Вы что, сговорились? - «Финансы и Банки»

В Банки.ру обратился клиент страховой компании, который, придя за выплатой по ОСАГО к своему страховщику, автоматически стал клиентом банка, фактически оформив там кредитный договор. Банки.ру разбирался, насколько законна такая практика страховщиков и чем она может грозить клиентам.

Навязали или предложили?

В Банки.ру написал наш читатель Сергей Андреев (имя изменено). История банальная: машина попала в ДТП, и Сергей обратился за компенсацией по ОСАГО в свою страховую компанию «Росгосстрах». При этом для выплаты возмещения Сергею выдали карту Росгосстрах Банка — с кредитным лимитом в 10 тыс. рублей, процентной ставкой 34,5% годовых на сумму задолженности и льготным периодом в 20 дней. Представитель компании пояснил клиенту, что выплата по ОСАГО придет на эту карточку.

«Я и не спорил, так как в страховой сказали, что платить за карту ничего не надо, — рассказывает Сергей. — А дома вчитался в договор, увидел, какая там процентная ставка, и несколько растерялся. Ведь, по сути, я подписал кредитный договор, в котором назван заемщиком и имею обязательства перед банком, если воспользуюсь этим кредитным лимитом. Хотя никакой кредит я брать не собирался и становиться клиентом этого банка – тоже. А вдруг я «залезу» в лимит случайно — допустим, снимая свою страховую выплату в «чужом» банкомате с комиссией? А потом на сумму этой комиссии мне начислятся проценты — довольно суровые — и я, сам того не зная, окажусь в должниках. Разве это честно?»

В пресс-службе Росгосстрах Банка корреспонденту Банки.ру пояснили, что универсальная карта клиента выдается всем клиентам «Росгосстраха» — физическим лицам при оформлении и расторжении договора страхования, а также при оформлении выплаты возмещения по страховым случаям.

«Карта активируется как дебетовая, но по ней в случае согласия клиента может быть установлен кредитный лимит по итогам проверки банка, — пояснили в пресс-службе. — Это карта мгновенного выпуска, активируется автоматически после обработки данных клиентов, как правило, на следующий рабочий день. Таким образом, можно использовать ее в качестве расчетной, для получения страхового возмещения по страховому случаю, или кредитной — по желанию клиента. В случае согласия предоставления кредитного лимита клиент подписывает анкету-заявление, где в том числе оставляет заявку на предоставление лимита. Непосредственное предоставление кредитного лимита оформляется кредитным договором, который подписывается банком и клиентом».

При этом в пресс-службе Росгосстрах Банка подчеркнули, что у клиента всегда есть право выбора: он может указать любой номер счета, открытого и в сторонней организации, для оформления страховой выплаты.

В зависимости от того, как именно реализован процесс оформления выплаты возмещения, подобная практика может быть как удобным сервисом для клиента, так и грубым нарушением прав потребителя, считает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников.

«С одной стороны, нет ничего плохого в том, что клиенту предлагается сервис и он осознанно и добровольно его выбирает, потому что хочет и дальше пользоваться кредитными продуктами. С другой стороны, по закону о защите прав потребителей, ни одна компания не может обуславливать получение одной услуги получением другой, — разъясняет эксперт. — Даже если услуга бесплатна, насильственно делать человека своим клиентом — это серьезнейшее нарушение, с которым должны разбираться Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк».

При этом вопрос заключается не просто в предоставлении альтернативы способа получения выплаты, но и в надлежащем информировании человека об этой альтернативе, пояснил Николай Тюрников.

«Менеджер может человеку напрямую не сказать, что оформление карточки — это безальтернативный вариант. Но у клиента создается ложное ощущение, что по-другому деньги он не получит, — рассказывает эксперт. — На практике это может происходить очень по-разному. Насколько мне известно, «Росгосстрах» выстроил этот процесс давно, и если раньше они оформляли просто дебетовую карту своего банка, то теперь придумали «прикручивать» к ней кредитный лимит. Естественно, с расчетом на то, что человек может выйти за пределы своей выплаты и тогда есть возможность взыскать комиссию или проценты. В любом случае, даже если человек решит не снимать свое возмещение, для страховщика выгодно держать деньги в своем банке».

«Банкострахование — это вообще «обдираловка»

При этом в Союзе по защите прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз) считают: в том, что страховая предложила для выплаты воспользоваться картой дочернего банка, нарушения прав потребителя нет. Однако если человек не хочет получать выплату на карту и пишет заявление о перечислении денег на свой расчетный счет и выдачу наличными, а страховая компания ему отказывает, тогда это нарушение, пояснил Банки.ру председатель правления Финпотребсоюза Виктор Майданюк.

«Выдача карт — это элемент маркетинга дочернего банка. Не очень хорошего маркетинга, серьезные банки раздачей карт клиентов уже не привлекают, — говорит эксперт. — Но нарушения здесь нет, и такая практика довольно распространенная. Клиент имеет полное право не активировать карту и не вступать в кредитные отношения с этим банком. Тогда карта останется просто куском пластика».

По словам Виктора Майданюка, обратная ситуация, но гораздо более масштабная и затратная для потребителя, складывается в банкостраховании — когда человек приходит за кредитом в банк и ему «советуют» оформить страховку жизни и здоровья.

«Причем не просто советуют, а намекают: мол, вы же понимаете, что ваша заявка еще будет рассматриваться, а страховка повысит шансы на ее одобрение, — говорит руководитель Финпотребсоюза. — Масштаб проблемы даже нельзя сравнивать: банкострахование — это фактически «обдираловка», потому что 80% стоимости купленной при оформлении кредита страховки возвращается в банк. При этом, поскольку стоимость страховой услуги составляет всего 20%, при наступлении страхового случая часто оказывается, что многие риски не покрываются страховкой. И потом, если человек пытается доказать в суде, что страховка была навязана, суд чаще всего встает на сторону банка, поскольку в договоре указано, что человек оформил полис добровольно. Проблема очень большая, так как стоимость страховки может составлять от 10% до 30% суммы кредита».

Безвредное возмещение вреда

По закону выплата по полису ОСАГО может осуществляться тремя способами: натуральным (направлением машины на ремонт — если у страховщика заключен договор со станцией техобслуживания), наличными или переводом на банковский счет.

«При этом указанный закон (пункт 15 статьи 12 закона «Об ОСАГО». — Прим. ред.) не устанавливает требование к банку, в котором потерпевшему должен быть открыт счет, — пояснили Банки.ру в пресс-службе Центрального банка. В Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров не поступало жалоб на требования о перечислении возмещения на счет потерпевшего, открытый в указанном страховщиком банке, уточнили в пресс-службе регулятора».

В Российском союзе автостраховщиков также сообщили, что жалоб на подобную ситуацию как на системную у них нет. «Наоборот, мы наблюдаем снижение числа жалоб по всем направлениям, за исключением КБМ, но и по КБМ решаем ситуацию», — заявили в пресс-службе РСА, предложив обращаться в союз по всем вопросам, возникающим в процессе взаимодействия с автостраховщиками.

Как правило, страховые компании выплачивают возмещение вреда по ОСАГО натуральным способом или по безналичному расчету, рассказали опрошенные Банки.ру автостраховщики. При этом путем направления на ремонт чаще всего происходит урегулирование убытков по каско.

«По ОСАГО выплаты либо производятся наличными, либо перечисляются на текущий счет клиента в его банке, либо отправлением на ремонт. При этом доля выплат больше доли ремонта, но последняя возрастает, и достаточно высокими темпами, — говорит руководитель методологии страховых выплат СК «АльфаСтрахование» Дмитрий Зугаев. — Такой формат удобен и для нас, и для страхователей: он позволяет сразу же устранять последствия ДТП. То есть снимает с автовладельца заботу о ремонте, который следует за выплатой в денежной форме».

«Выплата возмещения производится безналичным платежом по реквизитам, предоставленным страхователем или потерпевшим, либо «натуральной» формой, — рассказывает директор управления урегулирования убытков компании «БИН Страхование» Александр Казимов. — Практику выпуска специальных банковских карт мы не используем».

Не оформляют карточки и в СК «МАКС», но такую практику коллег по рынку не осуждают. «Это делают многие страховщики. Причем речь идет не только об аффилированных банках, но и в целом о партнерских банках, в рамках взаимовыгодного сотрудничества», — пояснил директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. «Форму выплаты страхового возмещения в рамках законодательства каждая компания выбирает по своему усмотрению», — говорит начальник управления урегулирования убытков по автострахованию и страхования автогражданской ответственности АО «СОГАЗ» Алексей Карпицкий. В этой компании возмещение по ОСАГО чаще всего идет путем безналичной выплаты, реже — в натуральной форме. «В отдельных случаях, если, например, клиент по каким-то причинам не сообщает номер своего банковского счета, используем для перечисления денег систему Contact. При выборе такой формы возмещения получить причитающуюся страховую выплату наш клиент сможет в любом банке, который входит в данную систему», — рассказал представитель «СОГАЗа».

В СК «ЭРГО» от выпуска карт отказались. «Несколько лет назад у нас был пилотный проект, в рамках которого мы предлагали нашим клиентам возможность оформить банковскую карту в офисе нашей компании на случай, если ранее у него такой не было, — рассказала директор департамента автострахования компании Наталья Белякина. — Как показала практика, в подавляющем большинстве клиенты ЭРГО уже имели собственные карты и предпочитали получать возмещение с их помощью».

«Страховая компания «Согласие» не предлагает услуг по открытию счетов в банке, но в клиентской зоне офиса урегулирования убытков есть информационное табло, где можно ознакомиться с расположением ближайших банков для открытия расчетного счета», — сообщил директор департамента экспертизы и урегулирования убытков СК «Согласие» Андрей Чечелов.

Елена ПЕТЕШОВА,