится и руководитель отдела аналитики рекрутингового портала Superjob.ru Валерия Чернецова. «Население действительно берет все больше кредитов, многие имеют несколько кредитов сразу, а процедура получения займа во многих случаях очень проста и не требует подтверждения дохода заемщика», — высказывается Чернецова.

Об этом, по статистике Superjob.ru, говорит то, что число вакансий для специалистов по кредитованию с января по июль 2013 года на портале Supejrob.ru выросло почти втрое. «Но банки озабочены и поиском специалистов по взысканию проблемной задолженности, поскольку растет процент невозврата. Число вакансий для них в этот же период выросло на 28%, — отмечает Чернецова. — Для сравнения: в целом по банковской сфере прирост вакансий составил 20%».

Будьте здоровы

Зато, согласно исследованию «Секвойи», сократилось число людей, заявляющих, что коллекторы требуют с них долг по ошибке, — с 9,1% до 7,2%. А также заемщиков, жалующихся на состояние здоровья: если в 2012 году 5% должников «Секвойи» не справлялись с долговой нагрузкой из-за ухудшения самочувствия, то в нынешнем году — уже 3%.

Юлия ПОЛЯКОВА,